潘明敏

【摘要】中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的作用，為我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。然而，現(xiàn)如今，融資難問題已經(jīng)成為阻礙許多中小企業(yè)前進發(fā)展的一大障礙。本文主要就當前中小企業(yè)中普遍存在的融資難問題展開討論，根據(jù)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，探究導致中小企業(yè)融資難問題的原因，并在此基礎(chǔ)上，探討了解決這一問題的相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 政府 金融機構(gòu) 融資難 內(nèi)因 外因 對策

一、中小企業(yè)融資存在的問題

（一）融資渠道窄、門檻高

首先，對于中小企業(yè)來說，直接融資非常困難。目前，我國民企只能到國內(nèi)主板市場融資或海外上市融資，但是對于中小民企而言，要在國內(nèi)主板市場或海外上市是極其困難的；其次，通過金融機構(gòu)進行間接融資也有很大局限性。由于中小企業(yè)與大銀行業(yè)務(wù)往來較少，且借貸風險相比較大中型企業(yè)而言更高，因此，大銀行不愿輕易貸款給中小企業(yè)。而中小銀行的資金少，實力有限，也難對中小企業(yè)的發(fā)展給予很大幫助。

（二）融資金額少、期限短

目前，大多數(shù)金融機構(gòu)對中小企業(yè)給出的貸款期限為較短。以中國工商銀行為例，三類行、四類行小型企業(yè)的融資總余額不超過1000萬元，單筆貸款期限最長不得超過一年，且貸款到期后不得展期；微型企業(yè)單戶貸款限額為200萬元，貸款期限一般不超過7個月，且不得展期。從整體上來說，這些政策還無法滿足中小企業(yè)的貸款需求。

（三）融資成本高

由于中小企業(yè)從國有銀行等途徑獲取資金較為困難，不少中小企業(yè)不得不將目標轉(zhuǎn)向民間借貸等非正規(guī)金融渠道。從這些非正規(guī)金融渠道融資往往成本較高，且由于其操作的不規(guī)范性，存在著較大的風險。

二、造成中小企業(yè)融資難問題的原因

（一）內(nèi)因

1.中小企業(yè)管理水平低，經(jīng)營狀況較差。中小企業(yè)由于規(guī)模、人才、資金、技術(shù)等方面的限制，相較于大型企業(yè)來說，運營和管理的成本較高，盈利能力較低，償還貸款的能力有限。而銀行只有在確定企業(yè)有充足的償還能力的前提下，才會愿意貸款，這也是銀行對與中小企業(yè)合作存在猶疑的主要原因之一。

2.中小企業(yè)自身信用度不高也是導致其難以得到銀行青睞的原因之一。目前，我國的中小企業(yè)中普遍存在著信用觀念差、引用等級低的現(xiàn)象。且中小企業(yè)的生命周期往往較短，由于缺乏可靠的抵押和擔保品，一旦企業(yè)破產(chǎn)倒閉，銀行就要承擔很大的風險。因此，比起中小企業(yè)，銀行更愿意貸款給經(jīng)營狀況穩(wěn)定的大型企業(yè)。

（二）外因

1.中小企業(yè)的融資缺少政府政策的支持?，F(xiàn)階段，國家雖已采取了一系列促進中小企業(yè)發(fā)展的扶持政策，但就中小企業(yè)目前的發(fā)展形式來看，是遠遠不夠的，即便是主要服務(wù)民企的民生銀行，其貸款規(guī)模也遠不能滿足當前中小企業(yè)的發(fā)展需要。政府頒布的優(yōu)惠政策的受惠對象，大多都是大型企業(yè)，中小型企業(yè)難以從中分得“一杯羹”。

2.中小企業(yè)的發(fā)展缺少完善的法律、法規(guī)作為保障。雖然政府也相繼出臺了一些與中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，如《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》等，但這些法規(guī)大多是政策性的，較為籠統(tǒng)，缺乏約束力。

3.缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的協(xié)調(diào)性機構(gòu)。以美國為例，美國為方便中小企業(yè)融資專門設(shè)立了中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，如小企業(yè)管理局。而日本也設(shè)有中小企業(yè)廳，為中小企業(yè)提供協(xié)助服務(wù)。這些中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)對于兩國中小企業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。而我國缺乏類似功能的協(xié)調(diào)機構(gòu)，也是許多中小企業(yè)融資陷入困局的原因之一。

三、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策

第一，政府應(yīng)當發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，制定和發(fā)布有利于中小企業(yè)發(fā)展的實質(zhì)性政策，構(gòu)建完善的法律保障體系。政府可以給中小企業(yè)提供的政策支持可以包括稅收上的優(yōu)惠和財政上的補貼等。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)當學習發(fā)達國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，建立專門為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的協(xié)調(diào)機構(gòu)。由中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)充當政策法規(guī)的管理者和監(jiān)督者，對于不守信用的中小企業(yè)，給予相應(yīng)的政策限制和懲治措施。此外，中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)還可以通過開展咨詢業(yè)務(wù)等，為中小企業(yè)的發(fā)展提供指導，避免中小企業(yè)盲目投資，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。此外，政府還應(yīng)當鼓勵中小企業(yè)進行技術(shù)上的創(chuàng)新，為創(chuàng)新性企業(yè)提供資金、技術(shù)上的支持。

第二，深化對銀行業(yè)的改革，加大國有銀行多中小企業(yè)的貸款的優(yōu)惠力度，并支持中小銀行的發(fā)展。國有銀行在我國的銀行業(yè)中占主導地位，因此，國有銀行對于中小企業(yè)融資的態(tài)度很大程度地影響了中小企業(yè)的發(fā)展，國有企業(yè)應(yīng)當以身作則，針對中小企業(yè)貸款制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，來提高資本的利用率。此外，中小銀行作為中小企業(yè)融資的重要來源之一，其發(fā)展也應(yīng)當受到支持和重視。還可以學習西方發(fā)達國家，建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行，來搞活經(jīng)濟，為中小企業(yè)的發(fā)展提供便捷。

第三，中小企業(yè)要提高自身的經(jīng)營管理水平，密切關(guān)注市場動態(tài)，努力降低成本，增加利潤，增強抗風險的能力。此外，中小企業(yè)還要注意自身的企業(yè)形象，在市場上樹立良好的信譽，實事求是，腳踏實地地謀求企業(yè)發(fā)展，才能最終與金融機構(gòu)建立起良好的合作關(guān)系，把企業(yè)做大做強。

第四，中小企業(yè)要積極學習和創(chuàng)新技術(shù)手段。目前，我國中小企業(yè)大多屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)的范疇，導致市場競爭激烈。中小企業(yè)要謀求發(fā)展，就要積極學習和創(chuàng)新技術(shù)手段，提高生產(chǎn)效率，實現(xiàn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，才能在競爭激烈的市場上生存和發(fā)展。此外，中小企業(yè)也要注重對于優(yōu)秀人才的引進和培養(yǎng)。

四、小結(jié)

要解決中小企業(yè)融資難問題，就必須從企業(yè)自身和外部環(huán)境兩大方面著手，只有在兩大方面共同改善的條件下，才能有效解決融資難的問題。這也就意味著，中小企業(yè)融資難問題的解決需要政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)自身三方共同努力。

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