張馨文

[提要] 近年來(lái)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展，但由不良貸款引起的悲劇也頻頻發(fā)生。為了解現(xiàn)階段校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，探究其利弊和方向，我們組織此次校園網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查。本次調(diào)查采用電子問(wèn)卷和紙質(zhì)問(wèn)卷兩種形式收集數(shù)據(jù)，運(yùn)用因子分析、交叉分析、頻數(shù)分析等方法整理、分析數(shù)據(jù)，最終為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)貸款；貸款平臺(tái)；描述統(tǒng)計(jì)；因子分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年6月9日

一、引言

（一）研究背景。我國(guó)大學(xué)生規(guī)模數(shù)量龐大，消費(fèi)需求高漲，為校園金融的發(fā)展提供了巨大契機(jī)。校園借貸平臺(tái)大致分為以下幾類(lèi)：第一類(lèi)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，部分還提供低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如趣分期、任分期；第二類(lèi)是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸；第三類(lèi)是電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東校園白條、螞蟻花唄。

近幾年，校園網(wǎng)絡(luò)貸款如雨后春筍般在全國(guó)范圍高校內(nèi)廣泛興起。大學(xué)生消費(fèi)水平和消費(fèi)欲望的不斷提高，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的崛起，也不斷吸引著投資者進(jìn)入該行業(yè)。但是現(xiàn)階段關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)并不健全，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的門(mén)檻還很低，導(dǎo)致不良貸款、惡性事件接連發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)快速發(fā)展的背后還存在許多潛在問(wèn)題，需要社會(huì)廣泛關(guān)注。

（二）研究意義。校園網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。但處于發(fā)展初期的校園網(wǎng)絡(luò)貸款也存在著許多問(wèn)題：不法分子利用法律空擋和大學(xué)生閱歷不足發(fā)放不良貸款；大學(xué)生非理性消費(fèi)導(dǎo)致收支失衡，形成惡性循環(huán)，由此引發(fā)的大學(xué)生欠款、涉嫌詐騙等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

為此，我們對(duì)長(zhǎng)春市的大學(xué)生進(jìn)行有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查，旨在了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀和使用情況，探究其本質(zhì)及優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題和發(fā)展方向。亦提醒廣大青年學(xué)生合理消費(fèi)，遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提出合理化的建議。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)據(jù)分析

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款基本情況分析

1、資金匱乏時(shí)大學(xué)生更傾向于和朋友借錢(qián)。當(dāng)資金出現(xiàn)危機(jī)面臨“向誰(shuí)借錢(qián)”和“怎么借錢(qián)”問(wèn)題時(shí)，大學(xué)生首先考慮借款方式的安全性和便利性，而還款利息和借款期限的影響小于以上兩者。在朋友、親人、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款等借款方式中，得分最高的是向朋友借錢(qián)，其次是親人、金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)貸款排名最后。

2、超四成大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款：購(gòu)物消費(fèi)是主要目的。調(diào)查顯示，有43%的學(xué)生曾使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，57%的學(xué)生表示從未使用過(guò)。在使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生貸款的主要目的是“購(gòu)物消費(fèi)”，該項(xiàng)被選中次數(shù)高達(dá)296人次。有98人次選擇 “助學(xué)”，排名第二位?！百J款創(chuàng)業(yè)”的相對(duì)較少，僅被選中38人次。

3、超六成同學(xué)對(duì)貸款消費(fèi)持肯定態(tài)度。貸款消費(fèi)是一種超前消費(fèi)的形式?！靶☆~貸款可以接受”被選中次數(shù)最高為292，占比37.24%；有98人認(rèn)為這是一種新興的消費(fèi)方式將成為未來(lái)趨勢(shì)；94人贊成貸款可以緩解資金壓力。另有184人認(rèn)為貸款消費(fèi)沒(méi)有安全感，存在隱患；甚至有124人不認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)方式。我們將大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的看法進(jìn)行整理，歸納總結(jié)出前三者對(duì)貸款消費(fèi)持肯定意見(jiàn)，后兩者為否定意見(jiàn)。由此可得結(jié)論：超六成大學(xué)生支持貸款消費(fèi)，貸款消費(fèi)具有一定的發(fā)展前景。

（二）校園網(wǎng)貸發(fā)展優(yōu)勢(shì)因子分析——大學(xué)生選擇貸款平臺(tái)優(yōu)先考慮放款速度和利率。為了更加準(zhǔn)確地把握發(fā)展方向，我們將校園網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行因子分析，判斷并清除指標(biāo)體系中指標(biāo)間的信息重疊，提取公共部分，達(dá)到降維的效果。

變量相關(guān)性的檢驗(yàn)值KMO=0.66>0.6，說(shuō)明變量間存在著一定的相關(guān)關(guān)系，適合進(jìn)行因子分析。運(yùn)用主成分分析法對(duì)載荷矩陣進(jìn)行求解，旋轉(zhuǎn)并提取出三個(gè)公因子：由貸款額度大、手續(xù)簡(jiǎn)單便捷提取出公因子F1；由貸款利率低、放款速度快提取出公因子F2；無(wú)需擔(dān)保作為第三個(gè)公因子F3。按照各因子的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重計(jì)算每個(gè)因子的得分：最高分為81.00的F2，其后為31.31的F3，最后為19.15的F1，說(shuō)明利率低、放款快是大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)優(yōu)先考慮的因素。

（三）校園網(wǎng)貸發(fā)展劣勢(shì)原因分析——大學(xué)生非理性消費(fèi)導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)貸款?lèi)盒园l(fā)展。校園網(wǎng)貸反映出的問(wèn)題中，大學(xué)生非理性消費(fèi)觀比重最高，占據(jù)70%左右，這也是校園網(wǎng)絡(luò)貸款?lèi)盒园l(fā)展的主要原因。其次是借貸公司謀取高額利潤(rùn)，影響比重位居第二。相關(guān)部門(mén)監(jiān)督不夠、大學(xué)生保護(hù)意識(shí)淡泊、大學(xué)生的負(fù)債壓力大，這些問(wèn)題可能會(huì)帶來(lái)眾多不良影響，同樣不可忽視，貸款平臺(tái)應(yīng)從這些方面著手治理。

（四）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的期望。為了校園網(wǎng)絡(luò)貸款良好快速地發(fā)展，在整個(gè)借貸過(guò)程中，大家更傾向于學(xué)校應(yīng)做出更多工作：加強(qiáng)借貸網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及和學(xué)生正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)，二者占比分別為23.0%和22.5%。而對(duì)于借貸平臺(tái)方面的期望略低于20%，所以不僅學(xué)校要采取更多的措施，對(duì)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)管理，嚴(yán)格把關(guān)，控制額度是其以后需要改進(jìn)的方向。

（五）深度訪談：校園網(wǎng)貸還存在眾多問(wèn)題。為了探究校園網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)，我們對(duì)部分校園網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者進(jìn)行深度訪談。王同學(xué)在某校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款10，000元，扣除2，000元的服務(wù)費(fèi)后，實(shí)際到手金額只有8，000元。而其最終還款11，187元，轉(zhuǎn)化為年化率高達(dá)39.83%，而這甚至超過(guò)了法定高利貸的標(biāo)準(zhǔn)。王某表示，貸款前自己所了解到的信息并不是這樣：高額的手續(xù)、服務(wù)費(fèi)；看似很低的月利息，實(shí)際每月按照等額本息的方式進(jìn)行還款，還款金額逐期增加等等，而當(dāng)他真正申請(qǐng)借款后才發(fā)現(xiàn)這些“不起眼的問(wèn)題”。當(dāng)他想要一次性把貸款還上的時(shí)候，貸款平臺(tái)不允許提前還款，必須每月按照規(guī)定進(jìn)行償還。他自己說(shuō)道：“如果一開(kāi)始就知道這些信息，我一定不會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的！”

于同學(xué)和史同學(xué)分別在兩個(gè)分期購(gòu)物平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)相同型號(hào)手機(jī)各一部。雖然兩人都是零首付免息購(gòu)買(mǎi)，但本金加上服務(wù)費(fèi)的最終還款價(jià)格卻都遠(yuǎn)超于該手機(jī)的市場(chǎng)零售價(jià)格。而且兩人共同表示，貸款前認(rèn)為每月還款400多元對(duì)自己的資金消費(fèi)沒(méi)什么壓力，而貸款后每月減少400元的花銷(xiāo)用于還款，這讓他們每個(gè)月的生活費(fèi)都處于“緊張”狀態(tài)，更像是“拆了東墻補(bǔ)西墻”。這樣看來(lái)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款還存在著“隱藏條款”、“高額服務(wù)費(fèi)”等多種問(wèn)題。

三、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論。（1）現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)貸款還不是大學(xué)生借錢(qián)的首選方式，只有四成大學(xué)生使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，購(gòu)物消費(fèi)是主要目的。但六成以上同學(xué)對(duì)貸款消費(fèi)持肯定態(tài)度，網(wǎng)絡(luò)貸款具有良好的發(fā)展前景；（2）大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮利率和放款速度兩個(gè)因素；（3）學(xué)生非理性消費(fèi)觀阻礙校園網(wǎng)絡(luò)貸款的良性發(fā)展；（4）學(xué)校在校園網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展過(guò)程中占據(jù)重要地位；（5）校園網(wǎng)絡(luò)貸款還存在著“隱藏條款”、“高額服務(wù)費(fèi)”等問(wèn)題，可能會(huì)造成眾多不良影響。

（二）建議。（1）校園網(wǎng)絡(luò)貸款目前的行業(yè)現(xiàn)狀并不是很樂(lè)觀，但仍然存在著極大的發(fā)展?jié)摿?，投資人或者貸款平臺(tái)要抓住時(shí)機(jī)，把握機(jī)會(huì)，找準(zhǔn)方向，正確良好地發(fā)展該行業(yè)。在購(gòu)物消費(fèi)方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，增加電子產(chǎn)品、旅行等新型借貸項(xiàng)目，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，讓校園網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展快中求穩(wěn)，穩(wěn)中求勝。（2）改變傳統(tǒng)的借貸流程，使貸款利率更低、放款更快。在保證安全完整的前提下，減少借貸中介、中間人、多余手續(xù)的出現(xiàn)，降低貸款利率，縮短放款時(shí)間，使貸款人能夠更快更多地取得貸款資金。（3）貸款平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)管理并提高入市要求。貸款平臺(tái)應(yīng)提高自身的道德素質(zhì)，用合法手段發(fā)放正規(guī)貸款，做一個(gè)良心商家。有關(guān)管理部門(mén)要加強(qiáng)行業(yè)中現(xiàn)有公司企業(yè)的監(jiān)督，加大懲罰力度，對(duì)違法者嚴(yán)懲不貸；提高該行業(yè)的入市門(mén)檻，嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于不合格、不良申請(qǐng)全部予以拒絕，提高網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)整體的素質(zhì)和質(zhì)量。（4）培養(yǎng)大學(xué)生形成理性消費(fèi)觀。為了網(wǎng)絡(luò)貸款良好快速發(fā)展，一方面不僅是學(xué)生家庭做出努力，學(xué)校更肩負(fù)著引導(dǎo)大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀的重任，加強(qiáng)學(xué)生自身的財(cái)商教育和風(fēng)險(xiǎn)教育；另一方面貸款平臺(tái)要制定科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，且經(jīng)過(guò)政府及相關(guān)部門(mén)的備案和審查，加強(qiáng)貸款人身份信息的核對(duì)，考慮貸款人的償還能力等問(wèn)題，避免出現(xiàn)重復(fù)貸款現(xiàn)象。

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