【摘要】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，控制銀行業(yè)不良貸款，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展至關(guān)重要。本文在系統(tǒng)分析溫州銀行業(yè)不良貸款特征的基礎(chǔ)上，深入剖析近年來溫州銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的深層次原因，并提出供其它城市借鑒的啟示。

【關(guān)鍵詞】溫州 銀行業(yè) 不良貸款 成因分析

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》明確提出，“提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的能力，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)”。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難，銀行業(yè)不良貸款上升，少部分地區(qū)甚至存在發(fā)生區(qū)域性金融危機(jī)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。近十多年來，溫州銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了巨大的波動(dòng)。溫州銀行業(yè)不良貸款率從2004年的13.21%下降到2008年的2.49%，2011年6月更是降到0.38%。但從2011年下半年開始，“溫州模式”在經(jīng)歷了30年的輝煌之后，各種弊端逐漸顯現(xiàn)。受到溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩、企業(yè)破產(chǎn)增加、房地產(chǎn)泡沫破滅等因素的影響，銀行業(yè)不良貸款額和不良貸款率迅速增長。此次危機(jī)中，溫州暴露出的大量經(jīng)濟(jì)問題，在很多城市不同程度地存在。因此，研究溫州不良貸款的特征與成因，提出可供借鑒啟示，對(duì)于我國防范區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、溫州銀行業(yè)不良貸款的歷史和現(xiàn)狀

從2002年開始建立“信用溫州”到2011年，溫州為擺脫過去假冒偽劣的形象，同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)之間的相互信任，通過樹立良好的城市信用品牌，建立良好的區(qū)域信用環(huán)境，強(qiáng)化個(gè)人、企業(yè)和政府的信用意識(shí)，打造具有溫州特色的信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)企業(yè)之間的誠信互動(dòng)，營造誠信的社會(huì)風(fēng)氣，溫州不良貸款呈現(xiàn)不斷降低的態(tài)勢(shì)。2011年以后，受到金融危機(jī)，以及企業(yè)、個(gè)人過度投資投機(jī)的影響，溫州出現(xiàn)大量企業(yè)家跑路、企業(yè)倒閉的現(xiàn)象，銀行抽貸、企業(yè)聯(lián)保使得企業(yè)危機(jī)日益嚴(yán)重，溫州十多年的信用建設(shè)遭到重創(chuàng)，不良貸款劇增。

隨著溫州不良貸款形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，政府處置不良貸款的力度也不斷加大。2013年，全市累計(jì)新增不良貸款345.37億元，同比增加33.88億元，增長10.88%；累計(jì)處置不良貸款288.23億元，同比增加152.63億元，增長112.56%。不良貸款處置手段多樣化、處置結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及核銷占比提升，達(dá)56.42%，同比提高23.51個(gè)百分點(diǎn)。然而數(shù)字背后還存在很大隱患，如許多資產(chǎn)重組的企業(yè)效益不佳，獲得續(xù)貸的企業(yè)利潤甚微，銀行高管為逃避責(zé)任利用續(xù)貸延緩不良貸款的爆發(fā)等。

根據(jù)溫州市銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截止2013年10月底，溫州貸款總量達(dá)7526.03億元，同比增長3.82%，居全省第3位。以2010年為例，截至年末，全市不良貸款余額24.58億元，占各項(xiàng)貸款余額的0.44%，其中：次級(jí)類貸款13.37億元，占比0.24%；可疑類貸款7.76億元，占比0.14%；損失類貸款3.54億元，占比0.06%。到2012年，由于金融危機(jī)和溫州擔(dān)保危機(jī)的影響，造成溫州信用體系崩潰，企業(yè)大量倒閉，銀行不良貸款不斷攀升。截至2013年10月末，全市不良貸款余額311.3億元，比2010年增加286.72億元，占各項(xiàng)貸款余額的4.14%，比2010年增長3.7個(gè)百分點(diǎn)，其中：次級(jí)類貸款159.86億元，比2010年增加146.49億元，占比2.12%，比2010年增長1.88個(gè)百分點(diǎn)；可疑類貸款124.22億元，比2010年增加116.46億元，占比1.65%，比2010年增長1.51個(gè)百分點(diǎn)；損失類貸款27.22億元，比2010年增加23.77億元，占比0.36%，比2010年增長0.3個(gè)百分點(diǎn)。雖然溫州加強(qiáng)了對(duì)不良貸款的處置力度和速度，但由于涉及的企業(yè)過多，貸款期限較長，不良貸款率仍然逐年上升，其中不斷攀升的損失類貸款極有可能給銀行帶來巨大損失。{1}

二、溫州銀行業(yè)不良貸款的成因分析

（一）導(dǎo)火線——影子銀行

溫州存在大量地下錢莊、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司以及寄售行，這使得溫州民間資本極為充足，這些公司以高于銀行貸款利率的價(jià)格向民營企業(yè)提供資金為主要業(yè)務(wù)。但在2011年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行后，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，大量企業(yè)銷售額減少，資金匱乏，高額的貸款利率加重了企業(yè)的負(fù)債負(fù)擔(dān)，成為壓倒企業(yè)的最后一根稻草，這種影響又通過聯(lián)保、互保傳遞到大量企業(yè)，使得擔(dān)保企業(yè)也因此陷入危機(jī)。雖然溫州擔(dān)保公司存在已久，但真正發(fā)展還是2008年以后，由于金融危機(jī)造成企業(yè)融資困難，且國家投放4萬億救市，大量擔(dān)保公司開始出現(xiàn)。溫州市工商部門登記的擔(dān)保公司有178家，但真正與銀行存在業(yè)務(wù)往來的僅46家，除此之外還存在大量沒有在工商部門登記、作為民間資金掮客角色的擔(dān)保公司。溫州市龍灣區(qū)擔(dān)保公司通過非法集資吸收存款，涉及集資金額6億多，涉及人員500～600人，他以1分半2到2分的利息吸收存款，卻以3分，5分，7分甚至1毛的利息進(jìn)行貸款，賺取利差。該公司由于經(jīng)營不當(dāng)而倒閉，造成參與民間借貸的各類人員的恐慌，紛紛采取行動(dòng)收回借出去的資金，擔(dān)保鏈斷裂，企業(yè)負(fù)責(zé)人跑路。龐大的民間借貸資金無法收回，加劇了民間借貸人員的恐慌，進(jìn)一步加速了全社會(huì)擔(dān)保鏈的斷裂，銀行業(yè)不良貸款急速增加。

（二）爆發(fā)成因

首先源于2008年美國的次級(jí)抵押貸款危機(jī)。溫州是一個(gè)以中小微企業(yè)為主的城市，三面環(huán)山、面朝大海的地理位置使得大量企業(yè)從事外貿(mào)服務(wù)活動(dòng)，家族式管理模式造成溫州人看輕學(xué)歷和自身的系統(tǒng)性培養(yǎng)，因此，溫州大部分家族式企業(yè)缺乏技術(shù)型和管理型人才，企業(yè)規(guī)模較小，只能生產(chǎn)技術(shù)含量小、產(chǎn)品附加值低的商品。此次金融危機(jī)中，由于外國經(jīng)濟(jì)低迷，非生活必需品的需求量大幅度降低，溫州企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，大量的中小微型企業(yè)、甚至大型企業(yè)倒閉。企業(yè)一般都是負(fù)債經(jīng)營的，他們向銀行貸款建廠房、設(shè)備，通過生產(chǎn)獲取資金用于企業(yè)規(guī)模建設(shè)和再生產(chǎn)，因此，基本上每個(gè)企業(yè)都向銀行借有貸款。當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生以后，溫州大量企業(yè)生產(chǎn)的商品滯銷，資金匱乏，銀行考慮到經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷，也不愿意再給企業(yè)貸款，企業(yè)資金鏈斷裂，最終走向破產(chǎn)清算，而銀行業(yè)因此出現(xiàn)大量壞賬，不良貸款率不斷升高。

其次源于溫州的過度投資和投機(jī)行為。2008年金融危機(jī)發(fā)生以后，國家為刺激經(jīng)濟(jì)，實(shí)行寬松的貨幣政策，投放4萬億鼓勵(lì)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，拉動(dòng)內(nèi)需。許多溫州企業(yè)便抓住機(jī)會(huì)，從金融機(jī)構(gòu)或民間借取大量資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。但無論其資金從何而來，都需要企業(yè)提供抵押物或者尋找其他企業(yè)為其提供擔(dān)保。一定范圍內(nèi)的公司越多，投資規(guī)模越大，參與擔(dān)保和互保的企業(yè)也就越多，他們之間的關(guān)系也越復(fù)雜，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，擔(dān)保鏈上的企業(yè)極易出現(xiàn)資金問題，進(jìn)而導(dǎo)致連鎖反應(yīng)。一般企業(yè)從建廠到回收成本、實(shí)現(xiàn)盈利往往需要數(shù)年時(shí)間，但受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，國家實(shí)行緊縮性的貨幣政策，銀行回收企業(yè)的貸款資金，同時(shí)企業(yè)的續(xù)貸申請(qǐng)被拒絕，一些家族式民營企業(yè)因?yàn)槿鄙儋Y金支持而出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，面臨倒閉，為其提供擔(dān)保的企業(yè)也被迫受到牽連。溫州最主要的產(chǎn)業(yè)都是勞動(dòng)密集型的低端制造產(chǎn)業(yè)，利潤空間本來就小，隨著金融危機(jī)的擴(kuò)散，經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，生產(chǎn)成本不斷上升，利潤空間再次縮小。一些企業(yè)受到利益驅(qū)動(dòng)，開始投資主營業(yè)務(wù)以外的項(xiàng)目。據(jù)調(diào)查，溫州300家知名企業(yè)中，126家企業(yè)涉足房地產(chǎn)業(yè)，投資總額6.93億元，占主營業(yè)務(wù)以外投資額的69.2%，全市企業(yè)參與房地產(chǎn)投資額超過5000億元。這些企業(yè)將自身實(shí)體作為融資平臺(tái)，吸收資金用于省外房地產(chǎn)投資。然而，這些項(xiàng)目容易受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、心理預(yù)期等因素的影響，一旦市場(chǎng)預(yù)期發(fā)生變化，投資項(xiàng)目將陷入危機(jī)，而參與其中的企業(yè)以及為其提供擔(dān)保的企業(yè)都會(huì)受到不同程度的牽連。根據(jù)人民銀行溫州支行的《溫州民間借貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》，溫州約有民間借貸資本1100億，其中用于實(shí)業(yè)經(jīng)營的只占35%，其他都用于各類投資和民間借貸。大量資金未被用于實(shí)業(yè)經(jīng)營而投入民間借貸市場(chǎng)，不但將造成民間借貸市場(chǎng)的泡沫繁榮，加深民眾對(duì)于熱錢的喜好而放棄實(shí)體企業(yè)投資，而且將導(dǎo)致企業(yè)因資金匱乏而發(fā)展緩慢、不得不向民間借取高利貸以加快企業(yè)發(fā)展步伐，這就為企業(yè)負(fù)債埋下了的伏筆。

（三）擴(kuò)散成因

企業(yè)之間的信貸聯(lián)保是危機(jī)擴(kuò)散最主要的原因。企業(yè)聯(lián)保和互保的融資方式占溫州企業(yè)融資渠道的60%～70%，這也是浙江省民營企業(yè)普遍的融資方式。溫州民營中小企業(yè)眾多，從銀行獲得貸款困難，融資渠道有限，互保和聯(lián)保在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。而銀行為了減少自身風(fēng)險(xiǎn)，也要求企業(yè)互保，多方互保產(chǎn)生聯(lián)保。但這種捆綁式的貸款方式對(duì)于企業(yè)來說也是一種賭博。互保企業(yè)取得融資的便利，也互相承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，一旦一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，參與擔(dān)保的企業(yè)需要承擔(dān)連帶責(zé)任，從而放大了風(fēng)險(xiǎn)。雖然不同銀行設(shè)定的聯(lián)保形式有所不同，但當(dāng)任何一家企業(yè)無法償還貸款時(shí)，為其擔(dān)保的企業(yè)就必須無條件替他償還剩余的貸款。企業(yè)之間的擔(dān)保關(guān)系是復(fù)雜的，一家企業(yè)可能為多家企業(yè)提供擔(dān)保，多家企業(yè)也可能為同一家企業(yè)擔(dān)保，這就像一張大網(wǎng)，將眾多企業(yè)緊緊綁在一起。當(dāng)其中一家規(guī)模稍大的企業(yè)面臨倒閉時(shí)，這張大網(wǎng)中的企業(yè)就會(huì)因?yàn)闊o法償還貸款，猶如多米諾骨牌般一個(gè)接著一個(gè)的倒下，最終這些企業(yè)的債務(wù)紛紛化為銀行的不良貸款，促使銀行收縮銀根，而銀行收縮銀根又進(jìn)一步增加了企業(yè)的困難。

房地產(chǎn)泡沫破滅，抵押物價(jià)值縮水是危機(jī)擴(kuò)散的另一個(gè)重要原因。溫州抵押貸款約占總貸款的56%，其中又以廠房、住房為主要抵押物。若企業(yè)以房地產(chǎn)為抵押物向銀行貸款，房地產(chǎn)價(jià)格縮水造成抵押物價(jià)值下降，當(dāng)企業(yè)無力償還貸款時(shí)，除去變現(xiàn)抵押物的金額，剩余貸款由該企業(yè)的擔(dān)保企業(yè)替其償還，這勢(shì)必將加重原本就因?yàn)閾?dān)保危機(jī)造成資金緊缺的企業(yè)的負(fù)擔(dān)，間接增加銀行不良貸款產(chǎn)生的概率。如果沒有擔(dān)保企業(yè)，就需要銀行自行承擔(dān)損失，不良貸款率也會(huì)有所提升。放任房地產(chǎn)泡沫不斷形成增大為危機(jī)埋下了伏筆。

銀行自身經(jīng)營管理問題也是危機(jī)爆發(fā)擴(kuò)散的重要原因。2008年后，由于企業(yè)大量投資房地產(chǎn)，獲得遠(yuǎn)超過主營業(yè)務(wù)的收入，溫州一直保持著極為高速的發(fā)展，各大銀行紛紛乘機(jī)提高要求，考核涉及的利潤、貸款等指標(biāo)以每年20%以上的速度增長，大量銀行指標(biāo)聚集溫州。同時(shí)，大部分銀行的存貸比超過100%，招商銀行存貸比甚至高達(dá)200%，個(gè)別客戶經(jīng)理為完成考核任務(wù)，在明知道貸款資金被企業(yè)挪用到外地企業(yè)，用于投資房地產(chǎn)、礦產(chǎn)的情況下，仍然引導(dǎo)企業(yè)辦理擔(dān)保貸款或抵押貸款，并通過一筆貸款派生出1倍到2倍的存款，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量降低，風(fēng)險(xiǎn)增加。個(gè)別銀行認(rèn)為某公司盈利能力不足而對(duì)該公司進(jìn)行抽貸、壓貸的理性行為，導(dǎo)致其他銀行跟風(fēng)抽貸、壓貸的不理性行為，加劇了溫州銀行業(yè)不良貸款增加的可能性。

三、溫州銀行業(yè)不良貸款的處置措施

2011年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。溫州金融綜合改革提出了十二項(xiàng)任務(wù)，主要包括引導(dǎo)民間資金運(yùn)作規(guī)范化和陽光化，暢通民間資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道，有效提升民間資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的能力，完善專注于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。溫州金融綜合改革是一種典型的自下而上的區(qū)域金融改革。開展溫州金融綜合改革，積極化解溫州民間借貸危機(jī)，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，不僅對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對(duì)于探索區(qū)域特色金融改革，為全局性金融改革提供經(jīng)驗(yàn)借鑒也具有重要意義。

改革試點(diǎn)以來，各種舉措穩(wěn)步推進(jìn)，有效防范了地方金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的擴(kuò)張和蔓延。但是當(dāng)溫州經(jīng)濟(jì)在下行周期中回穩(wěn)重起的速度與社會(huì)期望值出現(xiàn)差異之后，輿論開始慢慢轉(zhuǎn)向質(zhì)疑改革的作用和有效性，更有甚者將溫州經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問題歸咎于金融綜合改革，或者將溫州經(jīng)濟(jì)紓困無力直接歸因于溫州金融綜合改革。這種觀點(diǎn)過于簡化且存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。實(shí)際上，一國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的綜合結(jié)果。當(dāng)前溫州經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)主要是受到溫州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響。溫州經(jīng)濟(jì)恢復(fù)較快發(fā)展勢(shì)頭、重塑產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力需要產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和金融政策等協(xié)同配合。金融綜合改革的本質(zhì)在于疏通投融資渠道，合理引導(dǎo)民間融資陽光化和規(guī)范化，探索民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)。通過金融改革試驗(yàn)，在促進(jìn)溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

四、啟示

政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面：第一，監(jiān)管部門要研判宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，了解重點(diǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、管理水平及企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展前景等，及時(shí)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)信貸發(fā)出警示。第二，監(jiān)管部門要密切關(guān)注民間自發(fā)的金融創(chuàng)新活動(dòng)，認(rèn)真研究各種民間金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融創(chuàng)新行為，對(duì)于存在重大金融風(fēng)險(xiǎn)的行為堅(jiān)決予以取締。要擴(kuò)大監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍及監(jiān)管職責(zé)，決不是僅僅監(jiān)管體制內(nèi)的金融活動(dòng)，往往正是體制外高風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新活動(dòng)出現(xiàn)問題，影響波及體制內(nèi)的金融活動(dòng)，從而引發(fā)區(qū)域性的金融危機(jī)。第三，科學(xué)合理規(guī)范擔(dān)保公司、小額貸款公司等影子銀行的發(fā)展，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一登記所有影子銀行，對(duì)于未按經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、擅自經(jīng)營許可以外業(yè)務(wù)的影子銀行應(yīng)依照規(guī)定嚴(yán)厲查處；對(duì)于已有并按照規(guī)定經(jīng)營的公司，應(yīng)提高其信息透明度，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督和行政監(jiān)督，嚴(yán)格監(jiān)管影子銀行的經(jīng)營活動(dòng)。制定影子銀行等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，按照經(jīng)營效益、規(guī)范程度及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，給予不同的評(píng)價(jià)等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)明確其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和融資額度。第四，在經(jīng)濟(jì)下行周期，地方政府要加大對(duì)問題企業(yè)的幫扶力度，幫助其解決困難，尤其是對(duì)于還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)，政府應(yīng)與銀行協(xié)商，盡量暫時(shí)不要追究互保方，控制金融危機(jī)的傳播。第五，地方政府對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和房地產(chǎn)泡沫要有清醒的認(rèn)識(shí)。要切實(shí)控制房地產(chǎn)泡沫，待房地產(chǎn)泡沫破滅再進(jìn)行治理難度更大，社會(huì)影響更大，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及銀行業(yè)的傷害更大。隨著勞動(dòng)力等其他要素成本的不斷上升，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)失去優(yōu)勢(shì)是必然趨勢(shì)。引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)才是解決問題的根本出路。

銀行方面：第一，銀行管理層要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)研究，避免高指標(biāo)、高利潤的沖動(dòng)，制定科學(xué)合理的考核指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)于那些還能健康發(fā)展，每年能產(chǎn)生利潤，具備償還貸款能力的企業(yè)，應(yīng)及時(shí)掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，審慎判斷是否對(duì)其采取抽貸行為；甚至對(duì)于發(fā)展前景良好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，但臨時(shí)出現(xiàn)資金鏈斷裂的企業(yè)，銀行可考慮給予續(xù)貸。第二，銀行作為資金的提供方，貸款前應(yīng)加強(qiáng)調(diào)查審核力度，詳細(xì)了解企業(yè)的經(jīng)營、信貸、擔(dān)保、信用狀況等信息，選擇經(jīng)營狀況良好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、信用額度高的企業(yè)，避免資金流入低水平、高污染、高耗能的企業(yè)中；貸后應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，跟蹤貸款資金流向，防止企業(yè)挪用、亂用貸款資金，避免再次出現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金匱乏的現(xiàn)象。

企業(yè)方面：第一，謹(jǐn)慎參與互聯(lián)互保的金融活動(dòng)，對(duì)其它企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保前，要充分準(zhǔn)確了解企業(yè)的管理水平、財(cái)務(wù)狀況及產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，對(duì)擔(dān)保可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)判；對(duì)于已經(jīng)陷入危機(jī)的企業(yè)，應(yīng)逐步減少貸款和對(duì)他人擔(dān)保，盡量不要再參與到擔(dān)保鏈中。第二，研判自身產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，順應(yīng)新一輪技術(shù)與產(chǎn)業(yè)革命的發(fā)展趨勢(shì)，加速企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

注釋

{1}本文數(shù)據(jù)均來自溫州銀監(jiān)局。

{2}這里的1分半指月息1.5%，其他以此類推。浙江地區(qū)民間借貸大都以分為單位。

{3}數(shù)據(jù)來源：房價(jià)網(wǎng)www.fangjia.com.

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作者簡介：王君怡（1984-），女，漢族，安徽合肥人，畢業(yè)于合肥工業(yè)大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，任職于國家開發(fā)銀行安徽分行，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。