[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升。而日益提升的生活水平也使得人們對生活質(zhì)量的要求越來越高。汽車也從傳統(tǒng)的奢侈品變?yōu)榱爽F(xiàn)代家庭中的常用品。有了汽車，汽車相關(guān)的金融產(chǎn)品也就因運(yùn)而生了。汽車金融產(chǎn)品也為汽車行業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。因而本文將對現(xiàn)階段汽車金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討如何實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]中國現(xiàn)狀；汽車金融產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

中圖分類號：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）29-0170-01

0.引言

近年來，中國的汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)展時期，并逐漸成為支撐我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中藥產(chǎn)業(yè)之一，對于我國的GDP有著重要的促進(jìn)作用。因此，國家對于汽車產(chǎn)業(yè)也一直高度重視，扶持力度也非常大。這也使得各種為汽車而服務(wù)的金融產(chǎn)品隨之產(chǎn)生。但是需要注意的問題在于，汽車金融產(chǎn)品的發(fā)展過程中存在著一些問題，并且是亟待解決的。

1.現(xiàn)階段我國汽車金融產(chǎn)品中存在的問題

1.1 風(fēng)險(xiǎn)程度高

汽車金融服務(wù)的主要企業(yè)大多為財(cái)務(wù)公司或是商業(yè)銀行。而我國主要以商業(yè)銀行為主。原因有兩個方面。首先是資金較為充足，其次是客戶基礎(chǔ)廣泛且較為穩(wěn)定。而銀行本身的業(yè)務(wù)水平就非常高，涉及的范圍也相對較大，因此我國的汽車金融行業(yè)對于商業(yè)銀行的依賴程度非常高。于是這就產(chǎn)生了一個問題，就是汽車金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度提升了。由于只依靠商業(yè)銀行的管理，缺乏市場調(diào)節(jié)的能力，使得銀行在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)時的能力下降，這對于用戶的效益來說也是非常不利的。

1.2 銀行受到?jīng)_擊

由于我國的大部分汽車金融服務(wù)仍然由銀行提供，然而外資企業(yè)的入駐使得銀行的主導(dǎo)地位受到了嚴(yán)重的沖擊，并導(dǎo)致我國的汽車金融行業(yè)出現(xiàn)了一定程度的混亂。不合理競爭普遍存在，而銀行為了能夠穩(wěn)定局面，也不斷降低貸款利率，所以銀行的收益必然會受到影響，對于銀行業(yè)的發(fā)展也是巨大的阻礙。

2.我國汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新道路

2.1 租賃制度的創(chuàng)新

承租方應(yīng)該和汽車制造商有更加緊密的聯(lián)系，并且可以利用租賃公司來發(fā)布一些汽車租賃的消息，然后通過簽訂合同的方式來提供相應(yīng)的服務(wù)。而作為當(dāng)?shù)氐你y行，應(yīng)該作為承租方代表來進(jìn)行資金的擔(dān)保，并提供給租賃公司相應(yīng)的貸款費(fèi)用。之后將租金全部支付完畢之后，才能算做是租賃合同的結(jié)束。不難看出這是基于我國發(fā)展現(xiàn)狀所作出的決定，是一種融資租賃的創(chuàng)新，也是未來我國汽車金融服務(wù)的發(fā)展方向[1]。

2.2 消費(fèi)貸款的創(chuàng)新

我國的汽車消費(fèi)貸款模式有多種。首先是以銀行為主體的模式，也就是直導(dǎo)模式，通常是由銀行對個人的具體情況來決定貸款的制度和數(shù)額而，并在客戶選定車輛之后再與客戶簽訂合同。而第二種是經(jīng)銷商的主導(dǎo)模式，仍然是以銀行為主體，但是是由經(jīng)銷商來收取手續(xù)費(fèi)，并對客戶進(jìn)行合理判斷，利用自身擁有的資產(chǎn)為客戶作擔(dān)保，辦理銀行貸款[2]。這兩種模式雖然在方式上有所區(qū)別，但是都是消費(fèi)貸款模式的創(chuàng)新，都減少了相對傳統(tǒng)的模式。目前甚至還出現(xiàn)了個人信用中介公司的風(fēng)險(xiǎn)處理，信用評估的標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化水平非常高。

2.3 制度創(chuàng)新

通過對一些西方先進(jìn)國家或是汽車金融發(fā)展速度快速的國家的制度分析，不難看出他們都具有一個共同點(diǎn)，那就是具有非常完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。風(fēng)險(xiǎn)控制體系的基礎(chǔ)是對個人信用進(jìn)行系統(tǒng)化管理，這要求在源頭上對風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)行評估，然后再根據(jù)個人信用來建立相對完善的結(jié)構(gòu)系統(tǒng)。這個結(jié)構(gòu)的主體也有幾個不同的方面，大體上包含內(nèi)部和外部的共同管理。內(nèi)部指的是讓個人來進(jìn)行信用理念的建立，目的在于提升個人的信用度。而外部管理指的是通過國家的征信制度和企業(yè)的日常管理，包括行業(yè)監(jiān)督等[3]。換而言之，制度結(jié)構(gòu)就是通過社會的管理來保障個人信用的建立。我國已經(jīng)邁向了知識型和信息化的社會，因而在個人信用的管理上也要做到與時俱進(jìn)，不僅要將個人的檔案進(jìn)行有效管理，作為銀行也要及時掌握有效信息，并進(jìn)行信用等級的判定，在汽車金融業(yè)率先樹立起健全的制度體系，減少各種經(jīng)濟(jì)犯罪產(chǎn)生的可能性。

3.中國汽車金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢

全球金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展也說明了我國的汽車金融行業(yè)已經(jīng)相對成熟，而隨著時間的推移，我國的消費(fèi)者對于銀行的依賴程度也會隨之下降，因而金融市場也會被進(jìn)一步開發(fā)，其潛力也是巨大的。而從我國現(xiàn)階段的政策來看，對于汽車金融產(chǎn)業(yè)的限制已經(jīng)有了明顯的放松，也會讓汽車的消費(fèi)融資方式變得更加多元化。而人們對于汽車金融行業(yè)也會有更加深入的了解，這也為金融公司在市場的占有率提升打好了重要的基礎(chǔ)。而汽車金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新也是社會和產(chǎn)業(yè)縱深的穩(wěn)定發(fā)展。例如在不改變主要發(fā)展方向的前提下提供更加全面性的服務(wù)，例如汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)等，這也是提升客戶滿意度和認(rèn)可度的有效方式[4]。不難看出，只有以客戶為中心，了解到客戶的需求，才能最大化優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并及時彌補(bǔ)自身的不足。

4.結(jié)語

通過研究，不難看出汽車金融產(chǎn)品在未來必然有更加廣闊的發(fā)展前景。因此作為企業(yè)，也要認(rèn)識到這一點(diǎn)，并在未來的工作中不斷尋找創(chuàng)新，多與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，彌補(bǔ)商業(yè)銀行的不足，也提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)雙贏，以保證給客戶提供更好的服務(wù)。與此同時，政府部門也應(yīng)該發(fā)揮其組織經(jīng)濟(jì)建設(shè)的只能，利用一系列制度來規(guī)范市場，并在合理的管理模式下實(shí)現(xiàn)汽車金融產(chǎn)品未來的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 何燕.基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2011，12（16）：117-129.

[2] 田穎.基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2014，18（20）：126-126.

[3] 蔡璇林.淺談我國汽車金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀與創(chuàng)新[J].青年時代，2016，16（33）：83-83.

[4] 王曉倩.淺析中國汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢[J].江蘇商論，2013，20（23）：59-60.

作者簡介

丁曉萍，女，福建福州人，1985年生，學(xué)歷：研究生，職稱：福建船政交通職業(yè)學(xué)院汽車運(yùn)用工程系講師，研究方向：汽車營銷。