王依屏

摘要：21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，但是隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，越來越多的風(fēng)險(xiǎn)和問題暴露出來，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管成了關(guān)系全民的問題。從最先開始的阿里金融到各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)，他們正在改變著我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)在帶給我們方便的同時(shí)也帶來很多的潛在危險(xiǎn)。本文就針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的問題，從監(jiān)管主體，監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管原則，監(jiān)管思路這4個(gè)角度出發(fā)，探討完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)支付，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?，這些新興的網(wǎng)絡(luò)名詞在改變我們生活方式的同時(shí)也給我們的交易帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)。有很多專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時(shí)他帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是合理的。但是由于我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問題和風(fēng)險(xiǎn)。缺乏科學(xué)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務(wù)一體化和風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)特點(diǎn)。（1）虛擬快捷性，隨著計(jì)算機(jī)的普及計(jì)算機(jī)技術(shù)也被越來越多的人民應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個(gè)虛擬的平臺(tái)上出現(xiàn)的運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所，供人民進(jìn)行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，讓金融中介服務(wù)和金融資源隨時(shí)隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關(guān)注的重點(diǎn)。（3）金融服務(wù)一體化，現(xiàn)在的金融服務(wù)行業(yè)多是本著金融經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)方向發(fā)展的。以后將會(huì)出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務(wù)者可以隨時(shí)的為人民更新金融信息，提供金融服務(wù)。讓社會(huì)各個(gè)階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便。（5）風(fēng)險(xiǎn)性?？偹苤ヂ?lián)網(wǎng)金融交易是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)是暫時(shí)我們不可避免的。互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.2.1強(qiáng)傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡(luò)這整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫(kù)，所以如果任何一個(gè)地方出現(xiàn)問題都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。這樣帶來的損失是巨大的，不可計(jì)量的。他有可能危及到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場(chǎng)的交易目的，從而威脅到金融消費(fèi)人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立起來的，就會(huì)受到高級(jí)計(jì)算機(jī)人才的控制，讓金融風(fēng)險(xiǎn)存在于計(jì)算機(jī)的終端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在隱蔽性，這就加大了預(yù)防和控制的難度。

1.2.3強(qiáng)失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)交易的目的。界面的不斷改進(jìn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時(shí)候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細(xì)小的差錯(cuò)也會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)快速的擴(kuò)大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實(shí)際的影響和損失。

1.2.4超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個(gè)地方出現(xiàn)差錯(cuò)都有可能導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對(duì)客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1制度因素

（1）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生。至今我國(guó)都沒有建立起一套科學(xué)明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度?？偟膩碚f我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對(duì)于投資者資質(zhì)的審核，投資門檻的設(shè)定都沒有準(zhǔn)確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關(guān)注的問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，業(yè)務(wù)開展等模式?jīng)]有國(guó)家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）由于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風(fēng)險(xiǎn)約束。我國(guó)傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會(huì)”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門楷低，沒有投資人員的資質(zhì)審核，讓其隨時(shí)隨地的都能進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的買賣，金融企業(yè)還開著這多個(gè)金融一體化服務(wù)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒有辦法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實(shí)行網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照由中國(guó)人民發(fā)放，但是還沒有確切的文件指明第三方支付平臺(tái)歸中國(guó)人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，大數(shù)據(jù)就是一個(gè)數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理選擇都會(huì)有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過計(jì)算機(jī)技術(shù)把各種信息資料進(jìn)行整合，處理。在這個(gè)過程中就有可能誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閿?shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯(cuò)誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的核心內(nèi)容，如果計(jì)算機(jī)技術(shù)不夠成熟，就容易導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的軟硬件設(shè)施也是誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實(shí)力，和處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質(zhì)等等都對(duì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質(zhì)也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關(guān)系著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對(duì)改善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，朝著綜合經(jīng)營(yíng)與混合經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標(biāo)，和思路都應(yīng)該進(jìn)行改變。如果我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時(shí)間的不匹配讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)過早的暴露出來?？梢韵冉⒉煌谋O(jiān)管單位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行引導(dǎo)式發(fā)展。國(guó)家還需要多借鑒外國(guó)成功的監(jiān)管案例，對(duì)是否成立建立體系，如何進(jìn)行監(jiān)管進(jìn)行多方的認(rèn)證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)，包括預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，以及巨額損失等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)體系的監(jiān)管應(yīng)該整理整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護(hù)金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場(chǎng)信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費(fèi)者之間的信息差別，增加人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議

要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管，盡快制定出對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)行業(yè)進(jìn)行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營(yíng)條件的金融公司要進(jìn)行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識(shí)別能力。

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是一個(gè)新興的企業(yè)，國(guó)家要正確引導(dǎo)和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者充滿了誘惑，如何讓消費(fèi)者理性的進(jìn)行金融交易，理解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作原理，不盲目跟風(fēng)從眾也是國(guó)家需要考慮的問題。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的好壞還需要我們共同的努力，互聯(lián)網(wǎng)金融在如何在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中存活是金融企業(yè)現(xiàn)在面臨的問題。