石萬(wàn)紅

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務(wù)空前繁榮，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用給我們的生活帶來(lái)諸多方便，但與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融看似繁榮的背后也隱藏著諸多危機(jī)。如：法律法規(guī)缺失、監(jiān)管力度的不足、互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)“非法集資”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)。本文通過(guò)介紹當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀及其呈現(xiàn)的各種模式，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各方面的問(wèn)題，分別從國(guó)家立法層次、建立分層監(jiān)管的機(jī)制、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律層次進(jìn)行分析，并提出了一些監(jiān)管方面的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)支付；金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景及監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融交易不斷頻繁并且對(duì)于實(shí)時(shí)性、高效性等各方面要求漸增的情況下誕生的。首先，商業(yè)銀行依賴于現(xiàn)場(chǎng)審核、資信調(diào)查的傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式已經(jīng)不能滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要；其次，商業(yè)銀行對(duì)比較分散化、個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)客戶沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)改革與升級(jí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的金融變革沒(méi)有起到足夠的重視，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)的一些問(wèn)題我們同樣不能忽視。其中最重要的一點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜、對(duì)監(jiān)管的力度要求更大、也更加緊迫。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所涉及的方面眾多、監(jiān)管主體模糊。如何有效地監(jiān)管如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)群迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）法律法規(guī)缺失

互聯(lián)網(wǎng)這整個(gè)一大部分的監(jiān)管與法律，整體來(lái)說(shuō)都是缺乏的。包括曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙，互聯(lián)網(wǎng)傳播虛假信息等等，由于每一個(gè)參與者都隱藏在巨大的互聯(lián)網(wǎng)之下，很多時(shí)候都會(huì)面臨取證困難、追查困難、監(jiān)管困難等問(wèn)題。盡管如此，國(guó)家還是積極地鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且不斷制定著相應(yīng)的監(jiān)管與治理措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)上最新的發(fā)展形式，同時(shí)也是最直接涉及到金錢的形式，自然也會(huì)避免不了同樣的種種問(wèn)題。由于沒(méi)有具體的法律約束，很多時(shí)候只能依靠行業(yè)內(nèi)部自身制定的規(guī)范運(yùn)行，至于一些有具體約束的部分內(nèi)容，也大多是依據(jù)《經(jīng)濟(jì)法》、《合同法》等法律的內(nèi)容來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的治理處罰制度。

（二）監(jiān)管力度不足

由于沒(méi)有特定的部門來(lái)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，所以監(jiān)管上面顯得很乏力。很多時(shí)候與很多部門，例如工商部門、金融部門等等都有關(guān)系，但是又沒(méi)有一個(gè)部門能夠完整地解決所有問(wèn)題，甚至有些不負(fù)責(zé)任的部門會(huì)推卸自己的責(zé)任。這種行為對(duì)于消費(fèi)者和整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)都是極其不負(fù)責(zé)任、極其危險(xiǎn)的。

（三）分業(yè)監(jiān)管已不適用于跨界經(jīng)營(yíng)的需要

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深入開展，商業(yè)銀行不斷加深與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的合作，為我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了有效的載體，同時(shí)也對(duì)我國(guó)實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管體系產(chǎn)生了一定的沖擊。分業(yè)監(jiān)管雖然可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，但也會(huì)對(duì)其創(chuàng)新發(fā)展起到一定的阻礙。

（四）各級(jí)監(jiān)管部門分工尚不明確

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，由于現(xiàn)行法律的規(guī)定空白，并未明確網(wǎng)貸平臺(tái)的所屬性質(zhì)，同時(shí)全國(guó)并未形成明確的監(jiān)管形式，使得地方政府也無(wú)法確定網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體部門，從而極大地?fù)p壞了投資者的利益，更讓網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人將金融服務(wù)置之不理，造成很多騙取公眾利益的行為。

三、國(guó)際上關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

相對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有了相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，也及時(shí)出臺(tái)了相應(yīng)的制度與規(guī)定。

美國(guó)的做法是對(duì)第三方支付實(shí)行的是功能性監(jiān)管，監(jiān)管側(cè)重于在交易的過(guò)程而不是從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)，在雙方交易的過(guò)程上進(jìn)行多方面的約束與保證，但是允許各個(gè)州在其自身的情況下出臺(tái)相應(yīng)的第三方支付機(jī)構(gòu)管理政策。

歐盟的做法是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入金融類企業(yè)監(jiān)管，歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管為機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)給出明確的界定，這樣恰恰與美國(guó)相反。由此可見，盡管歐盟和美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度上相差無(wú)幾，但是相應(yīng)的政策卻完全不同。由此可見我國(guó)的政策，在借鑒的基礎(chǔ)上同樣要考慮自身情況，不能盲目追從。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（一）完善相應(yīng)法律法規(guī)

但總體而言，各國(guó)實(shí)行監(jiān)管的方式無(wú)非兩點(diǎn)：強(qiáng)化法律、強(qiáng)化行業(yè)自律。因此，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)系當(dāng)前實(shí)際，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論體系以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，健全相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、忘帶平臺(tái)以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)等進(jìn)行明確的規(guī)定，努力做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

（二）建立分層監(jiān)管機(jī)制（市場(chǎng)準(zhǔn)入，市場(chǎng)運(yùn)作，市場(chǎng)退出）

在互聯(lián)網(wǎng)金融的每個(gè)階段，都需要有相應(yīng)職能部門的介入，或者是在相應(yīng)部門中必須明確了每一個(gè)分管部門的職責(zé)，至少應(yīng)該包括市場(chǎng)準(zhǔn)入，市場(chǎng)運(yùn)作和市場(chǎng)退出這三個(gè)部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正式推出之前，應(yīng)該通過(guò)政府機(jī)構(gòu)的各種審核以及監(jiān)管，否則無(wú)法推出市場(chǎng)。這是防范互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜的很重要一步。同時(shí)有了專門職能部門的存在，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一中心理上的信任，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者來(lái)說(shuō)也是一種保障。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管理念，加強(qiáng)向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)際金融發(fā)展的總體趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了我國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，因此，相應(yīng)的監(jiān)管模式也應(yīng)該作出調(diào)整，在提倡控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更加注重共享。因此，我國(guó)要積極創(chuàng)新監(jiān)管理念，逐步從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，按照經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)劃分監(jiān)管對(duì)象，將監(jiān)管落實(shí)到具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。同時(shí)要尊重市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)力量，遵循適度監(jiān)管原則。

（四）發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用

一方面，在國(guó)家正規(guī)的政策與法規(guī)沒(méi)有出臺(tái)之前，作為行業(yè)內(nèi)部，一定要有一套合法的自律規(guī)定。并且在行業(yè)之中形成一個(gè)獨(dú)有的監(jiān)管部門，對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)都進(jìn)行監(jiān)管，只有整個(gè)行業(yè)同心協(xié)力，才能有效抑制不良現(xiàn)象的產(chǎn)生。另一方面，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露要求，只有機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各種運(yùn)作行為和政策透明化，才有監(jiān)管和審查的前提。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)

監(jiān)管職能的不明確，一直是中國(guó)職能部門的一大詬病。想要成功監(jiān)管，必須有明確的職能分管。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠涮厥庑?，從一開始就沖擊著我國(guó)現(xiàn)有的分管政策。然而單單有了部門還不能稱為一種完善，只有各個(gè)部門在工作中的溝通和配合，在特定問(wèn)題下的完善協(xié)調(diào)，才能最大程度地解決監(jiān)管上存在的問(wèn)題。

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