馮凡

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是由互聯(lián)網(wǎng)精神向常規(guī)金融領(lǐng)域發(fā)展、融合而逐漸形成的。和以往的商業(yè)銀行進(jìn)行比較，網(wǎng)絡(luò)金融本身具備更鮮明的開(kāi)放性、低成本、便捷化等優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)點(diǎn)共同決定了商業(yè)銀行不得不面臨網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。面對(duì)各種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中意識(shí)到自身存在的問(wèn)題，然后采取更具針對(duì)性的解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；問(wèn)題與對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行造成了巨大考驗(yàn)，基于此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行越來(lái)越重視網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，同時(shí)按照其基本特征把銀行業(yè)務(wù)迅速延伸至信息服務(wù)、消費(fèi)以及電子商務(wù)等領(lǐng)域中，促進(jìn)了商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融相結(jié)合的新商業(yè)模式的構(gòu)建。然而，因?yàn)榧夹g(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力等因素的束縛，我國(guó)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題上存在著嚴(yán)重的滯后性，出現(xiàn)了很多亟待解決的問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)模式過(guò)于落后，亟待革新

當(dāng)前，在網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利水平及綜合實(shí)力的增強(qiáng)除了需要更好地迎合客戶需求外，也需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展工作上做出更多的努力和改革。商業(yè)銀行固有的運(yùn)行體制、業(yè)務(wù)途徑、財(cái)務(wù)控制、組織結(jié)構(gòu)以及人資等諸多方面也必須進(jìn)一步優(yōu)化。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，不管是經(jīng)營(yíng)方向的變化或者經(jīng)營(yíng)體制的創(chuàng)新方面，均應(yīng)付諸實(shí)際行動(dòng)，為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境給自身造成的挑戰(zhàn)提供便利。但是，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不管是機(jī)制導(dǎo)向還是運(yùn)營(yíng)體系上均出現(xiàn)了很多問(wèn)題，這些問(wèn)題的出現(xiàn)造成了商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中處在非常被動(dòng)的位置。從價(jià)值導(dǎo)向角度出發(fā)，現(xiàn)今商業(yè)銀行在人資管理上具備科學(xué)的指標(biāo)，同時(shí)每一名員工都承擔(dān)著一定的辦卡業(yè)務(wù)、攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)等。盡管績(jī)效考核的實(shí)施對(duì)提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率發(fā)揮了一定的積極作用，但是也造成了員工缺少對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查和分析的精力、時(shí)間。說(shuō)到運(yùn)行體制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通常會(huì)采取部門(mén)負(fù)責(zé)制度對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行督促和限制，這一體制具有明確的職能定位，然而其也會(huì)造成運(yùn)行效率不高狀況的產(chǎn)生。例如，在開(kāi)展某項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，通常會(huì)經(jīng)過(guò)多層審批，這在很大程度上影響了商業(yè)銀行的自主化、實(shí)時(shí)化。

（二）對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴過(guò)大

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來(lái)源大體上分為手續(xù)費(fèi)收益、傭金收益、投資收益以及凈利息收益等幾方面。要想更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)自身造成的巨大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷促進(jìn)收入渠道的多元化發(fā)展。比如說(shuō)，中國(guó)工商銀行更加注重客戶需求及市場(chǎng)形勢(shì)的改變，同時(shí)能夠有針對(duì)性地拓展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，這令工商銀行的業(yè)務(wù)重心慢慢朝著附加值和技術(shù)含量更高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，尤其是資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、對(duì)公理財(cái)和私人銀行等發(fā)展速度最快。根據(jù)上述分析，我們可以了解到，以中國(guó)工商銀行為代表的商業(yè)銀行早早認(rèn)識(shí)到了拓展中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)、增加業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵作用。但是，從我國(guó)銀行領(lǐng)域的總體情況來(lái)看，對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴程度依然很高。

（三）挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的水平不足

國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行的開(kāi)發(fā)方面已獲得了不錯(cuò)的成就。但是，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)樾畔⒖萍嫉穆浜?、綜合性不強(qiáng)，挖掘數(shù)據(jù)的能力難以得到有效提升，并且成了商業(yè)銀行自身的缺陷之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司手中掌握著很多資金流數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等，當(dāng)中，訂單數(shù)目、倉(cāng)儲(chǔ)的運(yùn)轉(zhuǎn)、客戶經(jīng)濟(jì)行為、金融業(yè)務(wù)銷售量提高等數(shù)據(jù)均能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的挖掘提供關(guān)鍵參考。除此之外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)方面存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，多家銀行間的發(fā)展方針、金融產(chǎn)品、改革思路、運(yùn)行體系、企業(yè)文化理念無(wú)法進(jìn)行很好的區(qū)分。如此一來(lái)，便會(huì)造成價(jià)格戰(zhàn)和規(guī)模戰(zhàn)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基本方式，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有極大的消極影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施分析

我國(guó)商業(yè)銀行正在接受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，面對(duì)具有客戶日益多元化的需求和與日俱增的市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更加注重持續(xù)增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新能力。這就要求商業(yè)銀行采取集約化的發(fā)展途徑，除了應(yīng)按照客戶的實(shí)際需求對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化之外，還需要對(duì)客戶服務(wù)方案進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化，在彰顯自身特點(diǎn)的前提下有力保障市場(chǎng)適應(yīng)能力及綜合實(shí)力的增強(qiáng)。

（一）繼續(xù)增強(qiáng)自身的服務(wù)能力

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是各大商業(yè)銀行贏取客戶信任、提高客戶忠誠(chéng)度的重要方式。所以說(shuō)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化自己的服務(wù)意識(shí)，同時(shí)持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)能力，目的是更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。為此，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)采取更加多元化的經(jīng)營(yíng)模式，現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的細(xì)化令金融系統(tǒng)的復(fù)雜性、多樣性特征得以體現(xiàn)，在此前提下，商業(yè)銀行除了要提高自身在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)能力，必須按照各行業(yè)間的不同、資金需求情況等，有針對(duì)性地研發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，在令客戶享受到差異化、可選擇性服務(wù)的同時(shí)，提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須對(duì)客戶群體進(jìn)行再次定位，特別是應(yīng)當(dāng)側(cè)重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作的開(kāi)展。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融在小微客戶市場(chǎng)當(dāng)中取得了快速進(jìn)步，因此商業(yè)銀行除了給大中客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，也要積極拓展小微客戶市場(chǎng)。革新各項(xiàng)金融產(chǎn)品是增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的重要手段。從宏觀角度考慮，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)注意選取風(fēng)險(xiǎn)更小、收入更高的產(chǎn)品，以此來(lái)推動(dòng)銀行產(chǎn)品盈利模式的優(yōu)化升級(jí)。在實(shí)踐過(guò)程中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還需要對(duì)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)或個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行足夠的關(guān)注，同時(shí)不斷權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)間的均衡關(guān)系，目的是有效推動(dòng)自身占有市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。除此之外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還必須注重業(yè)務(wù)類型的變動(dòng)。在當(dāng)前的市場(chǎng)背景下，各商業(yè)銀行應(yīng)充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行以往的盈利模式及業(yè)務(wù)構(gòu)架造成的巨大影響，繼而為選取更有效的調(diào)整措施提供便利。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要逐步降低對(duì)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，更加重視對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較低的金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并且借助企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念及業(yè)務(wù)的差異化、特色化贏得更廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。

（二）重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控

與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行比較，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)手段暴露出了諸多問(wèn)題，像產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不足、服務(wù)的自由化、個(gè)性化程度不高等等。即便這樣，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融相比依然體現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)在客戶信息管理的安全性、管理流動(dòng)性以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)展、企業(yè)數(shù)量的日益上漲，再加上市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻及監(jiān)管機(jī)制的漏洞等均使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，作為客戶而言，可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利服務(wù)和高收益，但同時(shí)也存在著自身信息丟失、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在參照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展模式時(shí)，必須把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，借助負(fù)債管理能力的加強(qiáng)、主動(dòng)負(fù)債工具的大量運(yùn)用完成負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)控制工具的研發(fā)，目的是更好地保障商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控。

（三）更加凸顯自身的優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行除了應(yīng)注重綜合實(shí)力的增強(qiáng)外，也應(yīng)當(dāng)注重在對(duì)自身做出全面認(rèn)知的前提下展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)。這可以從下列內(nèi)容中得到體現(xiàn)：首先，展現(xiàn)自身資金雄厚和誠(chéng)信度較高的優(yōu)點(diǎn)。截至2016年5月，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)已超過(guò)180萬(wàn)億元人民幣，互聯(lián)網(wǎng)金融根本無(wú)法企及。從客戶群體角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的客戶以中小企業(yè)及青年為主，客戶群體方面的欠缺導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講具有明顯的交易規(guī)模優(yōu)勢(shì)；其次，體現(xiàn)自身在人力資源和經(jīng)營(yíng)能力上的優(yōu)點(diǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，流動(dòng)性保險(xiǎn)是不可或缺的一項(xiàng)，盡管部分簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)低的金融業(yè)務(wù)能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)金融完成交易，然而對(duì)其余那些風(fēng)險(xiǎn)高、較復(fù)雜的產(chǎn)品，大多數(shù)人更愿意借助商業(yè)銀行完成交易，根本原因是在商業(yè)銀行平臺(tái)中，我們能夠面對(duì)面和專業(yè)化人員進(jìn)行了解溝通，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行具備更好的流動(dòng)性和安全性，營(yíng)利性同樣明顯。

（四）注重信息科技的運(yùn)用

促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化，是當(dāng)前提升商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境適應(yīng)性的關(guān)鍵舉措。然而，在信息技術(shù)的運(yùn)用上，專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)成為了最重要的限制因素?，F(xiàn)階段，數(shù)據(jù)研究和信息科技人才在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中占據(jù)了非常高的比重，這部分人才在提升企業(yè)運(yùn)行效率、專業(yè)水平等方面體現(xiàn)了不可替代的推動(dòng)作用。所以說(shuō)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更為注重信息科技團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行需要承受的各項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)，最終有效提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

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