葛沖

摘 要：隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)也因此面臨著巨大變革。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來(lái)越被民眾所接受。然而在發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著諸多問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、信息基礎(chǔ)建設(shè)不足、安全防范不嚴(yán)密、法律監(jiān)管疏漏等問(wèn)題，要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行必須要重視自身不足的完善，從多個(gè)方面提出改進(jìn)策略，從而更好地發(fā)揮自身價(jià)值，為銀行發(fā)展創(chuàng)造效益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展難題；改進(jìn)策略

前言：網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，發(fā)揮金融樞紐功效。如今網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中發(fā)展非常迅速。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為有效擴(kuò)展市場(chǎng)，逐漸努力創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具備便捷性，這種便捷性可以有效吸引廣大客戶，更好實(shí)行產(chǎn)品的推廣。然而從當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)上看，各家網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)效益并不理想。本研究主要分析和探討我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難題，并針對(duì)限制因素提出商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行，這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存款的吸收與支付、貸款的申請(qǐng)與審批、貨幣的結(jié)算、金融顧問(wèn)、電子單據(jù) 以及其他電子支付業(yè)務(wù)和服務(wù)等。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)按使用種類可分為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行具有以下特點(diǎn)。第一，傳統(tǒng)的票據(jù)和單據(jù)被電子化收據(jù)所代替，電子貨幣取代紙幣，全面實(shí)現(xiàn)電子化交易。網(wǎng)絡(luò)銀行采用了網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式，網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行，它無(wú)需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就能將銀行業(yè)務(wù)鋪向全國(guó)乃至世界各地，因而能極大地減少管理費(fèi)用，可以相對(duì)地減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失，也使得用戶、企業(yè)和銀行三者的利益能夠得到保障。第二，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。網(wǎng)上銀行不受時(shí)間和地域的限制，網(wǎng)上銀行可以為用戶提供 3 A （Anytime 、Anywhere 、Anything）服務(wù)。第三，個(gè)人用戶不僅可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額以及交易情況，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，同時(shí)也能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子交易。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面對(duì)的問(wèn)題

2.1 銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，信息更新嚴(yán)重滯后

網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值體現(xiàn)在資金流環(huán)節(jié)，銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在它能夠高效地探測(cè)各種行業(yè)以及企業(yè)的信息方面。然而，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，銀行不再占據(jù)信息匯聚優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)的崛起，使實(shí)時(shí)、全面大規(guī)模記錄企業(yè)和個(gè)人的交易全過(guò)程（產(chǎn)品信息的收集、交易的達(dá)成、資金流和物流、交易后評(píng)價(jià)等）成為可能。電商平臺(tái)利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與銀行合作，向其平臺(tái)客戶提供金融 服 務(wù)，銀行成了信息的消費(fèi)者，而不是生產(chǎn)者。2.2 金融監(jiān)管機(jī)制和效率亟待完善和提高。

由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。要解決這些問(wèn)題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理。對(duì)監(jiān)控機(jī)制和管理水平都提出了更高的要求和新的挑戰(zhàn)。根據(jù) 《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶使用情況研究報(bào)告》調(diào)查，網(wǎng)民不使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因中，最主要的因素是網(wǎng)民擔(dān)心交易安全問(wèn)題。大量的資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，造成金融體系不穩(wěn)定，還會(huì)加大商業(yè)銀行的資產(chǎn)易變性，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)難以準(zhǔn)確了解其資產(chǎn)的實(shí)際情況，造成信息不對(duì)稱，使風(fēng)險(xiǎn)集中速度加快，風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣。

2.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，安全防范能力較低

當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，就目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來(lái)看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用 “網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)中包括了防火墻、實(shí)時(shí)檢測(cè)、漏洞掃描、密碼口令權(quán)限控制、防病毒和數(shù)字安全證書(shū)等多種手段和設(shè)備，在多個(gè)層面上都采取了相應(yīng)的保護(hù)措施。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題。

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的改進(jìn)策略

3.1 堅(jiān)持以客戶為中心，靈活開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深入服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，二是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。同時(shí)要通過(guò)一定的方法提高顧客的回頭率，讓顧客可以輕松通過(guò)多種銷售渠道購(gòu)買(mǎi)，并與顧客和合作者實(shí)現(xiàn)信息共享。

3.2 嚴(yán)密法律法規(guī)規(guī)范，制定完善監(jiān)管制度

我國(guó)信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務(wù)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛和電子犯罪時(shí)缺乏全面的法律依據(jù)和保障；金融業(yè)以及各行業(yè)間至今沒(méi)有完整統(tǒng)一的信息指標(biāo)代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)集中的速度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。

3.3 加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。同時(shí)，要努力提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性的研究，確保網(wǎng)絡(luò)銀行和電子化金融的安全運(yùn)行。要建立規(guī)范措施，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，解決電腦普及率、光纖覆蓋率低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問(wèn)題，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)，使網(wǎng)上購(gòu)物支付更加便捷、安全?？山梃b美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)采用具有三重安全防護(hù)措施的作業(yè)系統(tǒng)：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上，互聯(lián)網(wǎng)浪潮必將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)邁向一個(gè)新的發(fā)展階段。隨著智能手機(jī)和在線金融市場(chǎng)的成熟普及，網(wǎng)絡(luò)銀行將面臨一個(gè)更復(fù)雜的局面，而多種平臺(tái)共存，各個(gè)平臺(tái)提供的服務(wù)質(zhì)量參差不齊，也使未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。

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