梁鵬偉

摘要：我國民間借貸的存在由來已久，發(fā)展歷程曲折，別具中國特色。隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸作為一種重要的融資方式，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位日益提高。近年來，工商業(yè)大發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張迅速、借貸用途多種多樣的特征，對(duì)金融行業(yè)的影響日漸加深，特別是P2P行業(yè)的迅速擴(kuò)張和出現(xiàn)的一些問題，規(guī)范民間借貸已是社會(huì)廣泛關(guān)注和金融管理部門高度重視的一個(gè)問題。民間借貸具有利弊共存的特征，引導(dǎo)其正規(guī)化發(fā)展，減小隱形風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)危害是當(dāng)務(wù)之急。本文結(jié)合我國民間借貸發(fā)展的簡史、總結(jié)和分析中國民間借貸的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；P2P；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

1概述

1.1民間借貸的定義

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。狹義的民間借貸僅指自然人之間的借貸行為，廣義的民間借貸指自然人與法人之間、法人與法人之間以及自然人、法人與其他組織之間的借貸行為。本文研究的是廣義的民間借貸。

1.2民間借貸的性質(zhì)

民間借貸既是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是一種法律現(xiàn)象。對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)來說，民間借貸是一種融資渠道。對(duì)于民間閑散資本來說，民間借貸是一種投資渠道，是民間金融的表現(xiàn)形式。民間借貸是國家法律法規(guī)允許的范圍之內(nèi)存在和運(yùn)營，一定程度上，得到國家金融政策鼓勵(lì)發(fā)展，具有適當(dāng)利用民間游資，具有活躍融資市場(chǎng)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

民間借貸與非法集資有本質(zhì)的區(qū)別：一是，民間借貸資金來源合法，自有資金或合法募資；“非法集資”是無項(xiàng)目或虛構(gòu)項(xiàng)目向公眾募集資金。二是，民間借貸規(guī)模較小，利率合規(guī)，相對(duì)穩(wěn)定；而“非法集資”資金量大，涉及面廣，易影響社會(huì)穩(wěn)定。三是，民間借貸用于短期的合法的消費(fèi)和商業(yè)用途；“非法集資”資金用途不明，存在隱性風(fēng)險(xiǎn)。

2我國民間借貸的主要形式

民間借貸包括借和貸兩個(gè)部分?！敖琛倍嘀競€(gè)人間的借款行為；“貸”指企業(yè)與企業(yè)之間或企業(yè)與個(gè)人之間的借款行為。

第一，親友間低息互助借款。主要是本地居民、個(gè)體業(yè)主之間有償或無償?shù)慕栀J行為。一般是認(rèn)識(shí)且相互信任，當(dāng)面約定約定借款金額、利息、期限，打個(gè)借條或口頭約定，用于資金周轉(zhuǎn)或救濟(jì)應(yīng)急。

第二，組織內(nèi)部的集資類借貸。主要指為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要，組織向股東、管理層和普通員工籌集資金的行為。一般是通過持股或參與分紅的方式支付利息，這類借款有相應(yīng)的文書憑證，具有法律效力。

第三，小額貸款公司的短期高利息類借貸。主要指個(gè)人或企業(yè)與小貸公司達(dá)成協(xié)議的借款行為。主要有信用貸款和抵押貸款兩種，借款用途一般是大額消費(fèi)、經(jīng)營擴(kuò)張支持和資金周轉(zhuǎn)等。小貸公司需要是合法合規(guī)的，以P2P公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、正規(guī)的第三方理財(cái)公司和基金公司最為常見，通常通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，先利用手中債權(quán)集資而后放貸。

第四，不正規(guī)的放貸團(tuán)伙和中介借貸。由于流通市場(chǎng)資金缺口較大，利潤豐厚，帶有黑社會(huì)性質(zhì)的個(gè)人或組織參與民間借貸屢禁不止，他們通過某些手段謀取暴利，給家庭和社會(huì)安定造成負(fù)面影響。另外一種打著看似正規(guī)的“擔(dān)保公司”、“財(cái)務(wù)管理公司”、“投資管理公司”等旗號(hào)，從事不規(guī)范的民間借貸業(yè)務(wù)。

3我國民間借貸的發(fā)展簡史

3.1歷史起源

民間借貸在我國有悠久的歷史，在先秦時(shí)期，放款取息已非常普遍。據(jù)記載，公元前300年齊國孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，而且頗具規(guī)模。經(jīng)過各朝代的發(fā)展和完善，民間借貸主要有信用放貸和抵押放貸兩種方式。信用放貸是從南北朝時(shí)開始的舉貸方式，而抵押放貸最常見的方式是當(dāng)鋪，一直到解放前這種兩種放貸方式都一直存在。

3.2成長歷程

自改革開放以來，隨著國家對(duì)民間資本的態(tài)度和政策的變化，中國的民間經(jīng)歷了一個(gè)興起、發(fā)展、暫停、而后又逐漸復(fù)興的道路。

3.2.1興起于80年代。中央政府初步認(rèn)可民間借貸融資方式，出臺(tái)相應(yīng)金融文件和融資試行辦法。80年代中期錢莊興起，讓民間借貸更加興盛。

3.2.2發(fā)展于90年代前期。相關(guān)部門認(rèn)識(shí)到農(nóng)村合作基金會(huì)的作用，承認(rèn)社區(qū)性資金互助合作組織的合法性。鄧小平同志南巡講話后，農(nóng)村合作基金會(huì)也迅速擴(kuò)張，開始辦理非會(huì)員及所在區(qū)域以外的存貸業(yè)務(wù)。

3.2.3暫停于90年代后期。由于受到亞洲金融危機(jī)的影響，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，1998年央行規(guī)定除部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動(dòng)均屬非法，隨后農(nóng)村合作基金會(huì)被取締，民間借貸處于停滯或倒退狀態(tài)。

3.2.3復(fù)興于本世紀(jì)初。2003年起，國家逐步放開了民間小額信貸的限制。2006年，銀監(jiān)會(huì)首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。2008年，央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)領(lǐng)域打開了一扇大門。

4我國民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)

新世紀(jì)以來，我國民間借貸發(fā)展迅猛，各種小額貸款公司陸續(xù)成立和運(yùn)營，其中以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最為典型。

4.1貸款平臺(tái)數(shù)量迅速增加。2007年上海出現(xiàn)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，隨后全國擴(kuò)展到幾十家P2P平臺(tái)，2012-2016年P(guān)2P平臺(tái)從200家增加到2000多家，發(fā)展趨勢(shì)迅猛，引領(lǐng)了民間借貸的發(fā)展方向。

4.2總放款金額和參與人數(shù)逐年翻翻。2012年底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸月成交金額達(dá)到30億元，有效投資人在2.5到4萬人之間；2014年末月成交量達(dá)到300億，P2P平臺(tái)達(dá)到1300家左右，有效投資人達(dá)到50萬；2015年平均月交易金額突破800億；2016年也維持著發(fā)展壯大的趨勢(shì)，使得民間借貸更加活躍。

4.3風(fēng)險(xiǎn)管理措施趨于完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)初始階段，出現(xiàn)一些壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但并沒有影響到這一借貸模式向前探索。隨著借貸公司通過總結(jié)線下和線上兩種方式的經(jīng)驗(yàn)，在公司管理、借貸審核程序和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有所進(jìn)步。

4.4國家鼓勵(lì)民間借貸發(fā)揮正能量。基于國內(nèi)資金需求量巨大，民間借貸具有利于金融流通，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。2014年起，國家表明了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，在政策上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予了大力支持。更多有實(shí)力的企業(yè)家加入借貸領(lǐng)域，運(yùn)用現(xiàn)代化企業(yè)管理經(jīng)營借貸平臺(tái)，注重風(fēng)險(xiǎn)防范和合理運(yùn)營資金，近年來出現(xiàn)一批知名的借貸公司。

4.5國家金融監(jiān)管更加嚴(yán)格。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立門檻較低，以及銀行收縮貸款額度的原因，借貸領(lǐng)域商機(jī)增多，民間借貸如雨后春筍般擴(kuò)張。一些借貸平臺(tái)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致無法兌現(xiàn)對(duì)投資人的本金和利息承諾，2014年就出現(xiàn)數(shù)十家P2P借貸平臺(tái)倒閉或老板跑路的現(xiàn)象，給予行業(yè)造成了負(fù)面影響。國家金融監(jiān)管部門提高了準(zhǔn)入門檻，打擊不正規(guī)的P2P平臺(tái)，引導(dǎo)民間借貸朝專業(yè)化和正規(guī)化方向發(fā)展。

總體上來說，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展形勢(shì)一片大好，其讓民間借貸一個(gè)古老行業(yè)呈現(xiàn)出朝陽產(chǎn)業(yè)的成長氣勢(shì)。