葉雨凡

【摘要】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演重要角色，推進農(nóng)村金融改革有助于改善當前農(nóng)村金融服務(wù)水平低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、借貸難的現(xiàn)狀，首當其沖要解決的就是農(nóng)村金融“在哪里”“做什么”“怎么做”的幾大問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 制度改革 分工協(xié)作

農(nóng)村金融制度旨在建造農(nóng)村多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的和小額信貸相互補充、互相配合、分工合理完整的農(nóng)村金融體系①。我國的農(nóng)村金融體系，從改革開放就開始步入重建階段，在恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行等一系列措施下逐漸擺脫城鄉(xiāng)合一的金融管理體制，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展。雖然我國一直都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)資金流轉(zhuǎn)也相對活躍，但由于缺乏相對完善的金融體系，民間借貸成為最廣泛的融資方式，也正是民間信用的資金缺口、信用風險和高昂的信息成本共同催生了我國農(nóng)村金融體系改革的迫切需求。

1993年開始的“三位一體”新農(nóng)村金融改革，著重于建設(shè)以合作金融為基礎(chǔ)的，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的金融體系。2003年中央出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》又推起了以完善信用社機制和產(chǎn)權(quán)劃定為重點的新一輪改革，一些全新的農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍一樣出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融的多元化和全面化水平。我國現(xiàn)今的農(nóng)村金融呈現(xiàn)以商業(yè)性、政策性、合作性金融“三位一體”，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)的格局。目前農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)主要活躍于銀行業(yè)市場，輔以資本市場和保險市場。銀行類金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸等系列服務(wù)，主要活躍在貨幣市場，服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)生活。我國農(nóng)村銀行類機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)合作銀行及農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，涵蓋了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融。

雖然經(jīng)歷了長時間的農(nóng)村金融市場化改革，但我國農(nóng)村金融壟斷性的成分比重大，特別是一些基礎(chǔ)資源欠缺的鄉(xiāng)村地區(qū)，往往只有農(nóng)信社提供金融服務(wù)。市場的競爭機制不完善，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)服務(wù)水平低下、金融產(chǎn)品單一、借貸難。

近年我國農(nóng)村金融體制改革已初見成效，面向“三農(nóng)”的信貸規(guī)模逐年上升，截至2014年末，我國農(nóng)業(yè)貸款余額23.6萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的28.1%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但與此同時，這些金融機構(gòu)都普遍存在農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，農(nóng)戶集聚在金融機構(gòu)的資金最終卻沒有放貸回農(nóng)業(yè)市場，而是轉(zhuǎn)投城市工商業(yè)以謀取更大利潤，這不僅沒有解決農(nóng)村資金缺口，反而使農(nóng)村借貸難的情況更為惡化。且我國農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)相對還比較薄弱，許多現(xiàn)代化金融無法扎根于農(nóng)村土壤，無法推廣網(wǎng)上銀行、電子票據(jù)等新興業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶需求量最大的小額貸款、中長期貸款和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品上，也缺乏創(chuàng)新和有效的風險控制機制，導(dǎo)致市場供給嚴重短缺，市場需求無法消化，各種不正規(guī)的地下經(jīng)濟無法收到有效監(jiān)管，如高利貸等迫使農(nóng)戶利益受到很大的損害。

鑒于前述的種種問題，我國在推進農(nóng)村金融改革時，仍應(yīng)以農(nóng)村金融體制為關(guān)注的重點。首當其沖要解決的就是農(nóng)村金融“在哪里”“做什么”“怎么做”這幾大問題。對于“在哪里”問題，首先應(yīng)該為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的土壤，需要政府合理降低農(nóng)村金融的準入標準，使更多的新型農(nóng)村及金融機構(gòu)參與競爭，提高市場效率。對于目前農(nóng)村金融地區(qū)發(fā)展極不均衡的現(xiàn)狀，政府也應(yīng)該及時通過政策傾斜進行調(diào)整，在商業(yè)金融不愿進駐的偏遠地區(qū)或高風險市場投入適當?shù)恼龀郑峁┟赓M信息降低金融風險和信息成本，使金融市場加速活躍。加強法律制度的明確和落實，做到有法可依，對金融機構(gòu)和消費者進行雙向監(jiān)管，從金融干預(yù)更多的轉(zhuǎn)移到金融監(jiān)管上，實行分類監(jiān)管、差別監(jiān)管，最大限度降低不良借貸對農(nóng)村金融的不利影響。其次，在“做什么”問題中，應(yīng)該對當前的農(nóng)村金融市場進行重新定位，尤其關(guān)注農(nóng)村金融重疊和空白的部分，區(qū)分政策性、商業(yè)性、合作性金融，合理分工，特色發(fā)展。而“怎么做”主要依靠于內(nèi)部服務(wù)機制的完善，各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點，以存貸匯業(yè)務(wù)為主，拓展中間業(yè)務(wù)，引進銀行信貸產(chǎn)品、信貸管理體制和風險防控手段等。管理上落實“三會一層”的法人治理架構(gòu)，運用多方位的考核和激勵制度，提高服務(wù)效率。同時加強信貸風險控制手段的不斷革新，如采用信用等級評定、互助互保、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、銀行制合作等形式進行有效的風險控制，強化貸款責任，保證準確貸出，安全收回，減少不良貸款比重。

具體針對不同領(lǐng)域的農(nóng)村金融，則需采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，以使各金融成分合作無間，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對于政策性金融，最重要的是保證“進退有度”，只有在農(nóng)村需要而商業(yè)金融不愿或無力進入的領(lǐng)域才應(yīng)進入，而一旦因為有利可圖部分商業(yè)金融涉入后，政策性金融就應(yīng)及時撤出，不能相互爭利。同時，政策金融要做好配套支持工作，主要包括長期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)糧食直補等直接配套服務(wù)以及提供補助、啟動資金、提供擔保，中長期信貸支持等間接配套服務(wù)。而對于農(nóng)村商業(yè)性金融，作為競爭最完全的一種形式，應(yīng)該成為農(nóng)村金融的主力軍，以刺激農(nóng)村金融的活力。各商業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該在完善貨幣市場服務(wù)的同時，拓展加深在資本市場和保險市場的業(yè)務(wù)，廣泛覆蓋保險、資產(chǎn)管理、租賃等其他金融業(yè)，同時采取多樣化的金融工具，如農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨、股票、債券融資，土地債券等。各商業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，形成支柱業(yè)務(wù)，合理分配市場，避免在貨幣服務(wù)中扎堆而競爭過飽和。至于農(nóng)村合作性金融，這是目前世界各國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟都普遍采用的一種模式，收效很好，在偏遠落后地區(qū)顯示出了旺盛的生命力。然而如何確?！昂献餍浴笔瞧渲凶铌P(guān)鍵的課題，除了相關(guān)法律法規(guī)的制訂，采用適當?shù)慕M織架構(gòu)，明確劃分產(chǎn)權(quán)，堅持貫徹民主、自愿、一人一票、互助性的原則都至關(guān)重要。合作性金融應(yīng)該采取多元化積聚本金的方式，如貨幣發(fā)行的方式，或者是財政扶貧注資的形式，以及在社員內(nèi)部吸收存款等，以保證資金鏈的靈活暢通。在民間金融方面，我們應(yīng)該充分認識到其客觀需求，如大禹治水，宜疏不宜堵。與其繼續(xù)采取高壓壓制的手段，迫使灰色金融轉(zhuǎn)變?yōu)楹谏鹑诔蔀槲：鹑诎踩牟环€(wěn)定因素，倒不如將政府視作引導(dǎo)者，進行反金融欺詐的嚴格監(jiān)管并提供無償?shù)拿赓M信息，降低社會信息成本，使民間金融正當化，并將其規(guī)?？刂圃诤侠矸秶鷥?nèi)。其實民間金融無所謂好壞，其靈活流通性強，具有相當顯著調(diào)節(jié)金融的作用，最關(guān)鍵的還是“度”的問題，過大的民間金融比例勢必會影響宏觀經(jīng)濟的把握和調(diào)控。

注釋

①《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》。

參考文獻

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