于凌云

摘要：互聯網業(yè)在當下正蓬勃發(fā)展，加之在以云計算、搜索引擎、社交網絡、移動支付為代表的互連網技術推動下，互聯網與其他行業(yè)深度融合，為互聯網金融注入了新的活力。然而在其迅速發(fā)展的背后也面臨著一些問題，這些問題直接影響著互聯網金融的良好發(fā)展勢頭。本文將對互聯網金融存在的一些問題進行分析，進而提出相應的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；存在問題；對策建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

一、互聯網金融的定義

“互聯網金融”是近幾年被人們提出，而且討論熱度非常高的詞匯。正由于近年來互聯網行業(yè)、金融行業(yè)與電子商務行業(yè)之間的界限越來越模糊，互聯網金融這一概念被越來越多的人所耳聞，也被越來越多的人所關注。在“互聯網金融”這一概念剛被提出時，不同領域的人士對其界定有所不同。但是隨著互聯網金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認識也在逐漸變得成熟。實際上，互聯網金融是互聯網行業(yè)逐漸滲透傳統(tǒng)金融行業(yè)的表現，它是一種新型金融服務模式，這種模式依托于現代信息科學技術，比如互聯網技術以及移動通信技術等，且充分利用大數據與云計算作為技術支持，來實現資金融通，使資源配置更加優(yōu)化，這開啟了信息技術在金融領域新的革命。

二、互聯網金融在發(fā)展中所存在的問題

1.法律定位不明

由于互聯網金融目前在我國興起的時間還不算長，基本還屬于初級階段，我國現有的法律還沒有明確界定互聯網金融機構的屬性，以至于整個互聯網金融行業(yè)可能隨時會面臨超越界限、觸碰法律底線的危險，甚至稍不留意就很有可能構成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以P2P網絡借貸為例，目前并沒有專門的法律法規(guī)或規(guī)章制度對P2P網絡借貸平臺的業(yè)務活動進行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢公司、財務公司、有限合伙制私募基金或者咨詢中介公司等形式成立的從事P2P網絡借貸業(yè)務的企業(yè)，所開展的業(yè)務“名不副實”，超越了業(yè)務范疇。此外，活躍在P2P網絡借貸平臺以及眾籌融資平臺的互聯網金融產品，特別是一些理財產品，它們游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。

2.監(jiān)管不足

我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機構，比如銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會監(jiān)管，保險業(yè)由保監(jiān)會監(jiān)管，各部門權責清晰，各司其職。然而由于我國互聯網金融行業(yè)興起的時間較短，其經營規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯網金融風險也剛剛開始嶄露頭角，雖然政府與社會各界都給與了比較高的關注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒有針對風險出臺相應的應對措施，導致違法違規(guī)經營現象在部分互聯網金融機構中泛濫。由于監(jiān)管主體不明導致的監(jiān)管缺失，使得P2P網絡借貸行業(yè)的門檻非常低，甚至人們簡單注冊一個公司，隨便開發(fā)一個網頁就可以營業(yè)了。于是，沒有準入門檻、沒有行業(yè)標準、沒有監(jiān)管機構的P2P網絡借貸行業(yè)誰都想進來，誰都可以進來，這就很難避免一些人的渾水摸魚行為，部分從業(yè)人員不夠自律，他們?yōu)榛⒆鱾t，幫助他人從中撈取不當利益甚至協(xié)助集資詐騙，導致行業(yè)亂象出現頻繁，嚴重損害市場秩序。

3.客戶信息安全存在風險

互聯網金融企業(yè)中存在客戶信息泄露或者被濫用的風險，比如互聯網金融企業(yè)中的第三方支付機構不但掌握了大量客戶真實的身份信息，如證件號碼、手機號碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號、卡片驗證碼、個人標識碼等，但是第三方支付機構在保護客戶信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶信息暴露隱患，少數企業(yè)甚至以出售客戶信息來牟利。其次，互聯網金融企業(yè)利用“大數據”可以獲得個人與企業(yè)的信息，但是目前尚沒有明確的規(guī)定來確定到底哪些信息可以獲取哪些是不可以獲得的，這會導致互聯網金融企業(yè)肆意收集、竊取個人信息的現象，嚴重侵犯個人隱私。

三、規(guī)范互聯網金融發(fā)展的對策建議

1.盡快出臺相關法律法規(guī)

雖然現階段國家總體應支持鼓勵互聯網金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯網金融業(yè)是高風險行業(yè)，任其野蠻生長必然導致風險積聚，最終難以控制。因此，國家必須盡快完善互聯網金融發(fā)展的相關基礎性法律法規(guī)，明確網絡借貸機構的性質以及法律地位，對其組織形式、資格條件、經營模式等作出明確規(guī)范，使互聯網金融企業(yè)的經營活動做到有法可依，有法必依，防止打擦邊球。

2.構建有效的監(jiān)管體系

根據互聯網金融所涉及的領域，應建立相應的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國金融監(jiān)管主體中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以在堅持分類監(jiān)管的大原則下，通過建立和完善相應制度法規(guī)對互聯網金融企業(yè)來實施延伸監(jiān)管。一是要明確網絡借貸企業(yè)監(jiān)管主體。由于網絡借貸具有跨地域的特征，人民銀行在支付清算以及征信體系方面又具有不可替代的優(yōu)勢，可由人民銀行牽頭監(jiān)管。二是要加強準入門檻和資金管理。嚴格限定互聯網金融企業(yè)的準入條件，提高其準入門檻，避免渾水摸魚亂象發(fā)生。建立網絡借貸登記平臺，規(guī)定借貸雙方必須進行實名登記，從而保障資金交易的真實性，對資金發(fā)放、客戶使用、還款情況進行跟蹤管理，檢測風險趨勢。

3.保障網絡系統(tǒng)與客戶信息安全

互聯網金融企業(yè)的網絡系統(tǒng)具有開放性，是計算機病毒和網絡黑客的攻擊目標，因此互聯網金融企業(yè)必須對網絡系統(tǒng)安全高度重視，可以通過系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來保障網絡系統(tǒng)正常運行。此外，由于一些互聯網金融企業(yè)掌握大量客戶真實身份信息和銀行卡信息的現象存在，互聯網金融企業(yè)有義務保護其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或者被濫用，更不能為了牟取利益而將客戶信息透漏給第三方。對刻意濫用、泄露客戶信息的從業(yè)人員要給與嚴厲打擊，從而保障客戶信息安全。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2]陳勇.中國互聯網金融研究報告[M].中國經濟出版社，2015.