摘 要 上個世紀90年代以來，隨著移動通信技術和計算機應用技術的不斷發(fā)展互聯網金融業(yè)的發(fā)展出現遍地開花現象。憑借其所特有的強大的金融平臺和收集信息等優(yōu)勢，互聯網金融增長呈現突飛猛進的態(tài)勢，對全國各地的農村信用社等傳統金融中介機構產生了巨大的影響。本文分別從弱化中介職能、沖擊收入來源、轉變管理方式三個方面敘述互聯網金融對農村信用社的影響。針對互聯網金融對信用社所帶來的負面效應最后得出細分客戶、技術革新、開展電商業(yè)務金融服務模式三方面應對之策。

關鍵詞 互聯網金融；農村信用社；影響；啟示

一、互聯網金融概念及特征

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

（二）互聯網金融的特征

1.金融服務對象的普惠化

傳統金融服務體系往往會忽視社會中的弱勢群體如農民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農村信用社的市場定位與大型商業(yè)銀行有所差異，但仍避免不了銀行業(yè)所具有的特性，在篩選客戶時也會客戶的經濟收入、信用狀況等條件作為重點關注條件。弱勢群體因經濟收入偏低、抵押資產匾乏、個人信用調查成本過高等原因導致其金融服務被邊緣化?；ヂ摼W金融憑借交易網絡、社交網絡等搜集大量的交易數據從而能夠全面得知一個企業(yè)或個人的信用狀況，即互聯網的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對稱程度。通過P2P，即人人貨等替代傳統貨款業(yè)務，實現資金供需雙方以個人的投融資模式進行金融交易。

2.交易的迅速性

傳統金融在交易過程中難免會受約與繁瑣的程序，而互聯網則可以突破空間上的限制，極大的加快了金融交易的速度。金融活動的參與者可以更加直接的參與到金融交易中，透明度提高，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，極大的縮短了交易的時間。互聯網金融趨近于一般均衡定理上描述的無金融中介的狀態(tài)，極大的提高了資金流通的效率。

3.風險的復雜性

任何金融產品都具有一定的風險，互聯網金融高效便民的背后是其具有比傳統的金融系統更為復雜的風險。除具有傳統的金融行業(yè)所面臨著市場風險、利率風險和流動性風險等，互聯網金融還存在著計算機技術導致的安全風險和技術風險，互聯網金融一旦發(fā)生風險，其波及的客戶群范圍更加廣泛，傳播速度也更快，負面效應更加復雜。

二、互聯網金融對農村信用社的影響

（一）弱化中介職能

互聯網金融的發(fā)展，使傳統金融機構的信用中介職能和支付中介職能受到弱化。在傳統金融模式下，銀行各分支機構是業(yè)務經營的基層單位，銀行職員通過履行法律賦予的信用中介和支付中介職能進行勞務付出，可以說是企業(yè)、團體和個人資金支付的代理人。而在互聯網金融模式下，客戶可根據銀行提供的專用電子自助設備和設置的系統信息，資金供求問題完全可以自己解決，資金供求的期限和數量的匹配等交易細節(jié)活動，不需要通過銀行機構中介和市場代理，客戶直接辦理金融業(yè)務會形成常態(tài)。

（二）沖擊收入來源

在傳統的金融模式下，存款和貸款的利差以及通過為客戶提供復雜的業(yè)務流程服務所獲取的費用作為銀行的主要收入來源。伴隨著互聯網金融的迅速發(fā)展，客戶越過銀行直接參與電子金融市場活動將形成常態(tài)，銀行分工和專業(yè)化服務將大量弱化，加之利率市場化改革進程的加快，銀行利差收入將明顯減少，非利息收入比重會顯著提高。如2015年河北省邢臺市某農村商業(yè)銀行電子業(yè)務收入占比達到43%。

三、互聯網金融時代農村信用社的應對之策

互聯網金融時代的到來對農村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時也蘊含前所未有的市場前景?；ヂ摼W金融將對傳統的金融秩序進行洗牌，農村信用社應緊緊把握這次機遇，一方面繼續(xù)深耕市場保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強與互聯網金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務員，提高其綜合市場競爭力。

（一）深耕市場細分客戶

互聯網金融背景下農村信用社必須準確進行客戶市場定位和結構調整。信用社在規(guī)模、產品、人才、科技以及經驗等諸多方面存在弱勢，應盡量避開與大中型銀行的正面交鋒，實施錯位競爭策略。農村信用社應發(fā)揮自身立足縣域的優(yōu)勢，深耕現有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅持小微企業(yè)和“三農”客戶的市場定位，緊緊把握住這一核心客戶群，并且準對這一目標客戶群體中展開優(yōu)質服務。

（二）加大科技投入全面提升科技研發(fā)與應用水平。

互聯網金融時代的到來，要求農村信用社在產品設計、數據整理、業(yè)務操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強有力的信息技術支持，科技研發(fā)與應用水平成為農信社的核心競爭力。首先農信社要進一步加大科技投入，加快信息處理技術的革新，建立合理、人性化的客戶管理和細分系統。其次利用龐大的客戶群起優(yōu)勢，加大力度對積累的數據進行深層次挖掘，從而將數據優(yōu)勢轉化為農信社的競爭優(yōu)勢。最后加強信息安全的保障。進一步完善信息處理系統和金融信息保密機制。提升金融信息系統的監(jiān)測、預警和應急處理能力，保障金融業(yè)務的安全穩(wěn)定進行。

（三）開展O2O模式的BZC、BZB供應鏈金融業(yè)務

首先，清醒地認識到在傳統行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的BZB供應鏈金融領域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強勢地位，但是目前電子商務只是在CZC、BZC領域發(fā)展較成熟。因此，農村信用社應把握住好機會，建立適合農信社的電商業(yè)務模式。其次，開展O2O模式的BZC。該電商業(yè)務模式主要為鄉(xiāng)村的農戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個互聯網交易平臺從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，構建BZB供應鏈金融平臺。為供應鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合金融服務并獲取核心企業(yè)的交易數據。通過供應鏈金融服務向供應鏈中的企業(yè)提供支付、結算、資金管理等多樣化金融服務。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，在形成大量沉淀存款的同時，降低信用社整體風險水平。

參考文獻：

[1]白志紅.互聯網金融的界定與影響分析.經濟師.2014

[2]劉偉毅.互聯網金融.大數據時代的金融革命.2014

作者簡介：

仝鈴，（1995），男，漢族，河南省鄭州市人，現工作于鄭州市市區(qū)農村信用合作聯社鄭汴路分社。