包鋼軾

摘 要：信用擔(dān)保在我國屬于新興產(chǎn)業(yè)，但是對于我國中小企業(yè)的發(fā)展卻起到了不小的推動作用，在一定程度上可以緩解甚至解決他們資金短缺的問題。同時，因為信用擔(dān)保在我國出現(xiàn)的時間較短，沒有形成完整的體系，如果自身能力有瑕疵就會在極強(qiáng)的市場競爭中處于危險地步，影響自身的生存和發(fā)展。所以，只有提高信用擔(dān)保公司的風(fēng)險管理能力，才能在風(fēng)險競爭中游刃有余。

關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保；風(fēng)險；風(fēng)險管理

中圖分類號：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.041

1 信用擔(dān)保公司的風(fēng)險

眾所周知，信用擔(dān)保公司是一個高風(fēng)險、高收益的新興行業(yè)，它的風(fēng)險所在是在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時，也就是為企業(yè)擔(dān)保時，可能因為多種原因使得擔(dān)保本身不確定性增加。不可否認(rèn)的是，任何擔(dān)保都存在風(fēng)險，只能是將風(fēng)險降低或者轉(zhuǎn)移分散，并不能讓風(fēng)險完全消失，所以信用擔(dān)保公司就必須要承擔(dān)一定的風(fēng)險，無可避免。換個方式來講，信用擔(dān)保公司做的就是承擔(dān)風(fēng)險的買賣，如果有哪一個企業(yè)確定沒有一絲的風(fēng)險，也就不會和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，公司就沒有了收入來源；同時也要量力而為，要深入考察被擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)能力，不能盲目投保，沒有調(diào)查清楚的投保是不可取的。因此，要形成系統(tǒng)的管理體系，有正確的投保觀點，認(rèn)清投保風(fēng)險，才能有利于信用擔(dān)保公司的風(fēng)險管理。在多樣的市場生產(chǎn)中存在著多種不同的風(fēng)險，這些風(fēng)險的復(fù)雜性、流動性是一致的，下面對這些風(fēng)險進(jìn)行歸類，主要分為以下幾種。

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指被擔(dān)保企業(yè)違反合同約定而引起的風(fēng)險性投資。因為信用擔(dān)保公司投保的對象大多是中小企業(yè)，這些企業(yè)尚屬新興企業(yè)，在殘酷的市場競爭剛剛站穩(wěn)腳跟，但終歸是規(guī)模小，實力較弱，相對缺乏抵御風(fēng)險的能力，在經(jīng)營過程可能會產(chǎn)生無法預(yù)料的意外情況致使企業(yè)產(chǎn)生危機(jī)，易使擔(dān)保公司無法收回利益甚至成本。在如今的擔(dān)保行業(yè)，信用問題仍較為嚴(yán)峻，行業(yè)內(nèi)沒有一條完整的系統(tǒng)記錄企業(yè)或個人的信用資料，對于被擔(dān)保人也沒有良好的監(jiān)督管理體制，這就讓許多企業(yè)產(chǎn)生了拖欠還款或者不愿還款的想法。再加上中小企業(yè)本身業(yè)務(wù)能力差，財務(wù)管理松散，日常公司信用也不高等等因素加劇了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險。

1.2 企業(yè)高管的能力風(fēng)險

在中小企業(yè)中不乏有學(xué)歷、有能力、有遠(yuǎn)大理想抱負(fù)的有志者，但是大多數(shù)是文化水平低，管理素質(zhì)差的老板，參與管理企業(yè)的組織分工也較為簡單，就是一到兩個股東或就是一個老板全權(quán)負(fù)責(zé)公司所有經(jīng)濟(jì)事務(wù)，一個人的殺伐決斷會使公司的前景堪憂，對于事物的判斷力缺乏科學(xué)性和準(zhǔn)確性，理性經(jīng)營能力缺失，對待事物過于感性，易將有限的資金投入到多個項目中，在市場競爭中缺少強(qiáng)有力的競爭優(yōu)勢，企業(yè)的發(fā)展極為緩慢，發(fā)展更無前景可言。

1.3 生產(chǎn)風(fēng)險

中小企業(yè)在市場競爭中屬于壓力極大的部分，沒有可以壟斷或者部分壟斷的核心技術(shù)，缺乏強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢，生產(chǎn)的產(chǎn)品也屬于無科技含量、無競爭實力，無市場份額等“三無”產(chǎn)品，這些增加了企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品風(fēng)險。

1.4 信息真實性

在擔(dān)保與被擔(dān)保公司之間存在著信息不真實的風(fēng)險，許多中小企業(yè)為了得到擔(dān)保資格不惜通過造假來尋求保障，向擔(dān)保公司提供虛假信息，更有甚者只為了詐取貸款。擔(dān)保人和公司之間的信息虛假揭示出一個問題就是擔(dān)保行業(yè)的信息不暢通，因為保密需要，許多客戶的信息被完全的“藏”住，即使是客戶的信用問題也不能泄露。

1.5 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險從小方面來說，就是在業(yè)務(wù)往來中由于操作業(yè)務(wù)能力低，操作不當(dāng)造成業(yè)務(wù)風(fēng)險。歸根來說是公司的規(guī)章制度不夠完善，管理水平能力低，擔(dān)保條件把控不嚴(yán)格。從大方面來說，是指信用擔(dān)保公司在信用擔(dān)保時能否在確保成本回收的前提下收益，因為大部分被擔(dān)保企業(yè)是中小企業(yè)規(guī)模小，貸款收益小，假如發(fā)生了一次擔(dān)保事件就會使擔(dān)保公司的一大部分業(yè)務(wù)收益變成泡沫，影響公司的生存與發(fā)展。

1.6 動態(tài)風(fēng)險

信用擔(dān)保業(yè)務(wù)機(jī)制與普通保險行業(yè)的業(yè)務(wù)機(jī)制有很大的差距，信用擔(dān)保具有不確定性和強(qiáng)烈的主觀判斷性，普通保險行業(yè)具有客觀性、可預(yù)期性，且保險業(yè)務(wù)可以通過科學(xué)的計算方法來預(yù)算業(yè)務(wù)完成的成功率，由此獲得利益。而信用擔(dān)保則不同，因為每筆業(yè)務(wù)沒有一致性，擔(dān)保的金額，時間不同，使擔(dān)保措施不到位，如若擔(dān)保資金過大，沒有辦法進(jìn)行精確的計算，會加大擔(dān)保風(fēng)險。因此，擔(dān)保公司會采取多種方法進(jìn)行案例分析，提出齊全的業(yè)務(wù)方案，盡可能降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，否則會因投保大型項目而缺乏流動資金支持其他業(yè)務(wù)。

2 如何增強(qiáng)風(fēng)險管理能力

2.1 經(jīng)常關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

信用擔(dān)保的管理層應(yīng)該緊盯國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)，無論是國際的貨幣、石油還是食品價格的變化，都應(yīng)關(guān)注，這些形式的變化都會對國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形式產(chǎn)生或多或少的影響。通過大的經(jīng)濟(jì)形勢走向?qū)π袠I(yè)和地區(qū)的類型進(jìn)行詳細(xì)劃分，不僅要關(guān)注國外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)和省市級地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢也要給予關(guān)注，同時政策的變化也需要管理者的注意。只有重點關(guān)注經(jīng)濟(jì)和政策變化才能夠更好進(jìn)行公司決策，提出完善的管理方面，調(diào)整和改善擔(dān)保管理的不足，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險，降低在重大決策上的失誤率。還有一點就是著重關(guān)心國家給予扶持和幫助的企業(yè)以及和這些企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，如環(huán)保低能的行業(yè)可以重點關(guān)注。

2.2 完善本身的監(jiān)管體系

信用擔(dān)保公司通過一系列的公司制度來調(diào)整公司內(nèi)部的體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)籌各部門的發(fā)展，使公司人員能夠嚴(yán)格按照規(guī)章制度進(jìn)行操作，實行獎罰分明的管理制度。建立完善的評價考核制度，嚴(yán)格監(jiān)控以防因為操作失誤而出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高內(nèi)部監(jiān)控能力，明確部門之間的職責(zé)分工。

2.3 積極向上的企業(yè)文化

一個公司的靈魂在于它獨有的企業(yè)文化，文化是沁入到每個員工的思想中，讓他們在公司能夠產(chǎn)生依賴感，切身實意的為公司的發(fā)展感到驕傲和自豪。信用擔(dān)保公司的規(guī)章制度是在要求員工能夠嚴(yán)格要求自身，對于業(yè)務(wù)人員更要加大培養(yǎng)力度，不僅要學(xué)習(xí)成功的經(jīng)驗，更是要分析失敗的案例，從中吸取教訓(xùn)。

2.4 科學(xué)的考核體系

對于信用擔(dān)保公司來說，建立一個科學(xué)的考核體系是十分重要的，可以考核要求擔(dān)保的中小企業(yè)，減少業(yè)務(wù)員的操作失誤。同時，單單看考核結(jié)果是不可以的，還要結(jié)合客戶的自身情況，提出量身定做的方案，嚴(yán)格科學(xué)的把控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)。

2.5 嚴(yán)格工作流程

信用擔(dān)保公司要想有好的發(fā)展，它的工作流程就要像世界一流產(chǎn)品的流水生產(chǎn)線一樣，一環(huán)扣一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣才能使工作進(jìn)行流暢，節(jié)省時間的同時也要嚴(yán)格把關(guān)。這樣可以保障業(yè)務(wù)開展的科學(xué)性、合理性，使各個部門之間相互配合又相互制約，不發(fā)生不必要的麻煩。

2.6 創(chuàng)新舉措

市場競爭變化多端，雖說萬變不離其宗，但是新的變化不能總用舊的方式來應(yīng)對，公司管理也是如此，信用擔(dān)保公司為了降低風(fēng)險，可以對被擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)整組合和再設(shè)計，提出自己的建議，靈活控制業(yè)務(wù)審查，確保資金回籠。

總體來說，目前擔(dān)保公司的數(shù)量逐漸增多，這對中小企業(yè)來說是一個好的發(fā)展，可以緩解他們資金短缺的問題，對于中國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用，但也要看到信用擔(dān)保公司高回報率的同時存在的高風(fēng)險，風(fēng)險一旦發(fā)生，對企業(yè)造成的傷害便無法挽回。所以，信用擔(dān)保公司要不斷完善自身的風(fēng)險管理，提高管理能力，讓信用擔(dān)保公司的風(fēng)險管理變得科學(xué)化、合理化、公正化，促進(jìn)擔(dān)保公司的長效發(fā)展。

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