姜霞

[摘要] 云南金融體系發(fā)展不完善，金融發(fā)展總體水平落后，金融機構(gòu)覆蓋面偏低，金融發(fā)展深度不夠，金融發(fā)展效率低下。應高度關注地區(qū)差異，實施傾斜性金融政策，加大金融創(chuàng)新，加強風險監(jiān)管和金融基礎設施建設，推進信用體系建設，構(gòu)建多層次金融體系，完善金融服務，提升金融服務水平。

[關鍵詞] 云南 民族地區(qū) 金融發(fā)展 金融支持

[中圖分類號] F127 [文獻標識碼] A [文章編號] 1004-6623（2017）02-0098-04

[基金項目]國家留學基金資助（No.201607780003）；國家民委其他社科基金一般項目（MSY15019）、中科院國家民委農(nóng)業(yè)信息技術研究與開發(fā)聯(lián)合實驗室招標課題（SZB2015006）。

云南長期以來都是經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)，金融資源在偏遠山區(qū)和貧困人群的分配上不盡合理，沒有能夠全面服務所需群體，加之制度因素和外部環(huán)境的異化，使得云南民族地區(qū)農(nóng)村金融資源配置效率低下，金融發(fā)展的現(xiàn)實狀況與理論目標存在著很大的差距。

一、云南民族地區(qū)金融發(fā)展特征

1. 金融發(fā)展水平總體落后。全省人均儲蓄水平遠遠低于全國人均儲蓄水平。2002～2008年間，全省民族地區(qū)的人均貸款數(shù)額增長十分緩慢，直到2008年后云南民族地區(qū)人均貸款額才呈較快增長趨勢，但相對于省內(nèi)經(jīng)濟較發(fā)達的非民族地區(qū)而言，其信貸能力仍顯不足。同時與全國和發(fā)達地區(qū)平均水平比較而言，該地區(qū)金融資產(chǎn)總量在全國金融資產(chǎn)總量的占比仍然較低，金融發(fā)展水平滯后。

2. 金融發(fā)展效率低下。2003～2014年間，云南省八個民族自治州的貸款總額與 GDP 的比值不斷增大，且貸款總額的增長速度高于 GDP 增長速度，反映出云南民族地區(qū)經(jīng)濟增長對銀行信貸的依賴性較高，農(nóng)民存款余額中只有小部分通過農(nóng)業(yè)再貸款的形式返還給了農(nóng)民，信貸資金使用效率十分低下，金融機構(gòu)存貸款余額增長幅度出現(xiàn)較大差異，導致資金存量和增量結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，造成農(nóng)村金融機構(gòu)信貸能力不足，支農(nóng)惠農(nóng)力度減小，削弱了經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在動能，農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展之間形成惡性循環(huán)。

3. 金融機構(gòu)覆蓋面偏低。首先，全省銀行網(wǎng)點數(shù)目與全國銀行網(wǎng)點數(shù)目相比而言，除農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行占比分別達到6.36%及6.51%外，其他類型銀行網(wǎng)點數(shù)目的比例均不到5%。其次，從民族地區(qū)金融機構(gòu)設置來看，除了覆蓋率較高的農(nóng)信社外，全省少數(shù)民族地區(qū)覆蓋率居首位的是郵政儲蓄銀行，覆蓋率為25.4%，接著是農(nóng)業(yè)銀行22.5%，再次是建設銀行13%，除了郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行外，云南民族地區(qū)金融機構(gòu)的覆蓋率均低于全省平均水平。在一些極度貧困的邊遠民族地區(qū)，大量農(nóng)牧民因為所在地沒有金融機構(gòu)而缺乏基本的金融服務，即便是最簡單的存、貸、匯款金融服務也享受不到。

二、云南民族地區(qū)

金融發(fā)展中存在的突出問題

（一）金融抑制程度較高，支持總量不足

總體來看，云南民族地區(qū)金融發(fā)展存在典型的二元化特征，金融抑制現(xiàn)象比較突出。一方面，落后的經(jīng)濟、較低的市場化水平、土地制度的制約和不健全的農(nóng)村社會保障體系制約了農(nóng)戶的借貸資金需求，形成了需求型金融抑制；一方面金融總量供給不足，雖然近年來郵政儲蓄、農(nóng)信社等金融機構(gòu)加大支農(nóng)貸款，但由于嚴格控制支農(nóng)資金的投放，大量資金轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和大量小微企業(yè)被排斥在現(xiàn)代化的金融市場之外，資金需求得不到滿足，又形成了供給型金融抑制。民族地區(qū)金融抑制的存在，阻礙了農(nóng)民收入水平的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)分布不均，服務體系不健全

目前，云南省民族地區(qū)金融機構(gòu)組成比較單一，金融服務的提供者主要包括傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)信社，非銀行類金融機構(gòu)、地方金融機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行十分缺乏且發(fā)展相對緩慢，保險公司，證券公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興金融機構(gòu)雖然已經(jīng)存在，但規(guī)模較小。同時在廣大民族地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，由于相關政策法規(guī)不全面，金融體系建設存在差異，“三農(nóng)”產(chǎn)權融資評估體系尚未建立，金融機構(gòu)難以為農(nóng)村地區(qū)提供及時到位的金融服務，民族地區(qū)扶貧開發(fā)的金融支持存在較大困境，制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款的積極性。另一方面，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點集中在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點少且單一，導致金融市場發(fā)育幼稚，金融市場體系殘缺不全，落后地區(qū)的金融需求得不到滿足，同時，金融基礎設施建設比較落后，建設難、維護難、基層工作人員業(yè)務能力不強。

（三）金融創(chuàng)新力度不夠，服務功能單一

首先，基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產(chǎn)品）的貸款產(chǎn)品和基于還款方式創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品，還需要更加貼合小微企業(yè)特征。目前這類投融資擔保公司多而不強，競爭能力偏低，再擔保機制作用還不明顯。其次，省內(nèi)各行主要以存取、貸款、結(jié)算等業(yè)務為主，中間業(yè)務很少，信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新不足，從存貸款總體來看，穩(wěn)定性偏弱，活期存款比重較大，定期存款相對較低。再次，惠農(nóng)卡缺乏應有的便捷性、易懂性，而且與普通銀行卡相比功能不全且限制較多。此外，支付結(jié)算便利化覆蓋面也明顯不夠。2015年惠農(nóng)支付網(wǎng)點建設雖然實現(xiàn)了全省行政村的全覆蓋，但是在整體縣域的覆蓋上還有待進一步提高。還有很多村鎮(zhèn)銀行仍需委托他行代理支付結(jié)算業(yè)務。商業(yè)銀行主要覆蓋在城市，且經(jīng)營方式和手段不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，金融服務功能單一。

（四）金融機構(gòu)風險規(guī)避能力欠缺，風險不斷加大

第一，云南民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展多依附于傳統(tǒng)農(nóng)牧漁業(yè)，抗御自然災害能力較弱，金融機構(gòu)資金流動性風險不斷增大。第二，金融機構(gòu)極易受到利率、匯率和商品價格變動等變量的影響而形成市場風險。隨著銀行業(yè)競爭日漸激烈，利率價格起伏不定且毛利差逐步減小，金融機構(gòu)的信用風險不斷加大。第三，中小企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)能低、市場競爭能力弱，信貸需求多以零售業(yè)為主，無形中增大了銀行信貸的經(jīng)營成本和風險成本。第四，銀企信息不對稱，金融機構(gòu)對風險的評估偏差較大，難以有效控制貸款風險。最后，一方面是民間借貸的供需旺盛，另一方面，政府對民間金融態(tài)度模糊，對民間借貸缺乏約束機制和科學監(jiān)管，民間借貸引發(fā)的風險不斷增加。

（五）信用體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境欠佳

個人信用體系缺乏、信息不全面導致貸款風險評估難以預測，金融無法“普及眾人，惠及大眾”。像獨龍族、景頗族、普米族這樣經(jīng)濟十分落后的民族地區(qū)，農(nóng)戶和絕大多數(shù)企業(yè)缺乏抵押物，政策性和商業(yè)性的擔保體系難以建立，農(nóng)民和廣大中小企業(yè)難以獲得金融機構(gòu)的資金支持。同時在金融服務中還存在著信貸意識薄弱、信用意識欠缺等問題，企業(yè)與農(nóng)戶的誠信度不夠，缺乏完善的農(nóng)村信用主體行為約束機制和監(jiān)管機制，導致農(nóng)村地區(qū)故意拖欠貸款、逃廢銀行債務、拒不承擔連帶擔保責任等現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，對民族地區(qū)金融信貸發(fā)展產(chǎn)生了明顯的抑制作用。

三、促進云南民族地區(qū)金融發(fā)展的策略選擇

（一）關注地區(qū)差異，實施傾斜性金融政策

首先，應高度關注各民族自治州發(fā)展的差異性，探索民族地區(qū)資本充足、內(nèi)控嚴密、科學管理的地方存款類金融機構(gòu)，進一步完善民族貿(mào)易和民族特需商品貸款管理制度，加大對民族地區(qū)經(jīng)濟與金融發(fā)展政策的傾斜力度。對發(fā)展相對良好的自治州保留現(xiàn)有的金融支持方向和力度，對發(fā)展相對落后的自治州轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的金融支持方向，不斷激發(fā)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的潛力。其次，對民族地區(qū)金融機構(gòu)進行傾斜性的放松管制。一是擴大實施利差補貼的民貿(mào)企業(yè)范圍，適當放寬民族地區(qū)企業(yè)的資產(chǎn)負債率，對民族地區(qū)高新科技產(chǎn)業(yè)和改造企業(yè)給予優(yōu)惠的行業(yè)政策和信貸補貼政策。二是適當降低民族地區(qū)金融機構(gòu)的績效考核指標，如放寬存貸款考核政策、放寬壞賬率、增加匯率補貼、下放貸款權限等，盡量多地將存款資金留在民族地區(qū)。三要制定適合民族地區(qū)經(jīng)濟特點的評級標準和貸款條件，適當降低民族地區(qū)金融機構(gòu)存款準備金率，加大金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的信貸投放力度。

（二）調(diào)整地區(qū)金融結(jié)構(gòu)，健全金融服務體系

大力培育民族地區(qū)金融市場主體，鼓勵和支持非銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展，大力發(fā)展非貨幣性資產(chǎn)，逐步建立健全產(chǎn)權交易市場、信托市場、債券市場等，在貨幣市場與信貸市場之間建有效的滲透機制，不斷擴大銀行信用。積極推行股份制改造，開展股權眾籌融資試點，通過發(fā)行股票、債券、設立產(chǎn)業(yè)投資基金等多種方法拓寬直接融資渠道。強化政策性金融的支持力度，增加國家開發(fā)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在民族自治州、縣的網(wǎng)點設置，擴大政策性銀行的金融支持范圍，提高人民銀行對民族地區(qū)支農(nóng)再貸款、助學再貸款和中小企業(yè)再貸款的支持力度。積極引導股份制商業(yè)銀行的進駐與發(fā)展，不斷降低國有大型銀行在金融機構(gòu)中的比例，優(yōu)化創(chuàng)新農(nóng)信社的組織架構(gòu)和服務方式，放開小額貸款銀行、農(nóng)村信用中介機構(gòu)、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型小額金融組織的準入，推動民族地區(qū)多樣化、多層次金融組織的建立與完善。

（三）加強風險監(jiān)管，降低金融風險

第一，不斷強化民族地區(qū)農(nóng)貸發(fā)放與監(jiān)管，施行“雙掛鉤”政策，規(guī)范銀行運作，并對不同民族地區(qū)、不同金融產(chǎn)品實行差別化監(jiān)管，以村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)為監(jiān)管對象，進行多層級監(jiān)管預警，切實增強監(jiān)管的針對性和有效性，提高監(jiān)管效率。第二，注重金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度建設，強化內(nèi)部控制，建立科學有效的風險補償機制。定期開展市場或行業(yè)風險評估，降低因流動性風險造成的財產(chǎn)損失，提高金融機構(gòu)外部風險防范能力。第三，建立健全農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保體系，完善三農(nóng)擔保機制，通過稅費減免及資本金注入等方式支持融資性擔保機構(gòu)的發(fā)展。加快推進農(nóng)業(yè)保險，完善再保險體系，構(gòu)建財政支持的巨災風險分散機制，合理分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險。第四，建立風險互助機制，實現(xiàn)一方有難八方支援，守住大規(guī)模金融風險危機的發(fā)生底線，降低民族地區(qū)系統(tǒng)性金融風險。

（四）加強基礎設施建設，提升金融服務水平

一方面，積極調(diào)動資源對農(nóng)村金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)進行支持，鼓勵他們在民族地區(qū)增設分支機構(gòu)和網(wǎng)點，填補某些偏遠少數(shù)民族地區(qū)的金融空白，擴大普惠金融覆蓋面。另一方面，以中間業(yè)務為突破口，積極采用新技術改善服務渠道、降低金融服務門檻，完善民族地區(qū)電子儲蓄網(wǎng)絡、商務網(wǎng)絡、電子匯兌和結(jié)匯方面的基礎設施建設，大力推廣銀行卡、票據(jù)、手機銀行，安裝ATM、POS機等，努力拓展金融市場，推動金融機構(gòu)有序發(fā)展。同時，大力推進民族地區(qū)、尤其是邊疆少數(shù)民族信息基礎設施建設，改善農(nóng)村地區(qū)交通水平，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡、電視、電話、手機等現(xiàn)代化交流工具的普及率，優(yōu)化民族地區(qū)金融發(fā)展環(huán)境。加強普惠性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)的合作關系，努力發(fā)展多層次、多樣化、針對性的支付服務，促進農(nóng)村結(jié)算體系與城市結(jié)算體系的互補性，完善民族地區(qū)的支付結(jié)算體系，提升全省金融業(yè)整體支付結(jié)算水平。

（五）加大金融創(chuàng)新，完善民族地區(qū)金融服務

引導和鼓勵各金融機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，積極開展對各類農(nóng)場產(chǎn)權的抵押貸款創(chuàng)新試點，加大對產(chǎn)業(yè)扶貧項目放貸的力度，探索建立適合于民族貧困地區(qū)金融支持扶貧的特色金融服務。大力推進融資租賃、擔保、咨詢代理等金融中介服務發(fā)展，鼓勵其推出新的業(yè)務品種，滿足民族地區(qū)多層次、多元化的金融需求。鼓勵金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，在貸款業(yè)務之外，配套發(fā)展和提供結(jié)算、匯兌、票據(jù)、理財、保險、咨詢、代理以及輔幣兌換等業(yè)務，探索無償資金扶持民族貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行性，擴大扶貧貼息貸款規(guī)模，增強少數(shù)民族貧困地區(qū)的自我發(fā)展能力。探索實施“小額信貸+農(nóng)村小額保險”模式，擴大涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險的合作領域，提升金融服務的廣度和深度。

（六）推進信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境

積極發(fā)揮政府作用，建立健全覆蓋少數(shù)民族地區(qū)的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，加強對企業(yè)的信用評級。完善農(nóng)戶的信用檔案、中小企業(yè)的信用記錄和各類交易信息，并按信用優(yōu)劣狀態(tài)，實行信貸服務獎懲機制，提高違約成本。推進小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行與征信系統(tǒng)的對接，借助政府各部門的力量，形成聯(lián)動機制，構(gòu)建完善的信用體系。加強對民族地區(qū)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融知識培訓，通過新老結(jié)對互助、聘請專家授課、內(nèi)部培訓、到其他銀行觀摩學習等“內(nèi)訓+外訓”的方式，不斷加強對民族地區(qū)金融機構(gòu)員工的培訓和引導，更新員工的服務觀念，降低他們獲得信息知識的成本，改善他們的金融排斥程度。完善民族地區(qū)金融市場法律法規(guī)體系，建立健全農(nóng)村金融執(zhí)法機制，推動借貸糾紛的立案、審判和執(zhí)行制度建設，加大對失信者的打擊力度，有效規(guī)避民間金融風險，切實維護金融債權。

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