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        互聯(lián)網(wǎng)保險風險與監(jiān)管探討

        2017-03-29 09:30:29王超
        中國經(jīng)貿(mào) 2017年1期
        關鍵詞:風險

        王超

        【摘 要】隨著全球新一輪科技革命帶動產(chǎn)業(yè)變革,互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領域的深度融合與發(fā)展。其中,互聯(lián)網(wǎng)保險正從目前的一個新興渠道逐步形成一個新興業(yè)態(tài),在保險產(chǎn)品、服務、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險監(jiān)督和風險管理應為互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航,以確保實現(xiàn)保險發(fā)展與規(guī)范并重。

        【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險;風險;監(jiān)管

        一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀

        1.市場準入監(jiān)管

        根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)中的規(guī)定,對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入的資質條件,保監(jiān)會對保險公司以及保險專業(yè)中介機構的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度,同時還需要具備滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術工作人員和從業(yè)工作人員,還需要滿足保監(jiān)會規(guī)定的其他條件;同時還做出規(guī)定,對于保險專業(yè)中介機構來講,注冊資本在人民幣1000萬元以上,才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;另外還作出以下規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務能夠通過自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開辦網(wǎng)站,但是都必須要求具備營業(yè)執(zhí)照,還必須要有可靠的網(wǎng)絡信息安全管理系統(tǒng)以及保險電子商務系統(tǒng)。能夠達到上述條件的保險公司或者保險專業(yè)中介機構在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務10個工作日內,提交相關材料到保監(jiān)會進行備案就行。像這種備案制的市場準入機制是非常寬松的,這就表示保險機構只要能夠達到合格的資質,就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展,從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門大力推動互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的意愿。

        2.風險監(jiān)管

        發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的最大隱患之一就是存在不確定性,存在的風險包括市場風險、操作風險、財務風險等等?;ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險業(yè)務相比,面臨的操作風險更加明顯和突出,尤其是網(wǎng)絡信息安全和保險欺詐,不僅具有較高的損失頻率,而且會有較大的程度損失,甚至可能對互聯(lián)網(wǎng)保險的正常運轉造成影響。因此,要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險機構面臨的操作風險,加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管工作。首先是對網(wǎng)絡信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定,如果保單采用電子保單格式的,應該采取有效的安全保障技術;在網(wǎng)絡支付上,要具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證等安全技術及數(shù)據(jù)備份功能;要提前做好突發(fā)事件的應急處置預案,并具備故障修復技術能力等,保障投保人和被保險人的信息安全。其次是對保險欺詐的監(jiān)管。要求保險公司及中介機構應加強互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓,提高員工素質;加強業(yè)務規(guī)范管理,避免出現(xiàn)中介機構和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為;不得在網(wǎng)站上發(fā)布虛假保險產(chǎn)品信息,不得夸大保險產(chǎn)品的功能和收益,不得銷售假保單。

        二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險

        1.同質化風險

        保險產(chǎn)品設計開發(fā)應根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運用精算技術計算,但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產(chǎn)品,同質化較高,缺乏個性化的保險產(chǎn)品。

        2.道德風險

        互聯(lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸,導致信息核查難度大,特別是在開展核保業(yè)務時,投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。另外,互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準入門檻較低,特別是部分保險公司打“理財”牌,銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容,缺少風險提示,存在誤導消費者的風險。

        三、構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議

        1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才

        政府部門應擔負起培訓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務,積極培養(yǎng)精通信息技術、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務、能靈活行使監(jiān)管權限的復合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺,協(xié)助開設互聯(lián)網(wǎng)保險相關專業(yè)或與監(jiān)管相關的課程,為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質的人才儲備。二是采用“引進來、走出去”的方式,邀請國內外專家,舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓班;也可采取考察學習、交流訪問等方式,借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度,掛牌實名服務,構建人才隊伍建設的長效機制。

        2.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管

        互聯(lián)網(wǎng)運營并沒有改變保險的風險本質,線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品審批或備案制度,允許保險公司設計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品,可在條款、費率等方面差別于線下產(chǎn)品。二是對新產(chǎn)品保持高度的風險警惕,特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品,應加強規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度,將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、條款、特別是風險提示等情況通過網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公示,保障消費者的知情權。

        3.構建全面完善的信用評價體系

        要進一步加快我國信用體系建設,通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度,以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強大支柱,并以此促進保險監(jiān)管的實施。

        4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用

        中國保險行業(yè)協(xié)會應主動遵守市場規(guī)則,充分發(fā)揮行業(yè)自律職能,組織保險機構簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議,協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構業(yè)務網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營信息等。保險監(jiān)管部門應將部分事務性工作授權給保險行業(yè)協(xié)會實施,以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。

        四、結束語

        互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢,目前已成為保險市場拓展的主要渠道,發(fā)展前景看好。但與此同時,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管相對滯后,各項監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問題。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出,現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對償付能力提出相應的監(jiān)管要求等不足,因此,制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問題的關鍵所在。

        參考文獻:

        [1] 李瓊等,我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究 [J].武漢金融,2015,( 4).

        [2] 賈林青等,互聯(lián)網(wǎng)金融與保險監(jiān)管制度規(guī)則的博弈 [J]. 社會科學輯刊,2014,( 4).

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