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        互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

        2017-05-18 17:47:57施玉杰周小花
        時代金融 2017年12期
        關(guān)鍵詞:融資模式小微企業(yè)創(chuàng)新策略

        施玉杰+周小花

        【摘要】在社會發(fā)展以及國民經(jīng)濟中,小微企業(yè)是非常重要的基礎(chǔ)。其對于促進經(jīng)濟增長、改善民生以及解決就業(yè)都具有極大的作用。而在小微企業(yè)融資的過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為其新渠道。因此本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行了深入的研究,分析了當(dāng)前小微企業(yè)融資過程中面臨的困境,從而對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略做了詳細的闡述。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資模式 創(chuàng)新策略

        一、小微企業(yè)融資過程中面臨的困境

        (一)融資渠道單一

        目前在小微企業(yè)融資的過程中,其融資的渠道主要包括兩種,一是外源融資,二是內(nèi)源融資。其中,外源融資也可以分為兩種形式,即間接融資形式、直接融資形式。以債券或者股票的方式,向社會公開進行資金募集,則為直接融資,而通過中介,如信用社、銀行等進行的融資則為間接融資。而小微企業(yè)的內(nèi)源融資則主要包括自有資金、營業(yè)積累的資金、風(fēng)險資金以及借貸資金等。由于小微企業(yè)具有密集型的勞動,且具有高度統(tǒng)一的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán),而企業(yè)管理者考慮到自己的控制權(quán),就不會通過直接引進投資者的方式進行融資,因而一般會通過商業(yè)銀行貸款、熟人借款或者利潤積累等方式進行融資。

        (二)融資成本高

        由于很多小微企業(yè)缺乏標準信息的統(tǒng)計、規(guī)范的管理,同時發(fā)展的規(guī)模也相對較小,因而其經(jīng)營的狀況外界很難進行準確的掌握,這就造成了小微企業(yè)很難獲得外界資金的支持。同時小微企業(yè)習(xí)慣通過現(xiàn)金進行交易,財物制度缺乏一定的規(guī)范性,且銀行流水記錄以及財務(wù)報表等也缺乏一定的可靠性,這就導(dǎo)致了小微企業(yè)在經(jīng)營過程中抵御風(fēng)險的能力較差,因而容易出現(xiàn)停業(yè)、破產(chǎn)的情況。另外由于民間借貸具有較低的交易和信息成本,且靈活方便、手續(xù)便捷,因而對于小微企業(yè)融資問題能夠進行有效的解決。

        (三)缺乏健全的融資體制

        在我國以往的金融體制中,對于小微企業(yè)存在兩種歧視,即規(guī)模和所有制兩個方面,這對小微企業(yè)的融資造成了嚴重的阻礙。由于國企產(chǎn)權(quán)與國有商業(yè)銀行的屬性相同,且結(jié)合歷史經(jīng)驗,一般更傾向于通過國有企業(yè)進行貸款發(fā)放。由于小微企業(yè)屬于個體工商戶和私營企業(yè),很多大型的商業(yè)信貸都會盡可能的將其避開,再加上其融資具有較強的時效性,因此造成了小微企業(yè)的融資并不理想。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

        由于小微企業(yè)大都存在信息不對稱、管理不規(guī)范以及規(guī)模較小等問題,且小微企業(yè)融資模式的發(fā)展的過程中,傳統(tǒng)的融資方式以及成本體制等,依然不能適應(yīng)其日漸增長的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融,由于具有“協(xié)作、平等、開放、分享”的特點,因而使得普惠金融獲得了極大的發(fā)展和進步。同時互聯(lián)網(wǎng)金融也為小微企業(yè)的融資問題解決,提供了創(chuàng)新的模式和思路。而互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新主要包括三種:一是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式;二是眾籌平臺融資模式;三是大數(shù)據(jù)金融模式等。

        (一)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式

        P2P網(wǎng)絡(luò)信貸又稱之為點對點信貸,即企業(yè)或者個人利用第三方這一獨立的平臺來匹配借貸資金的雙方,其中介平臺即為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺,在該平臺上,借款人通過借款標的發(fā)放,而投資者通過競標則將貸款發(fā)放給借款者,這樣的模式則稱為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸,例如宜信以及拍拍貸等。正規(guī)金融機構(gòu)對于小微企業(yè)融資中存在的問題無法解決,才催生了這種信貸模式的星期和發(fā)展。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天,互聯(lián)網(wǎng)金融促使小微企業(yè)克服了信息不對稱的困難,同時在融資的過程中利用這種模式,小微企業(yè)就能對利己的貸款利率進行自主的選擇,從而促使交易成本獲得了極大的降低。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新,則需要通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸來進行。

        (二)大數(shù)據(jù)金融模式

        依托于非結(jié)構(gòu)化、海量數(shù)據(jù)的融資模式則稱之為大數(shù)據(jù)金融,利用云計算以及互聯(lián)網(wǎng)等信息化方式,專業(yè)化的分析和挖掘大數(shù)據(jù),同時再結(jié)合金融方面的傳統(tǒng)服務(wù),就能開展一些具有創(chuàng)新性的融通資金的工作,例如阿里小貸等。在該模式下的融資平臺,其金融服務(wù)的開展主要是電子商務(wù)企業(yè),其擁有海量的數(shù)據(jù),并且還能快速的從這些數(shù)據(jù)中搜索出有用的數(shù)據(jù)信息。與銀行相比,大數(shù)據(jù)金融模式是在企業(yè)行為數(shù)據(jù)的前提條件下,對其還款能力進行判斷,而不是按照企業(yè)的負債資產(chǎn)來確定貸款,這樣就促使小微企業(yè)的融資模式獲得了良好的創(chuàng)新和發(fā)展。

        (三)眾籌平臺模式

        通過SNS傳播以及互聯(lián)網(wǎng)的特性,項目發(fā)起人發(fā)動公眾的力量,并將公眾的渠道、能力以及資金集中起來,從而為創(chuàng)辦企業(yè)、個人或企業(yè)進行某種項目或者活動提供一定的援助資金的模式,則稱之為眾籌平臺融資。眾籌平臺融資與傳統(tǒng)融資方式相比,其特點主要為融資門檻低、小額大量、且判斷標準不再是以企業(yè)的商業(yè)價值為主。隨著近些年的發(fā)展,眾籌平臺融資的運行模式也變的多種多樣,即借貸制眾籌、募捐制眾籌、股份制眾籌、獎勵制眾籌等。

        三、總結(jié)

        綜上所述,通過對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的研究和分析,可以看出,在小微企業(yè)融資的過程中,為了有效的解決其融資困難的問題,在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上,小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新主要可以通過眾籌平臺融資、大數(shù)據(jù)金融融資以及P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資的模式來實現(xiàn),這樣就能有效的解決小微企業(yè)融好資存在的各種問題。

        參考文獻

        [1]徐潔,隗斌賢,揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2014,04:92-96.

        [2]徐細雄,林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革,2014,06:144-148.

        [3]紀賽麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究[D].重慶大學(xué),2015.

        [4]黃超.互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式研究[D].華中師范大學(xué),2015.

        [5]范曉浩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新研究[D].云南大學(xué),2015.

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