范又予

摘要：校園借貸有利于滿足大學(xué)生資金缺口需求，培養(yǎng)金融理財意識，以及金融機構(gòu)開拓新市場和培育忠誠客戶群，但近年來正呈現(xiàn)出畸形異化發(fā)展態(tài)勢。文章揭示了校園借貸畸形異化發(fā)展現(xiàn)象、根源及其影響，針對性地提出校園借貸正常化發(fā)展的改進策略。

關(guān)鍵詞：校園借貸；畸形異化；改進策略

一、校園借貸的畸形異化發(fā)展

按照成長鏈金融理論，大學(xué)生處于成長階段（屬財富透支期），該類群體已有一定的合理消費需求，且該群體也可通過積攢壓歲錢、零用錢、獎學(xué)金構(gòu)建自己的收入來源，以及未來將逐步成長為社會的精英層，應(yīng)當(dāng)說產(chǎn)生一定的借貸需求和借貸供給是合理的，一方面能夠更好地滿足大學(xué)生生活、學(xué)業(yè)和社交需求，另一方面也能夠引導(dǎo)大學(xué)生樹立金融理財意識，此外也有利于金融機構(gòu)培養(yǎng)忠實客戶群。然而事與愿違，近期的“校園貸”問題不斷，丑聞一波接一波，悲劇一個接一個上演。而近期多起鬧得沸沸揚揚“裸貸”事件，再次將“校園貸”推上風(fēng)頭浪尖。從暴露的一個個“校園貸”悲劇中不難梳理出校園借貸畸形發(fā)展的結(jié)論。

（一）大學(xué)生舉債盲目

從大學(xué)生的現(xiàn)實購買力來看，根據(jù)教育部披露，我國大學(xué)生每學(xué)期的平均收入約6000元，主要有家庭支持，也有少部分來自大學(xué)生兼職所得。但目前大學(xué)生負債2萬元左右已司空見慣，超上班族平均消費借貸金額，已非大學(xué)生債務(wù)期內(nèi)收入能夠覆蓋完全，這與金融借貸規(guī)律嚴重不符。

（二）借款條件涉嫌違法

由于大學(xué)生一般無抵押物和穩(wěn)定收入，為拓展這一藍海市場，“校園貸”貸款門檻不斷被降低，目前絕大多數(shù)借貸平臺僅需大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證就能放貸數(shù)萬元。但是，借貸平臺為控制風(fēng)險，往往采取諸如手握身份證拍裸照、不按時還貸則泄露個人信息等涉及人身安全的擔(dān)保方式，這顯然與抵押、質(zhì)押、保證、留置和定金等合法的財產(chǎn)擔(dān)保方式相違背。

（三）借貸成本遠超紅線

雖然各類廣告、借貸合同顯示的借款利率處于紅線范圍內(nèi)，甚至有些借貸還顯示借貸成本很低，但是校園借貸一般有較大比例的保證金、服務(wù)費、以及事實的“利滾利”、“催收費用”、“逾期費用”等，最終總的借貸成本將遠超24%的紅線，極端的案例更是高到令人咋舌的300%以上。

（四）放貸機構(gòu)動機不純

以銀行為例，一般地，放出貸款主要是獲起利息收入，風(fēng)險控制目標是“放得出、收得回”。但是，很多主營校園借貸的機構(gòu)，其放貸主要目的或者主要收入來源，不是放貸利率，他們的優(yōu)質(zhì)客戶不是按期還本付息客戶，而已逾期違約客戶，由此而收取逾期費、催收費等名目眾多的費用，進而產(chǎn)生巨額“暴利”。

二、校園借貸畸形異化的動因

（一）消費觀念畸形異化

按照馬斯洛的需求層次理論，人的需求主要分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。正常地，作為成長期的大學(xué)生，應(yīng)因完成學(xué)業(yè)和滿足基本生活需要而舉債才是合理的借貸。但根據(jù)趙宗寶等人（2005）的研究顯示：當(dāng)前大學(xué)生借款用于基本消費的僅占36.8%，而用于娛樂、社交等領(lǐng)域占比卻高達56.7%。造成這一畸形現(xiàn)象的主要原因有：一是隨著改革開放不斷推進，家庭收入不斷提高，而受計劃生育政策制約，多數(shù)家庭只有一個小孩，由此當(dāng)前大學(xué)生多數(shù)在比較優(yōu)越的環(huán)境中成長，改革開放前以及初期的“吃苦耐勞”精神在當(dāng)代大學(xué)生中逐步消失，形成了高消費的局面。二是部分大學(xué)生受西方享樂主義和社會不良風(fēng)氣影響，再加上各個大學(xué)生家庭貧富差距不斷拉大，一些家境一般甚至貧困的大學(xué)生難免產(chǎn)生攀比心理和虛榮心，不自覺產(chǎn)生“看齊意識”，陷入“吃美味、穿名牌、玩高檔”的盲目高消費誤區(qū)。在這種畸形、錯誤消費觀念的引導(dǎo)下，當(dāng)入不敷出時，舉債消費便成為必然，一大批大學(xué)生“負翁”也就油然而生。

（二）正規(guī)金融供給不足

自招商銀行發(fā)放首張大學(xué)生信用卡起，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)一度急劇飆升，較好地滿足了大學(xué)生提前消費和小額融資需求。但由于大學(xué)生收入來源渠道極為有限、信用意識淡薄等原因，逾期、違約情況較多，引發(fā)了一系列社會問題。為此，銀監(jiān)會于2009年全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。雖有極少數(shù)銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批嚴、額度低。同時，政策性助學(xué)貸款面向群體范圍小、用途單一，尚不能有效緩解大學(xué)生消費借貸需求。但與此相對應(yīng)的是，大學(xué)生消費借貸需求巨大。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的報告，約有60%以上的大學(xué)生有消費借貸需求，同時，據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告 2016》測算披露，每名大學(xué)生每年分期消費需求約5000元，按照教育部披露的全國大學(xué)生在校人數(shù)3700萬計算，全國大學(xué)生每年消費借貸需求總額約1100億元。如此巨量級的金融供給缺失，為金融中介進軍高校提供了無限動力，各類魚目混珠、參差不齊的非正規(guī)金融也迅速在各大高校跑馬圈地，一條涵蓋 P2P 平臺、校園經(jīng)理和學(xué)生中介的高校借貸利益鏈條，已悄然延伸至各大高校。

（三）從嚴金融監(jiān)管缺失

“一行三會”的監(jiān)管體制，雖對正規(guī)金融領(lǐng)域具有較強的監(jiān)管約束力，但對處于“非正規(guī)”行列的校園借貸，卻難以得到有效監(jiān)管。而作為校園借貸的主要方式——P2P的監(jiān)管目前權(quán)責(zé)尚不明確，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這為不法分子入侵校園這一片“純土”提供了良機。且大學(xué)生由于社會經(jīng)驗不足，自我保護意識薄弱，難免不受不法分子的沖擊。同時，多數(shù)大學(xué)生缺乏金融知識和法律知識，對于“不法分子”粉飾過的融資成本難以準確計量，對于借貸的霸王條款難以辨識，由此造成“裸條”、“超高利貸”等情況發(fā)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融興起

如果說大學(xué)生消費觀念的畸形異化為校園借貸提供了需求基礎(chǔ)，正規(guī)金融供給不足為畸形異化的校園借貸提供了供給基礎(chǔ)，從嚴監(jiān)管為畸形異化的校園借貸提供了制度“良機”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則是為校園借貸則從技術(shù)和渠道支持，掃除了借貸進校園的最后一道壁壘。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)的金融模式徹底被顛覆，投資者和融資者不再需要通過銀行等金融機構(gòu)進行“媒介”，而只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺撮合，即可實現(xiàn)投融資目的。這種高效、簡便的融資方式，恰恰與大學(xué)生無收入、無抵押物的特征高度吻合，極大地提高了大學(xué)生借款的可獲得性。

三、校園借貸畸形異化的影響

畸形異化的校園借貸，雖然解決了大學(xué)生融資需求的燃眉之急，順應(yīng)了不法中介機構(gòu)“暴利”需求，但將其形容為“洪水猛獸”不為過。

（一）制約大學(xué)生成長成才

高校本是大學(xué)生提升專業(yè)技能、交際技能以及修養(yǎng)人性的神圣地方，但極易獲取的“校園貸”容易轉(zhuǎn)移大學(xué)生的注意力，使得大學(xué)生容易陷入荒廢學(xué)業(yè)、貪圖享樂、互相攀比的困境。同時，一旦到期不能還本付息，則諸如“利滾利”、“曝裸照”、“非法拘役”、“非法公布個人隱私信息”等將使大學(xué)生背負沉重的心理負擔(dān)和面臨人身安全風(fēng)險，對大學(xué)生的身心健康極為不利。

（二）增加大學(xué)生家庭經(jīng)濟負擔(dān)

金融機構(gòu)對大學(xué)生放貸本應(yīng)基于大學(xué)生未來現(xiàn)金流，但是畸形異化后的校園借貸，其放貸主體目的是短期內(nèi)獲取暴利，這無疑是將本應(yīng)該大學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長身上。對于條件一般甚至困難的家庭，如果有一個“花爸媽的錢不心疼”、“善于”“透支未來的錢”的大學(xué)生，無疑會背上沉重“子債父償”的經(jīng)濟負擔(dān)。

（三）埋下校園及社會治安隱患

校園借貸畸形異化后，大學(xué)生容易陷入“利滾利”困境，受“高利貸”殘酷禁錮。特別是一些借貸機構(gòu)不采取諸如正常的訴訟追償方式，而是通過采取騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘役以及其他極端手段逼債，極大地威脅著大學(xué)生的人身自由和安全，給校園治安埋下了極大的隱患。同時，由于校園借貸系經(jīng)濟金融案件，公安機關(guān)一般不愿參與其中，通常僅是制止和打擊因“高利貸”引起的暴利違法犯罪，且法院往往難以認定高利貸，致使大學(xué)生難以利用現(xiàn)行法律武器對抗畸形異化的校園借貸，由此給社會治安帶來很大壓力。

（四）擾亂金融正常運行秩序

畸形異化的校園借貸，其貸款門檻無底線、借貸成本遠超紅線、擔(dān)保條件設(shè)置違法、追償手段殘暴，且涉及總金額、學(xué)生數(shù)量規(guī)模較大，極大地擾亂了金融正常運行秩序，不利于消費金額的正常發(fā)展，不利于構(gòu)建成長鏈消費金融體系，也給金融監(jiān)管帶來極大壓力和考驗。

四、校園借貸畸形異化的改進策略

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

一是通過學(xué)校、家庭的共同努力，教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理、理性、適度的消費觀，及時發(fā)現(xiàn)、糾正大學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤行為。二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的消費觀，培養(yǎng)選樹勤儉節(jié)約方面的先進典型，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費習(xí)慣，杜絕不盲從、不攀比、不炫耀現(xiàn)象。三是鼓勵大學(xué)生利用閑暇時間開展勤工儉學(xué)，通過誠實合法勞動創(chuàng)造財富，做到自立自強。

（二）提高大學(xué)生金融知識普及水平

一是各高校應(yīng)通過開設(shè)金融學(xué)公共基礎(chǔ)課或選修課，讓大學(xué)生了解金融運作原理，對借貸形成理性認識。二是金融監(jiān)管部門、正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)積極開展“金融知識進校園”活動，幫助大學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，認清畸形異化校園借貸的“廬山真面目”，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識，切實增強大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識。三是高校及社會媒體要大力宣傳、推送畸形異化校園借貸典型案件，做到舉一反三、警鐘長鳴，切實增強大學(xué)生對所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本借貸的識別力與免疫力。

（三）強化校園借貸監(jiān)督管理舉措

一是責(zé)令校園借貸機構(gòu)摒棄錯誤的放貸動機，嚴格按照金融規(guī)律開展業(yè)務(wù)，依大學(xué)生個人及家庭還款能力等綜合因素合理確定放款額度，如實履行實際綜合借貸成本計算告知義務(wù)，嚴禁采取非法擔(dān)保方式和催收舉措。二是提高校園借貸平臺準入門檻，探索建立校園借貸專項金融許可制度，推行“黑名單”和“白名單”制度，確保校園借貸機構(gòu)規(guī)范運行，形成良性的競爭環(huán)境。三是明確校園借貸監(jiān)督管理責(zé)任部門，公檢法部門要加大畸形異化校園借貸特別是“高利貸”打擊力度，做到有部門管，有手段制止。四是建立校園畸形異化借貸實時預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)、評估和化解處置校園借貸潛在風(fēng)險，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性校園借貸風(fēng)險。

（五）增加正規(guī)金融資源供給力度

一是探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)大學(xué)生特點的金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、成本低廉的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生合理的借貸需求。二是挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項基金，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性資金需求。三是完善大學(xué)生助學(xué)貸款、助學(xué)金、獎學(xué)金等制度，保障國家各項資助政策落到實處，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、生活費等保障性需求。

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（作者單位：西南大學(xué)附屬中學(xué)）