張鋒

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入影響到社會生活的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展下，對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊。本文在概述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了其對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的沖擊，并且提出了一些商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略，旨在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的再次發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀與策略

隨著經(jīng)濟(jì)全球化快速發(fā)展，金融全球化也進(jìn)一步發(fā)展，在金融業(yè)中，不單單需要面對國內(nèi)金融市場的競爭，還需要應(yīng)對外資銀行的壓力。而互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在推動金融市場化改革的同時，也進(jìn)一步讓商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)的存貸差“坐等獲利”的局面已然不再存在。順應(yīng)時代與市場發(fā)展的需求不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然之路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付、云計算等技術(shù)的出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融模式，依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸逐步受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。商業(yè)銀行屬于自負(fù)盈虧的贏利機(jī)構(gòu)，追求利潤是其本質(zhì)目標(biāo)，集團(tuán)規(guī)模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態(tài)下降低銀行運(yùn)營風(fēng)險以及成本，因而商業(yè)銀行通常在客戶選擇中會優(yōu)先選擇貢獻(xiàn)度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產(chǎn)品服務(wù)中存在不足。而中小企業(yè)本身由于信用等級不高，因而融資困難，依據(jù)阿里巴巴調(diào)研數(shù)據(jù)，有89%以上的企業(yè)有著融資需求，其中無抵押貸款需求有53.7%，而中小企業(yè)占據(jù)了大多數(shù)，在難以取得商業(yè)銀行融資的情況下，就需要民間金融進(jìn)行融資，因而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、眾籌模式以及大數(shù)據(jù)金融模式等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的沖擊

（一）對商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先對商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在對支付中介的沖擊上。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的局面。隨著社會的發(fā)展，物質(zhì)財富創(chuàng)造能力不斷增強(qiáng)，因而交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致單靠現(xiàn)金交易難以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的需求。因此，商業(yè)銀行吸收存款的同時開放貸款業(yè)務(wù)，從而以其信用創(chuàng)造功能降低了經(jīng)濟(jì)生活中的交易成本，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺再一次促進(jìn)了支付功能的發(fā)展，從之前的1%市場份額到目前已經(jīng)發(fā)展到20%以上，改變了銀行獨(dú)占支付的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了人們對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的以來程度。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等應(yīng)用的出現(xiàn)使得人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺，而支付寶、財付通等出現(xiàn)更是促進(jìn)了快捷支付的發(fā)展，隨著微信的出現(xiàn)，電子商務(wù)發(fā)展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊[3]。

（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場需求

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊還表現(xiàn)在分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達(dá)成合作開始，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入不了的銀行存款業(yè)務(wù)也成為了其優(yōu)勢，隨后更多產(chǎn)品如同雨后春筍一般出現(xiàn)[4]?；钇诖婵钜约岸唐诖婵畹氖找娑几哂阢y行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導(dǎo)致大量的資金轉(zhuǎn)出銀行，轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種產(chǎn)品中，根據(jù)統(tǒng)計，僅2013年一年就有高達(dá)100億的活期帳戶轉(zhuǎn)出資金，對于商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）服務(wù)創(chuàng)新

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行倒逼央行保護(hù)政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業(yè)銀行自身著手，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。首先，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新服務(wù)，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在服務(wù)業(yè)中，客戶是中心，以客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計是基本要求。商業(yè)銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務(wù)水平。例如建設(shè)銀行提出的善融商務(wù)，以自身結(jié)算優(yōu)勢進(jìn)一步開拓電子商務(wù)平臺，招商銀行推出的“微信銀行”則是實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能的產(chǎn)品。

（二）開拓互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)

提高征信手段，推動中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的征信手段單一，商業(yè)銀行需要在此基礎(chǔ)上開拓心的手段，例如信用債券等。對于中小企業(yè)來說，傳統(tǒng)的征信模式標(biāo)準(zhǔn)太高，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行需要在風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上嘗試開展新的融資征信模式。例如可以由人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)聯(lián)合多家銀行成立信息共享平臺，專門負(fù)責(zé)企業(yè)數(shù)據(jù)收集，例如稅務(wù)發(fā)票系統(tǒng)信息的共享等，按照一定的規(guī)則統(tǒng)一平定，從而展現(xiàn)出企業(yè)的活動狀態(tài)，從而反映出企業(yè)經(jīng)營狀況的真實(shí)水平。

（三）構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展需要抓住中小企業(yè)融資困難的問題，搭建互聯(lián)網(wǎng)在線融資平臺，采用一站式服務(wù)為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)。一站式服務(wù)就是只要客戶有需要，進(jìn)入某一處站點(diǎn)之后，可以將其所有的需求全部解決。一站式服務(wù)原本是歐美國家的商業(yè)服務(wù)概念，應(yīng)用到我國商業(yè)銀行中，搭建中小企業(yè)融資平臺對于提高商業(yè)銀行市場份額有著重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]周鶴.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對策略研究[D].安徽大學(xué)，2016.

[2]趙燕.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014，11：127-129.

[3]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].金融論壇，2014，10：21-28.

[4]單光年.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，24：348.

（作者單位：安徽利辛農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信息科技部）