劉超++楊千慧++鄭潔

[摘要]隨著信息經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。但是這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在諸多隱患，大學(xué)生盲目地超前消費、不良網(wǎng)貸平臺非法經(jīng)營等現(xiàn)象不僅影響大學(xué)生的心理健康和學(xué)習(xí)生活，也給學(xué)校的和諧穩(wěn)定帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。高校應(yīng)采取加強對學(xué)生的教育引導(dǎo)、加強與家長的溝通交流、健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制等措施，維護學(xué)校的安全穩(wěn)定。

[關(guān)鍵詞]高校 不良網(wǎng)貸 大學(xué)生

[中圖分類號]G475 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）22-0182-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們?nèi)粘Ｉ钪兄饾u扮演著越來越重要的角色。大學(xué)生作為消費需求旺盛的群體，一直以來都是各大消費產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)人群。而大學(xué)生分期消費的互聯(lián)網(wǎng)平臺具有放貸標(biāo)準(zhǔn)低、程序簡單、方便快捷等優(yōu)勢，迎合了部分大學(xué)生“花明天的錢、圓今天的夢”這種超前的消費需求，從而倍受追捧。但這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在諸多隱患，大學(xué)生盲目地超前消費、不良網(wǎng)貸平臺非法經(jīng)營等現(xiàn)象不僅影響大學(xué)生的心理健康和學(xué)習(xí)生活，也給學(xué)校的和諧穩(wěn)定帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題現(xiàn)狀

近幾年來校園網(wǎng)貸的不規(guī)范發(fā)展，嚴(yán)重沖擊了高校校園的正常秩序，對高校大學(xué)生的成長成才造成了嚴(yán)重不良影響?！膀_貸、裸貸、不良網(wǎng)貸命案”等事件的接連發(fā)生，再次將大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題推到大眾面前，并引起社會的高度關(guān)注。教育部與銀監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。

為了掌握大學(xué)生不良網(wǎng)貸的相關(guān)情況，中南財經(jīng)政法大學(xué)校報通過發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷和隨機采訪調(diào)查，共收回了982份有效問卷。調(diào)查結(jié)果顯示，在高校中有近84%的大學(xué)生表示聽過“螞蟻花唄”“京東白條”等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，學(xué)生主要通過校園內(nèi)同學(xué)推薦和媒體宣傳等渠道獲取網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款信息。調(diào)查中六成多大學(xué)生的生活費在1000—1500元/月，基本能夠滿足一個月的生活所用，若月底資金短缺，大多學(xué)生選擇縮減開支，遇到緊急情況則會考慮問家長要，調(diào)查數(shù)據(jù)中只有5%的學(xué)生會考慮網(wǎng)絡(luò)貸款。在借貸學(xué)生中，60%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要是因為網(wǎng)貸申領(lǐng)條件十分簡單且速度快，數(shù)據(jù)顯示超過半數(shù)學(xué)生并不清楚貸款的具體條款和利息，只是盲目地點幾個“確定”就成功貸款了。在貸款的學(xué)生中有62.2%用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，超過70%的借貸學(xué)生表示在借貸后會有還款壓力。而貸款高利率的背后更令人擔(dān)憂的是部分網(wǎng)貸平臺的催款方式。他們往往采取各種非法手段進行催款，迫使借款者拆東墻補西墻，利息越滾越多，越來越難以償還，最終形成“無底洞”。隨著還款期限的臨近，學(xué)生容易產(chǎn)生焦慮和壓力，甚至影響學(xué)業(yè)，學(xué)生的家長則被迫成為最后的買單者。

眾多網(wǎng)貸平臺的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，而社會對于這類網(wǎng)貸平臺缺乏有效的監(jiān)管和約束措施。針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺水平良莠不齊，網(wǎng)貸項目繁雜。常常是一張身份證、一張學(xué)生證、一個電話號碼就可以從網(wǎng)貸平臺輕松貸款。這樣簡易的操作過程使許多大學(xué)生趨之若鶩。部分不良網(wǎng)貸平臺為誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，通常采取夸大宣傳、隱瞞實際消費標(biāo)準(zhǔn)等手段，使部分學(xué)生掉入“高利貸”的陷阱，使學(xué)生群體的合法利益受到侵害。

大學(xué)生缺乏財務(wù)規(guī)劃能力及理性的消費觀念，網(wǎng)貸消費很容易使大學(xué)生失去節(jié)制。而大學(xué)生自身沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，缺乏社會經(jīng)驗及法律知識，同時又羞于向老師、家長反映這類問題，導(dǎo)致網(wǎng)貸壓力逐漸增加，產(chǎn)生焦慮、抑郁等心理問題，進而影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和誠信記錄。甚至有些大學(xué)生因為債臺高筑而選擇鋌而走險，走上了的犯罪道路。這些不良網(wǎng)貸問題給校園穩(wěn)定和社會和諧埋下了巨大隱患。

高校不良網(wǎng)貸放貸門檻低，審核機制不嚴(yán)，貸款多用于消費。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款對放貸人沒有執(zhí)照的要求，也沒有特別嚴(yán)格的放貸標(biāo)準(zhǔn)，加之相關(guān)法律尚不健全，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都在打政策的擦邊球。而我國學(xué)生網(wǎng)貸途徑主要有單純的P2P貸款平臺、各種分期購物網(wǎng)站及各大電商平臺推出的信貸業(yè)務(wù)三種。這三種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，以消費貸款為主，部分單純的P2P貸款平臺申請的貸款也用于滿足大學(xué)生超前的消費需求。與國外網(wǎng)貸平臺相比，國內(nèi)提供校園貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺將全國所有大學(xué)生視為目標(biāo)群體，他們?yōu)樵黾淤J款成功率，審核過程形同虛設(shè)，放貸門檻極低。部分技術(shù)實力不過關(guān)的網(wǎng)貸平臺甚至無需視頻網(wǎng)簽和人臉識別技術(shù)，這種機制下，很容易出現(xiàn)冒用他人身份信息貸款的情況，從而增加不良網(wǎng)貸風(fēng)險，甚至催生校園網(wǎng)貸悲劇。

高校不良網(wǎng)貸隱形收費多，變相提高利息，易遭遇“暴力催款”。為了吸引在校大學(xué)生貸款，網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，夸大宣傳網(wǎng)絡(luò)分期消費貸款的低門檻，弱化其服務(wù)費、違約金、利息這類費用的虛高情況，這無疑是將大學(xué)生逐步推向高利貸的深淵。而在校大學(xué)生缺乏理性的消費觀念，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟緊張的情況，很容易出現(xiàn)延遲還款。一旦不能及時還款，貸款學(xué)生就會接到短信及電話催款，甚至遭遇人身、名譽威脅。大學(xué)生欠賬理應(yīng)還錢，平臺想要追回貸款也合情合理，但當(dāng)前的和諧社會中不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)惡語相向甚至人身威脅這種不道德甚至違法的催款手段。

二、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題原因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為解決短期經(jīng)濟需求的重要手段之一，大學(xué)生作為具有鮮明時代烙印的青年群體，行為模式更易受大環(huán)境影響。只有深入研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題，挖掘大學(xué)生超前消費的內(nèi)因，才能做好互聯(lián)網(wǎng)時代的大學(xué)生教育及引導(dǎo)工作。

（一）大學(xué)生缺乏理性消費觀念

不少大學(xué)生作為家庭唯一的孩子，都是在相對富裕的生活環(huán)境中成長起來的。因其祖輩及父母受“再窮不能窮孩子”的思想觀念的影響，使部分大學(xué)生的消費觀念缺少正確的教育和引導(dǎo)，逐漸缺失了艱苦奮斗和勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)，進而催生過度超前的消費意識。同時，部分大學(xué)生受身邊攀比風(fēng)氣的影響，對金錢的需求不斷增加，導(dǎo)致他們通過網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自身超前的消費需求。

（二）網(wǎng)貸平臺監(jiān)管機制不完善

大學(xué)生作為青年群體，社會經(jīng)驗不足，對各種網(wǎng)絡(luò)虛假信息缺乏甄別能力。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是民間借貸雙方利用金融信息服務(wù)平臺實現(xiàn)信息對接，并完成交易。與正常借貸過程相比，網(wǎng)絡(luò)借貸過程更簡單、借貸標(biāo)準(zhǔn)更低，大學(xué)生更容易通過網(wǎng)絡(luò)借貸解決自身存在的經(jīng)濟壓力。但這種網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管法律存在盲區(qū)，不規(guī)范性問題很突出，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在打法律“擦邊球”的現(xiàn)象，這為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護工作帶來了不小的難度。

（三）高校日常監(jiān)管力量不足

隨著各大高校的擴招，大學(xué)生的數(shù)量迅速增長。這些剛剛具有財務(wù)自主權(quán)利的青年大學(xué)生群體已成為網(wǎng)絡(luò)貸款的目標(biāo)人群。但各高校的相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)及師資力量并不能滿足目前逐漸增長的學(xué)生管理工作的需求，使各部門領(lǐng)導(dǎo)及輔導(dǎo)員很難完全掌握所有學(xué)生的相關(guān)信息及日常消費、生活情況，進而導(dǎo)致對學(xué)生的生活監(jiān)管不足。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)信息的泛濫，各種信息傳播渠道的增加，網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳信息涌入各高校，增加了高校在眾多信息中監(jiān)督學(xué)生網(wǎng)貸情況的工作難度。

三、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題對策思考

高校作為在校大學(xué)生的管理機構(gòu)，有責(zé)任與家長和社會一道，加強對大學(xué)生消費意識的引導(dǎo)教育，規(guī)范學(xué)生的消費行為，規(guī)避不良網(wǎng)貸的風(fēng)險，應(yīng)對不良網(wǎng)貸的壓力和挑戰(zhàn)，維護校園的和諧穩(wěn)定。

（一）樹立正確消費觀念，增強防范意識

網(wǎng)貸是一種新興的借貸方式，發(fā)展前景遠大，大學(xué)生作為主要消費群體必將成為網(wǎng)貸的主要受眾。高校在教育教學(xué)過程中，要高度重視校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，積極從新生入學(xué)教育入手，做好宣傳和安全教育工作。要注意培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸消費觀念，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、自強自立，增強科學(xué)的理財觀念，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，避免盲目消費。通過校內(nèi)的線上形式（微信公眾平臺、QQ群等）和線下形式（年級會、班會等）集中宣講不良網(wǎng)貸相關(guān)知識，使學(xué)生了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺性質(zhì)，增強學(xué)生“網(wǎng)絡(luò)安全”和“借貸安全”防范意識，幫助學(xué)生提高對不良網(wǎng)貸的抵御能力。

（二）加強“家校共育”交流，掌握學(xué)生情況

家庭是學(xué)生成長成才的重要環(huán)境，家長是學(xué)生成長的啟蒙老師，家庭消費環(huán)境對大學(xué)生具有深遠、持久的影響。若要引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好的消費觀念，父母要以身作則，注意監(jiān)督子女的消費方向及不良偏好。高校是大學(xué)生步入社會的中轉(zhuǎn)站，通過建立“家校共育”的交流機制，雙向反饋掌握學(xué)生日常消費習(xí)慣，預(yù)估學(xué)生在校期間有無可能出現(xiàn)不良網(wǎng)貸的問題，并對可能出現(xiàn)的不良網(wǎng)貸行為進行告誡勸阻?！凹倚９灿钡慕涣饔兄诒O(jiān)督大學(xué)生的網(wǎng)貸消費行為，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費觀和價值觀。

（三）建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機制，加大監(jiān)管力度

目前我國互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而借貸對象已指向在校大學(xué)生。現(xiàn)階段我國關(guān)于民間及網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)及監(jiān)管機制尚不健全，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以通過技術(shù)手段規(guī)避法律監(jiān)管。高校作為大學(xué)生教育的主要陣地，一定要加強校園網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機制，完善網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警機制，做好凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的工作，及時清理流入學(xué)院范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺廣告，營造良好的人文氛圍。同時，學(xué)校可以依托學(xué)生干部密切關(guān)注在校學(xué)生異常消費行為，及時掌握學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭。另一方面，要通過走訪宿舍、座談交流等方式掌握學(xué)生異常消費情況，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，對不良網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生進行實時監(jiān)控和教育引導(dǎo)。

（四）結(jié)合校園文化活動，強化誠信教育

校園文化具有價值觀培育、陶冶情操、健全人格、約束行為、集體主義觀念培養(yǎng)和輻射社會等作用，良好的校園文化活動能夠影響誠實守信的校園環(huán)境建設(shè)。高校作為在校大學(xué)生的管理者，理應(yīng)成為大學(xué)生群體信用收集和評估的機構(gòu)。誠信教育可有效約束學(xué)生的不良網(wǎng)貸行為，對抵御不良網(wǎng)貸起到導(dǎo)向作用。高?？山Y(jié)合網(wǎng)貸平臺特點、匯集不良網(wǎng)貸相關(guān)案例，開展特色校園文化活動，積極引導(dǎo)學(xué)生合理使用互聯(lián)網(wǎng)借貸消費，規(guī)避不良網(wǎng)貸風(fēng)險。

（五）完善困難生資助體系，營造良好氛圍

在校大學(xué)生中，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生更易通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行借貸緩解經(jīng)濟壓力，這類學(xué)生償還能力差，借貸風(fēng)險更大。高校應(yīng)該加強對困難學(xué)生的建檔及幫扶工作，及時了解班級學(xué)生消費現(xiàn)狀，不定期對貧困學(xué)生抽樣調(diào)查或入戶調(diào)研，并制定短期資金幫扶機制，規(guī)范各項學(xué)生資助工作制度，將各項資助政策落到實處。同時，發(fā)動校內(nèi)各部門增設(shè)勤工助學(xué)崗位，建立幫扶基金以滿足因突發(fā)事件導(dǎo)致經(jīng)濟困難學(xué)生的臨時性需求，減小家庭經(jīng)濟困難學(xué)生通過不良網(wǎng)貸平臺借款的可能，防范出現(xiàn)不良網(wǎng)貸的風(fēng)險。

【參考文獻】

[1]馮靜.我國高校助學(xué)貸款個人信用問題研究[D].四川師范大學(xué)，2008.

[2]李花.我國助學(xué)貸款的信用制度建設(shè)研究[D].湖南大學(xué)，2008.

[3]王一春.高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制研究[D].華中科技大學(xué)，2006.

[4]王志寧.高校學(xué)生助學(xué)貸款還款問題研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2007.

[5]王靜.高校助學(xué)貸款運行中的問題及其解決對策的研究[D].蘇州大學(xué)，2007.

[6]鄒華.國家助學(xué)貸款實施現(xiàn)狀及對策研究[D].湖南師范大學(xué)，2007.

責(zé)任編輯：張麗