王艷

摘 要：隨著互聯(lián)網的發(fā)展，網絡借貸應運而生，并快速占據高校市場。收入有限、自控能力差但消費欲望強烈的大學生群體成了網絡借貸公司競相爭奪的“獵物”。由于缺乏監(jiān)管，網絡借貸在高校呈現(xiàn)野蠻發(fā)展態(tài)勢，嚴重影響大學生身心健康和高校的和諧穩(wěn)定。銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合制定了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加大了校園網絡借貸的管理力度。但校園“暴力催債”“裸貸風波”“欠巨債跳樓事件”時常見諸報端。鑒于此，通過調查了解高校大學生網絡金融借貸的現(xiàn)狀和認知情況，并結合實際提出應對大學生網絡金融借貸的建設性意見和建議，以促進網絡金融在高校的良性發(fā)展，維護高校的和諧穩(wěn)定。

關鍵詞：網絡金融借貸；陜西高校；調查分析

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）24-0098-04

伴隨著互聯(lián)網經濟的不斷發(fā)展，網絡金融借貸快速興起，并迅速占據高校市場。由于監(jiān)管缺失，網絡金融平臺亂象叢生，嚴重影響了大學生身心健康和高校的管理秩序。2016年4月銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合制定了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加大校園網絡借貸的管理力度。但時至今日，校園內“暴力催債”“裸貸風波”“欠巨債跳樓事件”時常見諸報端。本文采用實證研究的方法對陜西高校大學生網絡金融借貸現(xiàn)狀和認知情況進行了抽樣調查，在調查數據分析的基礎上，從制度建設、監(jiān)督管理等層面提出對策建議，以期促進網絡金融在高校的良性發(fā)展，維護高校的和諧穩(wěn)定。

一、研究對象與方法

第一，研究對象。本研究選取了陜西師范大學、西北大學、西安工程大學、陜西工業(yè)職業(yè)技術學院、陜西能源職業(yè)技術學院等五所高校大學生進行了抽樣調查。調查高校中本科院校三所，高職院校兩所。調查對象涵蓋了高職生、本科生、研究生不同層次的大學生。調查采取現(xiàn)場問卷調查和個別訪談的相結合的方式進行。問卷調查發(fā)放調查問卷400份，收回有效問卷389份，問卷回收率為97.2%。

第二，研究方法。本研究在結構性訪談和開放式問卷的基礎上制定調查問卷草案，并經過項目分析、信效度分析、驗證性因素分析，形成《陜西大學生網絡金融借貸情況調查問卷》。該調查問卷由38個題目組成，從大學生消費現(xiàn)狀、對網絡借貸的認知情況、參與網絡借貸程度等維度對大學生涉及網絡金融借貸情況進行了調查，并根據研究的需要使用多種統(tǒng)計方法對數據進行了統(tǒng)計和分析。

二、研究數據分析

（一）大學生網絡金融借貸現(xiàn)狀

1.參與度調查。在“是否有過網絡借貸行為”這項調查中，4.6%的受訪者表示自己曾經或正在使用，12.6%的受訪者表示自己的同學或朋友有過網絡借貸行為。在這項調查中發(fā)現(xiàn)三所本科院校的受訪學生自己或者身邊同學有過網絡借貸行為的比例為10.83%，而二所高職院校受訪學生的這項調查比例為25.56%。在67名自己或者身邊同學有網絡借貸行為的受訪者調查，有網絡借貸行為的大學生分年級統(tǒng)計結果（如下頁圖1所示）。

調查結果顯示，陜西大學生參與網絡借貸的學生占據一定比例，而高職院校學生的網絡金融借貸的參與度遠遠大于本科院校。從下頁圖1中可以看出，大學二年級、三年級和四年級是網絡借貸的高發(fā)期。

2.借貸額度調查。對自己或者身邊同學使用過網絡借貸的67名受訪者的調查結果顯示，借貸金額在5 000元以下有 38人，占 55%。借貸金額在5 000～8 000元之間的10人，占15%。借貸金額在8 000～10 000元之間的4人，占6%。借貸金額超過10 000元的3人，占4.3%。其中，有14 人表示別人借貸，具體數額不清楚。

調查結果顯示，陜西高校大學生雖然參與網絡金融借貸的學生占據一定比例，但借貸金額較少，還未發(fā)現(xiàn)極端案例。

3.借貸用途調查。在調查“網絡借貸的款項支出去向”時，調查結果（如下頁圖2所示）。調查顯示，用于購買電子產品、服飾和美妝及游戲等娛樂消費支出高達83.7%，是主要的消費去向。而用于基本生活費、學業(yè)、創(chuàng)業(yè)的分別僅占6.2%、3.9%、6.2%。對數據按照性別分析顯示，女大學生網絡借貸46%用于“服飾和美妝”。

調查結果說明，雖然大學生消費支付能力有限，但普遍認可信用消費、超前消費的消費模式。大學生使用網絡借貸的主要用途是追求高檔生活消費，網絡金融借貸容易養(yǎng)成不良消費習慣，滋生不良的消費行為。

4.還款方式調查。在調查中，當問及“如果進行了網絡借貸，您計劃通過什么方式償還”。38.3%的受訪者選擇了“壓縮生活費”，10.5%的學生選擇了“求助父母或其他親人”，45.2%的學生選擇了“做兼職”，6%的學生選擇了“用預期的收益償還”。在對大學生月生活費調查顯示，13%大學生月生活費在800元以下，67%的大學生月生活費在800～1 500元之間，只有3.5%的大學生月生活費在2 000元以上。

調查結果顯示，大學生的還款渠道單一，還款金額有限，很容易陷入重復借貸、拆東墻補西墻的惡性循環(huán)，誘發(fā)惡性事件發(fā)生。

（二）大學生對網絡金融借貸的認知度調查

1.知曉度調查。調查中，當問及“您知道網絡借貸嗎”，調查結果顯示，有378名受訪對象表示“知道”或“聽說過”，占調查人數的94.3%。僅有5.7%的受訪者表示從“未聽說過”網絡金融借貸。在調查中，受訪者列舉出了京東白條、螞蟻花唄等18種網絡借貸產品，其中，能說出三個以上網絡借貸平臺名稱的有161 人，占受訪者41.39 %。在各大網絡借貸平臺在大學生中知名度較高的為“螞蟻花唄”“分期樂”和“京東白條”，知曉率分別為78%、65%和58%，“趣分期”“借貸寶”等也有一定的知名度。在調查中發(fā)現(xiàn)，大學生多是通過同學推薦、校園傳單、手機APP等途徑了解到網絡借貸。

調查結果顯示，大學生對網絡金融借貸的知曉率很高，但對借貸利率、還款周期等一些細節(jié)問題大多數受訪者說不清楚，說明大學生對網絡金融產品分析和關注不多，存在惡性案件發(fā)生的隱患。

2.接受度調查。調查中，當問及“您是否能接受網絡借貸”，調查結果（如圖3所示）。僅有21%的受訪者明確表示“不能或完全不能”接受網絡借貸，其余79%的學生都在不同程度上接受網絡借貸這種金融形式。在對21%“不能或完全不能”接受網絡借貸的受訪者調查中，61.9%的學生表示沒有借貸需求，39.97%的學生表示害怕自己沒有償還能力，其次是覺得不可靠以及害怕自己沒有還貸能力，分別占53.3%。

調查結果顯示，大學生對網絡借貸接受度較高，如果遇到不時之需，使用網絡借貸的可能性較大。

3.利害關系調查。在“大學生參與網絡借貸的利弊”這項調查中，72.5%的受訪者認為大學生參與網絡借貸弊大于利。76%的受訪者認為網絡借貸使大學生形成錯誤的消費觀念，68%的大學生認為會增加大學生的心理壓力，54%的大學生認為網絡借貸會使大學生背負沉重的經濟負擔。但大學生也認為網絡借貸有借款便捷、借款靈活、還款期限長等優(yōu)勢。對有過網絡借貸行為的大學生的調查顯示，大學生愿意使用網絡借貸，有77.5%的大學生看中的是網絡借貸手續(xù)簡單便捷。

調查結果顯示，大學生能正確看待網絡借貸的利和弊，正確引導可以更好地利用網絡借貸，服務于大學生的學習、創(chuàng)業(yè)和生活。

4.風險知曉度調查。對于網絡借貸的金融風險和法律風險，66.3%的受訪者表示“不太清楚”，30.3%受訪者表示“知道一些”，只有3.4%受訪者表示“十分清楚”。在調查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數大學生不清楚國家法律關于金融借貸利率的相關規(guī)定和利率的計算方法，對逾期還款的后果缺乏認知。當問及“裸條”“惡意欠貸”“個人信息被他人利用而欠貸”等情況，幾乎所有的受訪者都表示知道或者聽說過。但當問及“自己如何遇到這樣的事情該如何處置”時，很多受訪者都表現(xiàn)無所適從，有4.21%受訪者明確表示“會向對方妥協(xié)”。

調查結果表明，通過媒體宣傳和學校教育大學生對網絡借貸的風險有一定的防范意識，但對網絡借貸的金融風險和法律風險具體內容知曉度很低，金融知識的儲備不夠，自我保護意識和能力相對不足，對危機的處置能力不強。

三、調查結論

調研組抽取陜西高校五所不同層次的大學生作為研究對象，通過采用問卷調查和個案訪談的方式調研了陜西大學生參與網絡借貸和對網絡借貸的認知的現(xiàn)狀。調查結果表明大學生消費意愿強烈，但消費能力較弱，對網絡借貸有一定的需求，部分學生有過網絡借貸的經歷。從調查來看，陜西高校大學生借貸數額不大，未造成特別嚴重的惡性后果。但大學生的借貸資金主要用于追求高檔生活消費，容易養(yǎng)成不良消費習慣，滋生不良的消費行為。目前網絡借貸亂象頻發(fā)，網絡借貸平臺通過各種不良手段誘導大學生過度消費。而大學生對網絡借貸的風險意識較差，金融知識的儲備不夠，自我保護能力相對不足，對危機的處置能力不強，極易陷入“連環(huán)貸”陷阱。給大學生帶來巨大的身心壓力，給家庭造成沉重的經濟負擔，給社會埋下嚴重的隱患，需要政府、金融機構、學校和家庭協(xié)同聯(lián)動共同應對。

四、對策建議

第一，政府應盡快完善、落實網絡借貸的相關法規(guī)，確保網絡金融的健康發(fā)展。2016年8月銀監(jiān)會、工信部、公安部、網信辦四部委頒布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，加大網絡借貸的管理力度。但高倍利率、個人信息泄露、暴力催債等現(xiàn)象依然存在，并愈演愈烈。急需政府機構出臺相關法規(guī)，制定行業(yè)標準，提高準入門檻，明確網絡借貸平臺的業(yè)務種類和經營范圍，為網絡金融提供健康有序的市場環(huán)境。其次，應建立專門的網絡金融監(jiān)管和投訴機構，監(jiān)管網絡金融行為。網絡借貸的特點決定了工商局、工信部、銀監(jiān)會、央行、公安機關都用管理職責，但多頭管理導致無人管理。目前，我國有從事網絡借貸業(yè)務的平臺4 000余個，政府應協(xié)調建立專門的監(jiān)管和投訴機構，對網絡借貸進行統(tǒng)一管理，對涉及網絡借貸的維權案件進行統(tǒng)一受理。

第二，高校聯(lián)合金融機構設立校園社區(qū)銀行，滿足學生臨時性需求。大學生雖然具備法律意義的完全民事行為能力，但作為以家庭給予為主要經濟來源的民事主體，不具備獨立承擔借貸風險的能力。在征信體系不夠完善的客觀情況下，不能完全把廣大大學生作為獨立的金融業(yè)務主體。校園社區(qū)銀行可以以學校審核和家庭擔保為條件，對大學生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、拓展學習、參與社會實踐等發(fā)展性需求，提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生發(fā)展之需，減少大學生參與網絡借貸的需求。

第三，金融機構建立網絡借貸市場共享數據庫，防止大學生過度負債。高校許多網絡借貸惡性事件的爆發(fā)，都是多次借貸，周而復始導致窟窿越來越大，而無法償還。在大學生沒有完全的自控能力的情況下，建立網絡借貸市場和高?？梢怨蚕淼臄祿欤刂仆唤栀J人多頭負債和過度負債。避免大學生陷入多重債務的深淵而不能自拔，也可以有效防范了借貸平臺的風險，避免暴力討債行為的發(fā)生。

第四，高校應承擔起大學生校園不良網絡借貸防控職責。教育部和銀監(jiān)會印發(fā)了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，直至今日已經一年，而在調查中發(fā)現(xiàn)，有些高校依然沒有建立起網絡借貸日常監(jiān)測機制和對不良網絡借貸應對處置機制。高校應通過學生干部、班團組織、密切關注大學生的消費行為；通過校園BBS、微信平臺等多種媒介倡導健康科學的消費理念，避免盲目消費；通過開設公選課，舉辦專題講座的形式普及金融知識和開展網絡安全教育，提升大學生金融理財能力。其次，高校應建立“精準”扶貧資助體系。貧困大學生更容易通過網絡借貸緩解經濟壓力，但自身償還能力差。高校應切實提高貧困生資助工作水平，根據家庭經濟困難學生的實際情況量身定制“精準”扶貧方案。對家庭突發(fā)重大變故的學生創(chuàng)造條件制定特殊幫扶政策，確保每一個經濟困難的大學生都能受益于國家扶貧資助政策，防范貧困大學生陷入網絡借貸而雪上加霜。

第五，家庭應承擔起大學生校園不良網絡借貸監(jiān)護職責。大學生消費觀念形成于家庭，消費支出來源于家庭。家庭掌握著學生原始、真實的成長信息，應該對學生的消費情況進行“遠程監(jiān)控”。但在調查中發(fā)現(xiàn)，家長對大學生網絡借貸行為的知曉度很低，往往在學生意識到事態(tài)惡化，以一己之力無法處置的情況下才會告知家長。網絡借貸惡性事件的爆發(fā)往往是家長缺失監(jiān)管導致。家庭和學校應建立良好的溝通共育機制，及時了解和關注學生在校期間的思想、心理和消費行為，盡早發(fā)現(xiàn)孩子的消費異常行為，承擔應有的監(jiān)護職責，保護孩子不受不良網貸的侵害。

參考文獻：

[1] 教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z].2016.

[2] 白皓，沈方偉.“月光族”變“月供族”！誰引誘大學生陷入過度超前消費？[N].中國青年報，2015-11-30.

[責任編輯 陳丹丹]