周曄

沒有科技就沒有金融支付，不重視金融技術(shù)將沒有前途，而且金融技術(shù)將在產(chǎn)品風控、管理決策等全方位發(fā)揮越來越大作用，更為重要的是，金融技術(shù)將越來越多創(chuàng)造業(yè)務，成為金融公司發(fā)展的源泉。

匯付創(chuàng)立10年時間，我們今天正處在一個從單一支付公司轉(zhuǎn)型升級為全面綜合新金融集團。在過去10年當中，我們的關(guān)注其實一直在變化，最早剛剛成立的時候，我們首當其沖是關(guān)注一個一個商業(yè)模式，不但為支付操心還為其他行業(yè)操心，我們操心航空票務，操心基金，操心如何和他們的業(yè)態(tài)結(jié)合，我們?nèi)?chuàng)立一個一個新的商業(yè)模式。當交易量起來后，我們就操心運營，我們提出過精益管理，再之后，就是支付結(jié)算量也上來了，我們開始關(guān)注效率，加強準確性。當然，在這個過程中，我們始終重視銷售、重視營銷，希望能夠服務好客戶，能夠有源源不斷的客戶過來。

今天，當匯付從支付公司升級為一個新金融集團后，我們應該重視什么？有兩條：第一，整個匯付的技術(shù)能力；第二，風控能力，而風控能力提高歸根到底是技術(shù)能力的提高。所以，我們希望由我們來組建一年一度的金融技術(shù)科技節(jié)，把我們這樣重視科技的決心完全彰顯出來。

支付，發(fā)軔于科技

我想回顧支付行業(yè)從哪里來的問題。

其實，支付自古以來就有，從貝殼到銅錢到金塊，但是以前沒有支付行業(yè)，支付行業(yè)實際是1960、1970年代開始誕生。它是伴隨計算機數(shù)據(jù)庫技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而起來的。所以有了OLTP、有了數(shù)據(jù)庫、有了網(wǎng)絡(luò)，我們才有支付行業(yè)，才有萬事達，才有FDC等行業(yè)?？雌渌鹑冢旧纤械男袠I(yè)都是架構(gòu)在科技之上，所以沒有科技就沒有支付行業(yè)，也沒有現(xiàn)有的金融業(yè)態(tài)、表現(xiàn)形式。

看看匯付10年，我們有閃光的商業(yè)模式創(chuàng)新，有比較高的運營效率，有成批的優(yōu)秀員工。但是回想一下，其實我們過去10年成功，仍然是一條很清晰的技術(shù)驅(qū)動的路線。

產(chǎn)品支付包括其他金融產(chǎn)品，始終是在圍繞提升客戶體驗，提供一個更便宜、更便捷的工具。創(chuàng)新有兩種，一種是以前沒有的顛覆式創(chuàng)新；一種是對以前存在的業(yè)態(tài)，不停地提高效率。從匯付來講，我們當時從銀聯(lián)出來的團隊，實際就是技術(shù)團隊，即技術(shù)先行。

看后面的交易處理和結(jié)算。交易處理和結(jié)算始終圍繞三個關(guān)鍵詞開始的，提高效率、降低成本、提升系統(tǒng)運營可靠性，所有這些東西都是靠技術(shù)達成的。

匯付開始做行業(yè)的時候，基本上每一個銷售旁邊配一個技術(shù)人員，如果沒有技術(shù)含量，沒有一個建立解決方案之上的技術(shù)，銷售一定是拿不到任何的機會。再看我們做的小微商鋪，2012、2013年為什么說匯付在整個小微商鋪拓展有奇跡般的表現(xiàn)，是因為我們把所有銷售模式，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建了銷售平臺，使得整個的行業(yè)，整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率明顯的提升。我們把原來的部分POS，提升到T+1，T+0。很難想像，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺開發(fā)，能夠使得銷售有如此高的效率。銷售始終是圍繞銷售功能和效率，以及所有客戶或者是從業(yè)者體驗在提升。

再說風控。以前不太控制得了風險，但我們過去一年做得很好，無論是收單還是P2P風控，都達到整個行業(yè)最高水平。過去一年多時間里面，我們利用數(shù)據(jù)的技術(shù)，利用計算的能力，才使得我們有可能去設(shè)計那么多規(guī)則和模型，使得我們風險控制水平大幅度的提升。

最后是管理決策。以前我們要看公司的三張報表，差不多每一個月20號左右才看得到，20號出報表前幾天，所有的財務包括經(jīng)營分析的，幾個晚上都要加班，甚至搞得很晚。今天，我們可以隔天拿到所有的報表，我們在做任何管理決策的時候，比以前任何時候拿到的數(shù)據(jù)都要準確，都要快速。而且，我們所有的管理決策用到的數(shù)據(jù)，可以做到可視性，能展示出來的東西非常直觀、清晰、漂亮。直觀、清晰、漂亮不是裝出來的，是架構(gòu)在一個數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)之上才能達到的。

沒有科技，就沒有現(xiàn)代金融

我們不得不承認，螞蟻金服或者說是阿里系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)的能力、在云計算的能力，不光領(lǐng)先整個行業(yè)，很多也是達到世界級水平。在看歷史現(xiàn)象和產(chǎn)業(yè)變化的時候，我們需要看到后面活生生的東西。所有的業(yè)務、所有的行業(yè)歸根到底：長周期在決定行業(yè)命運的是技術(shù)，是科技。

今天，匯付是要建立一個獨特的、嶄新的新金融生態(tài)圈，但是我們到底要準備什么技術(shù)應用系統(tǒng)，包括產(chǎn)品、運營、風控等等，從而迫切快速提高自己的核心能力呢？我提出三個要素：

第一，數(shù)據(jù)技術(shù)。我們未來要做到客戶共享，要做到渠道共享，做到產(chǎn)品共享，要把這個圈打通，僅僅依靠組織保證交叉營銷是達不到的，效率是不夠的，信息是缺失的，所以，一定要建立在一個共享數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。

第二，如果對以往這么長的匯付收集數(shù)據(jù)，以及我們外部找來形形色色的數(shù)據(jù)，要進行數(shù)據(jù)分析，我們可能確確實實要提升計算能力。很多風控如果能夠?qū)崟r計算，可能避免很多風險。很多產(chǎn)品如果計算能力強大，就可以設(shè)計出別人做不到的產(chǎn)品。

第三，今天大家都非常熟悉的機器學習。我們做各種交叉營銷、風控，包括管理決策，包括產(chǎn)品改進，未來我們?nèi)绻羞@個能力，一定會向客戶自動推薦這個產(chǎn)品，讓客戶自動搜索我們不同的技能和服務。

今天我們能做的事情，是通過我們自主打造的科技節(jié)，尋求建立一個和社會各方資源互相交流的平臺。我們希望大家都明白，不重視技術(shù)，無論是做產(chǎn)品，還是做營銷，還是做后面的運營，還是做管理都沒有前途。我們需要通過這樣的科技節(jié)平臺，來提升我們廣大科技人員的自豪感，以及進取心。我們的技術(shù)不僅僅是滿足業(yè)務和管理的簡單需求，我們的技術(shù)人員更應該是創(chuàng)造業(yè)務和全新管理的一個力量的源泉。