張愛平

摘要：在我國經(jīng)濟的發(fā)展與建設(shè)中，銀行是國家的核心產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)的發(fā)展前景在一定成上決定了未來幾年的發(fā)展方向，但是就目前的形勢來看，我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況還處在迷茫的時期，對于今后仍然具有許多不確定的因素，這在一定程度上制約了我國銀行業(yè)的創(chuàng)新與進步。因此本文重點從影響銀行業(yè)發(fā)展前景的因素入手，希望對未來的道路能夠起到一定的借鑒與指導。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展前景；內(nèi)因；外因

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000261-01

銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，沒有銀行執(zhí)行國家所制定的宏觀調(diào)控政策，我國的經(jīng)濟發(fā)展就會處于一種混亂的狀態(tài)之中，從而造成其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到阻礙。可見銀行業(yè)與我國其他的產(chǎn)業(yè)部門存在極為密切的關(guān)系，只有加快銀行業(yè)的發(fā)展，才能帶動起其他行業(yè)的進步，為此本文重點介紹了影響銀行發(fā)展前景的相關(guān)因素，希望能夠起到一定的指導作用，為促進我國經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。

一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

就目前的形勢來看，銀行業(yè)的發(fā)展仍然處在一種高速擴張的趨勢之下，這一現(xiàn)狀實際上具有兩面性的影響，一方面確實能夠加快經(jīng)濟的發(fā)展，使得銀行業(yè)具有較快的發(fā)展趨勢，但是在另一方面，發(fā)展過程中的不穩(wěn)定性也隨之出現(xiàn)，并且將會面臨一系列的挑戰(zhàn)。首先，從經(jīng)濟發(fā)展的過程中來看，資產(chǎn)總數(shù)持續(xù)增長，但是銀行的凈息差存在發(fā)展放緩的趨勢，這主要是資產(chǎn)質(zhì)量下滑導致的，因為缺少必要的控制手段，因此行業(yè)擴張的速度逐漸減慢。其次，在利率市場中，銀行起著十分重要的作用，隨著利率市場的變化與革新，存在著“僧多肉少”的局面，各大銀行之間的競爭愈發(fā)激烈，打響了貸款問題的爭奪戰(zhàn)，所以這對于各大銀行的風險調(diào)控來說是一次極大的挑戰(zhàn)。第三，在現(xiàn)代社會發(fā)展的進程中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入進各個領(lǐng)域，銀行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)實際上加劇了金融機構(gòu)之間的競爭。最后，對于銀行資產(chǎn)的管理來說，如果依然走擴張的老路，那么對于整個銀行業(yè)來說將受到極大的影響，需要進一步提升有效的風險防范措施，才能實現(xiàn)更加規(guī)范的銀行業(yè)的發(fā)展，因此就我國當前銀行發(fā)展的形勢來看，依然是任重而道遠。

二、影響銀行業(yè)發(fā)展的因素分析

1.外在因素

首先是外因引起的問題。利率市場的變化與銀行業(yè)的發(fā)展具有極為密切的聯(lián)系，通常情況下，利率決策權(quán)都是由金融機構(gòu)決定的，利率市場的變化與革新確實為我國的銀行業(yè)發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)。主要的表現(xiàn)形式為以下幾點。一是凈利差存在縮小的趨勢，并且還會使銀行的資金出現(xiàn)分流的狀況，存款利率又具有較大的剛性特點，所以就會造成銀行很難對其進行調(diào)整。二是利率問題引起的風險。為了保證國民經(jīng)濟的發(fā)展水平，國家或適當?shù)膶Υ婵罾蔬M行調(diào)整，一旦對其進行了調(diào)整，就會引發(fā)證券價格以及企業(yè)盈利等出現(xiàn)較大的變動，使銀行潛在的安全風險隱患逐漸凸顯出來。三是信用風險對銀行發(fā)展造成的影響。在利率市場變化的過程中，銀行為了短期的效益通常都會選擇將利率水平進一步提高，這就使得信貸市場出現(xiàn)嶄新的局面，即逆向選擇情況的發(fā)生，在一定程度上增加了風險隱患。最后面對日益激烈的市場競爭，價格競爭已經(jīng)發(fā)展成為主流趨勢，在銀行業(yè)中也面臨著優(yōu)勝劣汰的趨勢，所以為了不斷提升銀行的競爭力度，就需要予以更加嚴格的要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，它給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了包括支付、商業(yè)邏輯和思維方式三方面的挑戰(zhàn)。首先，多功能融合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對銀行最根本的存款業(yè)務構(gòu)成威脅。其次，第三方支付推出的快捷支付方式等工具讓很多用戶繞過銀行賬戶，切斷了銀行與客戶的聯(lián)系，銀行的相關(guān)金融服務無法覆蓋的客戶需求；另外，電子商務平臺通過所掌握的用戶數(shù)據(jù)不斷構(gòu)建起理財品平臺和網(wǎng)貸平臺，將服務滲透到基金和保險代銷、信貸及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對銀行業(yè)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。為了促進我國銀行業(yè)的進一步發(fā)展，就要加快解決外在因素對銀行業(yè)產(chǎn)生的影響。

2.內(nèi)在因素

從內(nèi)因上進行分析，影響銀行業(yè)發(fā)展的因素主要有三個方面的內(nèi)容。一是受到自身經(jīng)營狀況的影響，銀行的發(fā)展比較緩慢，并且資產(chǎn)質(zhì)量也不高，所以在經(jīng)濟效益方面面臨極大的壓力，整個銀行行業(yè)當前正處在極為不景氣的狀態(tài)之中。在人才管理方面，缺少能夠處理“后危機”的人員，在激勵機制以及用人機制等各個方面仍然具有進一步發(fā)展的空間，這也是需要銀行業(yè)加以重視的主要內(nèi)容。除此之外，為了降低銀行業(yè)自身存在的流動性風險，就需要加強風險的有效控制，為各大銀行的合理競爭提供一個良好的空間，這樣才能實現(xiàn)我國銀行業(yè)繁榮穩(wěn)定的發(fā)展。

在銀行體系的建立上，目前國有銀行仍然占據(jù)著主導地位，這就為私有銀行的發(fā)展帶來了不小的壓力，并且國有銀行還存在著對行業(yè)壟斷的趨勢，更進一步造成整個銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的局限性，尤其是央行，被稱為“銀行中的銀行”，可見其重要地位，如果國有銀行不積極的采取一系列措施帶動私有銀行的發(fā)展，那么整個銀行體系是難以建立起來的。

從銀行業(yè)的金融創(chuàng)新角度出發(fā)，當前我國的銀行正在面臨轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，所以在經(jīng)營模式以及信息技術(shù)的應用方面做出了不斷的改進，這主要是為了適應社會發(fā)展需要而開展的舉措，目標是十分理想的，也具有實現(xiàn)的意義，但關(guān)鍵是如何才能實現(xiàn)這一目標，解決發(fā)展過程中存在的問題，在制度管理上，需要對發(fā)展的框架進行具體的規(guī)劃，加大業(yè)務的發(fā)展規(guī)模，在管理形式上進行進一步的深化改革，使其逐漸走向成熟，但我國銀行業(yè)目前仍然具有單一的收入結(jié)構(gòu)以及金融法規(guī)不健全等問題，在一定程度上制約了目標的落實，所以需要盡快得到解決。

三、結(jié)語

綜上所述，在我國銀行業(yè)發(fā)展的進程中，更加需要對相關(guān)的影響因素予以合理的控制，這樣才能實現(xiàn)與銀行的可持續(xù)發(fā)展，進而發(fā)展我國的經(jīng)濟，從本文的論述中可以預見我國未來的銀行業(yè)發(fā)展前景將是十分寬廣的，只要對發(fā)展環(huán)境、經(jīng)營管理的方式以及風險進行有效的預防，那么對于隨之而來的挑戰(zhàn)將會是極為有益的。