李晶晶

摘 要：本文通過概述郵政金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和本質，探討了郵政金融在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下如何進行發(fā)展和轉型。

關鍵詞：郵政金融；互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融發(fā)展

引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代既面臨著良好的發(fā)展契機，又受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。郵政金融需要充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，拓展業(yè)務范圍。

一、郵政金融概述及“互聯(lián)網(wǎng)+”內涵

（一）郵政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學中的專有名詞，而是特指在我國郵政部門辦理儲蓄、保險、基金、債券等金融業(yè)務的基礎上，由歷史積淀形成的內部專有稱謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”內涵及互聯(lián)網(wǎng)金融?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進一步實踐成果，有助于推動經濟形態(tài)持續(xù)不斷地演變。通俗來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是互聯(lián)網(wǎng)與各種傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，但這并不是簡單的二者相加，而是一種新的社會形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)對郵政金融的沖擊

（一）線上線下未能協(xié)同發(fā)展。郵政金融在我國具有較多的網(wǎng)點，尤其是在廣大農村地區(qū)，郵政銀行提供了當?shù)氐亩鄶?shù)金融服務，其廣泛的網(wǎng)點分布能夠讓用戶在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進行更好的線下體驗。郵政金融擁有大量的客戶群體，需要對這些群體進行充分挖掘，尊重用戶體驗、強調交互式營銷。對此，需要對業(yè)務流程進行一些簡化，提高服務質量與效率。

（二）郵政金融傳統(tǒng)業(yè)務受到影響。郵政金融的傳統(tǒng)業(yè)務包括小額融資、支付等，這些業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下受到了一些影響。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。

（三）郵政金融收入來源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類P2P金融產品將郵政金融及其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相當一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶被分流。此外，互聯(lián)網(wǎng)對郵儲金融的中間業(yè)務產生了沖擊，如阿里巴巴全面進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領域，推出了保險、基金、支付、貸款等一系列金融業(yè)務，這些業(yè)務極大地威脅著郵儲金融的中間業(yè)務收入的增長。

三、郵政金融面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的應對之策

（一）郵政金融思路需轉變?；ヂ?lián)網(wǎng)的內在精神體現(xiàn)在客戶管理上，就是客戶體驗至上?？蛻粢彩蔷W(wǎng)絡的一個節(jié)點。銀行依托互聯(lián)網(wǎng)作為與客戶的溝通橋梁，在與客戶互動中把握客戶的個性化需求，更加注重與客戶的情感交流。當客戶在享受新型金融產品時，也需要擁有一份良好的用戶體驗。因此，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，郵政金融首先要轉變經營思路，要根據(jù)用戶需求來設計產品，并且讓用戶參與到產品設計和傳播的過程中。

（二）利用大數(shù)據(jù)建立網(wǎng)上金融服務平臺。大數(shù)據(jù)指無法在一定時間范圍內用常規(guī)工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。目前，越來越多的行業(yè)意識到大數(shù)據(jù)的重要性，結合互聯(lián)網(wǎng)加緊建設大數(shù)據(jù)平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，依托信息技術部門，打造郵政大數(shù)據(jù)綜合服務平臺，有機結合各業(yè)務板塊的各種數(shù)據(jù)，并轉化為價值數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)挖掘和共享。有必要構建開放性、可擴展性的數(shù)據(jù)倉庫，打造基于數(shù)據(jù)云服務、應用云服務及基礎云服務的IT服務架構，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)基礎。同時，郵政金融要利用大數(shù)據(jù)，對用戶信息進行挖掘和研究，了解到消費者的需求，并及時調整經營方向。

（三）建立好互聯(lián)網(wǎng)化的經營模式。為了更好地應對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代找出一條適合郵政金融發(fā)展的道路，需要培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，讓他們真正將網(wǎng)絡金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強對郵政金融員工的培訓，培養(yǎng)他們的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時代的金融風險意識，以及網(wǎng)絡金融業(yè)務的操作流程。其次，需要設立相關的互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標，如產品的網(wǎng)絡銷售占比、客戶的網(wǎng)絡銷售占比、流程的網(wǎng)絡化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個條線進行考核，以考核指標作為工作的動力。此外，需要利用自建金融生態(tài)平臺及大數(shù)據(jù)平臺，開展多種多樣的線上營銷活動，將理財經理、客戶經理、產品經理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉變成強大的線上營銷優(yōu)勢。

結語：互聯(lián)網(wǎng)的開放性增加了金融行業(yè)的運行效率，同時也給包括郵政金融在內的我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業(yè)務的趨勢下，郵政金融有必要抓住發(fā)展機遇，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。要充分掌握大數(shù)據(jù)等信息技術，搭建動態(tài)網(wǎng)絡金融服務平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯(lián)網(wǎng)化的經營模式，實現(xiàn)線上和線下業(yè)務融合發(fā)展。

參考文獻：

[1] 董玉峰，朱葉.“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下郵政金融發(fā)展策略分析[J].金融縱橫.2015（11）：62-66