孫茂新

摘要：當(dāng)前，消費(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段。因此，消費(fèi)金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的重要手段。在消費(fèi)方面，需要對(duì)國(guó)民消費(fèi)的潛力進(jìn)行挖掘，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)供給的升級(jí)，以消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在當(dāng)前的消費(fèi)金融當(dāng)中，仍然存在著很大的問(wèn)題?；诖?，文章就供給側(cè)改革下消費(fèi)金融發(fā)展前景進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，希望可以提供一個(gè)有效的借鑒。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；消費(fèi)金融；發(fā)展前景

一、消費(fèi)金融在供給側(cè)改革中的必要性

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，消費(fèi)、出口以及投資是三個(gè)不竭的動(dòng)力，在改革開(kāi)放之后，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)大量出口投資一直有很大的依賴(lài)。當(dāng)前，隨著國(guó)外市場(chǎng)的疲軟，一直沒(méi)有被重視的國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2014年時(shí)，我國(guó)的消費(fèi)信貸占整體信貸市場(chǎng)的規(guī)模還不到美國(guó)消費(fèi)信貸的一半，而到了2015年，消費(fèi)信貸的規(guī)模飛速增長(zhǎng)，可以看出國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸規(guī)模發(fā)展前景是非常廣闊的。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)固有的消費(fèi)觀念與習(xí)慣障礙

在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過(guò)信貸方式來(lái)借錢(qián)享受現(xiàn)在生活上的消費(fèi)的這種消費(fèi)方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國(guó)，消費(fèi)信貸在信貸中的比重不到20%，那是因?yàn)閲?guó)人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費(fèi)水平的消費(fèi)，大多數(shù)人會(huì)選擇放棄，很少會(huì)去以消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國(guó)，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會(huì)選擇貸款買(mǎi)房，以至于其在個(gè)人消費(fèi)信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對(duì)于住房信貸來(lái)說(shuō)，其他消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡

每個(gè)地區(qū)的發(fā)展都會(huì)影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會(huì)間接影響該地區(qū)的消費(fèi)需求，從而影響消費(fèi)金融的發(fā)展。在我國(guó)的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲(chǔ)蓄能力存在很大的不足，而這些因素對(duì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響就會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會(huì)保障，來(lái)促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi)，很明顯各個(gè)地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問(wèn)題。

（三）個(gè)人征信體系的不足

由于國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩，征信產(chǎn)品種類(lèi)過(guò)度單一，導(dǎo)致個(gè)人征信體系的缺失，成為我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。雖然我國(guó)目前的個(gè)人信用報(bào)告有其存在的價(jià)值，但個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的使用，仍存在許多問(wèn)題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。

三、為促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展提出的建議

（一）轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念

長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)人都奉行量入為出的消費(fèi)理念，再加之我國(guó)醫(yī)療、教育、失業(yè)、養(yǎng)老的社會(huì)保障體系還不夠完善，所以居民儲(chǔ)蓄率與其他國(guó)家相比一直偏高。因此，在推行消費(fèi)金融時(shí)，一是要從消費(fèi)者角度切入，推行比“量入為出”更優(yōu)的跨期消費(fèi)觀念，引導(dǎo)消費(fèi)者不要一味節(jié)省，應(yīng)該合理安排消費(fèi)；二是，國(guó)家應(yīng)該加快完善社會(huì)保障制度，健全社會(huì)保障體系，讓居民消費(fèi)少一些后顧之憂。

（二）加快個(gè)人信用體系建設(shè)

在我國(guó)，征信體系一直是央行把控，個(gè)人商業(yè)征信體系起步較晚，數(shù)據(jù)積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而消費(fèi)金融恰恰是以信用為虛擬抵押物的一種借貸款模式，“抵押物”如果完全沒(méi)有根據(jù)的話，就會(huì)為借款公司甚至整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此信用信息收集及信用評(píng)估是消費(fèi)金融發(fā)展中極為重要的一環(huán)，當(dāng)前的消費(fèi)金融行業(yè)有兩大主體———電商和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，二者的信用數(shù)據(jù)有互補(bǔ)的地方，應(yīng)該通過(guò)各種方式加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)交流，建立一個(gè)全面完善的信用評(píng)級(jí)體系。

（三）消費(fèi)金融要注重發(fā)展的節(jié)奏和規(guī)模

一是防止金融屬性過(guò)分?jǐn)U大。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面出現(xiàn)萎靡不振的情況，使得消費(fèi)金融在金融支持以及誘導(dǎo)消費(fèi)升級(jí)方面變緩。而信用過(guò)分?jǐn)U張的話，就有可能使得消費(fèi)金融領(lǐng)域當(dāng)中吸引大量的資金，造成過(guò)度涌入的情況，在各種各樣的新的金融資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，新的金融工具又會(huì)衍生出來(lái)，從而使得該領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)泡沫情況。在這一過(guò)程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的降低又會(huì)使得大量的資本在虛假交易的基礎(chǔ)上過(guò)度金融化的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。

二是堅(jiān)持消費(fèi)行為真實(shí)合理。合理的、真實(shí)的消費(fèi)行為是促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的根本。所以，在消費(fèi)金融發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于以虛假方式變相進(jìn)行資金輸送的方式要堅(jiān)決予以杜絕，使得消費(fèi)行為更加真實(shí)合理。但是在當(dāng)前的一些網(wǎng)絡(luò)借鑒平臺(tái)當(dāng)中，只關(guān)注到收益，卻對(duì)交易的真實(shí)性忽視了，所以在這種背景下，如果以線上的方式倆實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融發(fā)放的話，就會(huì)面臨一些難題，如對(duì)信用發(fā)放是否用于真實(shí)消費(fèi)交易的審核等。如果存在的話，就會(huì)對(duì)金融體系的發(fā)展造成不利的影響。

綜上所述，目前我國(guó)正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因?yàn)橄M(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段。因此，針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)的采取措施加以應(yīng)對(duì)，從而更好的促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)水平的提升。

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（作者單位：滄州銀行股份有限公司）endprint