王林紅+周小花

【摘要】隨著市場需求的日益增長，互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了極大的發(fā)展和進步，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間，存在一定的互補關(guān)系，而更多的獲取金融數(shù)據(jù)，則二者競爭的關(guān)鍵內(nèi)容。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其受到了較大的沖擊，且這種沖擊主要來源于傳統(tǒng)金融行業(yè)。因此本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的緣起、風(fēng)險及其監(jiān)督等進行了深入的研究，從而詳細的闡述了互聯(lián)網(wǎng)的緣起、存在的風(fēng)險，以及監(jiān)管的思路等內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 緣起 風(fēng)險 監(jiān)管思路

一、互聯(lián)網(wǎng)金融緣起

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，首先虛擬經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)等，為其提供了良好的經(jīng)濟與技術(shù)基礎(chǔ)，從而使得其獲得快速的發(fā)展和進步。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，既能夠確保信息處理的安全性，同時也能確保及時準(zhǔn)確的處理各種信息。由于計算機的運算功能非常強大，因而能夠?qū)⒄餍懦杀緲O大的減低。其次針對顧客提出的差異性、多樣化的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助一定的優(yōu)勢，有效的進行創(chuàng)新，并結(jié)合顧客的需求，生產(chǎn)和推出具有一定特色的金融產(chǎn)品。同時，通過定位和細分顧客，其就能在移動支付或者互聯(lián)網(wǎng)平臺上，為顧客提供類型不同的金融產(chǎn)品，而顧客也能根據(jù)資金的需求和個性，自主的選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后就實體經(jīng)濟而言，由于經(jīng)營模式的不斷轉(zhuǎn)變，而作為實體經(jīng)濟特殊的服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式也逐漸進行了相應(yīng)的改變和創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其面臨的風(fēng)險主要有三類，一是技術(shù)風(fēng)險，二是業(yè)務(wù)風(fēng)險，三是法律風(fēng)險。計算機網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，且電腦程序以及相關(guān)的軟件系統(tǒng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也具有十分重要的作用。而一旦信息技術(shù)出現(xiàn)任何問題，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)技術(shù)性風(fēng)險。而通常情況下，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的外包技術(shù)不能滿足其自身發(fā)展的需求時，也會導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易的過程中，還存在一定的交易風(fēng)險。這種交易風(fēng)險主要包括三種，即操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險等。在交易的過程中，由于交易主體缺乏正確的操作，就會導(dǎo)致金融互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中容易出現(xiàn)交易風(fēng)險。而在出現(xiàn)非對稱信息的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融還會面臨一定的道德風(fēng)險或者不利選擇。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，由于其交易是在電子信息平臺上進行，因而交易缺乏一定的市場監(jiān)管，這樣一來交易的動機以及交易雙方的身份則很難進行驗證。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，如果由于某些原因?qū)е陆灰走^程中出現(xiàn)了安全問題，就會導(dǎo)致產(chǎn)生惡劣的社會影響，同時還會給顧客造成慘重的損失，這樣一來互聯(lián)網(wǎng)金融就會面臨一定的聲譽風(fēng)險。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年才發(fā)展起來的新興行業(yè)，而目前的相關(guān)法律法規(guī)主要針對的是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，還缺乏較為完善和健全的法律制度進行制約和規(guī)范，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的法律風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，由于其正處于起步階段，因而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅要適度，同時也要采用創(chuàng)新的辦法來進行監(jiān)管。當(dāng)前的監(jiān)管原則是，嚴厲打擊和懲處互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的任何形式的詐騙和犯罪。而在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，市場需要不斷的提高配置資金的效率，同時對其進行適度的監(jiān)管，這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠獲得良好的創(chuàng)新發(fā)展。與傳統(tǒng)金融相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，則不能使用傳統(tǒng)的措施來進行。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管就能將其發(fā)展中存在的各種風(fēng)險，合理的控制在適宜的范圍內(nèi)。如果對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過度，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融與其發(fā)展的初衷相違背。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的緣起與發(fā)展，主要是為小微企業(yè)以及中小企業(yè)等，提供更加高效、快捷的金融服務(wù)，其不僅能夠?qū)ξ覈慕鹑谛袠I(yè)格局實現(xiàn)良好的優(yōu)化，同時還能將資源配置的效率有效的提高。目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其工作的重點主要是對非法吸收公眾存款，以及非法集資等進行嚴厲的方法和打擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，經(jīng)常發(fā)生非法集資的不良現(xiàn)象，這對金融市場秩序造成了嚴重的影響。因此為了有效的防止不良行為的發(fā)生未對金融行業(yè)造成影響，就必須采用各種綜合措施對互聯(lián)網(wǎng)金融進行合理的引導(dǎo)，使之能夠步上循環(huán)的、良性的發(fā)展軌道。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較短的發(fā)展周期，以及有限的外部性，因而在對其進行監(jiān)管的過程中，則不應(yīng)采用監(jiān)管傳統(tǒng)金融的方式對實施監(jiān)管。而應(yīng)大力的提倡自律監(jiān)管的方式，并采用政府指導(dǎo)、立法進程的實時推進等，對其進行綜合性的監(jiān)管，這樣才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營與發(fā)展獲得良好的秩序。此外，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成熟時，就可以適當(dāng)?shù)膶嵤┖皖C布一些規(guī)范，并督促金融行業(yè)加強自律，這樣才能確保其獲得良性的可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

綜上所述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風(fēng)險及其監(jiān)管的深入研究和分析，可以看出，隨著虛擬經(jīng)濟、信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，再加上小微企業(yè)以及中小企業(yè)需求的日益增長，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的行業(yè)，因此對于其可能存在的風(fēng)險，就必須采取有效的措施進行高效的監(jiān)管。

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