孫茂新
摘要:當(dāng)前,消費(fèi)已成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的主要手段。因此,消費(fèi)金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型的重要手段。在消費(fèi)方面,需要對(duì)國民消費(fèi)的潛力進(jìn)行挖掘,從而促進(jìn)國內(nèi)供給的升級(jí),以消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是,在當(dāng)前的消費(fèi)金融當(dāng)中,仍然存在著很大的問題。基于此,文章就供給側(cè)改革下消費(fèi)金融發(fā)展前景進(jìn)行簡要的分析,希望可以提供一個(gè)有效的借鑒。
關(guān)鍵詞:供給側(cè)改革;消費(fèi)金融;發(fā)展前景
一、消費(fèi)金融在供給側(cè)改革中的必要性
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中,消費(fèi)、出口以及投資是三個(gè)不竭的動(dòng)力,在改革開放之后,在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,對(duì)大量出口投資一直有很大的依賴。當(dāng)前,隨著國外市場(chǎng)的疲軟,一直沒有被重視的國內(nèi)消費(fèi)需求逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。相關(guān)數(shù)據(jù)表明,2014年時(shí),我國的消費(fèi)信貸占整體信貸市場(chǎng)的規(guī)模還不到美國消費(fèi)信貸的一半,而到了2015年,消費(fèi)信貸的規(guī)模飛速增長,可以看出國內(nèi)的消費(fèi)信貸規(guī)模發(fā)展前景是非常廣闊的。
二、我國消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題
(一)中國固有的消費(fèi)觀念與習(xí)慣障礙
在很多發(fā)達(dá)國家,消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大,大約在60%,通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費(fèi)的這種消費(fèi)方式已經(jīng)成為很正常的事情,而在我國,消費(fèi)信貸在信貸中的比重不到20%,那是因?yàn)閲说墓逃兴枷刖褪恰傲咳霝槌觥?,如果是超出他們所能承受的消費(fèi)水平的消費(fèi),大多數(shù)人會(huì)選擇放棄,很少會(huì)去以消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國,由于固有的思想影響,有房子才能成家立業(yè),所以導(dǎo)致很多人會(huì)選擇貸款買房,以至于其在個(gè)人消費(fèi)信貸中的比重達(dá)到了70%,而相對(duì)于住房信貸來說,其他消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。
(二)不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡
每個(gè)地區(qū)的發(fā)展都會(huì)影響該地區(qū)居民的收入、教育等,而這些就會(huì)間接影響該地區(qū)的消費(fèi)需求,從而影響消費(fèi)金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū),經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較不發(fā)達(dá),這些地區(qū)的收入和儲(chǔ)蓄能力存在很大的不足,而這些因素對(duì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響就會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下,如果是靠提升社會(huì)保障,來促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi),很明顯各個(gè)地區(qū)的區(qū)別很大,存在很大的問題。
(三)個(gè)人征信體系的不足
由于國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩,征信產(chǎn)品種類過度單一,導(dǎo)致個(gè)人征信體系的缺失,成為我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的障礙,造成我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。雖然我國目前的個(gè)人信用報(bào)告有其存在的價(jià)值,但個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的使用,仍存在許多問題。突出的是,在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中,依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。
三、為促進(jìn)我國消費(fèi)金融發(fā)展提出的建議
(一)轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念
長久以來,中國人都奉行量入為出的消費(fèi)理念,再加之我國醫(yī)療、教育、失業(yè)、養(yǎng)老的社會(huì)保障體系還不夠完善,所以居民儲(chǔ)蓄率與其他國家相比一直偏高。因此,在推行消費(fèi)金融時(shí),一是要從消費(fèi)者角度切入,推行比“量入為出”更優(yōu)的跨期消費(fèi)觀念,引導(dǎo)消費(fèi)者不要一味節(jié)省,應(yīng)該合理安排消費(fèi);二是,國家應(yīng)該加快完善社會(huì)保障制度,健全社會(huì)保障體系,讓居民消費(fèi)少一些后顧之憂。
(二)加快個(gè)人信用體系建設(shè)
在我國,征信體系一直是央行把控,個(gè)人商業(yè)征信體系起步較晚,數(shù)據(jù)積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而消費(fèi)金融恰恰是以信用為虛擬抵押物的一種借貸款模式,“抵押物”如果完全沒有根據(jù)的話,就會(huì)為借款公司甚至整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此信用信息收集及信用評(píng)估是消費(fèi)金融發(fā)展中極為重要的一環(huán),當(dāng)前的消費(fèi)金融行業(yè)有兩大主體———電商和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),二者的信用數(shù)據(jù)有互補(bǔ)的地方,應(yīng)該通過各種方式加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)交流,建立一個(gè)全面完善的信用評(píng)級(jí)體系。
(三)消費(fèi)金融要注重發(fā)展的節(jié)奏和規(guī)模
一是防止金融屬性過分?jǐn)U大。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面出現(xiàn)萎靡不振的情況,使得消費(fèi)金融在金融支持以及誘導(dǎo)消費(fèi)升級(jí)方面變緩。而信用過分?jǐn)U張的話,就有可能使得消費(fèi)金融領(lǐng)域當(dāng)中吸引大量的資金,造成過度涌入的情況,在各種各樣的新的金融資產(chǎn)的基礎(chǔ)上,新的金融工具又會(huì)衍生出來,從而使得該領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)泡沫情況。在這一過程當(dāng)中,風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的降低又會(huì)使得大量的資本在虛假交易的基礎(chǔ)上過度金融化的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。
二是堅(jiān)持消費(fèi)行為真實(shí)合理。合理的、真實(shí)的消費(fèi)行為是促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的根本。所以,在消費(fèi)金融發(fā)展的過程中,對(duì)于以虛假方式變相進(jìn)行資金輸送的方式要堅(jiān)決予以杜絕,使得消費(fèi)行為更加真實(shí)合理。但是在當(dāng)前的一些網(wǎng)絡(luò)借鑒平臺(tái)當(dāng)中,只關(guān)注到收益,卻對(duì)交易的真實(shí)性忽視了,所以在這種背景下,如果以線上的方式倆實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融發(fā)放的話,就會(huì)面臨一些難題,如對(duì)信用發(fā)放是否用于真實(shí)消費(fèi)交易的審核等。如果存在的話,就會(huì)對(duì)金融體系的發(fā)展造成不利的影響。
綜上所述,目前我國正處于改革轉(zhuǎn)型中,除了注重供給側(cè)的改革,也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激,因?yàn)橄M(fèi)已成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的主要手段。因此,針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題,應(yīng)當(dāng)及時(shí)的采取措施加以應(yīng)對(duì),從而更好的促進(jìn)我國居民消費(fèi)水平的提升。
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(作者單位:滄州銀行股份有限公司)endprint
財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)2017年21期