馬萬星

摘 要：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的進(jìn)攻態(tài)勢(shì)，以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)的直接結(jié)果就是市場(chǎng)份額縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺(tái)及跨界金融方面，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)造成很大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)的前進(jìn)。銀行也在不斷更新零售業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)豐富、理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富更新、服務(wù)理念不斷完善。零售業(yè)務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，零售業(yè)務(wù)更寬廣。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起。2013 年 6 月，余額寶作為阿里巴巴和天弘基金共同的產(chǎn)物，正式亮相支付寶平臺(tái)。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊、優(yōu)孚控股共同持股的眾安在線亮相復(fù)旦大學(xué)，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使匯”眾籌平臺(tái)作為頭條亮相《新聞聯(lián)播》，這家國(guó)內(nèi)排名第一的中小企業(yè)眾籌融資平臺(tái)，為投資者和創(chuàng)業(yè)者提供了快速便捷的在線融資對(duì)接服務(wù)。自此，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司以其快速創(chuàng)新能力、海量的客戶資源以及全新的營(yíng)銷模式，不斷沖擊并重塑著中國(guó)金融市場(chǎng)格局。縱觀近三年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，不難發(fā)現(xiàn)其背后的歷史機(jī)遇。第一，從政策層面來看，2014 年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入了政府工作報(bào)告。2015 年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中八次提到互聯(lián)網(wǎng)，并首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念。從金融監(jiān)管層發(fā)出的信號(hào)來看，國(guó)家正在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。這些均為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大提供了有力的政策支持。第二，從市場(chǎng)的角度來看，隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力減弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成的一些低效率因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了空間和潛力市場(chǎng)。第三，從客戶的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的全新的客戶體驗(yàn)、便捷靈活的操作流程，能夠直面客戶需求，更加具有長(zhǎng)尾效應(yīng)。值得一提的是，“80 后”及“90后”作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來的青年群體，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用程度更高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定了客戶基礎(chǔ)。第四，站在技術(shù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，這種支撐突破了時(shí)空的限制，更加具備融合能力和傳輸效率，使互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展更具潛力。正是基于這種歷史機(jī)遇和背景，互聯(lián)網(wǎng)金融公司充分發(fā)揮了自己的比較優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹榇淼亩喾N互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品百花齊放，不斷沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。一是從成本的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及基金產(chǎn)品搶占了銀行存款的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致銀行資金成本的上升。二是從收入的角度來看，新興的互聯(lián)網(wǎng)融資搶占了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的份額，傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接面臨存貸息差收入的減少。與此同時(shí)，第三方支付分流了傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的手續(xù)費(fèi)收入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與基金的銷售也削弱了銀行代理業(yè)務(wù)收入的份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變著中國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，面對(duì)著來自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的沖擊和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以更為開放和主動(dòng)的姿態(tài)，不斷創(chuàng)新，謀求變革，逐漸將業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)交互性，決定了互聯(lián)金融提供者要將金融功能及職能產(chǎn)品化，銀行的角色隨之轉(zhuǎn)換為金融服務(wù)承包商、金融產(chǎn)品供應(yīng)商。無論是存款、貸款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，還是支付結(jié)算等，客戶都將如同在電商平臺(tái)購(gòu)物一樣，通過金融消費(fèi)自助平臺(tái)，自主選擇，自助完成。目前互聯(lián)網(wǎng)支付涉及的范圍已相當(dāng)廣泛，僅就繳費(fèi)一項(xiàng)，就有水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、電視收視費(fèi)、電話費(fèi)（寬帶費(fèi)）、養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資理財(cái)、按揭還款等。而不少第三方支付平臺(tái)已有這樣的代收代付業(yè)務(wù)，銀行要想從中做出新意，必須采取以下多種措施。

（一）完善電子銀行功能

從目前農(nóng)行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行使用情況來看，功能的豐富性、操作的簡(jiǎn)便性依然不夠。盡管代收費(fèi)、理財(cái)、結(jié)售匯等支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)上線運(yùn)行，但在功能上仍需進(jìn)一步優(yōu)化，如代購(gòu)車船飛機(jī)票、代訂酒店賓館等。豐富完善的功能無形中可增加客戶粘著度，更能節(jié)約柜面人員的勞動(dòng)成本。

（二）擴(kuò)大支付覆蓋范圍

銀行互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展包括個(gè)人和企業(yè)，目前企業(yè)客戶除了網(wǎng)上銀行外還沒有可供開戶單位使用的移動(dòng)客戶端。對(duì)此，建議上級(jí)行在加強(qiáng)移動(dòng)及網(wǎng)上支付項(xiàng)目維護(hù)的規(guī)劃中，要把發(fā)展對(duì)公客戶移動(dòng)支付作為重要內(nèi)容。不斷擴(kuò)大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，使得不論是個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶都能夠隨時(shí)隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。加強(qiáng)與銀聯(lián)、第三方支付等平臺(tái)的合作。隨著科技的發(fā)展，使用銀聯(lián)、第三方支付的客戶越來越多，通過此途徑進(jìn)行支付的市場(chǎng)份額占據(jù)所有市場(chǎng)份額的一大半。在此過程中涉及到大量的企業(yè)及個(gè)體商戶，其交易信息可以反映出企業(yè)或者商戶經(jīng)營(yíng)情況，銀行便可以利用這些數(shù)據(jù)了解它的目標(biāo)客戶信譽(yù)都是較為可信的，然后與銀聯(lián)、第三方支付合作，開發(fā)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)的理念創(chuàng)新理財(cái)工具

目前人們熟知的“余額寶”，它的本質(zhì)是貨幣型基金，雖然用戶將資金存于互聯(lián)網(wǎng)金融里，但是最終資金方向還是流向銀行，用來購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，即在整個(gè)過程中資金的很大一部分比例仍舊在銀行體系。例如，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司的理財(cái)產(chǎn)品（尤其是現(xiàn)金管理產(chǎn)品）仍舊是由銀行托管，資金并未流出體系。商業(yè)銀行具備兩大優(yōu)點(diǎn)：一是客戶資源豐富，二是渠道網(wǎng)絡(luò)具有可信度。這兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)更有助于銀行銷售金融產(chǎn)品來募集資金。所以，銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，需要在考慮到用戶的支付便利的基礎(chǔ)上提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性，增加客戶的關(guān)注度。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，銀行可以利用賬戶結(jié)算將資產(chǎn)方和負(fù)債方額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出來，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性建立屬于自身的金融平臺(tái)。例如，平安銀行 2013 年 12 月率先推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“平安盈”。這款產(chǎn)品是平安銀行與保險(xiǎn)、銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)之間緊密合作，采用互聯(lián)網(wǎng)通過“財(cái)富 e”為客戶提供金融便利服務(wù)。此產(chǎn)品可以提供平安大華日增利貨幣基金以平安大華日增利貨幣基金的快速轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出。2014 年交通銀行推出的“快溢通”產(chǎn)品，是交行與 5 家基金合作推出的貨幣基金型產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)借記卡活期存款、貨幣基金購(gòu)買、信用卡消費(fèi)的無縫對(duì)接。

（四）強(qiáng)化營(yíng)銷與售后服務(wù)

要不斷加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行營(yíng)銷力度，提高其客戶覆蓋率，不僅要做好前期營(yíng)銷宣傳，還要指導(dǎo)和幫助客戶進(jìn)行交易體驗(yàn)；同時(shí)，要建立售后服務(wù)制度，在搶抓客戶資源的同時(shí)，培養(yǎng)客戶使用移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)終端的習(xí)慣，讓客戶用而無憂。在服務(wù)模式方面，逐漸由縱向服務(wù)轉(zhuǎn)為橫向服務(wù)。傳統(tǒng)上使用網(wǎng)銀服務(wù)是客戶與銀行直接進(jìn)行服務(wù)，而客戶與客戶之間的服務(wù)則通常沒有被關(guān)注過。而第三方支付服務(wù)采用的是新的模式，它是滲透在客戶與客戶之間的服務(wù)中，不僅不會(huì)擾亂客戶之間的關(guān)系，而且能夠讓客戶間接感受到其便捷性。例如，在淘寶購(gòu)物消費(fèi)時(shí)可以使用支付寶進(jìn)行支付，它很好服務(wù)于客戶的生活，恰如其分地為客戶提供金融服務(wù)。這項(xiàng)模式的改變將客戶服務(wù)和銀行服務(wù)良好地結(jié)合在一起。

Abstract：In the face of the Internet Financial rapid offensive posture，a direct result of commercial banks represented by the banking market share is shrinking. In the Internet financial payment platform and cross-border finance，which has a great impact on the retail banking business. The development of Internet banking is also pushing forward the retail banking business. The banks are constantly update the retail business，electronic banking financial products rich，constantly enrich the update service concept of continuous improvement. Retail business coverage continues to expand，the retail business more broad.

Key words：Internet banking；commercial bank；personal business

[責(zé)任編輯 柯 黎]