鄧文龍

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日益廣泛，利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融的業(yè)務(wù)也越來越多。為了讓互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)我國的金融發(fā)展，也為了在金融發(fā)展的同時(shí)推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，需要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，有針對性的解決我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的問題，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的共同進(jìn)步、共同發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；問題研究；對策分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念及發(fā)展的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種通過多種互聯(lián)網(wǎng)工具，進(jìn)行資金融合、收付、信息服務(wù)等于一體的網(wǎng)絡(luò)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式，促進(jìn)了金融市場和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，完善了現(xiàn)代金融模式，增強(qiáng)了金融服務(wù)效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅可以很好地將網(wǎng)絡(luò)媒體結(jié)合到金融活動(dòng)中來，而且可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融手續(xù)煩瑣、操作起來速度慢等缺點(diǎn)，所以已經(jīng)作為一種新興金融創(chuàng)新形體，得到廣大民眾的認(rèn)可。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新形體，而且也是匯集現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，可以增強(qiáng)金融活動(dòng)效率、可以促進(jìn)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，是社會(huì)金融服務(wù)提供者與被服務(wù)者，都迫切需要的一種現(xiàn)代化金融模式。作為一種被需要的金融服務(wù)，甚至可以說：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種必然趨勢。

首先，由于人們對互聯(lián)網(wǎng)的生活依賴，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了一個(gè)相對較穩(wěn)定、較強(qiáng)大的客戶資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)較高的普及率這一特點(diǎn)，在悄無聲息中積累了海量的資源，這種人力資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提供了一個(gè)較好的契機(jī)。

其次，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以不受地域、不受時(shí)間的限制，不僅讓金融服務(wù)速度更暢通、更便捷，也讓金融市場的資源得到利用，減少閑置資金的產(chǎn)生。

再次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用網(wǎng)絡(luò)資源的金融模式，在交易過程中不需要人力物力的供給，這就讓金融交易不僅程序變得簡單，而且也大大地減少了成本資源的投入。

最后，面對經(jīng)濟(jì)日益擴(kuò)張的社會(huì)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以幫助中小型企業(yè)緩解融資壓力的難題，還可以增加有投資需求的社會(huì)人士投資的多重選擇渠道，幫助解決資金閑置與資金匱乏失衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。

二、現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

雖然現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式以及金融產(chǎn)品種類繁多，更新迅速，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，社會(huì)及國家監(jiān)督管理方面較為寬泛，再加上我國乃至全球，所處的市場經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變、影響穩(wěn)定性的因素頗多等諸多原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著不小的挑戰(zhàn)。這些問題主要表現(xiàn)在這樣幾點(diǎn)：

（1）缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管。

1.外部監(jiān)管不到位；由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的中小型企業(yè)，過于看重眼前經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中，一切以推動(dòng)金融發(fā)展，推進(jìn)業(yè)務(wù)為目的，忽視參與人員的信息與資格審查，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)門檻低，外部監(jiān)管沒有實(shí)際效果。

2.法律缺乏系統(tǒng)、規(guī)范化管理；由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究不夠深入，法律以及金融管理部門缺乏監(jiān)管條例法規(guī)作為參考，導(dǎo)致監(jiān)管有形無實(shí)。

3.缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺性；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大多是線上交易，線上服務(wù)，沒有領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督，就沒有行為的約束，導(dǎo)致一錘子買賣的行為屢見不鮮，這都是缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺性的原因?qū)е隆?/p>

（2）p2p信貸金融管理方面缺少賬戶管理和借貸人員的道德信息監(jiān)管。由于提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，沒有門檻限制，大型企業(yè)為了聲譽(yù)，在信息的管理賬戶的管理方面，需要花大筆資金進(jìn)行維護(hù)；相比較而言，本來就資金匱乏的中小型企業(yè)，為了快速達(dá)到融資的目的，不僅不進(jìn)行用戶信息的道德信息風(fēng)險(xiǎn)評估，甚至可能根本不進(jìn)行賬戶數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，這就無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)以及道德管理風(fēng)險(xiǎn)。

（3）所依據(jù)的數(shù)據(jù)信息缺乏風(fēng)險(xiǎn)篩選，數(shù)據(jù)信息造假情況嚴(yán)重，致使數(shù)據(jù)信息缺乏可信度。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融沒有模版約束，導(dǎo)致很多進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，只是在變相增加營銷手段，并沒真正實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

（5）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融普及的力度不夠，導(dǎo)致我國現(xiàn)階段專項(xiàng)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)匱乏。

（6）在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，缺乏必要的人才與技術(shù)技能的支持。

（7）掌握先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)技能的人才，受到來自金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者傳統(tǒng)金融思想的局限，無法發(fā)揮知識(shí)所長。

三、針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的相關(guān)建議

縱觀全球金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，不難發(fā)現(xiàn)：金融業(yè)務(wù)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)發(fā)展，是社會(huì)必然的發(fā)展形勢。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融互贏互利的發(fā)展，不僅需要加強(qiáng)我國法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，而且需要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的健康與安全性等方面的建設(shè)，由國家出面號(hào)召全社會(huì)動(dòng)員起來，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的外界、自我行為控制管理，筆者針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，提出幾點(diǎn)建議：

（1）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的聯(lián)系與合作，堅(jiān)持以“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效供給，滿足有效需求”作為指導(dǎo)原則，在追求互聯(lián)網(wǎng)為金融提供推廣、大規(guī)模服務(wù)群體以及不限時(shí)間、操作便捷、不限地域等優(yōu)先條件的同時(shí)，加強(qiáng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)推進(jìn)。避免只是片面地增加營銷手段，無法實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目的和目標(biāo)。

（2）增加國家法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束管理，嚴(yán)厲打擊數(shù)據(jù)造假行為，通過法律手段增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的自我約束與自我控制力。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊影響互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的不文明不良等行為習(xí)慣，整頓互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個(gè)綠色的環(huán)境氛圍。為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系的健全發(fā)展，筆者認(rèn)為需要在管理對象方面進(jìn)行補(bǔ)充更改，畢竟我國的金融管理類法律法規(guī)主要是把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)作為主要研究對象，當(dāng)應(yīng)用到我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面的時(shí)候，肯定會(huì)存在些許不匹配，這個(gè)時(shí)候就需要及時(shí)更改、修正。具體在修正過程中，要在現(xiàn)實(shí)行的管理法律中，對那些冠以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等名頭的項(xiàng)目，進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)劃，以免不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法的洗錢、恐怖融資、倒買倒賣個(gè)人信息保護(hù)等行為。endprint

（3）加強(qiáng)國家對社會(huì)群體監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的號(hào)召力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個(gè)全民參與監(jiān)管，全員監(jiān)督行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境氛圍。有針對性的解決行業(yè)跨界混業(yè)經(jīng)營、貫穿多層次市場體系等互聯(lián)網(wǎng)金融在活動(dòng)過程中，出現(xiàn)的監(jiān)管套利問題的發(fā)生。在面對業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性、多樣性特征明顯，等帶來的問題時(shí)，需要及時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管部門與省及中央之間在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的責(zé)任分工。

（4）完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)參與人員信用、道德等方面的信息審核，通過嚴(yán)格的信用審查，降低互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營外成本的增加。

（5）通過國家銀行等公共金融機(jī)構(gòu)，共享社會(huì)人員信用數(shù)據(jù)信息，避免片面追求眼前經(jīng)濟(jì)效益的中小型企業(yè)，幫助社會(huì)人員進(jìn)行作假的行為。同時(shí)，通過國家銀行等公共金融機(jī)構(gòu)，共享金融服務(wù)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息，側(cè)面監(jiān)督提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，增加金融服務(wù)供給規(guī)模、效率和質(zhì)量等實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求質(zhì)量，以免出現(xiàn)過度拉長資金鏈條和脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)空轉(zhuǎn)的問題出現(xiàn)。

（6）增強(qiáng)對消費(fèi)者以及社會(huì)投資者的相關(guān)保護(hù)，我們知道畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融只是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)物品貨物等流通的交易，在這個(gè)過程中，用戶的個(gè)人信息在保護(hù)方面是存在一定技術(shù)難度的，這需要提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一技術(shù)保障；當(dāng)出現(xiàn)投訴處理、糾紛調(diào)處、損害賠償?shù)葐栴}時(shí)，需要有網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)權(quán)益的相關(guān)政策對人員實(shí)行保護(hù)。

（7）通過網(wǎng)絡(luò)媒介，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息收集，這樣不僅可以幫助企業(yè)避免用戶數(shù)據(jù)信息缺乏，或者信用道德帶來風(fēng)險(xiǎn)；還可以在增設(shè)用戶消費(fèi)習(xí)慣、分析消費(fèi)需求、研究信用狀況的時(shí)候，做好用戶的準(zhǔn)確定位，在發(fā)生用戶數(shù)據(jù)信息膨脹問題時(shí)，依然能全方位了解客戶信息，避免出現(xiàn)信息安全問題。

結(jié)論

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，不僅給人們的生活帶來的便利；也給人們的生活帶來的新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。尤其是對我國金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用給金融帶來方便的同時(shí)，也讓人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過程中，受到更多不穩(wěn)定不安全的因素影響。為了幫助促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，筆者在列出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾個(gè)特點(diǎn)之后，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題進(jìn)行分析，在參考大量文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)幾點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的建議措施，希望對讀者朋友有一個(gè)借鑒參考價(jià)值。

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