王朝崗+張鑫+蔡發(fā)書
摘 要:隨著我國經濟的不斷發(fā)展,小微企業(yè)的數(shù)量逐年增多,社會對于小微企業(yè)融資形式的要求也更為嚴格。為了提高小微企業(yè)的融資效率及質量,從而保證小微企業(yè)融資模式處于正常運轉狀態(tài),進而為小微企業(yè)節(jié)約更多成本,因此,要求相關技術人員,綜述大數(shù)據(jù)概念的基礎上,分析現(xiàn)階段我國小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題,就提出相應的解決措施進行深入探究。
關鍵詞:大數(shù)據(jù)時代 小微企業(yè) 融資模式
進入二十一世紀以來,在社會經濟穩(wěn)健發(fā)展的大背景下,我國小微企業(yè)取得一定的進步及發(fā)展。與此同時,為了滿足小微企業(yè)的發(fā)展要求,小微企業(yè)的工作重心逐步向融資模式創(chuàng)新化轉變。其中,小微企業(yè),由我國郎咸平教授提出,指個體工商戶、家庭作坊式企業(yè)、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。同時,從稅收角度來看,相較于其他類型企業(yè),小微企業(yè)的標準,主要包括:(1)資產總額;工業(yè)企業(yè)低于3000萬元,其他企業(yè)低于1000萬元[1]。(2)從業(yè)人數(shù);工業(yè)企業(yè)低于100人,其他企業(yè)低于80人。(3)稅收指標;年度應納稅額低于30萬。
一、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題
(一)融資手段落后,融資方法單一
小微企業(yè)的融資渠道,主要包括:(1)內源融資;指企業(yè)營業(yè)積累資金、風險投資資金、借貸資金及自主資金等來源。(2)外援融資;即:間接融資,指以信用社及銀行等金融機構為中介,辦理中長期及短期貸款的融資過程;直接融資,指以債券及股票等形式,公開向社會募集資金,利用租賃公司,辦理融資租賃方式的融資過程。其中,小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè),經營權與所有權高度統(tǒng)一[2]。一般情況下,業(yè)主極少采取直接融資方式,以商業(yè)銀行貸款、借貸資金及利潤積累為主要融資途徑。同時,受企業(yè)規(guī)模的限制,會計制度不健全,缺乏資產抵押物,融資時效性強,小微企業(yè)的融資模式具有“頻、急、小及短”的特點[3]。值得注意的是,受貸款成本及風險的影響,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低,造成小微企業(yè)的融資手段落后,融資方法單一。
(二)融資效率低下,融資成本高昂
從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的發(fā)展情況來看,受企業(yè)規(guī)模的限制,絕大部分小微企業(yè)的信息統(tǒng)計流程混亂,管理制度不健全,不僅加大社會對于小微企業(yè)經營狀況的管理難度,還阻礙小微企業(yè)正常獲取資金支持。同時,小微企業(yè)的財務制度不健全,普遍習慣現(xiàn)金交易,缺少銀行流水及月度財務報表記錄,造成商業(yè)銀行無法完成信用審核及評級。絕大部分小微企業(yè)的抗風險能力差,持續(xù)經營的時間段,停業(yè)及破產率高,商業(yè)銀行考慮以上風險因素,提高小微企業(yè)的貸款利率,再加上擔保費、公證費、評估費及登記費等,加劇小微企業(yè)的經濟負擔,增加小微企業(yè)的融資成本,造成小微企業(yè)的融資方向分流,逐步向民間借貸靠攏[4]。其中,民間肩帶,交易及信息成本低廉,融資方式繁多,融資手續(xù)簡單,特別是在民營經濟發(fā)達的地區(qū),少部分小微企業(yè),以民間借貸為主要資金來源,但是,高額的利息,不僅增加小微企業(yè)的負擔,還存在一定的金融風險。
(三)現(xiàn)有的融資體系不健全
從現(xiàn)階段我國企業(yè)的融資情況來看,以國有大型商業(yè)銀行為主,對于小微企業(yè)融資規(guī)模及所有制的重視程度不足,融資體系不健全,嚴重阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。一般情況下,國企與國有商業(yè)銀行的屬性相同,普遍傾向于國有企業(yè)發(fā)放貸款。結合相關統(tǒng)計資料發(fā)現(xiàn),國有大中型企業(yè)的貸款壞賬,均得到政府隱性幫助。小微企業(yè),多指個體工商戶及私營企業(yè),一旦貸款存在壞賬,其抵押資產轉為國有資產,核銷手續(xù)復雜,核銷流程繁瑣,甚至,經辦人可能承擔相應的借貸責任,造成絕大多數(shù)的大型商業(yè)銀行減少小微企業(yè)的資金投放[5]。同時,受小微企業(yè)規(guī)模的限制,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低,阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。
二、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新措施
(一)大數(shù)據(jù)融資模式
大數(shù)據(jù)金融,指以非結構化數(shù)據(jù)為基礎,以計算機互聯(lián)網(wǎng)及云計算等信息化方式為依托,完成專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析及挖掘,同時,與傳統(tǒng)金融服務相融合,創(chuàng)新性開展融資的工作統(tǒng)稱,例如:阿里巴巴旗下的阿里小額貸款。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,大數(shù)據(jù)融資模式,不以企業(yè)資產負債及還款能力為標準,完成放款,而以企業(yè)行為數(shù)據(jù)為標準,準確判斷企業(yè)的還款能力,完成放款,其具體流程,主要包括:(1)小微企業(yè)提出貸款申請,標明借貸金額,確認還款期限,貸款平臺利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型,了解企業(yè)的信用信息,作出信用評估,確定企業(yè)的信用額度;(2)實施監(jiān)測小微企業(yè)的現(xiàn)今流向及交易狀況,降低借貸風險;(3)利用互聯(lián)網(wǎng),實時監(jiān)測小微企業(yè)的經營情況,評估其履約有效性。
(二)點對點信貸融資模式
點對點信貸,又稱P2P網(wǎng)絡信貸,俗稱“人人貸”,指企業(yè)或個人,利用第三方網(wǎng)絡平臺,完成資金借貸雙方的匹配,再以P2P網(wǎng)絡信貸平臺為中介,借款人公開借放標準,投資人完成競標,屬于個人對個人的直接信貸模式,例如:拍拍貸,不僅明顯減少雙方信息的不對稱度,還有利于小微企業(yè)自行選擇貸款利率,減少融資成本,幫助借貸雙方分攤金融風險。
(三)眾籌平臺融資模式
眾籌,指項目發(fā)起人,利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點,以公眾力量,集中公眾資金,為個人或小微企業(yè),完成項目資金援助的融資模式。相較于常規(guī)融資方法,眾籌的特點為:大量及小額,融資基礎低,不再以傳統(tǒng)商業(yè)價值為核心判定標準。
三、結語
通過本文的探究,認識到隨著我國經濟的不斷發(fā)展,城市規(guī)模的不斷擴大,小微企業(yè)的數(shù)量不斷增多,小微企業(yè)的融資模式逐步成熟,為了提高小微企業(yè)的融資效率及質量,加快融資模式的變革,及時分析小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題,提出相應的解決措施,具備顯著價值作用。然而,從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的融資模式來看,受傳統(tǒng)因素影響較為嚴重,仍處于粗放型階段,現(xiàn)有的融資體系無法滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求,融資手段落后,融資方法單一,融資效率低下,融資成本高昂,不僅加重小微企業(yè)的經濟負擔,阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。因此,要求相關技術人員,堅持實事求是的原則,結合小微企業(yè)的具體情況,轉變傳統(tǒng)理念,逐步發(fā)展大數(shù)據(jù)、“點對點”信貸及眾籌平臺的融資模式,增強小微企業(yè)的抗風險能力,落實相應的金融監(jiān)管流程。同時,不斷增強自身技術水平,積極引進科學的融資理念,逐步轉變工作重心,與現(xiàn)有的融資模式相結合,以便于解決在實際融資過程中所面臨的問題,摸索出具有我國特色的小微企業(yè)融資模式,更好的服務于社會,進一步為推進我國小微企業(yè)的發(fā)展奠定夯實的基礎。
參考文獻:
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作者簡介:
王朝崗,男,1982年7月出生,云南經濟管理學院教師,職稱副教授,專業(yè)方向網(wǎng)絡工程,任課課程“計算機網(wǎng)絡技術”,“網(wǎng)絡設備配置與管理”。
張鑫,男,1982年10月出生,云南經濟管理學院教師,職稱講師,專業(yè)方向計算機應用,任課課程“java程序設計”,“數(shù)據(jù)結構”。
蔡發(fā)書,女,1981年10月出生,云南經濟管理學院教師,職稱講師,專業(yè)方向旅游管理,負責學生就業(yè)工作,講授“就業(yè)指導”課程。