王超

【摘 要】隨著全球新一輪科技革命帶動產(chǎn)業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險正從目前的一個新興渠道逐步形成一個新興業(yè)態(tài)，在保險產(chǎn)品、服務、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險監(jiān)督和風險管理應為互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航，以確保實現(xiàn)保險發(fā)展與規(guī)范并重。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；風險；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.市場準入監(jiān)管

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）中的規(guī)定，對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入的資質條件，保監(jiān)會對保險公司以及保險專業(yè)中介機構的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度，同時還需要具備滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術工作人員和從業(yè)工作人員，還需要滿足保監(jiān)會規(guī)定的其他條件；同時還做出規(guī)定，對于保險專業(yè)中介機構來講，注冊資本在人民幣1000萬元以上，才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務；另外還作出以下規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務能夠通過自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開辦網(wǎng)站，但是都必須要求具備營業(yè)執(zhí)照，還必須要有可靠的網(wǎng)絡信息安全管理系統(tǒng)以及保險電子商務系統(tǒng)。能夠達到上述條件的保險公司或者保險專業(yè)中介機構在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務10個工作日內，提交相關材料到保監(jiān)會進行備案就行。像這種備案制的市場準入機制是非常寬松的，這就表示保險機構只要能夠達到合格的資質，就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展，從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門大力推動互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的意愿。

2.風險監(jiān)管

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的最大隱患之一就是存在不確定性，存在的風險包括市場風險、操作風險、財務風險等等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險業(yè)務相比，面臨的操作風險更加明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡信息安全和保險欺詐，不僅具有較高的損失頻率，而且會有較大的程度損失，甚至可能對互聯(lián)網(wǎng)保險的正常運轉造成影響。因此，要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險機構面臨的操作風險，加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管工作。首先是對網(wǎng)絡信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應該采取有效的安全保障技術；在網(wǎng)絡支付上，要具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證等安全技術及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應急處置預案，并具備故障修復技術能力等，保障投保人和被保險人的信息安全。其次是對保險欺詐的監(jiān)管。要求保險公司及中介機構應加強互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓，提高員工素質；加強業(yè)務規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機構和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上發(fā)布虛假保險產(chǎn)品信息，不得夸大保險產(chǎn)品的功能和收益，不得銷售假保單。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險

1.同質化風險

保險產(chǎn)品設計開發(fā)應根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運用精算技術計算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產(chǎn)品，同質化較高，缺乏個性化的保險產(chǎn)品。

2.道德風險

互聯(lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務時，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容，缺少風險提示，存在誤導消費者的風險。

三、構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議

1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才

政府部門應擔負起培訓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務，積極培養(yǎng)精通信息技術、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務、能靈活行使監(jiān)管權限的復合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設互聯(lián)網(wǎng)保險相關專業(yè)或與監(jiān)管相關的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質的人才儲備。二是采用“引進來、走出去”的方式，邀請國內外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓班；也可采取考察學習、交流訪問等方式，借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實名服務，構建人才隊伍建設的長效機制。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)運營并沒有改變保險的風險本質，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險公司設計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品，可在條款、費率等方面差別于線下產(chǎn)品。二是對新產(chǎn)品保持高度的風險警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，應加強規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、條款、特別是風險提示等情況通過網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公示，保障消費者的知情權。

3.構建全面完善的信用評價體系

要進一步加快我國信用體系建設，通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強大支柱，并以此促進保險監(jiān)管的實施。

4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用

中國保險行業(yè)協(xié)會應主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險機構簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構業(yè)務網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營信息等。保險監(jiān)管部門應將部分事務性工作授權給保險行業(yè)協(xié)會實施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢，目前已成為保險市場拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管相對滯后，各項監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問題。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對償付能力提出相應的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問題的關鍵所在。

參考文獻：

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