楊勇

摘要：由于各種因素制約，作為社會信用體系構(gòu)建重要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系，一直以來發(fā)展緩慢，也未能對金融資源流向農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮更大的作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是涉農(nóng)P2P的出現(xiàn)，有可能改變這一現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速有力的市場行為，為農(nóng)村信用體系建設(shè)注入了新的動力。本文聚焦了當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中的問題，并以當(dāng)前國內(nèi)主要的涉農(nóng)P2P翼龍貸為例剖析了其征信體系特點(diǎn)，提出了進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融；互聯(lián)網(wǎng)P2P；農(nóng)村信用體系；思考

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題

（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證

一是部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融機(jī)構(gòu)貸款認(rèn)識不到位，不易達(dá)到貸款需要的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導(dǎo)致很多農(nóng)民在人民銀行的個人信用報(bào)告都毫無信息。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務(wù)工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機(jī)構(gòu)采集征信信息時(shí)，不愿填報(bào)或少填報(bào)個人信息，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。

（二）農(nóng)民信用意識淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足

我國農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識教育還不到位，很多農(nóng)民對信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認(rèn)知。同時(shí)，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（三）金融機(jī)構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外

多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機(jī)構(gòu)來完成，民營機(jī)構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機(jī)構(gòu)為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進(jìn)行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導(dǎo)致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務(wù)，無法使用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務(wù)成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔(dān)保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更加關(guān)注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務(wù)進(jìn)入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務(wù)機(jī)關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機(jī)構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。

二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點(diǎn)

（一）立體化，提升了征信的全面性

一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報(bào)告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營項(xiàng)目信息、學(xué)歷知識水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實(shí)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進(jìn)行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經(jīng)營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時(shí)還在借款人注冊申請貸款時(shí)對其進(jìn)行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認(rèn)借款時(shí)二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實(shí)現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。

（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題

翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達(dá)到借款條件時(shí)，可以采取擔(dān)保人擔(dān)保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認(rèn)。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔(dān)保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。

（三）普惠化，擴(kuò)大了征信采集覆蓋面

作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風(fēng)控模式不斷擴(kuò)展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機(jī)構(gòu)必須達(dá)標(biāo)的部分風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會聲譽(yù)等特點(diǎn)，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風(fēng)控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風(fēng)控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務(wù)范疇內(nèi)，有效擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

（四）模型化，推進(jìn)農(nóng)村信用體系科學(xué)發(fā)展

大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進(jìn)行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學(xué)歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實(shí)際情況，進(jìn)行科學(xué)的模型設(shè)計(jì)，除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進(jìn)行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進(jìn)行自動化的網(wǎng)絡(luò)評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。

三、進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議

（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強(qiáng)化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。

（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地

作為地方政府和金融管理部門，應(yīng)主動接近和認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運(yùn)營模式和風(fēng)控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠條件，以此彌補(bǔ)其對地方傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機(jī)制和科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的金融產(chǎn)品，使其從市場角度進(jìn)一步完善多層次的金融服務(wù)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。

（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理

當(dāng)前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務(wù)共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴(yán)防信息的泄露對借款與理財(cái)客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲管控與打擊，嚴(yán)防負(fù)面效應(yīng)。

（四）強(qiáng)化征信信息交流共享與對接

地方政府和金融管理部門要對地區(qū)相關(guān)P2P企業(yè)的征信信息進(jìn)行共享和整合。可以通過建立行業(yè)協(xié)會、組織聯(lián)席會議、制定P2P客戶信息共享機(jī)制等方式，將地區(qū)所有P2P企業(yè)的征信信息進(jìn)行整合梳理，發(fā)布在統(tǒng)一的地區(qū)信息平臺上，減少地區(qū)P2P企業(yè)的過度性交叉借款和借款人的過度負(fù)債負(fù)面效應(yīng)，防范因信貸集中度過高造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。將P2P企業(yè)挖掘和提供的大數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為推動地區(qū)信用體系建設(shè)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量，并為這些在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)社會責(zé)任，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融空白的P2P企業(yè)提供征信保障。同時(shí)，可以與全國性的征信信息共享平臺進(jìn)行對接，從線上線下共同完善信用體系。在條件具備的情況下，可以允許一部分P2P接入人民銀行征信系統(tǒng)，豐富和完善原有征信體系內(nèi)容與構(gòu)架，真正形成統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)、立體化、廣覆蓋的征信體系。

（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）