龍琳

【摘要】2014年以來(lái)，隨著小企業(yè)扶持政策被國(guó)家發(fā)布，越來(lái)越多的小微企業(yè)涌入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，在改善民生以及促進(jìn)就業(yè)方面起到了極大的作用。但現(xiàn)在小微企業(yè)融資困難已經(jīng)成為限制其發(fā)展速度和規(guī)模的一個(gè)障礙。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)世，也變成了小微企業(yè)融資的新內(nèi)容。文章嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的闡述，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融幫助小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新而面對(duì)的問(wèn)題，進(jìn)而提出解決方案。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資模式

一、會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式

（一）大數(shù)據(jù)融資模式

大數(shù)據(jù)模式通常分為兩個(gè)步驟：第一，小微企業(yè)向融資平臺(tái)正式提出申請(qǐng)，包括金額和期限等內(nèi)容，平臺(tái)通過(guò)使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，得到了企業(yè)的交易情況和信用記錄，確定信用額度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)貸款平臺(tái)來(lái)監(jiān)視企業(yè)資金流動(dòng)狀況，掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）眾籌融資模式

眾籌融資模式的意思是項(xiàng)目負(fù)責(zé)人利用互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)，收集公眾資金和能力，以便為小微企業(yè)提供資金救助。眾籌融資模式分為三個(gè)步驟：第一，企業(yè)會(huì)將策劃方案提交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并且標(biāo)注好需要的金額和設(shè)置的時(shí)間。第二，平臺(tái)對(duì)策劃案進(jìn)行審查，審查成功的人可以在平臺(tái)上發(fā)表一些信息。第三，假設(shè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成或者超出規(guī)定的金額，項(xiàng)目才會(huì)成功、負(fù)責(zé)人也可以得到額外的金錢(qián)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新所面對(duì)的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)社會(huì)信用匱乏

金融的核心是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融如果需要得到良好發(fā)展就必須依靠良好的信用體系。即使現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但是我國(guó)的小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)來(lái)說(shuō)比較匱乏，致使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資存在著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。目前小微企業(yè)通過(guò)依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資發(fā)展面臨的最大的問(wèn)題，應(yīng)該屬于少一些真的并且可靠的、能夠考證的信用方面的信息。

（二）小微企業(yè)承受打擊能力弱

小微企業(yè)一般都存在一些大大小小的問(wèn)題，比如說(shuō)規(guī)模小、不規(guī)范的管理等問(wèn)題。這些也就導(dǎo)致了它的承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱。借貸者一般為了順利借貸通常故意隱藏企業(yè)的負(fù)面信息，但是優(yōu)化企業(yè)的正面信息，這也就增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不確定因素。此外，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，它的融資需求量增加，風(fēng)險(xiǎn)變大，時(shí)間期限變長(zhǎng)，但抵押擔(dān)保是保持不變的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在此過(guò)程中需要面對(duì)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管艱難

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)在仍然處在剛開(kāi)始發(fā)展的階段，缺少一些行業(yè)上認(rèn)可的相關(guān)法律規(guī)范?，F(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于的狀態(tài)是銀行、證券、保險(xiǎn)、分開(kāi)監(jiān)管，但都存在著一定的空間，一些新奇的融資工具并沒(méi)有明確的主體。此外互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)的匿名性也更決定了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資下的監(jiān)管問(wèn)題。

（四）小微企業(yè)的權(quán)益的缺失保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榉奖愕牡奶攸c(diǎn)受到了更廣泛的愛(ài)戴。但是用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的融資的小微企業(yè)對(duì)知識(shí)熟悉度不一樣，缺少一些風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展階段是初始的，相關(guān)的偶關(guān)聯(lián)的法律措施還不夠齊全，只要發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融方面的矛盾，小微企業(yè)少一些法律依據(jù)來(lái)保護(hù)自身的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的受眾太多，只要發(fā)生危險(xiǎn)，不僅會(huì)沖擊小微企業(yè)的發(fā)展、金融的市場(chǎng)和環(huán)境以及社會(huì)的穩(wěn)定也會(huì)受到?jīng)_擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究的對(duì)策

（一）完善小微企業(yè)社會(huì)信用體系

小微企業(yè)通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，需要具有良好的社會(huì)信用。然而當(dāng)前有關(guān)小微企業(yè)的社會(huì)信用信息并不完善，因此需要逐漸優(yōu)化小微企業(yè)的社會(huì)信用體系。首先，需要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信的觀念的教育。另外，培養(yǎng)而且發(fā)展對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的市場(chǎng)，為了逐漸形成資信評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、信用管理體系等，為了互聯(lián)網(wǎng)金融助力下的小微企業(yè)提供信用評(píng)價(jià)平臺(tái)。最后，在對(duì)其助力下，守信的小微企業(yè)對(duì)其鼓勵(lì)，失信的小微企業(yè)進(jìn)行懲罰，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的發(fā)展。

（二）完善小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的金融發(fā)展的模式，現(xiàn)在呈現(xiàn)的法律體制并不能夠?qū)⑵涓采w。重新定下各小微企業(yè)的業(yè)務(wù)范疇，明確小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的監(jiān)管主體，創(chuàng)建一種分工和合作明確的體制，并且優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管需要一步一步來(lái)，彌補(bǔ)一些法律監(jiān)管的空白，逐步形成一種運(yùn)轉(zhuǎn)高效、覆蓋面廣的金融監(jiān)管體系。等到小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的監(jiān)管發(fā)展得相對(duì)成熟時(shí)，再逐步開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管領(lǐng)域的準(zhǔn)入規(guī)則。

（三）提升小微企業(yè)抗打擊能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作過(guò)程中，要在運(yùn)用傳統(tǒng)方式進(jìn)行監(jiān)管方式以外，還需要采取一些現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方法。第一，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的控制體系，規(guī)范小微企業(yè)的貸款流程，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制充分采用技術(shù)手段。第二，創(chuàng)新監(jiān)控技術(shù)。用新型檢驗(yàn)的方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)濟(jì)情況的了解，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。第三，了解風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)以及惡性貸款的處理。

（四）保護(hù)小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益

我國(guó)當(dāng)前并沒(méi)有建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，第一，一定要強(qiáng)化教育，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和眾多必須依靠互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，教育十分重要，通過(guò)教育的灌輸，不僅能提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且還能夠讓小微企業(yè)強(qiáng)化自我保護(hù)的能力。第二，優(yōu)化小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益保護(hù)制度和法律，從法律的層面界定金融的一系列問(wèn)題，以達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)的目的。第三，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也要自律，明確自己的責(zé)任以及義務(wù)，保證小微企業(yè)的合法權(quán)益，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也要具備社會(huì)的責(zé)任感。第四，完善一些投訴處理的工作，這樣才會(huì)讓關(guān)于小微企業(yè)的投訴有縫可進(jìn)，監(jiān)管的部門(mén)也應(yīng)該聯(lián)合各個(gè)部門(mén)展開(kāi)一些監(jiān)督檢查的工作。

四、結(jié)論

小微企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定市場(chǎng)的具有重要作用。所以，小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題也會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，一定要得到解決。

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