黃愛華
摘要:當(dāng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,兩者猶如“干柴烈火”碰撞出耀眼的火花?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地促進(jìn)了金融市場的創(chuàng)新,也帶給投資人和一些資金需求者更多的機(jī)會(huì)和便利。利用互聯(lián)網(wǎng)的快捷與便利將金融的廣度、深度進(jìn)一步擴(kuò)大,服務(wù)更加精細(xì),這兩者的組合可以說是中國金融圈內(nèi)最火爆吸睛的。但是,在這發(fā)展的大好勢頭之下仍有不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)猶如一顆定時(shí)炸彈,一旦處理不當(dāng)對于金融市場來說將是致命一擊。本文簡析了如今互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn),并且闡述風(fēng)險(xiǎn)成因,針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出有效的防范措施。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);防范措施
互聯(lián)網(wǎng)金融簡而言之利用互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者的融合創(chuàng)造出一個(gè)高效率,順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的新金融體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相比其他的金融形式具有一個(gè)很大的優(yōu)勢——邊際成本極低。通過對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營能夠挖掘出潛在客戶,像是近幾年很火的微商;其次,產(chǎn)品的更新率較高,占領(lǐng)市場的腳步也更是迅速。營銷模式主要是將金融與電商相結(jié)合,定位市場為小微客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展各大商業(yè)銀行和一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都紛紛加入這股浪潮,但是在飛速發(fā)展的背后由于缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管和法律文件的出臺,很多問題也慢慢顯露出來。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易時(shí)不能在規(guī)定日期內(nèi)完成應(yīng)該履行的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要集中在兩方面,首先是網(wǎng)絡(luò)信貸,其次是網(wǎng)上發(fā)行的基金。前者因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性致使交易雙方對于彼此的信息掌握缺乏透明度,只能使用網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系,所以在信用評價(jià)方面仍然缺乏完整的征信體系,從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。后者即網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)售的基金相比其他的金融機(jī)構(gòu)有著較高的預(yù)期收益,像是近年來出現(xiàn)的一些網(wǎng)貸和理財(cái)產(chǎn)品,第三方支付加基金類。與此同時(shí),網(wǎng)上還存在著一些刷信用,改評價(jià)的行為,這使得原本就脆弱的信用評價(jià)體系更加不堪一擊。還有一部分機(jī)構(gòu)缺乏長期的數(shù)據(jù)積累,對于市場風(fēng)險(xiǎn)評估模型缺乏科學(xué)依據(jù),因此想要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較緩,并且影子銀行的體系影響下,保證實(shí)現(xiàn)預(yù)期的高收益只能是走一些風(fēng)險(xiǎn)較高的方式,如:給企業(yè)做過橋貸款、和房地產(chǎn)開發(fā)商融資,但是一旦泡沫破滅,只能造成信用違約。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
這里的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一般主要是指商業(yè)銀行是否能夠隨時(shí)支付客戶的存款能力,簡而言之就是銀行的清償力。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行可以更加快速的集結(jié)資金,但同時(shí)也具有更大的流動(dòng)性。基于互聯(lián)網(wǎng)的銷售基金收益高,而且消息傳播速度快而廣,一旦發(fā)售往往會(huì)瞬間售罄。這種模式雖然節(jié)約成本但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有任何的資本金,一旦債市大跌,顧客開始回收產(chǎn)品從而造成較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(三)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然如今發(fā)展勢頭正勁但是卻沒有到成熟階段。政府出臺的有關(guān)法律法規(guī)對于網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)還有很多的模糊地帶,容易被人利用打擦邊球。凡是投資皆是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,但是很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在吸引顧客的同時(shí)并沒有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的提示,一旦發(fā)生糾紛,因?yàn)槿狈γ鞔_的法律規(guī)定,雙方都不能得到有效保護(hù)。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融銷售模式常采取變相補(bǔ)貼方式或者是抽獎(jiǎng)來吸引顧客。一些理財(cái)軟件,收益率難以得到持續(xù)保持,通常在第一個(gè)月時(shí)實(shí)行高收益,但是一個(gè)月之后便和普通基金沒什么區(qū)別。這種行為無異于在進(jìn)行圈錢,有著變相吸儲(chǔ)的嫌疑,再嚴(yán)重點(diǎn)可以說是違反法律。從整體的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來看,我國缺乏相應(yīng)的管理?xiàng)l例和規(guī)范,應(yīng)該盡快填補(bǔ)這方面空白。
(四)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體框架主要由計(jì)算機(jī)程序和軟件完成,所以計(jì)算機(jī)電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性是最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。常見的有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電腦或者是移動(dòng)設(shè)備引起的終端安全風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)所帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在的平臺安全風(fēng)險(xiǎn)等。至于風(fēng)險(xiǎn)來源一般有以下幾種:計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞、網(wǎng)絡(luò)外部的惡意攻擊或者是計(jì)算機(jī)病毒的破壞。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失主要是局部的,但是互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生安全事故,整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓,就會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)最大的隱患就是信息的保密性,技術(shù)的不成熟可能會(huì)造成顧客信息的泄露、丟失、被篡改或者是盜用等,常常會(huì)威脅到顧客的資金安全。
(五)數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)
數(shù)據(jù)泄露對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是一個(gè)致命打擊。隨著用戶數(shù)量的不斷增加,數(shù)據(jù)量成指數(shù)性爆炸,海量數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、分類、分析和處理工作對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說都是巨大的挑戰(zhàn)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,對于信息的竊取更加容易,一旦安全工作有所欠缺,極易造成數(shù)據(jù)泄露。所以,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展安全管理能力也要更上一層樓。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范措施
(一)相關(guān)法律法規(guī)盡快就位
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)缺乏明確的行業(yè)規(guī)定和法律監(jiān)管,營銷手段常帶有欺騙性,想要健康持續(xù)的發(fā)展必須改善這一問題。目前,雖然一些金融機(jī)構(gòu)受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)控,但是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)并沒有約束,因此常出現(xiàn)變相補(bǔ)貼的現(xiàn)象?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說是一劑有效的催化劑,但是相關(guān)的監(jiān)管部門也要做到實(shí)時(shí)監(jiān)控,把握市場動(dòng)向,盡快制定出相關(guān)的法律法規(guī),保障每一位用戶的權(quán)益。
(二)健全計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷方面大大節(jié)約了成本,而且得益于互聯(lián)網(wǎng)的高效傳播性,能夠迅速擴(kuò)展市場。但是作為起到主體作用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來說,一旦系統(tǒng)受侵將會(huì)造成全面癱瘓,顧客的數(shù)據(jù)信息和資金安全都會(huì)遭受損失。所以盡快完善計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)是迫在眉睫的事情。
(三)加快征信體系的建設(shè)
個(gè)人征信體系能夠加快信息的共享,拓寬數(shù)據(jù)的收集渠道。目前,我國的征信體系建設(shè)尚不完善,這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條軟肋。如果不能將借款人納入征信系統(tǒng),將會(huì)導(dǎo)致平臺壞賬率升高。這種問題主要出現(xiàn)在小額貸款中,特別是一些民間的金融機(jī)構(gòu),借債人多重負(fù)債,拖款、欠款、逃稅等問題因?yàn)闆]有納入征信系統(tǒng),金融機(jī)構(gòu)無法得知,從而造成信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上信息的不對等性,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn),因此建設(shè)征信體系的進(jìn)程必須加快。對于解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題,除了征信體系的建設(shè),還要對行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營準(zhǔn)則進(jìn)行明確規(guī)定,機(jī)構(gòu)平臺必須明確自己的責(zé)任,有義務(wù)及時(shí)地將信息準(zhǔn)確披露。
(四)監(jiān)管適度
若要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操作,化解潛在風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門必須加強(qiáng)工作力度。但是在此過程中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要把握好度,如果過嚴(yán)有礙于金融的創(chuàng)新;過嚴(yán)又會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn),所以想要其健康發(fā)展必須做到適度監(jiān)管,建構(gòu)一個(gè)靈活,有針對性和彈性的監(jiān)管體系,既能彌補(bǔ)缺位又能避免因?yàn)檫^度監(jiān)管造成的負(fù)面影響,以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。
(五)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融工作者的教育
雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融中計(jì)算機(jī)技術(shù)占有重要比重,但是作為操作主體的工作人員同樣需要提高專業(yè)素養(yǎng)。在向投資者講解產(chǎn)品利益時(shí)也要傳達(dá)出風(fēng)險(xiǎn),充分提示他們這種風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于普通的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品,幫助投資者樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。除了對工作者進(jìn)行教育還要保護(hù)他們,互聯(lián)網(wǎng)金融參與者也是消費(fèi)者,對于他們的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)加大保護(hù)力度并制定一些具體能夠?qū)嵤┑轿坏拇胧?/p>
(六)多方位監(jiān)管
對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該做到多管齊下,分工合作。一方面加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管,對于注冊條件出臺明文規(guī)定,并且做到公正公開;事后監(jiān)管主要是技術(shù)層面,利用電子數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控平臺;除此之外還要加強(qiáng)自律管理,實(shí)行嚴(yán)格的處罰政策,做到公開處罰、自然退出、公開追責(zé)等,將監(jiān)管工作充分做到透明,公開。
三、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一次重大變革,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展人們的生活也變得更加迅速、高效、便捷。但是隨之顯露的問題也暴露其眾多缺點(diǎn),所以只有做到有效防范、及時(shí)處理解決才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。