紀(jì)艷

【摘要】改革開放以來，持續(xù)增長的我國市場經(jīng)濟(jì)，也帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)迎來發(fā)展的春天，無論是效益還是規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)都得到雙豐收。本文將結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)增長及商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析探討商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長帶來的作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)增長 作用

一、目前我國經(jīng)濟(jì)增長及商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國經(jīng)濟(jì)增長現(xiàn)狀

自改革開放至今，我國經(jīng)濟(jì)增長迎來了30年的高峰期。GDP也從改革開放初期的3000億元，增長至400000億元，經(jīng)濟(jì)增長率也由最初的10%增至36%，盡管中途出現(xiàn)過增速稍有下降的情況，但我國經(jīng)濟(jì)增長始終處于穩(wěn)步攀升的狀態(tài)下。在過去的30年里，我國的經(jīng)濟(jì)增長以勞動(dòng)力低成本、高儲(chǔ)蓄率及高投資率為顯著特點(diǎn)，并且正在積極與全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢接軌，以大規(guī)模建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施為基礎(chǔ)，加快政府的參與進(jìn)程。

（二）我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，自上世紀(jì)80年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)逐步進(jìn)入恢復(fù)期，由不去封閉的初期階段，僅有一家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀，不斷拓展為多家保險(xiǎn)公司進(jìn)入，不僅增加了保險(xiǎn)主體，還通過不斷增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步轉(zhuǎn)變了消費(fèi)者的觀念，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到長足發(fā)展。僅保費(fèi)由1993年的400余億元增長至15000億元，增長了30多倍。不斷深化的體制改革也給我國商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域帶來優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，不僅在規(guī)模和發(fā)展速度方面迎來了發(fā)展高峰期，還在市場經(jīng)濟(jì)方面得到優(yōu)越的發(fā)展機(jī)遇。特別是當(dāng)我國消費(fèi)市場不斷在汽車、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等領(lǐng)域得到大力發(fā)展，這些消費(fèi)領(lǐng)域都與商業(yè)保險(xiǎn)有直接的聯(lián)系，這些消費(fèi)方式必然會(huì)使商業(yè)保險(xiǎn)得到大力發(fā)展。此外，我國商業(yè)保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，也受到豐富的人力資源帶來的積極影響。

二、商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長作用分析

商業(yè)保險(xiǎn)是投保人通過與公司簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，并且支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司再根據(jù)合同內(nèi)容，評(píng)定公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)情況。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將給投保人支付一定的保險(xiǎn)金額或補(bǔ)償金。在我國商業(yè)保險(xiǎn)主要分成人身及財(cái)產(chǎn)兩種類型，所謂人身保險(xiǎn)是保障個(gè)人身體或壽命等內(nèi)容的保險(xiǎn)類型，當(dāng)人類遇到不可避免的事故或疾病時(shí)，會(huì)對(duì)勞動(dòng)能力、身體健康產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)人體可能喪失勞動(dòng)能力，或出現(xiàn)傷殘甚至死亡等情況出現(xiàn)，或面臨失業(yè)或退休等情況出現(xiàn)，此時(shí)保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)合同的簽訂，對(duì)于保險(xiǎn)合同相關(guān)條款中導(dǎo)致病、老、殘、死等出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困難，被保險(xiǎn)人可以獲得相應(yīng)的賠償。在我國經(jīng)濟(jì)增長過程中，商業(yè)保險(xiǎn)主要起到如下作用：

（一）有效維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

在我國國民緊急發(fā)展中，社會(huì)穩(wěn)定是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)問題。商業(yè)保險(xiǎn)的基本職能也就是保障社會(huì)功能。通過商業(yè)保險(xiǎn)，可以將市場存在的風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移，并給予投保人及保險(xiǎn)人一定量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在社會(huì)發(fā)展的過程中，這樣的方式在保障社會(huì)穩(wěn)定方面起到重要的推動(dòng)作用，幫助我國經(jīng)濟(jì)增長提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，公民、個(gè)人家庭都關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。在我國發(fā)展過程中，離不開保險(xiǎn)行業(yè)的支持，它可以為公民的日常生活及工作提供必要的保障，當(dāng)人們遇到風(fēng)險(xiǎn)后得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償，這對(duì)維護(hù)家庭和睦、社會(huì)安定起到至關(guān)重要的作用。除個(gè)人及家庭以外，我國的部分企業(yè)也需要保險(xiǎn)業(yè)給予保障，因此在企業(yè)發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)業(yè)也起積極的作用。

（二）有助于提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為投資的水平

過去人們以儲(chǔ)蓄為主的方式，在保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展后，開始逐步向社會(huì)投資轉(zhuǎn)化。這一轉(zhuǎn)化有助于保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)行業(yè)的眾多功能中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是一項(xiàng)非常重要的功能。當(dāng)某一企業(yè)或個(gè)人遇到重大災(zāi)難事故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司可以將災(zāi)難帶來的損失通過社會(huì)分?jǐn)偟男问浇o予補(bǔ)償。這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)給被保險(xiǎn)人起到分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的效果。這種投資功能最直接的效果是分散風(fēng)險(xiǎn)，并且減輕經(jīng)濟(jì)損失，通過專業(yè)的方式維護(hù)社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定和諧。

（三）資本積累的保險(xiǎn)金額影響經(jīng)濟(jì)增長

投保的企業(yè)或個(gè)人通過與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，并支付保費(fèi)來轉(zhuǎn)移自身可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。從另一個(gè)側(cè)面將，它還為社會(huì)中存在的閑散資金起到聚集的作用。加之，社會(huì)投資渠道正在不斷發(fā)展創(chuàng)新中呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)范圍在不斷擴(kuò)大，其權(quán)限也在不斷提高，這也為保險(xiǎn)公司今后大量投資及長遠(yuǎn)發(fā)展提供資金支持，這是保險(xiǎn)公司能夠得以持續(xù)發(fā)展的客觀條件。當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得大量資金后，可以優(yōu)先投資經(jīng)濟(jì)效益較高的市場項(xiàng)目，解決社會(huì)中因資金短缺而無法正常進(jìn)展的項(xiàng)目，這也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支持。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)入金融市場中的債券、股票等市場，為企業(yè)融資提供資金支持和后備保障，優(yōu)化社會(huì)資本的配置需要，解決企業(yè)發(fā)展中的資金短缺問題，提升企業(yè)的經(jīng)營效益。在社會(huì)資本積累方面，我國保險(xiǎn)行業(yè)作為金融的三大中介之一，其優(yōu)勢十分顯著。

三、商業(yè)保險(xiǎn)今后發(fā)展的建議

2014年，我國針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出過若干意見，意見中明確了我國商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)地位，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是重要產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效途徑，也是社會(huì)能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定，提高社會(huì)文明的重要標(biāo)志。在維護(hù)和保障人民生活質(zhì)量方面，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了積極的貢獻(xiàn)作用，加快實(shí)現(xiàn)社會(huì)又好又快發(fā)展的步伐。但我國的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，目前尚處于初級(jí)階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況會(huì)不斷進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量和健康需求會(huì)越來越高，居民的經(jīng)濟(jì)狀況也會(huì)不斷提高，對(duì)自身的安全和健康問題重視程度會(huì)不斷增加，很多保險(xiǎn)公司看重這一點(diǎn)，在隨著個(gè)人及企業(yè)需求的變化，不斷調(diào)整自身的發(fā)展方向，在社會(huì)中不斷提高自己的信譽(yù)度和社會(huì)責(zé)任感。

（一）研發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保費(fèi)收入水平

人們的價(jià)值觀會(huì)逐漸隨著收入的提升而發(fā)生改變，生活條件也會(huì)得到提高，對(duì)食品安全及身體健康等情況的重視程度將越來越高，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)研發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足個(gè)人或企業(yè)的不同需求。與此同時(shí)還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)融資租賃等方面的發(fā)展力度，為更多企業(yè)增加融資渠道和方向。此外，人口老齡化的加劇，還需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)新工作思維，針對(duì)這方面的形勢需要設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅如此，人們?cè)诿鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，自身的意識(shí)也在不斷加強(qiáng)，如果將抵御風(fēng)險(xiǎn)類的內(nèi)容涉及發(fā)布全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，勢必能給保險(xiǎn)公司增加保費(fèi)收入，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。endprint

（二）加大防范風(fēng)險(xiǎn)力度，減少經(jīng)濟(jì)損失

現(xiàn)代生活中的風(fēng)險(xiǎn)隨處可見，其中包括政治、經(jīng)濟(jì)、自然、社會(huì)等多種風(fēng)險(xiǎn)類型，在眾多風(fēng)險(xiǎn)中，有的風(fēng)險(xiǎn)屬于非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這部分內(nèi)容可以進(jìn)行量化，可以通過適當(dāng)?shù)拇胧┙o予規(guī)避和抵御。還有一部分風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)是不可規(guī)避和抵御的，此時(shí)可以通過購買保險(xiǎn)的形式，將這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)間接抵御的效果。目前，我國正在針對(duì)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并且不斷建立相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，這樣可以有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，避免因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生威脅，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)發(fā)展。

（三）加大宣傳力度，增強(qiáng)居民保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)業(yè)在不斷發(fā)展，居民的保險(xiǎn)意識(shí)也在隨之得到強(qiáng)化，但是從目前居民的保險(xiǎn)意識(shí)來看，與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距。要想使居民主動(dòng)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要讓他們認(rèn)識(shí)了解保險(xiǎn)的用途。因此，作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)居民的宣傳力度，讓更多人認(rèn)識(shí)到購買保險(xiǎn)的重要性，從而將保險(xiǎn)產(chǎn)品附帶的社會(huì)功能充分發(fā)揮出來。此外，隨著城市的發(fā)展，人口老齡化不斷加劇，城鎮(zhèn)居民的社保、養(yǎng)老等問題不斷凸顯，在社會(huì)保險(xiǎn)為居民提供保障的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮有效的補(bǔ)充作用，幫助社會(huì)保險(xiǎn)解決更多問題，發(fā)揮更強(qiáng)有力的責(zé)任和義務(wù)，為我國社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠的保障力量。

四、小結(jié)

綜上所述，在我們的生產(chǎn)生活中，無論是政治、經(jīng)濟(jì)，還是自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很多都是人類無法直接規(guī)避的，因此保險(xiǎn)行業(yè)所發(fā)揮的作用是顯而易見的。在防護(hù)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將人類面臨的損失降到最低。就現(xiàn)階段我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，我國金融機(jī)構(gòu)還需要不斷加大預(yù)警機(jī)制的建立，以此作為減少經(jīng)濟(jì)損失的有效手段，這種方式也應(yīng)當(dāng)深入到各行各業(yè)，這樣可以維護(hù)我國市場經(jīng)濟(jì)避免造成損失?？焖侔l(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)，還離不開居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)。為了使更多居民了解到保險(xiǎn)的重要性，還需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，讓居民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)并主動(dòng)選擇購買保險(xiǎn)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國城市化發(fā)展進(jìn)程及人口老齡化的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國國情，創(chuàng)新研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將此作為社會(huì)發(fā)展的重要支柱，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。

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