丁求

摘要：農(nóng)商行是從農(nóng)業(yè)銀行的體系中孵化出來的，本身有著大型商業(yè)銀行的印記。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的事業(yè)單位，屬于官辦機(jī)構(gòu)，部門架構(gòu)都是計(jì)劃體制下商業(yè)銀行的模式，帶著濃厚的行政化管理色彩。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；行政化；新思維

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）002-0000-01

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下，全社會(huì)的金融資產(chǎn)野蠻生長，掩蓋了農(nóng)商行機(jī)關(guān)管理架構(gòu)的弊端。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后，管理架構(gòu)的弊端逐漸凸顯出來，農(nóng)商行需要精細(xì)化的管理，需要新的理念注入農(nóng)商行管理中。

一、新的競爭環(huán)境呼喚全新的行總部

行政化的色彩太濃導(dǎo)致一些官僚化的風(fēng)格。長時(shí)間的行政化管理，短時(shí)間的市場化，導(dǎo)致了一些官僚化的風(fēng)格。有些部門的個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)在工作中表現(xiàn)出了傲慢的心態(tài)和行為。工作主要是以聽匯報(bào)為主，對(duì)基層不了解，或者了解的不深、不透，掌握的數(shù)據(jù)不是很精確，有些管理的措施脫離實(shí)際。

部門化的設(shè)置帶來了一定程度的封閉化。各部門林立，形成“部門墻”，信息在部門內(nèi)部流轉(zhuǎn)，制度、流程、績效傾向于本部門。部門之間以及總部和基層之間處于一定程度的封閉狀態(tài)，缺少信息的交流、傳遞。各部門對(duì)基層的檢查、督促有時(shí)存在重復(fù)的現(xiàn)象，要求基層匯報(bào)的事情有時(shí)候占據(jù)了大部分的時(shí)間，使基層經(jīng)常疲于奔命。

信息科技的發(fā)展產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)思維，這也要求對(duì)銀行的體系進(jìn)行再構(gòu)。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技對(duì)于金融的影響深遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款、遠(yuǎn)程開卡、人臉識(shí)別技術(shù)等在金融體系中不斷普及。農(nóng)商行由于長期服務(wù)于區(qū)域性的市場，再加之自身體制的原因，相比較大的商業(yè)銀行來說，科技的有效投入相對(duì)不足，對(duì)于經(jīng)營的提升速度無法滿足發(fā)展的需要。

爭取農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款面臨的競爭越來越激烈。現(xiàn)在隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上的金融服務(wù)面臨著越來越激烈的競爭。郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也提供相對(duì)完整的金融服務(wù)，在稍發(fā)達(dá)一些的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行開始進(jìn)駐，四大國有銀行也在宣傳渠道下沉。越來越多的中小銀行進(jìn)駐縣城的金融市場。

利率的市場化和金融脫媒的腳步步步逼近。利率市場化相關(guān)的法律法規(guī)已經(jīng)發(fā)布，正一步一步地推行。轉(zhuǎn)賬、存款、貸款等在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，顯示越來越明顯的脫媒現(xiàn)象。利率的市場化導(dǎo)致利差越來越小，而農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，相比較其他類型的商業(yè)銀行對(duì)利差的依賴度更大，那么在未來的利率市場化的環(huán)境下，如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如何擴(kuò)大產(chǎn)品收益，是每一個(gè)行總部需要盡早謀劃的重大戰(zhàn)略。

二、以“三化”的新思維，打造新的農(nóng)商行總部

服務(wù)化意識(shí)。即以主動(dòng)、積極的態(tài)度為基層解決實(shí)際的問題。為此，沭陽農(nóng)商銀行在全行，特別是在行管理機(jī)關(guān)可以推行首問負(fù)責(zé)制，對(duì)基層的事務(wù)要放在最重要的位置，首先進(jìn)行解決，不得相互推諉，即使涉及其他的部門，首先接待的部門和人員要積極協(xié)調(diào)解決。在服務(wù)態(tài)度上，要主動(dòng)，態(tài)度上要有耐心。對(duì)基層的事務(wù)限時(shí)辦結(jié)，切實(shí)減少基層負(fù)擔(dān)，必須的基層調(diào)研，也要事先公布行程和議項(xiàng)，便于基層安排事務(wù)，讓基層可以集中精力搞營銷、做服務(wù)，而不是集中主要的精力應(yīng)付行總部的各種調(diào)研。

平臺(tái)化思維。即開放、共享、共贏。銀行是客戶金融的媒介，行總部是各支行的平臺(tái)。行總部應(yīng)當(dāng)是基層開展?fàn)I銷的平臺(tái)、服務(wù)基層的平臺(tái)、提升自我的平臺(tái)。在客戶服務(wù)平臺(tái)方面，協(xié)助基層為客戶推出了講座、培訓(xùn)、比賽等活動(dòng)，加強(qiáng)與客戶的溝通聯(lián)系。在基層服務(wù)平臺(tái)方面，首先明確行管理機(jī)關(guān)是為基層服務(wù)的，基層是主體，行管理機(jī)關(guān)是基層的后臺(tái)支持系統(tǒng)，只有強(qiáng)大的后臺(tái)系統(tǒng)，基層在沖鋒陷陣時(shí)才能攻無不克、戰(zhàn)無不勝。其次，對(duì)組織架構(gòu)按照平臺(tái)化的思路進(jìn)行了調(diào)整。將信貸資產(chǎn)的監(jiān)控管理、分類評(píng)級(jí)、催收?qǐng)?zhí)行等整合為信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)監(jiān)督中心；將運(yùn)營系統(tǒng)整合為內(nèi)部控制管理中心；績效考評(píng)中心專門進(jìn)行各項(xiàng)工作的考核評(píng)價(jià)，分析落后、鼓勵(lì)推廣先進(jìn)；信息處理中心，則是整合匯行管理機(jī)關(guān)內(nèi)外的信息為內(nèi)外部所用；產(chǎn)品研發(fā)營銷中心，是負(fù)責(zé)產(chǎn)品的研發(fā)、營銷。這些中心的成立，打破了部門的封閉、隔閡。同時(shí)各中心利用科技的方式方法，對(duì)信息進(jìn)行開放、共享。相比之前，效率得到了極大的提升，部門推諉現(xiàn)象大大減少。

法治化的理念。以權(quán)利義務(wù)為核心，按照公平、公開、公正的思路去處理問題的方式。一是制度上的建設(shè)。除了制度內(nèi)容的合法性，對(duì)于沒有制度規(guī)范的事務(wù)，要立即著手制定規(guī)范，堵住制度的漏洞。同時(shí)依據(jù)法律法規(guī)的變化以及履行中的狀況，適時(shí)進(jìn)行修訂完善，確?！坝蟹梢馈薄Ｓ蟹ū匾?，執(zhí)法必嚴(yán)。二是程序上的保證。在程序上要做到公開。在制定一項(xiàng)制度前，相關(guān)的部門參加行務(wù)會(huì)進(jìn)行討論，初稿交基層提出意見，然后進(jìn)行合法性審查，形成最終的制度。三是內(nèi)容上的保證。相關(guān)的權(quán)力、職責(zé)及權(quán)利義務(wù)，要公平、對(duì)等。將公平的法治理念貫徹到各類制度和行為之中，基層才能從心底里認(rèn)真執(zhí)行，切實(shí)做到依法治企。

經(jīng)過這樣的改變打造出來的行總部，正煥發(fā)一新，行管理機(jī)關(guān)和基層齊心協(xié)力，產(chǎn)生的效果已經(jīng)初步顯現(xiàn)。雖然現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，但是截止目前，各項(xiàng)存款余額156.99億元，比年初凈增22.38億元，比去年同期多增1.9億元，增幅16.63%；各項(xiàng)貸款余額134.71億元，比年初凈增15.85億元，增幅13.33%。實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)財(cái)務(wù)收入94950萬元，同比增加23128萬元；利潤總額40792萬元，同比增加10132萬元；凈利潤35364萬元，同比增加11747萬元。貸款損失準(zhǔn)備充足率644.53%；撥備覆蓋率387%，比年初上升35.73個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率15.7%，比年初上升0.56個(gè)百分點(diǎn)。

打造新型的農(nóng)商行管理機(jī)關(guān)涉及到一些部門的利益調(diào)整，也會(huì)遇到一些阻力，全體農(nóng)商行人應(yīng)該有更大的情懷、更開闊的視野，舍小利、取大義，這樣農(nóng)商行的明天才會(huì)更加美好。

作者簡介：丁 求（1974-），男，漢族，江蘇沭陽縣人，碩士研究生；職稱：無；職務(wù)：江蘇沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司法律事務(wù)人員，研究方向：金融、法律。

丁求

摘要：農(nóng)商行是從農(nóng)業(yè)銀行的體系中孵化出來的，本身有著大型商業(yè)銀行的印記。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的事業(yè)單位，屬于官辦機(jī)構(gòu)，部門架構(gòu)都是計(jì)劃體制下商業(yè)銀行的模式，帶著濃厚的行政化管理色彩。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；行政化；新思維

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）002-0000-01

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下，全社會(huì)的金融資產(chǎn)野蠻生長，掩蓋了農(nóng)商行機(jī)關(guān)管理架構(gòu)的弊端。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后，管理架構(gòu)的弊端逐漸凸顯出來，農(nóng)商行需要精細(xì)化的管理，需要新的理念注入農(nóng)商行管理中。

一、新的競爭環(huán)境呼喚全新的行總部

行政化的色彩太濃導(dǎo)致一些官僚化的風(fēng)格。長時(shí)間的行政化管理，短時(shí)間的市場化，導(dǎo)致了一些官僚化的風(fēng)格。有些部門的個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)在工作中表現(xiàn)出了傲慢的心態(tài)和行為。工作主要是以聽匯報(bào)為主，對(duì)基層不了解，或者了解的不深、不透，掌握的數(shù)據(jù)不是很精確，有些管理的措施脫離實(shí)際。

部門化的設(shè)置帶來了一定程度的封閉化。各部門林立，形成“部門墻”，信息在部門內(nèi)部流轉(zhuǎn)，制度、流程、績效傾向于本部門。部門之間以及總部和基層之間處于一定程度的封閉狀態(tài)，缺少信息的交流、傳遞。各部門對(duì)基層的檢查、督促有時(shí)存在重復(fù)的現(xiàn)象，要求基層匯報(bào)的事情有時(shí)候占據(jù)了大部分的時(shí)間，使基層經(jīng)常疲于奔命。

信息科技的發(fā)展產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)思維，這也要求對(duì)銀行的體系進(jìn)行再構(gòu)。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技對(duì)于金融的影響深遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款、遠(yuǎn)程開卡、人臉識(shí)別技術(shù)等在金融體系中不斷普及。農(nóng)商行由于長期服務(wù)于區(qū)域性的市場，再加之自身體制的原因，相比較大的商業(yè)銀行來說，科技的有效投入相對(duì)不足，對(duì)于經(jīng)營的提升速度無法滿足發(fā)展的需要。

爭取農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款面臨的競爭越來越激烈。現(xiàn)在隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上的金融服務(wù)面臨著越來越激烈的競爭。郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也提供相對(duì)完整的金融服務(wù)，在稍發(fā)達(dá)一些的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行開始進(jìn)駐，四大國有銀行也在宣傳渠道下沉。越來越多的中小銀行進(jìn)駐縣城的金融市場。

利率的市場化和金融脫媒的腳步步步逼近。利率市場化相關(guān)的法律法規(guī)已經(jīng)發(fā)布，正一步一步地推行。轉(zhuǎn)賬、存款、貸款等在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，顯示越來越明顯的脫媒現(xiàn)象。利率的市場化導(dǎo)致利差越來越小，而農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，相比較其他類型的商業(yè)銀行對(duì)利差的依賴度更大，那么在未來的利率市場化的環(huán)境下，如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如何擴(kuò)大產(chǎn)品收益，是每一個(gè)行總部需要盡早謀劃的重大戰(zhàn)略。

二、以“三化”的新思維，打造新的農(nóng)商行總部

服務(wù)化意識(shí)。即以主動(dòng)、積極的態(tài)度為基層解決實(shí)際的問題。為此，沭陽農(nóng)商銀行在全行，特別是在行管理機(jī)關(guān)可以推行首問負(fù)責(zé)制，對(duì)基層的事務(wù)要放在最重要的位置，首先進(jìn)行解決，不得相互推諉，即使涉及其他的部門，首先接待的部門和人員要積極協(xié)調(diào)解決。在服務(wù)態(tài)度上，要主動(dòng)，態(tài)度上要有耐心。對(duì)基層的事務(wù)限時(shí)辦結(jié)，切實(shí)減少基層負(fù)擔(dān)，必須的基層調(diào)研，也要事先公布行程和議項(xiàng)，便于基層安排事務(wù)，讓基層可以集中精力搞營銷、做服務(wù)，而不是集中主要的精力應(yīng)付行總部的各種調(diào)研。

平臺(tái)化思維。即開放、共享、共贏。銀行是客戶金融的媒介，行總部是各支行的平臺(tái)。行總部應(yīng)當(dāng)是基層開展?fàn)I銷的平臺(tái)、服務(wù)基層的平臺(tái)、提升自我的平臺(tái)。在客戶服務(wù)平臺(tái)方面，協(xié)助基層為客戶推出了講座、培訓(xùn)、比賽等活動(dòng)，加強(qiáng)與客戶的溝通聯(lián)系。在基層服務(wù)平臺(tái)方面，首先明確行管理機(jī)關(guān)是為基層服務(wù)的，基層是主體，行管理機(jī)關(guān)是基層的后臺(tái)支持系統(tǒng)，只有強(qiáng)大的后臺(tái)系統(tǒng)，基層在沖鋒陷陣時(shí)才能攻無不克、戰(zhàn)無不勝。其次，對(duì)組織架構(gòu)按照平臺(tái)化的思路進(jìn)行了調(diào)整。將信貸資產(chǎn)的監(jiān)控管理、分類評(píng)級(jí)、催收?qǐng)?zhí)行等整合為信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)監(jiān)督中心；將運(yùn)營系統(tǒng)整合為內(nèi)部控制管理中心；績效考評(píng)中心專門進(jìn)行各項(xiàng)工作的考核評(píng)價(jià)，分析落后、鼓勵(lì)推廣先進(jìn)；信息處理中心，則是整合匯行管理機(jī)關(guān)內(nèi)外的信息為內(nèi)外部所用；產(chǎn)品研發(fā)營銷中心，是負(fù)責(zé)產(chǎn)品的研發(fā)、營銷。這些中心的成立，打破了部門的封閉、隔閡。同時(shí)各中心利用科技的方式方法，對(duì)信息進(jìn)行開放、共享。相比之前，效率得到了極大的提升，部門推諉現(xiàn)象大大減少。

法治化的理念。以權(quán)利義務(wù)為核心，按照公平、公開、公正的思路去處理問題的方式。一是制度上的建設(shè)。除了制度內(nèi)容的合法性，對(duì)于沒有制度規(guī)范的事務(wù)，要立即著手制定規(guī)范，堵住制度的漏洞。同時(shí)依據(jù)法律法規(guī)的變化以及履行中的狀況，適時(shí)進(jìn)行修訂完善，確?！坝蟹梢馈?。有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)。二是程序上的保證。在程序上要做到公開。在制定一項(xiàng)制度前，相關(guān)的部門參加行務(wù)會(huì)進(jìn)行討論，初稿交基層提出意見，然后進(jìn)行合法性審查，形成最終的制度。三是內(nèi)容上的保證。相關(guān)的權(quán)力、職責(zé)及權(quán)利義務(wù)，要公平、對(duì)等。將公平的法治理念貫徹到各類制度和行為之中，基層才能從心底里認(rèn)真執(zhí)行，切實(shí)做到依法治企。

經(jīng)過這樣的改變打造出來的行總部，正煥發(fā)一新，行管理機(jī)關(guān)和基層齊心協(xié)力，產(chǎn)生的效果已經(jīng)初步顯現(xiàn)。雖然現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，但是截止目前，各項(xiàng)存款余額156.99億元，比年初凈增22.38億元，比去年同期多增1.9億元，增幅16.63%；各項(xiàng)貸款余額134.71億元，比年初凈增15.85億元，增幅13.33%。實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)財(cái)務(wù)收入94950萬元，同比增加23128萬元；利潤總額40792萬元，同比增加10132萬元；凈利潤35364萬元，同比增加11747萬元。貸款損失準(zhǔn)備充足率644.53%；撥備覆蓋率387%，比年初上升35.73個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率15.7%，比年初上升0.56個(gè)百分點(diǎn)。

打造新型的農(nóng)商行管理機(jī)關(guān)涉及到一些部門的利益調(diào)整，也會(huì)遇到一些阻力，全體農(nóng)商行人應(yīng)該有更大的情懷、更開闊的視野，舍小利、取大義，這樣農(nóng)商行的明天才會(huì)更加美好。

作者簡介：丁 求（1974-），男，漢族，江蘇沭陽縣人，碩士研究生；職稱：無；職務(wù)：江蘇沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司法律事務(wù)人員，研究方向：金融、法律。