楊森++樂欣裕++高逸翔++宋玉軍

摘 要：隨著當今社會的多元開放，電子支付領域的蓬勃發(fā)展，在校大學生網上貸款、分期付款消費，創(chuàng)業(yè)貸款等各方面的消費開支不斷增大，作為無固定收入的高消費人群——大學生，對貸款服務有很強烈的需求，由此應運而生簡單快捷的校園小額貸款。但是校園小額貸款自身存在許多法律問題。本篇文章嘗試從校園貸款的分類、表現及特點出發(fā)，分析其對新時期在校大學生的雙重影響，力求發(fā)揚積極影響并針對其消極影響提出合理對策，真正做到取其精華，去其糟粕，從而引導大學生樹立正確的債務觀和消費觀。

關鍵詞：校園貸款；大學生；培養(yǎng)

校園貸款是當下熱議的一個話題。校園貸款，大多數是校園網絡貸款，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。校園貸崛起之際，正值90后進入大學之時。這一代學生年輕時尚，推崇提前消費，缺乏憂患及風險意識，面對琳瑯滿目的消費品很容易動心。當兜里的生活費不足以為欲望埋單，借錢的想法自然萌生。從宿舍門縫里小廣告的試探，到公然貼上校內布告欄，校園貸款廣告瞄準大學生消費欲望和支付能力之間的落差，用“零首付”、“免息”、“分分鐘到帳”等噱頭挑逗象牙塔中人，無擔保，寬審核，為借貸雙方的相互不負責任，追求一時便利，埋下深重隱患。

一、校園貸款的表現及特點

校園小額貸款在全國各大高校的迅速發(fā)展，催生了一大批的大學生“貸奴”。因此，正確認識和把握校園小額貸款的表現和特點有利于規(guī)避其中的不利因素，保障在校大學生在貸款中的合法權益。

（一）校園貸款的表現

就目前的情況來看，校園貸向我們展現的主要是其的“危險性”，校園貸存在的亂象逐漸顯現。主要表現為以下三種現象：

1.奇葩借貸條件層出不窮。為了吸引大學生，有些平臺會通過各種形式降低大學生借貸門檻，但是低門檻的背后也隱藏著更高的風險，其中有些形式已經觸犯了公眾的道德底線。比如：“裸條放款”。

2.近八成平臺費率不明確且各家平臺費率不一。根據《2016年上半年大學生消費分期調查報告》[1]，在調查的所有機構中，21%的平臺有較為明確的費率，79%平臺的費率較為不明確。費率不明確意味著當大學生選擇校園貸產品時面臨較大不確定性，從而面臨的風險也隨之增大。

3.大部分平臺未明確說明預期后果且預期費率兩級差距大。大學生在借貸時大都不會仔細閱讀借貸協議，從而容易造成日后悲劇的發(fā)生。

（二）校園貸款的特點

1.放貸門檻低與流程簡單。校園貸通過在校園內貼廣告、微信朋友圈、QQ 群等多種方式宣傳“無擔保、無抵押”、“閃電借款”等類似的貸款標語，憑身份證即可獲得幾千甚至上萬的貸款，如此低的門檻就可以申請到貸款，使那些經不住誘惑或者無償還能力的學生輕而易舉地掉入“陷阱”。

2.還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。

3.隱形費用較高與高額的逾期違約金。常見的隱形費用包括貸款利息，逾期罰息，逾期管理費，充值費，提現費，借款服務費，借款手續(xù)費等等。其中的違約金，是指附停止條件的給付允諾，其所附加的條件是允諾人不履行義務或者不當履行義務。違約金通常指向的是金錢的支付，但也可能是其他給付[2]。校園貸款平臺通常設置極高額的違約金，如果借貸者沒有按時還款，則會出現高額逾期違約金，有的違約金甚至比本金高好幾倍。

二、校園貸款對新時期在校大學生的雙重影響

馬克思主義辯證法要求我們用一分為二的全面觀點看問題，任何事物都有兩面性，校園貸款也不例外，它是把雙刃劍，如果運用的好可以造福廣大學生，一旦濫用則會貽害無窮。我們要從正反兩個方面看待校園貸款這個問題，分別從積極和消極兩個方面來分析校園貸款對新時期在校大學生的雙重影響。

（一）校園貸款對新時期在校大學生的積極影響

1.十九世紀德國哲學家黑格爾說過“存在即合理”，校園貸的出現是適應大學生消費需求而產生，如果取消校園貸，會造成大學生的消費需求不能滿足。

2.校園貸是普惠金融的一部分，普惠金融是國家乃至國際上都在倡導的一種發(fā)展方式。作為一個占有相當大比例的消費群體，如果對校園貸進行有效管理與引導，大學生的消費是一股不可忽視的力量。

3.當前，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對很多并無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種選擇。校園貸款作為互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇“經濟解困”的窗。

（二）校園貸款對新時期在校大學生的消極影響

事實上，校園貸款的消極意義要大于其積極意義，因為校園貸款危及大學生生命安全及財產安全的事例更是層出不窮。

1.校園貸款具有高利貸性質。不法分子將目標對準大學校園，利用大學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學生的錢。

2.校園貸款會滋生學生肆意借款的惡習。大學生的經濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園貸款獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學，甚至自殺。

3.若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生討債。一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等，這些行為均觸犯了法律，對正處于大學校園的學生來說更是一種極大的傷害。endprint

三、避免在校大學生濫用校園小額貸款，引導樹立正確的債務觀和消費觀

據調查，校園貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份被冒用的風險。此外，部分為學生提供現金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自制力的學生濫用貸款，過度消費。

（一）校園貸款自身的危害

對于不良校園貸款對大學生造成的影響及危害，主要表現在暴力催款。很多校園貸款平臺普遍存在不文明的催收手段。比如“關系催收”。又比如“裸條”借貸，學生借款時被要求拍“裸條”（手持身份證拍裸照）作為借條，如果無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友。這些不文明的催款手段不僅會影響學生的正常學習生活，還影響了人生觀和價值觀取向，有時候還會造成不可挽回的錯誤。

（二）引導大學生樹立正確的債務觀和消費觀

新時期在校大學生是校園小額貸款的主體，是貸款事件的主要參與者。作為一名有理想、有道德、有文化、有紀律的大學生，我們應當正確地認識到濫用校園貸款所帶來的危害，并加強防范意識，樹立良好的債務意識和消費意識，避免落入不良校園貸款的陷阱。

1.加強防范意識，識別出校園貸款中的陷阱。首先要明確費率問題，據調查顯示，約六成的平臺費率不明確，逾期后每日費率最高與最低相差60倍之多，成了“高利貸”；其次要明確“簡單的”貸款流程，但是在這看似簡單的背后，隱藏著并不簡單的后果；最后要清楚各種隱藏的費用，校園網絡借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。

2.培養(yǎng)良好的債務意識和消費意識，加強自我管理能力。作為一個大學生，要學會合理消費、理性消費、科學消費，要意識到超前消費、過度消費和從眾消費是錯誤的觀念。要學會制定消費計劃，合理安排生活支出。確實需要貸款的，要選擇正規(guī)的渠道貸款，并于學校老師和家人耐心商量。平時需要提高消費自控的能力，做到三思而后行，盡量不要沖動購物。養(yǎng)成每日記賬的習慣有助于提醒和約束自己。

3.自覺了解金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規(guī)知識。為了不掉入校園貸款的陷阱中，我們要積極參加學校舉辦的有關報告會、講座，避免不良貸款平臺給我們帶來不必要的麻煩。

4.時刻提醒自己堅決不做貸奴。很多同學通過各種渠道來辦理校園小額貸款，雖然短期獲得了經濟上的高消費，但是以后的日子里壓縮生活開支，為還款付出更多的金錢和精力，更嚴重者會嚴重走上歧途，對自己的學業(yè)和未來生活都有影響。

綜上所述，校園小額貸款作為一種新興的事物，就其本身來說沒有好與不好之分，只是學生們在使用它的時候出現了各種各樣的偏差。在使用得當時，它會是你成功路上的助力；在使用不當時，校園貸款便成為一些不法之人謀取利益的工具。因此，提高校園貸款平臺設立標準，加大審查監(jiān)管力度，同時對于違法或者資質不好的平臺加大懲處力度，鼓勵扶持優(yōu)質平臺的發(fā)展，使其成為對大學生有利、對經濟發(fā)展起積極作用的工具，使新時期的大學生養(yǎng)成良好的債務觀和消費觀，進而培養(yǎng)出新一代全面發(fā)展的大學生。

注釋：

[1]余輝.《2016年上半年大學生消費分期調查報告》，學習網--調查報告，2016年6月.

[2]王洪亮.《債法總論》，北京大學出版社2016年版，第423頁.

參考文獻：

[1]王洪亮.債法總論[M].北京：北京大學出版社，2016.

[2]教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z].北京：教思政廳函15號，2016.

[3]教育部辦公廳，關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知[Z].北京：教思政廳[2016]3號，2016年.endprint