余方杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)銷方式帶來(lái)了一定的機(jī)遇，但同時(shí)也對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊和影響。為此，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義以及特點(diǎn)，之后具體闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特點(diǎn)；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.064

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及其特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前還未形成十分明確的概念，結(jié)合學(xué)者對(duì)其的概述，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，通過(guò)電子商務(wù)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)商店以及廣大網(wǎng)民提供資金融通等各種服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便性

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融比較而言，方便性是其最為顯著的特征。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶可以不用親自到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而只需通過(guò)電腦設(shè)備或是智能手機(jī)就能夠?qū)Y金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，以及信貸業(yè)務(wù)等，大大的方便了客戶?？蛻糁灰诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上就能夠?qū)ψ约核枰慕鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行全面地進(jìn)行搜索，使得信息不對(duì)稱的現(xiàn)象得以削弱，更有助于客戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)不高

和銀行物理網(wǎng)點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的運(yùn)行以及所搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的成本都相對(duì)較低，不管客戶數(shù)量增幅多少，客戶都不用再受到物理網(wǎng)點(diǎn)容量以及空間的制約。即使要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行擴(kuò)充，其成本也較低，進(jìn)而使得傳統(tǒng)的銀行新網(wǎng)點(diǎn)增加所需要的較多成本投入在很大程度上得以避免。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性

傳統(tǒng)的金融服務(wù)大部分都是專門(mén)針對(duì)大型企業(yè)或是中高端的客戶群體，具有十分顯著的金融排斥性，很多小微企業(yè)或是收入群體不高的群體都無(wú)法享受。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶通過(guò)一部智能手機(jī)或是電腦就能夠便捷的享受金融服務(wù)，使得金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻大大降低，即使是普通的群眾也能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)享受金融服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

2.1 使得銀行的管理以及營(yíng)銷模式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，殺跌商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生了變化，通過(guò)對(duì)開(kāi)放式技術(shù)平臺(tái)的運(yùn)用，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸朝著智能化網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷和管理模式受到了挑戰(zhàn)，必須將客戶作為中心，對(duì)客戶實(shí)施分類管理，智能化的銷售，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)信息附加值、智力以及技術(shù)的提升，進(jìn)而更好的滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

2.2 對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一定的影響和沖擊

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了全方位的影響，兩者甚至已經(jīng)達(dá)到了唇齒相依的程度。然而，這需要比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，就當(dāng)前實(shí)際的方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸以及中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面。

2.2.1 支付方面

商業(yè)銀行中最為原始的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行支付。應(yīng)該說(shuō)，當(dāng)前銀行的匯、貸、存等業(yè)務(wù)都是在支付的基礎(chǔ)上所衍生而來(lái)的。由此能夠看出，在銀行當(dāng)中支付業(yè)務(wù)的地位非常的重要。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是起源于支付業(yè)務(wù)的，這就使得商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域收到了直接的威脅，使得商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)遭遇到了被邊緣化的境遇。此外，在支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還體現(xiàn)在第三方支付組織的出現(xiàn)。應(yīng)該說(shuō)，在網(wǎng)上交易當(dāng)中，第三方支付組織相當(dāng)于實(shí)際生活當(dāng)中的商業(yè)銀行。其中，支付寶與財(cái)務(wù)通是第三方支付組織中最為典型，市場(chǎng)份額最大的組織。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該承擔(dān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，然而第三方組織當(dāng)前卻承擔(dān)了該項(xiàng)功能，使得商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到了較大的影響。

2.2.2 小微信貸業(yè)務(wù)的影響

在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的小微信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來(lái)的又一方面的影響。例如，阿里小貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的典型。盡管在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，小微信貸一直是其不看好的業(yè)務(wù)，然而隨著利率市場(chǎng)化發(fā)展步伐的加快，存貸利率差異的縮小，以及小微信貸具有的收益較高的優(yōu)勢(shì)等都使商業(yè)銀行必須重視小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及強(qiáng)大的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦進(jìn)入小微信貸，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)沖擊和不利影響。

2.2.3 中間業(yè)務(wù)方面

在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)使除存貸業(yè)務(wù)以外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，其最為顯著的特點(diǎn)就是網(wǎng)點(diǎn)的分布性比較廣泛，信用度較高。作為一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不需要占用銀行的資金，卻可以給銀行帶來(lái)十分豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，是促進(jìn)銀行利潤(rùn)增加的重要渠道。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越被替代，例如有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)通了代繳水電費(fèi)、電話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)獲取渠道逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。

參考文獻(xiàn)

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