摘 要：據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，目前參與微商經(jīng)營的人數(shù)高達(dá)千萬人。就業(yè)形勢嚴(yán)峻的現(xiàn)今，大學(xué)生微商的團(tuán)隊(duì)發(fā)展受到社會的多重關(guān)注，得到了政府和學(xué)校的有關(guān)支持。微商火爆的同時，也隱藏著各種問題，業(yè)界對微商的發(fā)展褒貶不一。本文將結(jié)合校內(nèi)外環(huán)境，對大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)的模式進(jìn)行總結(jié)，開展SWOT分析，并提出相關(guān)建議，為有意向從事微商創(chuàng)業(yè)的朋友提供參考資料。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 微商 大學(xué)生 創(chuàng)業(yè)

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（a）-022-03

1 基本概述

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融概述

現(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速更新，各種移動客戶端應(yīng)運(yùn)而生。政府順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”即網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，被廣泛熱議。

網(wǎng)絡(luò)金融是指在國際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。相對原先固定模式發(fā)展的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅速發(fā)展的前提下，有著更強(qiáng)的信息對稱性、更低的交易成本、更便捷的交易手段和更廣闊的資源獲取渠道。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融與微商

何為微商？微商一般是指以“個人”為單位、利用web3.0時代所衍生的載體渠道，將傳統(tǒng)方式與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不存在區(qū)域限制，且可移動性地實(shí)現(xiàn)銷售渠道新突破的小型個體行為?；\統(tǒng)地說就是以社交工具進(jìn)行產(chǎn)品展示與銷售的賣家。網(wǎng)絡(luò)金融與微商的發(fā)展相輔相成。

1.2.1 網(wǎng)絡(luò)金融為微商發(fā)展帶來了便捷的支付手段和融資方式

（1）支付方式。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展下的支付方式有支付寶、微信支付、網(wǎng)銀支付等手段，普及度較高，大大便利了微商的交易流程。這些支付平臺提供的存儲、理財(cái)工具，如阿里巴巴的余額寶，可為網(wǎng)上賬戶金額較多的微商店家?guī)眍~外收入。但相關(guān)賬戶的資金使用安全值得關(guān)注，賬戶信息泄漏、異地盜用資金等事件仍舊存在，必須進(jìn)一步加以整治。

（2）融資渠道。網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的網(wǎng)上借貸平臺同樣發(fā)展迅速。在中小企業(yè)銀行借貸難的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺按照市場規(guī)律行事，為部分企業(yè)解決借款難題，為其發(fā)展提供資金支持?，F(xiàn)今，阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭基于自身場景優(yōu)勢，布局互聯(lián)網(wǎng)小貸，服務(wù)對象主要為各自體系內(nèi)的供應(yīng)商或賣家。在信用等級達(dá)標(biāo)的情況下，微商以中小企業(yè)或者個人身份向可靠的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺尋求幫助，是不錯的選擇。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身技術(shù)實(shí)力、風(fēng)控能力不足，發(fā)展不穩(wěn)定，需慎重選擇。

1.2.2 微商的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融帶來了新的客戶需求，促成其改革變新

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著客戶群體的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，功能不斷增多。如支付寶由一開始的單一轉(zhuǎn)賬支付，到現(xiàn)今的掃碼支付、指紋支付，甚至拓展了支付寶好友圈等新功能。微商作為網(wǎng)絡(luò)交易群體的重要組成部分，作用不容小覷。

（2）制度創(chuàng)新。微商店家和消費(fèi)者作為互聯(lián)網(wǎng)借貸市場的一分子，間接推動了市場監(jiān)管制度的完善。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會今年3月新成立了網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會，立足國家規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促其健康發(fā)展，實(shí)行普惠金融。

同樣不容忽視的是，在網(wǎng)絡(luò)金融新模式下，微商仍存在監(jiān)管不足、部分商家失信、消費(fèi)者信心指數(shù)下降等一系列問題。

2 在校大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢、劣勢

2.1.1 大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢

（1）分享經(jīng)驗(yàn)。團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)成員之間能夠分享不同的經(jīng)驗(yàn)，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)中的成員來自于各個專業(yè)，處理問題的角度更為多樣，有利于處理專業(yè)性問題，提高效率與質(zhì)量。

（2）目標(biāo)客戶具有針對性。大學(xué)生微商銷售的貨物品種較少，微商客戶尋找微商購買物品時有著明確的目的性，這也大大方便了銷售過程中的交流。

（3）大學(xué)生身份優(yōu)勢。大學(xué)生的學(xué)生身份在某些客戶看來，代表著素質(zhì)和誠信，容易贏得消費(fèi)者信賴。大學(xué)生課余時間豐富，又充滿干勁，方便線上及時交流和線下耐心服務(wù)。

另外，某些大學(xué)生是針對自身專業(yè)進(jìn)行的微商創(chuàng)業(yè)。如農(nóng)學(xué)院的同學(xué)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售，介紹起產(chǎn)品頗有心得；金融專業(yè)的同學(xué)進(jìn)行金融產(chǎn)品代銷時，也能有專業(yè)見解。

（4）地域優(yōu)勢。大學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)進(jìn)行求學(xué)，在進(jìn)行微商創(chuàng)業(yè)時，將自己家鄉(xiāng)特有的資源跨地域售賣。一方面，他們能夠以較低的成本獲取新鮮的產(chǎn)品售賣給顧客；另一方面，他們?yōu)猷l(xiāng)親解決了存貨，為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展獻(xiàn)出了力量，促進(jìn)雙方共贏。

學(xué)校新疆同學(xué)就在校內(nèi)進(jìn)行了線 上線下新疆大棗售賣活動，大棗質(zhì)量較好，價格便宜，送貨至樓下，受到廣泛好評。

2.1.2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)劣勢

（1）管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏創(chuàng)業(yè)的毅力和恒心。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生微商內(nèi)部存在人員分工不明，行事效率低下的問題。另外，有部分大學(xué)生微商對行業(yè)發(fā)展持悲觀態(tài)度，缺乏毅力。大學(xué)生微商希望得到的相關(guān)課程培訓(xùn)在一定程度上可以幫助其解決難題。

（2）項(xiàng)目選擇與產(chǎn)品定位的不合理。缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生們在選取項(xiàng)目和產(chǎn)品定位時，往往紙上談兵，實(shí)戰(zhàn)過程中無法立足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大大加大。

（3）微商創(chuàng)業(yè)形式缺乏創(chuàng)新性。微商創(chuàng)業(yè)模式較為相同，產(chǎn)品種類也不豐富，創(chuàng)業(yè)形式缺乏創(chuàng)新性，大大加強(qiáng)了同業(yè)競爭壓力。

（4）顧客來源受限，消費(fèi)市場規(guī)模小。大學(xué)生微商團(tuán)隊(duì)的市場主要為校內(nèi)大學(xué)生市場，靠銷售人員和顧客在朋友圈或相關(guān)平臺進(jìn)行宣傳，顧客來源受限，消費(fèi)市場規(guī)模需要擴(kuò)大。

2.2 機(jī)會與威脅

2.2.1 機(jī)會

（1）政府支持。各地就業(yè)中心在為創(chuàng)業(yè)者提供孵化基地。另外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，高校畢業(yè)生從事個體經(jīng)營，且在工商部門注冊登記日在其畢業(yè)后兩年以內(nèi)的，自其在工商部門注冊登記日起三年內(nèi)免交有關(guān)登記類、證件照和管理類收費(fèi)。

大學(xué)生的微商經(jīng)營工作符合國家建設(shè)信息化社會的需要，政府對網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)的支持將進(jìn)一步擴(kuò)大。

（2）學(xué)校支持。大多數(shù)學(xué)校都支持學(xué)生創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)就業(yè)，對優(yōu)秀項(xiàng)目會提供一定的設(shè)備甚至是資金支持。學(xué)校的云打印學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，利用微信、QQ接攬部分打印生意，送貨到門，經(jīng)營良好。學(xué)校為其提供成本較低的校內(nèi)場地，創(chuàng)造條件。云打印的經(jīng)營狀況愈加紅火，好評甚廣。云打印之后，學(xué)校相繼支持了酷奇印象、學(xué)生代購、跨境電商等學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

（3）微商行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)管加強(qiáng)，優(yōu)化市場環(huán)境。工商監(jiān)管部門對微商傳銷行為予以嚴(yán)厲查處，內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，建立數(shù)據(jù)庫；騰訊目前已發(fā)布了《微信朋友圈使用規(guī)范》和《關(guān)于整頓非法分銷模式行為》兩個制度，采用“封號”來限制好友人數(shù)和優(yōu)化發(fā)展下線分銷模式；多家主流微商平臺開展關(guān)鍵詞搜索屏蔽，如高仿、盜版等詞語，阻遏不良產(chǎn)品銷售。

2.2.2 威脅

（1）創(chuàng)業(yè)影響大學(xué)生日常學(xué)習(xí)，個別嚴(yán)重者甚至收到退學(xué)通知。部分學(xué)生學(xué)習(xí)工作時間安排不當(dāng)，影響學(xué)業(yè)。大學(xué)創(chuàng)業(yè)的目的是在精神和物質(zhì)上豐富課余生活，學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)業(yè)使大學(xué)的求學(xué)目的受到影響，甚至退學(xué)，實(shí)在得不償失。

（2）消費(fèi)者信任危機(jī)。隨著微商市場的完善，以及不利言論的出現(xiàn)，部分微商業(yè)績明顯下滑，消費(fèi)者質(zhì)疑、道德風(fēng)險的上升，產(chǎn)品質(zhì)量把關(guān)和售后服務(wù)顯得更加重要。

（3）行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)管雖已開展，仍存在漏洞。監(jiān)管部門已經(jīng)對微商開始重視，但從現(xiàn)狀來看，簡單的系統(tǒng)監(jiān)管收效甚微。

在“微店”推出“點(diǎn)亮”功能，將微店綁定到了微信個人資料頁面后，與微信、QQ等社交軟件的聯(lián)系將更為緊密，更便于售假者推廣。在假冒偽劣商品銷售的背后還隱藏著詐騙和傳銷問題，商品背后是一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。僅從細(xì)枝末節(jié)進(jìn)行關(guān)店、封號處理，無法根本解決問題。

（4）同行競爭和供應(yīng)鏈的壓力。隨著行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，同行從業(yè)者數(shù)量增多，競爭壓力也隨之提高。貨物供應(yīng)商選擇面更廣，加上生產(chǎn)成本和物價的上漲，微商拿貨成本上升。微商商家需要費(fèi)心與供貨商溝通，降低成本，增強(qiáng)競爭力。

（5）資金流通安全保障問題。網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展趨勢下，微商依賴移動支付媒介來完成付款收款工作。現(xiàn)今，用戶信息較易泄漏，犯罪方法層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍存在安全隱患。

3 相關(guān)建議

針對大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)所遇到或可能遇到的問題，有以下解決方案。

3.1 外部環(huán)境支持

（1）政府支持。進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，加快制定操作性強(qiáng)的管理規(guī)定，優(yōu)化交易環(huán)境。建立微信營銷行為監(jiān)測系統(tǒng)；對有關(guān)投訴舉報(bào)，采取“工商介入、平臺配合”開展調(diào)查、處理，并進(jìn)行披露和通報(bào)。除工商內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)外，加強(qiáng)各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)。除自動監(jiān)管外，還需要人工巡查，如扮演賣家抽檢、第三方公司抽檢、跟進(jìn)舉報(bào)投訴等，需要大量的人力投入，加強(qiáng)線上線下雙重打擊。

另外，政府還需要加強(qiáng)傳銷、詐騙的知識普及，提高群眾風(fēng)險意識。針對需要專業(yè)課程培訓(xùn)的大學(xué)生微商，就業(yè)中心可以聯(lián)系學(xué)校進(jìn)行創(chuàng)業(yè)人員統(tǒng)計(jì)，聯(lián)系各高校老師，為有意愿的同學(xué)進(jìn)行有針對性的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。

（2）金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)響應(yīng)國家支持中小微企業(yè)政策，對發(fā)展良好的大學(xué)生微商企業(yè)，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查審計(jì)后，給予貸款資金支持。

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺完善信用評級，提高風(fēng)險控制技術(shù)水平，確保長遠(yuǎn)發(fā)展，對信用等級較高的微商企業(yè)，給予貸款優(yōu)惠。

提供第三方支付媒介的公司要提高資金使用安全，降低人才流動性，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保護(hù)工作。

（3）平臺建設(shè)。優(yōu)化運(yùn)營模式，細(xì)化交友、商業(yè)兩個屬性；完善侵權(quán)投訴機(jī)制、違法行為舉報(bào)機(jī)制。

微商平臺可以增加平臺功能，建設(shè)類似于淘寶的全套服務(wù)體系。

（4）高校支持。從高校角度出發(fā)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確價值觀，避免被社會上浮躁的趨利主義影響，要樹立誠信觀念，真誠做人，用心做事。另外，要加強(qiáng)學(xué)生自我保護(hù)意識，避免陷入傳銷、詐騙陷阱。

針對校內(nèi)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，除場地、資金支持外，還因安排相關(guān)老師進(jìn)行創(chuàng)業(yè)者定期約談，了解實(shí)際問題，給予幫助和指導(dǎo)。

3.2 內(nèi)部改進(jìn)

3.2.1 產(chǎn)品經(jīng)營

（1）精準(zhǔn)定位。微商團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)對自己所經(jīng)營的產(chǎn)品市場進(jìn)行充分調(diào)研，對主要適用的群體、年齡段等做一個系統(tǒng)全面的分析，專業(yè)經(jīng)營。

（2）挖掘優(yōu)勢。將自家產(chǎn)品與同業(yè)競爭者進(jìn)行比較分析，明確各自產(chǎn)品長短處；用心與供貨商交流，掌握談判技巧，獲得較低進(jìn)貨成本，創(chuàng)造成本優(yōu)勢。

（3）產(chǎn)品品牌化。應(yīng)該要賦予產(chǎn)品一種精神，用文化和故事去帶動產(chǎn)品的品牌塑造。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合顧客需求，自產(chǎn)產(chǎn)品注重產(chǎn)品及時出新；非自產(chǎn)商家也可向生產(chǎn)商表達(dá)最新購貨需求，間接推動產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.2.2 融資選擇

大學(xué)生微商商家除向親友借款外，可以向互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺尋求資金支持。應(yīng)注重信用保護(hù)，確保在借款時能通過評級。阿里的芝麻信用在針對互聯(lián)網(wǎng)小貸評級時，起到了不小的決定作用。另外，商家要安排好資金使用計(jì)劃，確保錢用在刀刃上，按期還款，避免延期還款影響信用。

3.2.3 人事管理

（1）誠信觀念。針對消費(fèi)者對產(chǎn)品質(zhì)量心存疑慮的現(xiàn)象，微商要對自身進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，不銷售三無產(chǎn)品，不傳播誤導(dǎo)消費(fèi)者的信息，嚴(yán)格遵守法律規(guī)章。誠信經(jīng)營是一個好的微商領(lǐng)導(dǎo)者的品質(zhì)的體現(xiàn)，是一個微商團(tuán)隊(duì)做大、做強(qiáng)的基石。

（2）員工管理。針對大學(xué)生微商存在的內(nèi)部分工不明，效率低下的問題，給出如下建議。

項(xiàng)目分組、責(zé)任到人；以老帶新，傳承創(chuàng)業(yè)技能；注重成員個人綜合素質(zhì)以及團(tuán)隊(duì)整體觀念的培養(yǎng)；尋求便于溝通的培訓(xùn)軟件工具；從學(xué)校、政府尋求專業(yè)的培訓(xùn)指導(dǎo)；加強(qiáng)工資業(yè)績掛鉤制，注重團(tuán)隊(duì)內(nèi)部特有文化的鞏固和發(fā)展。

針對創(chuàng)業(yè)影響學(xué)業(yè)的問題，微商團(tuán)隊(duì)進(jìn)行人員排班時，盡量利用課余時間，不鼓勵完全曠課工作，影響學(xué)業(yè)。

（3）管理者要求。通過專門訪談，我們發(fā)現(xiàn)了優(yōu)秀領(lǐng)導(dǎo)人對團(tuán)隊(duì)發(fā)展的作用不容小覷。

團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)人要確保團(tuán)隊(duì)成員之間建立起一種互信的工作關(guān)系，與團(tuán)隊(duì)成員共享得失。這要求領(lǐng)導(dǎo)人有廣泛的人脈關(guān)系，最好能有特殊的人格魅力，能建立優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)文化，進(jìn)行有效的溝通，以誠待人，尊重他人。領(lǐng)導(dǎo)人要注重自我充電，注重吸收優(yōu)秀的管理理念，選取專業(yè)的管理課程進(jìn)行學(xué)習(xí)。

3.2.4 進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢

現(xiàn)今階段，將專業(yè)知識與微商創(chuàng)業(yè)結(jié)合起來的同學(xué)并不為多。大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)構(gòu)想時，可以考慮專業(yè)聯(lián)系點(diǎn)。例如，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷推廣的背景下，金融專業(yè)的大學(xué)生有的就在做網(wǎng)上產(chǎn)品代銷，收益頗豐，賺取收入的同時，進(jìn)一步豐富了自己的專業(yè)知識。

3.2.5 探索未來發(fā)展道路

許多大學(xué)生在校期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)后，臨近畢業(yè)，必須進(jìn)行守業(yè)或就業(yè)的抉擇。若想繼續(xù)發(fā)展微店，大學(xué)生們要促進(jìn)店面進(jìn)一步升級，從產(chǎn)品品種擴(kuò)大到人員擴(kuò)充，進(jìn)一步提高銷售技能和管理手段。店家考慮店鋪轉(zhuǎn)向多平臺發(fā)展，例如淘寶分店等平臺分店的開設(shè)，擴(kuò)大顧客群。有實(shí)力的店家還可以考慮實(shí)體店的開立，線上線下共同發(fā)展，給予消費(fèi)者更加全面的體驗(yàn)，如“線下體驗(yàn)，線上銷售”發(fā)展模式。

4 結(jié)語

微商是一種綠色可持續(xù)的創(chuàng)業(yè)方式，有利于促進(jìn)就業(yè)，增加大學(xué)生社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，助其實(shí)現(xiàn)自身價值。大學(xué)生微商的跨地域特產(chǎn)銷售，間接拉動實(shí)體經(jīng)濟(jì)，縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，促其均衡發(fā)展。政府、金融機(jī)構(gòu)、微商平臺、學(xué)校都給予大學(xué)生相關(guān)支持。本文通過一系列調(diào)查，對大學(xué)生微商進(jìn)行了SWOT分析，針對微商團(tuán)隊(duì)經(jīng)營過程中可能存在的問題給出了建議，希望為有志之士提供參考資料。大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者畢業(yè)后，鼓勵其進(jìn)行店鋪升級，擴(kuò)大顧客群體，由學(xué)生創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)為社會實(shí)干家，發(fā)展多平臺甚至是線下銷售模式，給予消費(fèi)者多重體驗(yàn)，追求長遠(yuǎn)發(fā)展。

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①基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目立項(xiàng)，省級指導(dǎo)項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目調(diào)查（201513573039X）。

作者簡介：馮寧寧（1995-），女，漢族，江蘇南京人，金陵科技學(xué)院商學(xué)院金融學(xué)大四在校生。