呂秋蕾

南京師范大學(xué)法學(xué)院，江蘇 南京 210023

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式下判定保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)的探究

呂秋蕾

南京師范大學(xué)法學(xué)院，江蘇 南京 210023

隨著電子商務(wù)在市場上已逐步占據(jù)重要地位，保險(xiǎn)行業(yè)也不甘落后紛紛建立起網(wǎng)絡(luò)銷售模式。近年來，保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)起步并迅速發(fā)展，而在網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的銷售模式下，使得保險(xiǎn)人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)交易模式下面對面這一直接的說明方式難以介入，進(jìn)而給保險(xiǎn)人履行其說明義務(wù)帶來一定障礙。因此，本文結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對網(wǎng)絡(luò)銷售中保險(xiǎn)人如何就免責(zé)條款履行提示及明確說明義務(wù)進(jìn)行探究。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；明確說明義務(wù)；履行

一、保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)

1995年保險(xiǎn)法第十八條提出“明確說明”這一理論，至于如何明確說明，沒有詳細(xì)規(guī)定。對于保險(xiǎn)人是否履行了明確說明義務(wù)這一問題在事務(wù)當(dāng)中依舊爭議不斷。而隨后于2015年12月1日生效的《保險(xiǎn)法解釋(三)》也僅僅就如實(shí)告知義務(wù)作了相關(guān)規(guī)定，卻還是未對明確說明義務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的明確規(guī)定。

二、網(wǎng)絡(luò)投保明確說明義務(wù)現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的最大不同在于其缺乏了保險(xiǎn)相關(guān)的書面憑證，這一特點(diǎn)使得在法庭辯論中如何認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否履行了明確的說明義務(wù)成為了雙方爭議的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中證明保險(xiǎn)人明確告知義務(wù)的履行的區(qū)別表現(xiàn)如下：

第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的提示義務(wù)表現(xiàn)為，投保人在投保時(shí)若能夠通過保險(xiǎn)人提供的鏈接或頁面直觀的看到對應(yīng)險(xiǎn)種的電子條款和加大加粗的免責(zé)條款，以此視為盡到提示義務(wù)。

第二，保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)表現(xiàn)為，投保人在投保時(shí)通過保險(xiǎn)人提供的鏈接或頁面直觀的看到對應(yīng)險(xiǎn)種的電子條款和加大加粗的免責(zé)條款后在計(jì)算機(jī)終端點(diǎn)擊確定鍵。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的司法運(yùn)行狀態(tài)

保險(xiǎn)人敗訴的情況包括：保險(xiǎn)人提其官方網(wǎng)站卡單激活系統(tǒng)截圖未能證明電子保險(xiǎn)單是投保人自己激活生效的；保險(xiǎn)人對責(zé)任免除條款進(jìn)行了標(biāo)示，但“投保人聲明欄”等僅提示閱讀，未記載保險(xiǎn)人已做解釋；“投保人聲明欄”等記載保險(xiǎn)人就“責(zé)任免除條款”向投保人做了提示、解釋，但對其他免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未能明確說明；保險(xiǎn)人對“責(zé)任免除條款、免配額、免稅率、比例賠付或者給付”意外的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未能明確說明；“投保人聲明欄”記載保險(xiǎn)人已經(jīng)提示投保人閱讀并進(jìn)行了解釋，但未以黑體字等標(biāo)示責(zé)任免除條款，可認(rèn)定為未履行提示義務(wù)等等。

保險(xiǎn)人勝訴的情況包括：用黑體字特別注明責(zé)任免除摘要，而且免責(zé)條款的文字表述清楚，不存在歧義，能夠?yàn)槌Ｈ死斫?，投保人對上免?zé)條款的內(nèi)容不存在理解上的困難，且“投保人聲明欄”等記載保險(xiǎn)人已向投保人進(jìn)行了解釋，投保人也簽字認(rèn)可；責(zé)任條款屬于法律法規(guī)的禁止情形，因而無需解釋等等。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中判定保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)的依據(jù)

雖然判決應(yīng)當(dāng)依據(jù)個(gè)案的具體事實(shí)和證據(jù)作出，但是從已有案例的判決中可以總結(jié)出以下判定在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售模式下保險(xiǎn)人已經(jīng)履行明確說明義務(wù)的依據(jù)：

(一)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)確保是由投保人親自進(jìn)行網(wǎng)上投保、簽字，保險(xiǎn)代理人可以予以指導(dǎo)，盡量避免投保人委托他人代為簽字或是保險(xiǎn)代理人代其進(jìn)行網(wǎng)上投保操作等非投保人本人操作的情形出現(xiàn)。

(二)免責(zé)條款以不同于其他條款的方式顯示。針對在購買自助式保險(xiǎn)卡和直接在網(wǎng)頁頁面上進(jìn)行保險(xiǎn)購買的情況中出現(xiàn)的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)用足以引起投保人注意的方式提醒投保人注意。這里足以引起投保人注意指的是足以引起一般人注意就可以了，而并不強(qiáng)求必須引起某一特定類型的人注意。

(三)以不同方式對免責(zé)條款進(jìn)行解釋。針對不同的免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)以不同的方式予以解釋、說明，例如對于通俗易懂的免責(zé)條款，給予一般程度的解釋；對專業(yè)性較強(qiáng)的免責(zé)條款，則應(yīng)該給以較高程度的說明，甚至在必要的情況下可以予以書面或口頭的說明。

(四)在投保人生成電子保單后，保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)對客戶進(jìn)行回訪，詢問投保人對保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款是否認(rèn)真閱讀、是否存在疑惑，并對于保險(xiǎn)人的疑惑進(jìn)行詳細(xì)的解答以求進(jìn)一步履行相關(guān)的說明義務(wù)。

(五)做好證據(jù)的保存工作。在保險(xiǎn)合同糾紛案中，一旦涉及責(zé)任免除條款的爭議，保險(xiǎn)公司就有義務(wù)對履行了明確說明義務(wù)進(jìn)行舉證。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售中，電子保單這一憑證便是保險(xiǎn)人最直接的書面證據(jù)，因此對于電子保單應(yīng)當(dāng)做好相應(yīng)的保存工作。另外對于采用非書面形式進(jìn)行說明的內(nèi)容，保險(xiǎn)人也需要對其進(jìn)行保存，例如對于回訪的錄音保存等等。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人想要降低其訴訟風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)充分履行明確說明義務(wù)并做好證據(jù)保留工作。

[1]溫世揚(yáng).保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，2003.

[2]馬寧.保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)批判[J].法學(xué)研究，2015(3)：102-119.

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2095-4379-(2017)25-0265-01

呂秋蕾(1996-)，女，漢族，四川宜賓人，南京師范大學(xué)法學(xué)院，本科在讀，研究方向：法學(xué)。