安樂

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，但是各種法律風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及參與主體帶來了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。以此作為切入點(diǎn)，首先給出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的概念以及現(xiàn)實(shí)中存在較多的法律風(fēng)險(xiǎn)類型，其次從政府、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和消費(fèi)主體三者的角度分析風(fēng)險(xiǎn)防范過程中存在的問題，并提出了解決方案，以期為防范可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)提出理論依據(jù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.25.060

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)深得廣大消費(fèi)群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險(xiǎn)事件，使消費(fèi)者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，并且規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險(xiǎn)，分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為彌補(bǔ)信息的不對稱，會將優(yōu)質(zhì)借款人的信息發(fā)布在平臺上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被發(fā)布到網(wǎng)上，會被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資平臺跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時(shí)可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會使企業(yè)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強(qiáng)的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項(xiàng)目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險(xiǎn)，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價(jià)值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險(xiǎn)高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的法律問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中政府存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會對貨幣市場基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會對存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進(jìn)行的金融活動，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時(shí)刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)意識，要及時(shí)對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識較差，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費(fèi)者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體存在問題

首先，消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險(xiǎn)廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，不能識別市場風(fēng)險(xiǎn)，更好作出投資決策。其次，消費(fèi)主體投資意識較差。消費(fèi)主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，會造成巨大損失。最后，消費(fèi)主體法律意識薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件中反映出來，消費(fèi)主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時(shí)，法律意識淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運(yùn)用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會選擇維權(quán)，這不利于消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題對策

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補(bǔ)充，形成一個(gè)完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實(shí)踐操作較強(qiáng)的法律規(guī)范體系。

其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個(gè)良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。

最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊(duì)伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時(shí)進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問題，要進(jìn)行及時(shí)披露，讓消費(fèi)者做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和信息安全意識。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識并不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不斷的積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動。其次，要增強(qiáng)法律意識。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動，要有法律意識，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動員學(xué)習(xí)法律知識，增強(qiáng)法律意識，不做法律之外損害消費(fèi)者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報(bào)，維護(hù)行業(yè)榮譽(yù)。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識

首先，加強(qiáng)消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識。互聯(lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險(xiǎn)意識，應(yīng)該積極關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險(xiǎn)知識，掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，以免造成風(fēng)險(xiǎn)損失。其次，增強(qiáng)消費(fèi)者投資意識。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學(xué)會不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。最后，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費(fèi)者要學(xué)會并敢于運(yùn)用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

參考文獻(xiàn)

[1]聶辰.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（24）.

[2]馬海涯.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（12）.

[3]張小兵.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].法制與社會，2016.

[4]王占霞，高長玲.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2016.

[5]鮑佳瑩.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制探討[J].法制博覽，2016.