王宇潔　路越

【摘要】目前，我國針對大中型企業(yè)的征信服務市場已經(jīng)相對來說比較穩(wěn)定，相對來講存在缺口，急需要完善和發(fā)展的是針對個人征信服務和小微企業(yè)服務的征信市場。當前征信市場所存在的問題主要有征信周期過長、征信市場規(guī)模較小、相關法律法規(guī)不夠健全等問題。我們應該健全有關互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)，完善信息共享渠道，保護信息主體的相關權(quán)益，提高監(jiān)管人員對信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的處理能力，最終推動互聯(lián)網(wǎng)小額信貸健康，持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小額信貸公司 征信機制 征信體系 我國當前征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國小額信貸市場和征信體制的現(xiàn)狀

在當今的時代背景下，我國信息科學技術(shù)發(fā)展迅猛，對于金融行業(yè)也產(chǎn)生了很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融興起并且得到了快速的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我國社會金融體系的一個重要的組成部分，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸應運而生，彌補了中小企業(yè)融資難、融資貴，與金融機構(gòu)信息不對稱，程序復雜等諸多缺漏，同時也對金融的監(jiān)管提出來更高的要求。近幾年，阿里巴巴、京東在內(nèi)的各個互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺以其自有的生態(tài)圈、專業(yè)優(yōu)勢開發(fā)了許多金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品在市場上占據(jù)了極大的份額，然而，各個形式對于個人小額信貸平臺而言卻無疑是在進行一場激烈的突圍戰(zhàn)。

而信用作為現(xiàn)代社會市場經(jīng)濟的基石之一，換言之現(xiàn)代的市場經(jīng)濟就是一種信用經(jīng)濟，在建設現(xiàn)代化社會主義市場經(jīng)濟的過程當中，征信制度的建設不可或缺。

我國的征信機制建設始于上個世紀，但截至目前，我國的信用體系建設仍未完善。然而，自2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融，包括小額信貸交易規(guī)模持續(xù)擴大，互聯(lián)網(wǎng)征信活動也日益頻繁，諸如阿里小貸、宜信等網(wǎng)絡貸款平臺紛紛自建信用系統(tǒng)。當前，我國已出現(xiàn)了兩大互聯(lián)網(wǎng)征信平臺：中國銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)和MPS，更多的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)也開始涌現(xiàn)，出現(xiàn)各家機構(gòu)互相競爭，百家爭鳴的情形。

一般來說，征信公司的服務周期為7個工作日，對于傳統(tǒng)的征信公司來說，最短的服務周期平均為5個工作日。但是，通常來說，小額貸款客戶對于資金的需求比一般的客戶更加迫切，他們急需要快速的獲得資金以解燃眉之急，小額貸款相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款的有時就在于它需要的時間段，手續(xù)簡便等方面，然而征信服務公司關于信用問題的服務周期過長會磨滅小額貸款本身存在的優(yōu)勢，因此，當前傳統(tǒng)的征信公司的服務周期對于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的發(fā)展尤為不利。這就要求征信公司在不降低服務質(zhì)量的前提下，盡量縮短服務周期，提高工作效率，為小額貸款公司提供更快、更好的服務。關于征信公司的服務周期問題，我們主要以維氏盾為例，探索在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，縮短征信公司服務周期的方法。維氏盾的征信產(chǎn)品是“征查蜂”，它主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，將維氏盾企業(yè)數(shù)據(jù)庫和實地征信SV數(shù)據(jù)庫兩者相整合。使用維氏盾自己的征信評估模型對實地調(diào)查的最終結(jié)果進行評價并且給出綜合信用分，力求對借款企業(yè)的認證結(jié)果做到公平公正?，F(xiàn)在的維氏盾的服務周期大約是從接受訂單開始到訂單完成并向客戶遞交報告，一共保持在24小時之內(nèi)，他們的目標是爭取將未來的服務周期縮短為8個小時，使客戶得到的服務更為方便快捷有效。

總而言之，我國的征信體系目前仍然是傳統(tǒng)的征信模式占據(jù)主導地位，主要由央行為主導，各大銀行和金融機構(gòu)為主要的數(shù)據(jù)信息來源和征信服務的受益者，但是隨著征信需求的缺口遠遠大于當前征信系統(tǒng)能夠提供的服務，我國的征信市場進一步放開，但是目前市場上參與征信服務的企業(yè)與其提供的服務仍然遠遠小于市場的需求，總體市場規(guī)模依舊偏小，但是隨著政府倡導的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的進一步推進，我們有理由相信征信市場將會得到進一步的發(fā)展和壯大，逐步走向成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設過程中出現(xiàn)的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制的建立過程中，諸多問題，譬如信息的共享機制、征信行為無法可依、數(shù)據(jù)的來源的合法性及分析數(shù)據(jù)的技術(shù)、對于失信問題的懲戒機制和信息的安全等問題也隨之而來。

另外，我國的征信市場起步較晚，國家關于征信方面的法律法規(guī)不夠完善，關于征信系統(tǒng)內(nèi)部的信息共享體制以及對于個人信息安全的保護都比較缺乏，對于失信的行為的懲罰措施相對來說也并不明確，因此征信市場方面的法律法規(guī)還有待進一步的發(fā)展。

并且當今時代，我國信貸資源的分配非常的不平衡，并且，由于國家的適度從緊的貨幣政策，這種不平衡正在向越來越嚴重的方向發(fā)展。另外，除了小額信貸發(fā)展的外部壞境存在一定的問題，小額信貸內(nèi)部管理機制存在的問題也是不可忽略的。

三、政策建議

首先，我們要建立健全有關互聯(lián)網(wǎng)征信機制的法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)征信行為做到有法可依。當前，由于對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有具體嚴格的規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款可能存在非法集資、集資詐騙、洗錢犯罪等法律隱患，而互聯(lián)網(wǎng)借貸行為也缺乏相應的監(jiān)管，沒有設立相關的經(jīng)營底線，導致互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”。針對于這些問題，我們第一步要做的應當是設立嚴格的行業(yè)規(guī)范、行業(yè)準入機制和監(jiān)管部門，并通過法律賦予監(jiān)管部門相應的權(quán)利。另外行業(yè)內(nèi)部的自律也是必不可少的，這將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部管控，在英美等發(fā)達國家，行業(yè)協(xié)會的自律對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展、規(guī)范和對消費者權(quán)益的保護起到了非常積極的作用。在這個數(shù)據(jù)信息傳播速度不可估量的時代，信息的安全已經(jīng)成為了一個重大的問題，個人信息和隱私以及企業(yè)和政府機密的泄漏已經(jīng)造成了許多重大的危害。我們要在提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部信息透明化程度的同時，確保對于個人的數(shù)據(jù)信息、隱私和商業(yè)、政治機密的保護，制訂、健全和完善關于互聯(lián)網(wǎng)個人隱私和信息安全的法律法規(guī)。對于失信問題，我們要加強對其懲罰的力度，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)平臺下的違法和失信行為進行嚴厲的打擊。最后，我們還需要建立和完善科學合理的信用評級機制，統(tǒng)一信用評級的標準，從信息種類、地域和人員方面擴大信息和數(shù)據(jù)收集的范圍，盡量完善數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容，多方面綜合角度分析，確保數(shù)據(jù)的科學有效合理性。

其次，當下的時代，是大數(shù)據(jù)的時代，征信作為一個與數(shù)據(jù)信息密切相關的機制，依賴于對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析來刻畫金融主體的信用狀況，因此大數(shù)據(jù)必將成為我國的征信機制的發(fā)展方向。而金融監(jiān)管需要同步于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此對于監(jiān)管人員的信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理能力也提出來很高的要求。由于數(shù)據(jù)主要來自于互聯(lián)網(wǎng)金融交易，雖然數(shù)據(jù)量很大，涵蓋范圍廣泛，但是同時，這些數(shù)據(jù)魚龍混雜，質(zhì)量不一，有大量的無用甚至是垃圾信息，缺乏相關的信用信息，數(shù)據(jù)有用的部分沒有具體的需求分析和針對性。處理這些龐雜的數(shù)據(jù)需要相應的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和非常大的工作量，工作人員要對這些數(shù)據(jù)進行提取、分類、整合，信息之間相互進行補充，也會導致一定程度上的操作風險。因此在我國對于信息的處理人員無論是技能還是素質(zhì)都提出了非常高的要求。

最終，我們還需要選擇一個適合我們國家體制和社會要求的征信模式。通過結(jié)合我們國家的中央集權(quán)、社會主義市場經(jīng)濟的具體國情，實事求是，借鑒現(xiàn)在已有的征信體制模式，探索出適合我們國家的征信體系。推動互聯(lián)網(wǎng)金融的進步和完善，引導互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的發(fā)展。

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基金項目：南京審計大學大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目資助。endprint