姚國(guó)棟+鄒曉凡

【摘要】隨著無(wú)限通訊技術(shù)的發(fā)展和金融服務(wù)的升級(jí)，繼網(wǎng)上銀行之后，手機(jī)銀行成為一種新型的金融平臺(tái)和支付方式。這種新的互聯(lián)網(wǎng)科技的背景下產(chǎn)生的手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的便利性比如手機(jī)銀行打破了時(shí)空限制無(wú)論在世界的任何一個(gè)角落只要有網(wǎng)絡(luò)都可以操縱。伴隨著手機(jī)銀行的不斷發(fā)展手機(jī)銀行的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的銀行帶來(lái)了空前的挑戰(zhàn)，這一背景下筆者通過(guò)對(duì)手機(jī)銀行的模式進(jìn)行深入分析了解其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)提出了相關(guān)建議為相關(guān)論證提供參考。

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 模式 優(yōu)劣性 沖擊

一、前言

手機(jī)銀行是最近幾年銀行發(fā)展的創(chuàng)新點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)通信終端和銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的連接實(shí)現(xiàn)辦理手機(jī)業(yè)務(wù)的功能。在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行需要客戶(hù)花費(fèi)較長(zhǎng)的等待時(shí)間，并且受之于銀行的工作時(shí)間然而即便是網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的銀行在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)上都需要憑借網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的工具進(jìn)行辦理并不能實(shí)現(xiàn)打破時(shí)空界限進(jìn)行隨時(shí)隨地的辦理這就給客戶(hù)帶來(lái)了很大的局限性從而讓傳統(tǒng)銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機(jī)銀行應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)移動(dòng)終端APP，客戶(hù)可以隨時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是炒股、消費(fèi)，還是辦理融資業(yè)務(wù)，客戶(hù)借助于手機(jī)即可完成，其便利性是無(wú)與倫比的。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環(huán)節(jié)都是通過(guò)信息系統(tǒng)和支付終端完成，而手機(jī)銀行正是一種典型的終端。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融創(chuàng)新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應(yīng)用，而手機(jī)銀行是金融平臺(tái)發(fā)展的一種趨勢(shì)。因此，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種替代品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在手機(jī)銀行方面，日韓一直處于領(lǐng)先地位，且發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，特別是日本，其安全性能是公認(rèn)的。目前，手機(jī)銀行在我國(guó)的發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，手機(jī)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的應(yīng)用有消費(fèi)支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機(jī)銀行逐漸為客戶(hù)的所接受，根據(jù)銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年手機(jī)銀行的交易量達(dá)到了32.8萬(wàn)億元。此外，客戶(hù)使用手機(jī)銀行辦理的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，手機(jī)銀行的支付金額也越來(lái)越大。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)先占據(jù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，已有多家商業(yè)銀行通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行終端APP，且已實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、炒股、支付等功能。對(duì)于陌生客戶(hù)來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種新事物，其安全性和穩(wěn)定性是客戶(hù)考慮的首要問(wèn)題，商業(yè)銀行在推出手機(jī)銀行的同時(shí)，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動(dòng)態(tài)口令碼來(lái)實(shí)現(xiàn)雙重保障。

三、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的基本模式

（一）銀行主導(dǎo)型：“銀行+客戶(hù)”模式

目前各個(gè)銀行都認(rèn)識(shí)到了手機(jī)銀行對(duì)于其傳統(tǒng)銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機(jī)銀行其主要的模式是借助中間商即移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為平臺(tái)建立客戶(hù)和銀行之間的關(guān)系，進(jìn)而幫助客戶(hù)在一定程度上處理資金相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商扮演著服務(wù)員的角色，為手機(jī)銀行的正常運(yùn)營(yíng)提供網(wǎng)絡(luò)支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶(hù)自己通過(guò)客戶(hù)端進(jìn)入銀行的虛擬界面進(jìn)行通過(guò)這個(gè)虛擬界面來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理比如最簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬功能余額查詢(xún)功能和一些基本的賬單查詢(xún)等等，在整個(gè)使用的過(guò)程中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商憑借客戶(hù)的流量使用收取一定的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用而銀行則收取相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)三方的共贏。

（二）第三方支付主導(dǎo)型：“銀行+零售代理商+客戶(hù)”模式

第三方支付主導(dǎo)型手機(jī)銀行是一種跨越銀行中介并直接實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與第三方交易的手機(jī)銀行。第三方通常是具體的商戶(hù)。例如，蘋(píng)果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶(hù)只需要輸入手機(jī)號(hào)碼和PIN密碼，銀行就會(huì)直接將款項(xiàng)劃入商戶(hù)的賬戶(hù)。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時(shí)相關(guān)的平臺(tái)在融資方面也取得了巨大的成績(jī)目前人民使用的微信也是具有這種模式其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)就是隨時(shí)隨地都可以直白的看見(jiàn)自己的資金余額而且每天的收益是可以通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行查詢(xún)的轉(zhuǎn)賬消費(fèi)立即到賬非常方便客戶(hù)的使用。在這樣的模式下也實(shí)現(xiàn)了三方利益的平衡。

（三）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型：“移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商+零售代理商+客戶(hù)”模式

所謂移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型簡(jiǎn)單來(lái)講就是始終以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心在這樣的模式下客戶(hù)與銀行并沒(méi)有進(jìn)行直接的接觸而是通過(guò)移動(dòng)營(yíng)業(yè)商這個(gè)中介進(jìn)行間接的接觸。這種模式下移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商就兼顧網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與資金管理的雙重功能但是安全問(wèn)題也成為了這個(gè)模式最大的難題進(jìn)而在實(shí)際的生活中這種模式的前景并沒(méi)有多大。

四、手機(jī)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）手機(jī)銀行優(yōu)勢(shì)分析

1.資源整合高效化。手機(jī)銀行是連接客戶(hù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的支付工具，因?yàn)?，手機(jī)銀行的便利性，會(huì)有越來(lái)越多的客戶(hù)使用手機(jī)銀行，對(duì)于客戶(hù)的吸納能力較強(qiáng)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言是一種難以超越的優(yōu)勢(shì)。并且，越來(lái)越多的第三方入駐手機(jī)銀行，客戶(hù)和第三方可以直接進(jìn)行資金往來(lái)，這樣就便利了客戶(hù)和第三方的交易行為。

2.支付方式多樣化。手機(jī)銀行的一個(gè)重大優(yōu)勢(shì)及時(shí)支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應(yīng)不同類(lèi)型的手機(jī)銀行，這樣客戶(hù)的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶(hù)都能接受手機(jī)銀行的支付功能，這樣客戶(hù)無(wú)需攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)需求，且支付方式不受時(shí)間和空間的限制，在移動(dòng)客戶(hù)段直接實(shí)現(xiàn)，非常便利。

（二）手機(jī)銀行劣勢(shì)分析

1.信息風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行必須在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中運(yùn)行，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)限網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境是開(kāi)放的，這樣用戶(hù)的賬戶(hù)信息和個(gè)人信息就回暴露在外，因此，手機(jī)銀行的信息安全風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。在過(guò)去的很長(zhǎng)時(shí)間里，不斷有用戶(hù)信息失竊的案件發(fā)生，不法分子通過(guò)木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶(hù)的賬戶(hù)信息，從而盜取客戶(hù)的賬戶(hù)資金。并且，手機(jī)銀行必須借助于移動(dòng)終端，而移動(dòng)終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶(hù)信息泄漏。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。首先，因?yàn)槭謾C(jī)銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監(jiān)管的空白區(qū)。關(guān)于手機(jī)銀行的法律監(jiān)管就是處在尷尬局面，諸如《商業(yè)銀行法》，它的監(jiān)管目標(biāo)大多是針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，而對(duì)于手機(jī)銀行這種新型業(yè)務(wù)，涉及面較少。雖然，國(guó)家也頒布了一些手機(jī)銀行法規(guī)，但是對(duì)于手機(jī)支付環(huán)節(jié)的責(zé)任劃分并不明確，例如，手機(jī)綁定產(chǎn)生的責(zé)任劃分就不明確，這都給法律監(jiān)管帶來(lái)很大的隱患。其次，正常的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都在人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門(mén)第三方支付的收支業(yè)務(wù)并沒(méi)有受到人民銀行的監(jiān)管。

3.市場(chǎng)接受度有待提高。首先，客戶(hù)對(duì)于手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性任然處于官網(wǎng)態(tài)度，客戶(hù)在使用手機(jī)銀行時(shí)依然很謹(jǐn)慎。其次，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)任然具有局限，目前手機(jī)銀行適用查詢(xún)、支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，所涉及的業(yè)務(wù)面不如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此客戶(hù)的使用受到局限。

五、手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析

（一）傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是利用電子平臺(tái)，充分分析客戶(hù)的資金變動(dòng)信息，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的精準(zhǔn)服務(wù)，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺(tái)整合了用戶(hù)交易的數(shù)據(jù)資源，對(duì)于用戶(hù)的交易習(xí)慣和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，產(chǎn)生了一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。而且大數(shù)據(jù)平臺(tái)目前在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用僅僅才處于起步階段隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)和推廣大數(shù)據(jù)平臺(tái)公司可以利用數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更多的便利客戶(hù)進(jìn)行金融服務(wù)的方式或者產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響會(huì)非常巨大。

2.金融服務(wù)移動(dòng)化。傳統(tǒng)銀行的一個(gè)弊病就是等待的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的客戶(hù)接納能力是有限的，很多客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，很不便利。在這種背景下，移動(dòng)化金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，特別是電子貨幣化和移動(dòng)通訊平臺(tái)的發(fā)展，為金融服務(wù)移動(dòng)化創(chuàng)造了可能性。

3.線(xiàn)上資源與線(xiàn)下網(wǎng)店整合。電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展非常迅速，目前，網(wǎng)購(gòu)的金額已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)總額的30%左右。未來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展一個(gè)趨勢(shì)就是線(xiàn)上和線(xiàn)下的整合，線(xiàn)下進(jìn)行體現(xiàn)，線(xiàn)上進(jìn)行訂單處理和支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)一般都嵌入第三方支付平臺(tái)，手機(jī)銀行的發(fā)展為電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展提供了機(jī)遇，能夠有效地促進(jìn)線(xiàn)上和線(xiàn)下資源的有效整合。

（二）手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.手機(jī)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的直接沖擊。自從手機(jī)銀行的誕生，銀行的直接客戶(hù)量銳減，很多客戶(hù)直接使用手機(jī)支付終端實(shí)現(xiàn)了支付轉(zhuǎn)賬等支付功能，而且第三方平臺(tái)只要技術(shù)成熟其在資金到賬的時(shí)間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運(yùn)用那么其實(shí)非常受大家的歡迎。很多客戶(hù)選擇將資金存入第三方的賬戶(hù)中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)能力超過(guò)萬(wàn)億級(jí)的數(shù)量，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行推出了很多理財(cái)產(chǎn)品，有些理財(cái)產(chǎn)品的收益率達(dá)到了4%～6%，遠(yuǎn)高于銀行的短期存款利率，這對(duì)于客戶(hù)的吸引能力非常大，一部分客戶(hù)開(kāi)始拋棄傳統(tǒng)銀行，迅速涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。

2.手機(jī)銀行對(duì)支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位沖擊。在手機(jī)銀行出現(xiàn)之前，客戶(hù)的資金業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)銀行，轉(zhuǎn)賬需要通過(guò)銀行，支付需要通過(guò)銀行，銀行支付一直在支付領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務(wù)交易額達(dá)到了18.3萬(wàn)億的水平，而電子商務(wù)平臺(tái)多采用手機(jī)銀行的支付方式。電子商務(wù)的發(fā)展，不僅帶來(lái)的消費(fèi)交易的變革，也帶來(lái)了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線(xiàn)下實(shí)現(xiàn)，無(wú)法在線(xiàn)上實(shí)現(xiàn)。目前，大到一個(gè)商場(chǎng)，小到一個(gè)商戶(hù)，都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付，并且，人們也越來(lái)越適應(yīng)電子貨幣，現(xiàn)金攜帶不方便，并且無(wú)法滿(mǎn)足大額支付的要求，而手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了貨幣無(wú)紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。

3.手機(jī)銀行對(duì)銀行客戶(hù)信息鏈的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)管理的提出，傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始向金融大數(shù)據(jù)發(fā)展，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，需要搜集客戶(hù)客戶(hù)信息、交易信息、交易習(xí)慣和理財(cái)偏好等大量信息。這對(duì)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型非常有利，例如可以通過(guò)對(duì)融資客戶(hù)的資金變動(dòng)信息分析來(lái)判斷其償債能力。但是，手機(jī)銀行出現(xiàn)后，銀行客戶(hù)的信息鏈被沖斷，因?yàn)?，特別是第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行，如果客戶(hù)將資金從銀行賬戶(hù)劃入第三方賬戶(hù)后，銀行將無(wú)法獲取客戶(hù)的交易信息，這無(wú)助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機(jī)銀行的受益者，它們通過(guò)對(duì)客戶(hù)交易信息和消費(fèi)偏好的分析，從而建立起大數(shù)據(jù)。手機(jī)銀行對(duì)客戶(hù)信息鏈的沖擊力是最大的，因?yàn)椋謾C(jī)銀行的存在將大大割裂客戶(hù)與傳統(tǒng)銀行的接觸，傳統(tǒng)銀行將無(wú)法獲取準(zhǔn)確的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，不能及時(shí)地調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

六、結(jié)束語(yǔ)

自從手機(jī)銀行問(wèn)世后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的地位岌岌可危，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式收到了很大的挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的。在手機(jī)銀行的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動(dòng)，更為致命的是手機(jī)銀行沖斷了客戶(hù)信息鏈。從而讓在互聯(lián)網(wǎng)金融的大的背景下傳統(tǒng)銀行要想保持自己的客戶(hù)特別是在中小額資金方面的業(yè)務(wù)量就必須面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行自我改革和革新無(wú)論是在支付方式服務(wù)方式特別是如何方便客戶(hù)這方面下功夫，通過(guò)在技術(shù)功能等各方面的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的信任實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：姚國(guó)棟（1995-），男，漢族，遼寧營(yíng)口人，在校學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；鄒曉凡（1969-）男，漢族，遼寧葫蘆島人，講師，研究方向：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)。