李得彪

摘要：本文通過對(duì)農(nóng)村非法集資活動(dòng)情況的特征及成因進(jìn)行分析，并針對(duì)的特征及成因，尋找對(duì)策：應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)著重拓寬合法理財(cái)渠道，加大農(nóng)村金融的監(jiān)管，加強(qiáng)農(nóng)民金融的宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行正確投資，形成健康獨(dú)立的理財(cái)觀念，在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，不讓非法集資侵害農(nóng)民的利益。

關(guān)鍵詞：非法集資；監(jiān)管；引導(dǎo)

近年來，農(nóng)村金融快速發(fā)展，非法集資活動(dòng)在農(nóng)村地區(qū)十分猖獗。農(nóng)民手里的閑散資金盲目的尋求投資的渠道，極大增加了農(nóng)民群體受到非法集資侵害的風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加速了互聯(lián)網(wǎng)“下鄉(xiāng)”的步伐，那些披著P2P外衣的“龐氏騙局”從城市侵入到農(nóng)村，騙取農(nóng)民的血汗錢。“e”租寶一年內(nèi)在全國吸收非法資金500億元，其中農(nóng)村地區(qū)受害者占據(jù)很大比例。2017年，中央一號(hào)文，明確文件中明確要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，確?！啊r(nóng)貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)”。另外，文件刪除了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的相關(guān)提法，并首次提出嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

一、農(nóng)村非法集資活動(dòng)的特征

農(nóng)村非法集資活動(dòng)，常常打著國家農(nóng)業(yè)政策、國家級(jí)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的噱頭，推行特色農(nóng)產(chǎn)品的名義，實(shí)施“龐氏騙局”，以金融傳銷的模式，騙取農(nóng)民的血汗錢。其特征如下：

（一）未依法批準(zhǔn)

農(nóng)村非法集資活動(dòng)沒有經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)，如：銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，在農(nóng)村地區(qū)向農(nóng)民集資眾籌。以所謂合同方式，偽裝合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，來騙取農(nóng)民的眾籌資金。

（二）編造虛假項(xiàng)目

非法集資活動(dòng)大多通過注冊(cè)合法的公司或者企業(yè)，編制關(guān)于政策、項(xiàng)目、高科技等謊言，比如借獺兔代養(yǎng)、銀狐養(yǎng)殖、蘆薈種植等特種農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)為幌子，以集資建設(shè)、投資入股等方式給予固定的高額收益為誘餌，騙取投資金。有些非法集資者就假借理財(cái)?shù)拿x，利用電子黃金、投資基金、網(wǎng)絡(luò)炒匯、電子商務(wù)等新名詞迷惑農(nóng)民，欺騙投資。

（三）承諾高額回報(bào)

非法集資活動(dòng)為了吸引農(nóng)民的注意力，通常會(huì)編造“一夜暴富”“天上也會(huì)掉餡餅”的投資“神話”。通常來看，非法集資者承諾以代購或包銷產(chǎn)品等方式支付回報(bào)或者，承諾在一定期限以后給予還本付息、現(xiàn)金回報(bào)。為了能夠使得集資規(guī)模不斷擴(kuò)大，利用親情、同鄉(xiāng)關(guān)系拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，快速蔓延。

二、農(nóng)村非法集資案件頻發(fā)產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)村理財(cái)渠道的缺失

目前，農(nóng)村領(lǐng)域的金融理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)重缺失，適合農(nóng)民投資的正規(guī)渠道的理財(cái)產(chǎn)品也特別的少。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民富了起來，許多外出打工返鄉(xiāng)的農(nóng)民工手頭有許多閑錢。缺少正規(guī)的投資渠道，許多閑散資金，特別是經(jīng)親朋好友介紹，許多閑散資金就流入到非法集資中去，這樣嚴(yán)重干擾了農(nóng)村現(xiàn)行的金融市場(chǎng)。

（二）農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

受知識(shí)結(jié)構(gòu)的影響，農(nóng)民特別是中老年農(nóng)民，普遍沒有金融概念，法律意識(shí)也比較淡薄。對(duì)于許多金融機(jī)構(gòu)的金融許可證等資料辨別不清，對(duì)于企業(yè)的資質(zhì)、注冊(cè)情況及經(jīng)營(yíng)狀況了解不深入，對(duì)于維權(quán)渠道知道的比較少，很大程度受到周邊人員的影響，客觀上造成了非法集資活動(dòng)向農(nóng)村蔓延。

（三）欺騙手段繁多，農(nóng)村消費(fèi)者難以識(shí)別

非法集資者欺詐手段繁多，花樣百出。租借豪華辦公室，利用富麗堂皇的門面騙取信任；把門頭模仿銀行建設(shè)，混淆視聽；利用熟人、親人擴(kuò)大集資群體；召集農(nóng)民進(jìn)行宣講，甚至組織農(nóng)民到所謂的生產(chǎn)基地查看或者體驗(yàn)等，進(jìn)行高息吸儲(chǔ)，迷惑群眾。

三、遏制農(nóng)村非法集資的對(duì)策

針對(duì)以上的特征及成因分析，應(yīng)該著重拓寬合法理財(cái)渠道，加大農(nóng)村金融的監(jiān)管，加強(qiáng)農(nóng)民金融的宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行正確投資，形成健康獨(dú)立的理財(cái)觀念，在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，不讓非法集資侵害農(nóng)民的利益，具體對(duì)策如下。

（一）嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集活動(dòng)

清除各種非法集資和傳銷活動(dòng)，需要全社會(huì)積極行動(dòng)，共同整治。政府要關(guān)注農(nóng)村地區(qū)，打擊和處理非法集資的監(jiān)管等措施也要在農(nóng)村地區(qū)落地生根。一是，開通舉報(bào)和投訴電話，并利用各種手段廣為傳播；二是，工商、公安等相關(guān)部門要統(tǒng)一部署，進(jìn)一步加大行政執(zhí)法力度，聯(lián)合協(xié)作，采取有力措施嚴(yán)厲懲處和打擊那些所謂“純資本運(yùn)作”投資活動(dòng)，著力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，不留監(jiān)管死角。

（二）推出適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在制定理財(cái)產(chǎn)品時(shí)候，應(yīng)結(jié)合本地實(shí)際情況，城鄉(xiāng)之間的差別，以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的理財(cái)心理特點(diǎn)，制定一些操作簡(jiǎn)便，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)比較低的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)范圍，將農(nóng)村的閑散資金充分利用起來，更改現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品不接農(nóng)村地氣的實(shí)際情況，滿足農(nóng)民的投資需求。

（三）加強(qiáng)引導(dǎo)，在農(nóng)村地區(qū)積極開展金融知識(shí)普及教育活動(dòng)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、村級(jí)管理機(jī)構(gòu)都應(yīng)該自覺的承擔(dān)起引導(dǎo)教育的職能，在所在的農(nóng)村地區(qū)，開展金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)民理性投資，增強(qiáng)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及對(duì)各類金融資質(zhì)的合法性的辨別能力，不斷提升法律意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（四）在農(nóng)村地區(qū)，重視全員防范的作用

農(nóng)村地區(qū)，利用熟人、親朋、鄰里的耳目相傳是非法集資蔓延的重要的因素，為了更好的防范，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及村級(jí)管理機(jī)構(gòu)也要利用這一特征，凈化農(nóng)村金融環(huán)境，遏制非法集資。一是，提升從業(yè)者的職業(yè)道德教育和全員素養(yǎng)，對(duì)于可疑的資金流動(dòng)狀況，及時(shí)進(jìn)行上報(bào)；二是，建立農(nóng)民自發(fā)，廣泛參與的預(yù)防預(yù)警隊(duì)伍，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)全員參與的積極性。

（作者單位：人民銀行西寧中心支行）