郭乃筱

摘要：信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的普及推動了整個金融業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得保險業(yè)邁出了重大的一步?；ヂ?lián)網(wǎng)保險成為推動保險業(yè)發(fā)展的重要力量。但我國互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，在發(fā)展過程中還存在很多不足。本文根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，針對其在發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策，進(jìn)一步促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 問題 發(fā)展對策

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，使得保險行業(yè)逐漸改變傳統(tǒng)的發(fā)展方向，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行公司管理成為新的發(fā)展趨勢，國內(nèi)保險公司及保險中介順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢紛紛設(shè)立相應(yīng)平臺開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險成為拉動我國保費(fèi)增長的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，指實(shí)現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，我國共有117家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，比2015年增加了7家，全國保險行業(yè)已經(jīng)有76%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同經(jīng)營模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。在保費(fèi)上，去年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入達(dá)到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務(wù)熱潮的來襲，使得互聯(lián)網(wǎng)保險開始進(jìn)一步探索適合自己發(fā)展的商業(yè)模式，并得到了較快的發(fā)展。近幾年來，電子商務(wù)顛覆傳統(tǒng)的理念，與此同時網(wǎng)購規(guī)模呈幾何式增長，更加激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的快速興起，互聯(lián)網(wǎng)保險成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)迅速增長的形勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，品種繁多，主要涉及壽險、財險、短期意外傷害保險和創(chuàng)新性險種，互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險行業(yè)產(chǎn)品特征、營銷需求吻合，互聯(lián)網(wǎng)保險降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節(jié)省了時間和交通成本，可以隨時在網(wǎng)站上挑選符合自身需求的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險企業(yè)可以與客戶保持持續(xù)密集的交流。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，保險公司可以確切的分析客戶真實(shí)需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個性化保險需求。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

（一）經(jīng)營過程中面臨的信息安全問題

信息系統(tǒng)是支撐互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，目前支撐互聯(lián)網(wǎng)保險的云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)的開放性和計算機(jī)系統(tǒng)的漏洞會帶來很多技術(shù)應(yīng)用上的風(fēng)險，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權(quán)益遭到侵犯，也會對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)，其可靠性直接影響公司業(yè)務(wù)的開展。程序漏洞、網(wǎng)絡(luò)故障、操作失誤等都可以直接影響到系統(tǒng)的可靠性，導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰，用戶的數(shù)據(jù)一旦被破壞，則難以恢復(fù)。這對保險公司的經(jīng)營來說是災(zāi)難性的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國起步較晚，發(fā)展較快，其發(fā)展速度遠(yuǎn)超于現(xiàn)有的法律制度，當(dāng)前沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)來約束規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機(jī)制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅需要有保險行業(yè)的監(jiān)管，還要有對于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，只有將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險有機(jī)結(jié)合起來的監(jiān)管才是符合市場發(fā)展的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)本身巨大的創(chuàng)新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的險種主要集中在意外險、車險、理財險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上，產(chǎn)品種類不多，結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，在滿足消費(fèi)者需求和習(xí)慣等個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不是簡單的將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)并結(jié)合客戶的需求將原有產(chǎn)品進(jìn)行改造或重新開發(fā)新的產(chǎn)品。目前，我國各家保險公司的產(chǎn)品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數(shù)公司是將簡單的意外險和財險產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，網(wǎng)絡(luò)客戶在購買時也易于理解產(chǎn)品類型，而對于較為復(fù)雜和高端的保險產(chǎn)品還無法通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，不能滿足客戶的個性化定制需求。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議

（一）重視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提供風(fēng)險防控水平

保險監(jiān)管部門要適時推出互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)安全管理規(guī)范，從制度上對網(wǎng)絡(luò)信息安全做出統(tǒng)一的部署和明確規(guī)定。企業(yè)要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控系統(tǒng)，加強(qiáng)技術(shù)研究，完善安全措施，建立有效的風(fēng)險評估和檢測體系，動態(tài)檢測網(wǎng)絡(luò)安全狀況。要進(jìn)一步加強(qiáng)對支付系統(tǒng)的完善，保障交易的安全性，加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的管理，加大對違法違規(guī)行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律體系

互聯(lián)網(wǎng)保險是我國保險行業(yè)發(fā)展的大勢所在，但互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬性，使得傳統(tǒng)保險的相關(guān)法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。要將互聯(lián)網(wǎng)保險納入《保險法》中，增加對互聯(lián)網(wǎng)保險的互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)規(guī)定，并針對互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的信息安全，個人隱私保護(hù)等問題，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險防范方面都有法可依。同時，還應(yīng)建立健全電子支付結(jié)算、電子簽名、數(shù)據(jù)獲取等規(guī)章制度，對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展在制度上做出明確規(guī)范的法律規(guī)定。

（三）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，調(diào)查分析互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的需求，以客戶需求為中心對產(chǎn)品做出改變，提高產(chǎn)品的效用，不斷創(chuàng)新設(shè)計全方位、多層次的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品，形成有別于傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的獨(dú)特優(yōu)勢。同時，基于大數(shù)據(jù)的分析，及時捕捉市場行情，更好的理解客戶的行為和偏好，了解客戶需求，精準(zhǔn)定位客戶，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，提升客戶的滿意度，進(jìn)一步推動保險行業(yè)的快速發(fā)展。

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