馬金鈴

【摘 要】隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融市場也延伸出了很多的分支，其中互聯(lián)網(wǎng)金融成為了金融市場中的一個(gè)重要代表產(chǎn)物，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力崛起，傳統(tǒng)的銀行在這過程匯總也受到了一定程度的沖擊，所以傳統(tǒng)銀行想要在激烈的市場中占據(jù)一席地位，勢必要做出顯影的整改措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。本文所論述的是互聯(lián)網(wǎng)金融其背景和特性，同時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來進(jìn)行對(duì)傳統(tǒng)銀行該如何應(yīng)對(duì)這一沖擊的相關(guān)措施及建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響；改革方法

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是通過近年來大力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)，通過將傳統(tǒng)的金融行業(yè)與會(huì)聯(lián)網(wǎng)其所具備的傳播實(shí)時(shí)性、交易透明性、信息先進(jìn)行等優(yōu)點(diǎn)融為一體，互聯(lián)網(wǎng)金融其本身對(duì)于資源占用率較低，只要構(gòu)建起一個(gè)成型的網(wǎng)絡(luò)交易戲桶，便可以通過很少的人力資源來進(jìn)行金融行業(yè)的操作，而且因?yàn)榫邆淞藢?shí)行性和可移動(dòng)性，所以用戶體驗(yàn)和用戶操作往往更為得心應(yīng)手，這在很大程度上對(duì)用戶提供了便利環(huán)境，同時(shí)改變了原有的市場信息流通、共享難的問題。【1】。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的類型及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)較為突出的特地就是其進(jìn)行資金注入和資金回流方面較為出色，因?yàn)橛脩舻乃胁僮鹘柚诮鹑跈C(jī)構(gòu)所建立的平臺(tái)，所以不會(huì)受到環(huán)境的制約，而這一點(diǎn)恰恰是傳統(tǒng)銀行的短板，所以相對(duì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式往往更容易吸引客戶的關(guān)注。目前，最流行的互聯(lián)網(wǎng)金融類型包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資，眾籌，數(shù)字貨幣，其中和平民大眾最相關(guān)的還是第三方支付。

（一）第三方支付

所謂第三方支付的形式就是一種將金融市場中的金融產(chǎn)品通過將嚴(yán)格的審查后在流入市場的過程中和一些國內(nèi)外的銀行進(jìn)行簽約的活動(dòng)，同時(shí)在保證了金融產(chǎn)品的可行性后藉由一些具備推廣實(shí)力的銀行。證券公司等第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的方式。當(dāng)用戶使用了第三方交易平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，買家需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行一定的審查，當(dāng)審查后的金融產(chǎn)品符合買方需求是，將資金由第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交給賣家的手中。其中第三方的主要職責(zé)是對(duì)買賣房交易過程的監(jiān)督，其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不大，所以這樣的交易方式可以認(rèn)定為一種由賣方委托的交易行為。起重索具代表性的第三方交易平臺(tái)有當(dāng)下京東、淘寶所推出的第三方交易平臺(tái)。

第三方支付的特點(diǎn)：（1）第三方支付平臺(tái)的對(duì)于資金的接受成本和利用成本相對(duì)較低。比如，中國大陸最廣泛使用的第三方支付平臺(tái)—支付寶，每年使用基本上不花什么錢，而且在余額寶里存錢利息更高。（2）第三方支付操作方便。人們只需通過第三方支付的軟件，輸入賬號(hào)和密碼，就能完成支付和收款，相比較銀行的排隊(duì)，填表來說，使用起來很方便。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

當(dāng)今很多的商業(yè)發(fā)展都離不開融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融在針對(duì)于融資的這一過程，往往會(huì)根據(jù)融資方的企業(yè)相關(guān)信息、歷史交易數(shù)據(jù)記錄、客戶滿意程度、交易數(shù)據(jù)等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析。有相關(guān)的數(shù)據(jù)分析從而得出融資的企業(yè)是否具備了融資的能力，而且根據(jù)對(duì)其歷史數(shù)據(jù)的評(píng)估也能夠有效地的出融資單位其償還能力和償還的周期，這樣的分析方式可以有效的規(guī)避融資過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)中對(duì)于客戶信息收集能力較為出色，所以在對(duì)辦理融資人員的篩選過程中，往往可以通過合適的系統(tǒng)來進(jìn)行操作，這樣的篩選方式可以極大地減少金融行業(yè)人員的占用能力，為金融機(jī)構(gòu)在一定程度上節(jié)省了成本。通過使用互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的相關(guān)融資單位進(jìn)行優(yōu)秀的資金匹配，而且由于其對(duì)信息的審核能力力度較大的緣故，有效地降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）眾籌

眾籌是近年來較為出色的一種融資方式，其主要操作為相關(guān)的科技人員提出一個(gè)產(chǎn)品的概念，當(dāng)有用戶對(duì)此產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣后可以進(jìn)行一定程度的預(yù)定投資。這樣的方式能夠讓更多的研究人員、創(chuàng)新企業(yè)等人袁所設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品更好地走向用戶的視野，當(dāng)用戶認(rèn)可了該產(chǎn)品后，便會(huì)投入一定量的資金。眾籌的主要手段在很多平臺(tái)上都陸續(xù)的放出，其形式大都相同，制藥所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品經(jīng)過重酬平臺(tái)的審核通過后，便可以向民眾進(jìn)行展示從而獲取資金。如今，小米之家的眾籌平臺(tái)大方光彩。每天都有新的眾籌項(xiàng)目，而且基本上每個(gè)項(xiàng)目都能籌集到足夠的資金。

（四）數(shù)字貨幣

以比特幣、萊特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣暴發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式認(rèn)可比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用來繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個(gè)認(rèn)可比特幣的國家。這意味著比特幣漸步“洗白”，從極客手中的玩物，走入公眾的視野?；蛟S，它可以催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國[1]。

比特幣被全世界的民眾炒得火熱，比特幣一時(shí)漲的很高，達(dá)到16000，最近一段時(shí)間跌的很慘。但是不管結(jié)果是怎樣，曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)收益手段現(xiàn)如今都已經(jīng)走進(jìn)了你我的生活，葉翔我們清晰地認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的最終實(shí)現(xiàn)將會(huì)是以一種互聯(lián)網(wǎng)流通貨幣得以實(shí)現(xiàn)。如今，全部的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，未來，等到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)時(shí)，就對(duì)央行的產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。興許比特幣會(huì)推顛覆統(tǒng)金融成長為首個(gè)全球貨幣，也許它會(huì)最終走向崩盤，又或許是未來的某種互聯(lián)網(wǎng)貨幣成為首個(gè)全球貨幣。但是不管怎樣，比特幣會(huì)給人類經(jīng)濟(jì)史上留下一筆永恒的遺產(chǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）成本低

在互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋下，當(dāng)有用戶需要進(jìn)行資金的借貸時(shí)，借貸雙方都可以通過對(duì)網(wǎng)上的信息進(jìn)行調(diào)閱，從而使得借貸雙方都能夠有效地對(duì)資金的情況進(jìn)行有效的把控，其中避免了因?yàn)榈谌浇槿攵a(chǎn)生的額外費(fèi)用。這樣的方式一方面能夠有效的減少營業(yè)機(jī)構(gòu)所投入的項(xiàng)目資金；另一方面，相關(guān)人員可以在所成立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上準(zhǔn)確得進(jìn)行挑選，使得整個(gè)購買過程中的透明化，將金融機(jī)構(gòu)和用戶的盈利拉到了一個(gè)水平的位置，更容易讓購買人員進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買，而且也為購買的區(qū)民節(jié)省了一筆額外的開支。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所具備的另一個(gè)特征就是其業(yè)務(wù)辦理的效率較高，操作流程相對(duì)較為固定化，用戶只需要按照平臺(tái)上的相關(guān)操作流程進(jìn)行操作，便可以成功的辦理所需業(yè)務(wù)，而且因?yàn)閿?shù)據(jù)化的緣故，相關(guān)辦理過程往往采用了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算作為輔助，這對(duì)于數(shù)據(jù)的處理有著顯著的提升，極大程度上減少了用戶辦理業(yè)戶的耗時(shí)，有效地提升了用戶體驗(yàn)。

（三）覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融下的夜班辦理過程，用戶當(dāng)出現(xiàn)了異地情況時(shí)，可以使得用戶的辦理不會(huì)受到地域和時(shí)間的制約，只要用戶尋找到了有所青睞的金融產(chǎn)品后，就可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)辦理[1]。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，其主要的受益群體大多為中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)的發(fā)展好壞無疑會(huì)對(duì)當(dāng)今社會(huì)的人員使用率進(jìn)行影響，所以使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行中小企業(yè)的服務(wù)后，可以有效地提升社會(huì)群眾的就業(yè)率。

（四）發(fā)展快

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，電子商務(wù)的重要性不言而喻。其中以馬云所創(chuàng)辦的月報(bào)來進(jìn)行舉例說明，自余額寶投入使用后，據(jù)調(diào)查用戶的覆蓋率已經(jīng)接近于4億，累積的轉(zhuǎn)入資金也是一筆龐大的數(shù)字。

（五）管理弱

一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有和中國人民銀行盡心完整的對(duì)接，所以其內(nèi)部信息并不能夠做到共享，所以其較銀行的風(fēng)控能力而言并不是十分的完善【4】。

二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在國外的使用上已經(jīng)非常的普及，但是國內(nèi)由于其較為新穎的緣故，仍沒有出臺(tái)明確的法律條令來進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)，所以使用互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡方面，由于缺乏準(zhǔn)入門檻，各種可以辦理信用卡的公司出現(xiàn)，使信用卡大面積泛濫，人們手上平均有好幾張信用卡，使人們不合理的超前消費(fèi)，改變了民眾的消費(fèi)習(xí)慣。

（六）風(fēng)險(xiǎn)大

自信用卡在中國投入使用以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因?yàn)闆]有和中國銀行進(jìn)行對(duì)接，而且因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款時(shí)，貸款人員所需支付的違約金額度較低，所以很大程度上會(huì)誘發(fā)不及時(shí)還款的事故發(fā)生。而且近年來經(jīng)常報(bào)道的類似于P2P平臺(tái)的出出現(xiàn)，所誘發(fā)的詐騙行為，也應(yīng)該為我們敲響警鐘[1]。還有近年來出現(xiàn)的“校園貸”，經(jīng)常會(huì)因有一些加進(jìn)不太好的學(xué)生為了滿足內(nèi)心的虛榮感而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，往往學(xué)生會(huì)因?yàn)闆]有固定收入而進(jìn)行拆東墻補(bǔ)西墻從而欠下更多的錢，最終由父母來進(jìn)行償還。而且互聯(lián)網(wǎng)雖然具有信息流痛快這一特性，但是網(wǎng)絡(luò)黑客往往會(huì)進(jìn)行信息的竊取額，從而使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作處于一個(gè)危險(xiǎn)的地步。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

就目前的情況來進(jìn)行觀察互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)的銀行仍然存在著較大的競爭關(guān)系，但是競爭仍然是存在一定限制的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用時(shí)，只需要在網(wǎng)絡(luò)上點(diǎn)擊幾下就可以收款，付款，不需要去銀行填表，排隊(duì)等候，而且沒時(shí)間限制，所以人們更愿意使互聯(lián)網(wǎng)金融，如第三方支付平臺(tái)來支付款。因此在進(jìn)行金融產(chǎn)品的辦理上互聯(lián)網(wǎng)金融仍然和傳統(tǒng)銀行存在著較為激烈的競爭關(guān)系。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品往往需要購買具備較高的專業(yè)知識(shí)，而銀行網(wǎng)點(diǎn)明顯受信任度更高，傳統(tǒng)銀行對(duì)民眾還是有很大的公信力，這一點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)于準(zhǔn)備投入大額資金購置理財(cái)產(chǎn)品的客戶而言，就明顯不如更具有公眾信服力的銀行具備信服能力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)英航所造成沖擊還是有限的。通常情況下，可以接受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶須要具備兩點(diǎn)，一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式有一定的了解，二是能夠?qū)τ诔霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定承受的人群。但是能夠承擔(dān)這一類風(fēng)險(xiǎn)的人員往往以收入較低的年輕人員為主。由此可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行的影響還是具有局限性的[3]。

五、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷化，尤其是在支付，收款領(lǐng)域，信用卡辦理等方面相當(dāng)方便。所以，傳統(tǒng)銀行為了保持客流量，需要始終加大對(duì)電子信息技術(shù)系統(tǒng)的研發(fā)與改造，提高電子銀行平臺(tái)的服務(wù)效率，擴(kuò)展相關(guān)的信息化服務(wù)領(lǐng)域，滿足不同客戶的需求，從而維護(hù)住存量的客戶，避免流失。也可以借助別人的先進(jìn)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，達(dá)到雙贏局面。最近，阿里巴巴和建行正式?jīng)Q定了達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方將正式開通業(yè)務(wù)辦理、電子付款、信用交互的協(xié)議。與此同時(shí)百度與中國農(nóng)業(yè)銀行也開展了戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方合作主要圍繞金融科技領(lǐng)域開展，通過使用百度的相關(guān)先進(jìn)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等功能，并通過將金融產(chǎn)品和客戶渠道進(jìn)行全方位的合作達(dá)成，切實(shí)的為客戶提供更為卓越的服務(wù)。這些合作的出現(xiàn)很好的提高了傳統(tǒng)銀行的不足，也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用，可以更好的為群眾提供服務(wù)。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是由于傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)滿足不了或者說其業(yè)務(wù)不便于人們的現(xiàn)在生活，但存在即是合理的。當(dāng)然，金融服務(wù)也有其存在的缺點(diǎn)，也不是十全十美的?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行的競爭和影響是相互的，在競爭中可以相互借鑒，相互提高，雙方共同為人民群眾提供更好的金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]張力多. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]. 牡丹江師范學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2014，（02）：25-27.

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[4]胡曉明.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)[J]現(xiàn)代企業(yè)文化，2014