摘 要：作為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的核心內(nèi)容，小微企業(yè)對(duì)于改善人民群眾的生活狀況、解決相關(guān)的就業(yè)問題等方面具有非常重要的作用，但是現(xiàn)階段我國(guó)大部分的小微企業(yè)都存在一定程度上的融資困難，從而制約了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以當(dāng)今社會(huì)背景下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，運(yùn)用理論與實(shí)際相結(jié)合的方式提出了相應(yīng)的融資模式創(chuàng)新方式，為解決小微企業(yè)的融資問題提供了全面、系統(tǒng)的思路和方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融下；小微企業(yè)；融資模式

現(xiàn)階段，小微企業(yè)已經(jīng)成為了緩解社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力的主要途徑，但是由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善、融資渠道較少等諸多原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)融資逐漸走入困境，因此，解決小微企業(yè)融資難的問題就成為了相關(guān)部門和企業(yè)所面對(duì)的首要問題，只有通過對(duì)小微企業(yè)融資的模式進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠從根本上解決上述問題，將小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中的作用得到最大化發(fā)揮。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.進(jìn)行融資的渠道較少

在小微企業(yè)進(jìn)行融資的過程中，能夠得到的外源性融資相對(duì)來說較少，這就決定了小微企業(yè)對(duì)于內(nèi)源性的融資活動(dòng)具有較高的依賴性。受傳統(tǒng)融資理念的影響，大部分小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中首先選擇的平臺(tái)仍舊是銀行等機(jī)構(gòu)，但是小微企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了它在規(guī)范性的財(cái)務(wù)報(bào)表以及可抵押的固定資產(chǎn)等方面相對(duì)來說較為欠缺，因此，銀行等機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資的過程中出于對(duì)自身實(shí)際情況以及融資風(fēng)險(xiǎn)等方面的考慮很難對(duì)小微企業(yè)提供大力的支持。

2.普遍對(duì)融資具有迫切需求

調(diào)查結(jié)果現(xiàn)實(shí)，我國(guó)大部分的小微企業(yè)對(duì)融資普遍具有迫切的需求，有25%左右的小微企業(yè)選擇以貸款的方式維持企業(yè)的正常運(yùn)行，1/3企業(yè)希望能夠得到穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金支持以確保自身的運(yùn)營(yíng)，但是在每年由于各種原因而倒閉的小微企業(yè)中，有1/3企業(yè)倒閉的主要原因是自身資金鏈的斷裂，這說明了現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)存在融資資金的缺口大的情況，這對(duì)于小微企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是非常不利的。

3.相關(guān)法律法規(guī)存在漏洞

小微企業(yè)融資困難的情況作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)巨大阻礙，社會(huì)各界對(duì)其都具有極高的關(guān)注度，因此，政府開始逐漸出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)以便于減少小微企業(yè)融資困難的情況出現(xiàn)。但是由于金融領(lǐng)域所包含的內(nèi)容極其復(fù)雜，因此，政府在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)的過程中還需要對(duì)其他方面進(jìn)行考慮，并且對(duì)金融、貨幣等相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)整，這就導(dǎo)致了小微企業(yè)很難得到政府的大力支持，也不具備系統(tǒng)、完善的法律體系以保證自身在融資過程中的應(yīng)得利益。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新方式

1.眾籌平臺(tái)

眾籌一詞起源于國(guó)外，由投資發(fā)起人、跟投人員和相應(yīng)的平臺(tái)三者共同構(gòu)成，指的是一種面向人民群眾的融資模式，即通過對(duì)人民群眾的資金進(jìn)行集中，為小微企業(yè)進(jìn)行某項(xiàng)特定活動(dòng)提供相應(yīng)的資金支持。眾籌與傳統(tǒng)融資模式相比具有多樣性、門檻低、重視創(chuàng)意等諸多特征，最重要的是它不再將企業(yè)自身所存在的商業(yè)價(jià)值作為能否進(jìn)行融資的標(biāo)準(zhǔn)，近幾年眾籌已經(jīng)開始由最初的單一制逐漸向股份、借貸等多種制度相結(jié)合的模式開始轉(zhuǎn)換。運(yùn)用眾籌的方式進(jìn)行融資的步驟為：首先需要準(zhǔn)備進(jìn)行眾籌的小微企業(yè)將自己所策劃的項(xiàng)目通過文字、圖片等影像資料將其完整的提供給發(fā)起眾籌活動(dòng)的平臺(tái)，并且根據(jù)自身的實(shí)際情況對(duì)融資的金額和時(shí)間進(jìn)行確定；然后就需要眾籌平臺(tái)對(duì)該小微企業(yè)提供的資料進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只有審核通過的項(xiàng)目才能夠被發(fā)布在該眾籌平臺(tái)上，并且由平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行相應(yīng)的推廣，此時(shí)就進(jìn)入了眾籌的正式實(shí)施階段，若項(xiàng)目沒有通過審核，則無法在該平臺(tái)上進(jìn)行眾籌活動(dòng)；最后就是如果在企業(yè)自身所設(shè)定的時(shí)間內(nèi)籌集到了足夠的資金，那么就代表此次眾籌項(xiàng)目成功，該企業(yè)可以獲得跟投人所提供的資金，這里需要注意的是負(fù)責(zé)人需要將在進(jìn)行眾籌之前所承諾的對(duì)跟投人的回報(bào)進(jìn)行兌現(xiàn)，若是沒有達(dá)到規(guī)定的金額，那么就說明此次眾籌失敗，通過眾籌所獲得的資金則應(yīng)該全數(shù)返還給跟投人。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸

將網(wǎng)絡(luò)信貸和P2P信貸進(jìn)行結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站即為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，該融資方式的主要運(yùn)行模式是指小微企業(yè)在第三方平臺(tái)上完成在融資過程中對(duì)資金借貸雙方進(jìn)行匹配的過程，在這個(gè)過程中P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)所起到的主要作用為中介，即借款人在該平臺(tái)上對(duì)借款標(biāo)進(jìn)行發(fā)放，而投資者則通過競(jìng)標(biāo)的方式對(duì)借款人進(jìn)行資金的放貸，可以說P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)是一種基于個(gè)人對(duì)應(yīng)個(gè)人的模式下所產(chǎn)生的直接的融資模式，例如現(xiàn)在較為常見的拍拍貸。應(yīng)用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式進(jìn)行融資一共分為以下幾個(gè)步驟：首先是進(jìn)行融資的借貸雙方在相應(yīng)的P2P信貸平臺(tái)上注冊(cè)以及建立相應(yīng)的賬號(hào)；其次是小微企業(yè)需要向該平臺(tái)提供企業(yè)自身的信用信息，以及通過融資所獲得的資金的數(shù)額、實(shí)際用途、還款時(shí)間等，等待該平臺(tái)對(duì)上述信息進(jìn)行審核；然后是該平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)視頻等相關(guān)認(rèn)證方式審核該企業(yè)在進(jìn)行融資過程中需要涉及到的各方面能力和信息，例如企業(yè)的銀行賬單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；最后是投資者通過對(duì)平臺(tái)上所發(fā)布的小微企業(yè)名稱、進(jìn)行融資的項(xiàng)目以及其他相關(guān)信息進(jìn)行閱讀，從而選擇自己想要借款的企業(yè)和項(xiàng)目，然后進(jìn)行自助式的借貸活動(dòng)。由上述內(nèi)容可以得知P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展壯大正是依托于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚且未能將小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中所面臨的問題進(jìn)行規(guī)避或解決的情況，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)進(jìn)行合理運(yùn)用，將小微企業(yè)由于自身因素的制約而在融資過程中存在的信息不對(duì)稱等問題進(jìn)行處理，由此可以看出P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的出現(xiàn)在極大程度上使小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中擁有了相應(yīng)的自主權(quán)，這樣做的好處在于能夠使小微企業(yè)在融資時(shí)選擇對(duì)自己有利的借款方，從而對(duì)融資的成本進(jìn)行降低。

3.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)的含義是指在確定的范圍和時(shí)間內(nèi)將無法通過常規(guī)的軟件進(jìn)行管理的數(shù)據(jù)進(jìn)行集合的方式，而大數(shù)據(jù)金融則是以大量的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中相關(guān)計(jì)算方式進(jìn)行合理運(yùn)用以達(dá)到數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的分析的目的，因此大數(shù)據(jù)金融的特點(diǎn)在于可以從大量的相關(guān)數(shù)據(jù)中以最快的速度準(zhǔn)確的獲取有用信息。大數(shù)據(jù)金融的融資方式與傳統(tǒng)的銀行貸款相比最大的不同之處在于，銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)通常以企業(yè)資產(chǎn)的負(fù)債表作為放款金額的依據(jù)，而大數(shù)據(jù)金融則是將進(jìn)行融資的小微企業(yè)的行為數(shù)據(jù)作為對(duì)企業(yè)還款能力進(jìn)行判斷的標(biāo)準(zhǔn)，從而確定貸款的金額。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融模式進(jìn)行融資的步驟一共分為三步：第一步，由需要進(jìn)行融資的微小企業(yè)向相應(yīng)的貸款平臺(tái)提出申請(qǐng)，并且對(duì)融資金額、還款期限等相關(guān)信息進(jìn)行提交，貸款平臺(tái)則通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融模式下所擁有的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型以及在線視頻、交叉檢驗(yàn)等技術(shù)，對(duì)該企業(yè)所提交的信息準(zhǔn)確度進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而確定對(duì)該小微企業(yè)提供的融資額度；第二步，在進(jìn)行融資的過程中通過對(duì)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控的方式最大程度避免小微企業(yè)在融資的過程中出現(xiàn)問題的可能性，通過對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流等情況進(jìn)行監(jiān)控，減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第三步，在融資結(jié)束后，對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)行為和后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，以便于當(dāng)對(duì)正常的履約行為具有不利影響的情況出現(xiàn)時(shí)該平臺(tái)可以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并且進(jìn)行解決。

三、結(jié)論

綜上所述，隨著社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融也步入了飛速發(fā)展的進(jìn)程之中，這也為小微企業(yè)的融資提供了更加豐富的模式，例如眾籌平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸以及大數(shù)據(jù)金融等，小微企業(yè)只有充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的好處，并且對(duì)其加以運(yùn)用，才能夠從源頭處對(duì)融資過程中存在的問題進(jìn)行規(guī)避，通過促進(jìn)企業(yè)自身的發(fā)展，達(dá)到促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

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作者簡(jiǎn)介：朱慶一（1995.04- ），女，安徽六安，本科學(xué)歷，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)