周香紅

摘 要：“金融生態(tài)環(huán)境”是中國人民銀行周小川行長將“自然生態(tài)”概念引入金融領(lǐng)域，是對金融理論的創(chuàng)新。“金融生態(tài)環(huán)境”是指金融業(yè)生存發(fā)展自然環(huán)境即平衡可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。文章從建設(shè)“金融生態(tài)環(huán)境”要求出發(fā)，針對金融生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)的突出問題，構(gòu)建銀行、政府、司法機(jī)關(guān)協(xié)作化解機(jī)制，采取兼并重組，債務(wù)重組，破產(chǎn)清理等方式有效處置“僵尸企業(yè)”，打擊逃廢金融債務(wù)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 突出問題 化解處置 環(huán)境優(yōu)化

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-180-02

一、金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀、問題與成因

金融生態(tài)環(huán)境是自然生態(tài)理念引入金融業(yè)，是指金融業(yè)生存發(fā)展環(huán)境，即平衡可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)又促進(jìn)金融的發(fā)展。金融環(huán)境建設(shè)對構(gòu)建社會主義經(jīng)濟(jì)和社會提高區(qū)城經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力，做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)具有十分重要的作用。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)和金融市場得到很大發(fā)展，特別是金融市場改革的深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，商業(yè)銀行的市場主體地位逐步確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。目前我國金融生態(tài)不容樂觀。按照信貸資產(chǎn)質(zhì)量來衡量，區(qū)域間存在著巨大的差異。最差地區(qū)和最好地區(qū)的不良資產(chǎn)率相差10倍以上。當(dāng)前阻礙我國金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、惡意逃避銀行債務(wù)、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等等。產(chǎn)生這些問題其原因是多方面的，有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)問題、有銀行操作問題、有企業(yè)家素質(zhì)問題，還有地方金融監(jiān)管問題。第一、先說產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)問題。許多地方存在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與低級耗散產(chǎn)業(yè)的矛盾，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)“低、小、散”，產(chǎn)能過剩，產(chǎn)品價(jià)格連續(xù)多年下降，企業(yè)工資持續(xù)上漲，企業(yè)融資成本持續(xù)上升，企業(yè)利潤空間越來越小，企業(yè)發(fā)展路子越走越窄，這是企業(yè)陷入困境的基礎(chǔ)性原因。第二、銀行操作方面的原因。在溫州市各縣（市、區(qū)），80%～90%的企業(yè)“短貸長用”，企業(yè)陷入頻繁的“借貸還貸”狀況，比較容易產(chǎn)生資金鏈斷裂的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第三、企業(yè)家素質(zhì)問題。部分企業(yè)家不愿腳踏實(shí)地經(jīng)營實(shí)體經(jīng)濟(jì)，受超額利潤引誘，什么產(chǎn)業(yè)利潤高就投資什么產(chǎn)業(yè)，脫實(shí)就虛，高利潤帶來高風(fēng)險(xiǎn)，出了問題不接受教訓(xùn)，繼續(xù)存在僥幸心理，采取逃廢債務(wù)方式來逃脫社會責(zé)任和法律責(zé)任，第四、金融監(jiān)管問題。溫州金融事件多發(fā)，總的看監(jiān)管不到位，監(jiān)管遲后，監(jiān)管不力，從理論上說，首先要處理好金融改革和金融監(jiān)管的關(guān)系。其次，在實(shí)際工作上必須做到該深化改革的要痛下決心，該監(jiān)管的堅(jiān)決不留情面。

二、構(gòu)建協(xié)調(diào)化解風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

1.社會信用是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的根基。企業(yè)應(yīng)對銀行誠實(shí)守信。目前，在我國市場上逃賴銀行債務(wù)，部分企業(yè)通過提供虛假報(bào)表和惡意關(guān)聯(lián)方式交易等行為向銀行騙錢圖錢，給銀行、社會造成重大的損失，使銀行失去了提供貸款的信心與能力。常言道，人無信不立。誠信是做人做事的根基，也是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的根本。人失去信用，做什么事都不會成功。廣大企業(yè)必須通過加強(qiáng)誠信文化建設(shè)。俗話說借債要還，天經(jīng)地義。企業(yè)和個人遇到重大困難，寧可變賣企業(yè)和個人資產(chǎn)，也不逃廢銀行和社會債務(wù)。

銀行應(yīng)對其所有者以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)誠實(shí)守信。由于銀行委托人（所有者）和代理人（經(jīng)營者）之間存在利益目標(biāo)不一致、信息不對稱等內(nèi)部沖突，掌握實(shí)際控制權(quán)的代理人可能會按照自己的利益行事。當(dāng)銀行出現(xiàn)較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會提供不真實(shí)的信息報(bào)告。這樣，銀行（股東）和債權(quán)人（儲戶）準(zhǔn)確了解該銀行目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小，無法了解該銀行真實(shí)的盈利狀況和清償能力，無法采取有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。最終銀行面臨倒閉，而且一家銀行倒閉，極容易導(dǎo)致公眾對整體銀行業(yè)的信心喪失造成大范圍的銀行擠提現(xiàn)象，乃至引發(fā)金融危機(jī)。所以銀行必須建立良好的誠信文化，保證向公眾和監(jiān)管部門真實(shí)地披露信息，使銀行外部監(jiān)管效用得以有效發(fā)揮。

2.實(shí)施理性經(jīng)營是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境重要前提。

（1）樹立穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念。信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從經(jīng)營伊始，風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不有，貫穿于經(jīng)營活動全過程。在信貸經(jīng)營上，必須摒棄速度情結(jié)、規(guī)模沖動、追求一時(shí)盈利的思維慣性，樹立科學(xué)發(fā)展觀、正確的業(yè)績觀，堅(jiān)持審慎、縝密、穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念，把握信貸質(zhì)量、效益、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展，理性經(jīng)營。

（2）堅(jiān)持合規(guī)、科學(xué)信貸規(guī)則。信貸規(guī)則是銀行信貸生命線。信貸規(guī)則的核心內(nèi)容是實(shí)行審貸分離、民主決策、主責(zé)任制。對信貸規(guī)則要全面、科學(xué)地堅(jiān)持。一是要把好貸前調(diào)查關(guān)，嚴(yán)格審查基層行上報(bào)上級行審批的貸款。有的基層行報(bào)批貸款有不負(fù)責(zé)任或推諉行為，貸前調(diào)查不實(shí)不細(xì)，不能如實(shí)反映客戶情況，把貸款把關(guān)責(zé)任推給上級行。有的貸款項(xiàng)目明知不符合貸款條件，仍要上報(bào)上級行貸審會，把責(zé)任推給上級行。建立貸款上報(bào)考核機(jī)制，對基層行上報(bào)貸款若有重大問題或弄虛作假行為的要嚴(yán)格追究行長和調(diào)查、審查責(zé)任人的責(zé)任。要堅(jiān)持按程序民主決策，嚴(yán)格授權(quán)管理，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批，嚴(yán)格信貸程序管理，不得逆程序、簡程序辦理貸款。

（3）建立高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)全程控制的一個重要組成部分，加強(qiáng)以預(yù)警控制為中心的貸后管理對于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要。一是強(qiáng)化客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行制衡機(jī)制。貸后管理實(shí)行經(jīng)營主責(zé)任人負(fù)責(zé)制。客戶經(jīng)理作為管戶主責(zé)任人，要把對客戶的貸后管理與售后服務(wù)結(jié)合起來，落實(shí)貸后管理內(nèi)容，了解客戶需求，跟蹤資金流向，改善金融服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主責(zé)任人，認(rèn)真監(jiān)察客戶信用狀況及客戶經(jīng)理的貸后管理，風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警，限期處理。二是強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是貸后管理的重要環(huán)節(jié)，必須引起高度重視。要設(shè)定科學(xué)高效的預(yù)警信號，規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶問題并及時(shí)加以解決。

3.加強(qiáng)有效監(jiān)管是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的必備條件。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為銀行外部直接監(jiān)管部門，其主要責(zé)任是督促、引導(dǎo)銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)，維持銀行體系的穩(wěn)健性。

由于存在銀行風(fēng)險(xiǎn)，作為弱勢群體的存款人就需要對銀行的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督。但又由于儲戶數(shù)量眾多且相當(dāng)分散，那么如果儲戶要分別對銀行的行為實(shí)施監(jiān)督的話，就必然會形成極高的監(jiān)督成本，所以，監(jiān)管部門應(yīng)該是代表著儲戶進(jìn)行監(jiān)督，以保護(hù)存款人的利益為首要目標(biāo)。

銀行監(jiān)管是一把“雙刃劍”，一方面，適度的監(jiān)管可以控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定；另一方面，監(jiān)管不當(dāng)會降低監(jiān)管效率，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。所以監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)注意控制監(jiān)管力度，通過適度的銀行監(jiān)管，一方面促進(jìn)銀行高效率運(yùn)行，不斷提高盈利水平增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面限制銀行的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營行為，從外部有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。

銀行監(jiān)管工作要求監(jiān)管人員既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要有較高的政策水平，既要懂傳統(tǒng)的金融知識，又要熟悉國際先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法。因此銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷培養(yǎng)、引入擁有高水平專業(yè)監(jiān)管人才，提高銀行監(jiān)管人員的整體監(jiān)管水平。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：溫州銀行甌海支行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：趙毅）