【摘 要】 本文分析了國(guó)家助學(xué)貸款“高違約率”的原因，提出了提升高校國(guó)家助學(xué)貸款催收能力的若干建議。要增強(qiáng)貸款催收意識(shí)；加強(qiáng)貸款催收制度建設(shè)；打造高素質(zhì)貸款催收隊(duì)伍；加強(qiáng)貸后教育管理工作；依托新媒體建立催本催息快速反應(yīng)機(jī)制；完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)幫扶體系。

【關(guān)鍵詞】 高校；國(guó)家助學(xué)貸款；貸款催收能力；建議

一、引言

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院利用金融手段完善我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，加大對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度，確保其上得起學(xué)和順利完成學(xué)業(yè)所采取的一項(xiàng)重大舉措。其實(shí)質(zhì)是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，用于彌補(bǔ)貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足。[1]根據(jù)國(guó)家頒布的政策，貸款學(xué)生在畢業(yè)后必須按照合同規(guī)定按時(shí)還款付息，若不按期還款付息，則將承擔(dān)相應(yīng)的違約后果及相關(guān)法律責(zé)任。

圖1. 2008-2013年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款柱狀圖

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的主體。近年來(lái)為我國(guó)在校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供了大量的無(wú)息資金支持，幫助了大量家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。通過(guò)采集國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行官方網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)，再用EXCEL軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，得到2008-2013年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款柱狀圖（見(jiàn)圖1）。從圖中數(shù)據(jù)可以看出，近幾年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的金額和支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)均呈現(xiàn)直線上升趨勢(shì)。2008年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額只有66億元，支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生人數(shù)累計(jì)只有127萬(wàn)人次，而到2013年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額已經(jīng)達(dá)到544.7億元，支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生人數(shù)累計(jì)已經(jīng)達(dá)到994.7萬(wàn)人次。另?yè)?jù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行2013年年報(bào)統(tǒng)計(jì)：該年度其發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款滿足了全國(guó)80%以上家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求，覆蓋全國(guó)25個(gè)?。ㄊ校?，1928個(gè)縣（區(qū)），2689所高校。[2]可見(jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)今已經(jīng)成為我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的重要組成部分，在確保我國(guó)政府制定的“不讓一名學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)中起到了舉足輕重的作用。

國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施幫助了大量的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，貸款學(xué)生理應(yīng)按照合同規(guī)定按時(shí)還本還息。但貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺失和誠(chéng)信行為的發(fā)生等原因，當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款正在深受“高違約率”的困擾，尤其是隨著進(jìn)入還款期學(xué)生人數(shù)的逐年增多，不按時(shí)償還國(guó)家助學(xué)貸款的違約現(xiàn)象進(jìn)一步凸現(xiàn)。據(jù)鳳凰網(wǎng)2013年報(bào)道，2012年貴州省高校國(guó)家助學(xué)貸款到期應(yīng)付利息969.41萬(wàn)元，實(shí)際逾期違約金額339萬(wàn)元，逾期違約率達(dá)34.97%；生源地信用助學(xué)貸款到期應(yīng)付利息1134.54萬(wàn)元，實(shí)際逾期違約金額289萬(wàn)元，逾期違約率達(dá)25.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行規(guī)定比例。[3]因此，高校作為國(guó)家助學(xué)貸款催收的主陣地，如何提升自身貸款催收能力，提高還貸率，降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，已成為高校國(guó)家助學(xué)貸款工作必須要著力解決的核心問(wèn)題。

二、國(guó)家助學(xué)貸款“高違約率”的原因分析

1、貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺失

貸款學(xué)生助學(xué)貸款利息逾期違約，其首要原因在于誠(chéng)信意識(shí)的缺失。近年來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款的高違約率給大學(xué)生誠(chéng)信教育帶來(lái)了巨大的壓力。為提升貸款學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，絕大多數(shù)高校都采取措施，加大了貸款學(xué)生誠(chéng)信教育力度，但效果并不明顯，仍然有一部分貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺失，即使經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，也不愿意主動(dòng)還息，更有少數(shù)貸款學(xué)生面對(duì)高校催款老師的態(tài)度甚至非常惡劣，出現(xiàn)不接電話、掛電話、手機(jī)關(guān)機(jī)、手機(jī)停機(jī)、拒回QQ信息、郵件、信件、通告函等不良行為，最后導(dǎo)致學(xué)校催款失敗。

2、學(xué)生家長(zhǎng)誠(chéng)信意識(shí)缺失

在無(wú)法聯(lián)系到學(xué)生本人的情況下，聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)是高校貸款催收工作的重要途徑。但在實(shí)際工作中也存在著少數(shù)學(xué)生家長(zhǎng)誠(chéng)信意識(shí)缺失的問(wèn)題。他們雖然口頭答應(yīng)告知學(xué)生本人，并承諾盡力盡快想辦法還本還息，但由于誠(chéng)信意識(shí)缺失，長(zhǎng)時(shí)間不采取實(shí)際行動(dòng)，不兌現(xiàn)諾言。在被多次催促之后，個(gè)別家長(zhǎng)甚至還出現(xiàn)直接掛電話、拒接電話、不承認(rèn)是學(xué)生家長(zhǎng)本人等失信行為，導(dǎo)致貸款本金和利息無(wú)法得以正常催收。

3、學(xué)生還款能力有限

還款能力有限是導(dǎo)致貸款學(xué)生本金違約的主要原因。高校國(guó)家助學(xué)貸款約定貸款時(shí)限一般為7年，即貸款學(xué)生自畢業(yè)后第三年（五年制為第二年）就必須歸還本金，否則將造成本金逾期。但“應(yīng)屆大學(xué)生的工資收入不如農(nóng)民工”這樣的報(bào)道經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端，表明很多貸款學(xué)生由于就業(yè)崗位偏差，福利待遇較低，加之物價(jià)高、房?jī)r(jià)高、開(kāi)支大、家庭對(duì)其支持力度小等原因，在約定還款日期之前還不具備還款能力。在平時(shí)的催款工作中發(fā)現(xiàn)，有一部分學(xué)生具備較強(qiáng)的還款意識(shí)，還款態(tài)度也很好，每年都按時(shí)歸還利息，但由于還款能力低下，無(wú)法及時(shí)歸還本金。因擔(dān)心違約，他們還會(huì)在貸款到期截至日期到來(lái)之前主動(dòng)和負(fù)責(zé)貸款工作的老師聯(lián)系，闡明其還不具備還款能力的事實(shí)，向?qū)W校請(qǐng)求延時(shí)還款。

4、學(xué)校催款能力欠缺

學(xué)校催款能力也是影響學(xué)生是否按時(shí)還本付息的重要因素。貸款學(xué)生自畢業(yè)后學(xué)校便無(wú)法對(duì)其進(jìn)行直接管理，這對(duì)高校催款工作者的催款能力提出了更高的要求。由于貸款催收工作難度大、強(qiáng)度大、壓力大，很多具備一定實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的資助專(zhuān)干不愿意一直從事該項(xiàng)工作，想方設(shè)法要轉(zhuǎn)換到其他崗位，而新補(bǔ)充進(jìn)來(lái)的資助專(zhuān)干對(duì)貸款學(xué)生不熟悉，業(yè)務(wù)水平較低，催款技巧嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致學(xué)校催款能力有所欠缺。

5、公民社會(huì)誠(chéng)信制度不健全

自黨的十八大將誠(chéng)信納入到社會(huì)主義核心價(jià)值體系以來(lái)，中央綜治委各成員單位便致力于加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)，力爭(zhēng)建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對(duì)失信行為約束力度，爭(zhēng)取在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。但由于我國(guó)公民社會(huì)誠(chéng)信制度還不健全，長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)生的商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等不誠(chéng)信行為得不到應(yīng)有的懲罰，社會(huì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題根深蒂固，良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍難以在短時(shí)間內(nèi)形成，這也是一些貸款學(xué)生抱著僥幸心理效仿他人、無(wú)視學(xué)校催款和產(chǎn)生貸款逾期的根本原因。

三、提升高校國(guó)家助學(xué)貸款催收能力的若干建議

1、增強(qiáng)貸款催收意識(shí)

國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放一方面使得眾多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能有上學(xué)的機(jī)會(huì)，一方面也有力地幫助高校解決了其自身生源問(wèn)題。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，高校本身也是國(guó)家助學(xué)貸款的受益者，應(yīng)該要肩負(fù)起提醒和催促貸款學(xué)生還款的責(zé)任和義務(wù)，主動(dòng)將自己打造成主動(dòng)服務(wù)貸款學(xué)生和改造貸款逾期學(xué)生的強(qiáng)大“助推器”。為此，在全社會(huì)大力弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的今天，高校理應(yīng)在社會(huì)主義核心價(jià)值體系下，不斷增強(qiáng)貸款催收的責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮意識(shí)的能動(dòng)和調(diào)節(jié)作用，為切實(shí)做好貸款催收工作打下堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)貸款催收制度建設(shè)

首先，高校要全面落實(shí)中央16號(hào)文件的要求，從理念上將學(xué)生資助工作作為促進(jìn)教育公平、構(gòu)建和諧社會(huì)，促進(jìn)學(xué)生順利成長(zhǎng)成才的重要舉措。其次，要專(zhuān)門(mén)成立以校領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，學(xué)生工作部、研究生處、財(cái)務(wù)處、團(tuán)委等部門(mén)的主要負(fù)責(zé)人為成員的學(xué)生貸款催收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面領(lǐng)導(dǎo)全校的學(xué)生貸款催收工作；再次，要加強(qiáng)學(xué)生資助管理中心建設(shè)，為其配備足夠的高素質(zhì)專(zhuān)職工作人員，依托其全面開(kāi)展學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款催款工作；第四，各院系要成立由分管學(xué)生工作的黨委副書(shū)記負(fù)責(zé)，輔導(dǎo)員、班主任參與的院系學(xué)生貸款催收工作小組，具體落實(shí)學(xué)校相關(guān)的資助政策和相關(guān)工作。最后，還要建立和健全由“學(xué)校學(xué)生貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組——學(xué)生資助管理中心——學(xué)院貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組”的學(xué)生貸款“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”貸款催收責(zé)任制，為貸款催收工作提供強(qiáng)有力的制度保障。

3、打造高素質(zhì)貸款催收隊(duì)伍

高校貸款催收隊(duì)伍是國(guó)家助學(xué)貸款回收工作的具體參與者與實(shí)施者，是做好助學(xué)貸款催款回收工作的關(guān)鍵所在。因此，要做好該項(xiàng)工作，高校必須想盡一切辦法，增加投入，強(qiáng)化指導(dǎo)和培訓(xùn)，打造出一批高素質(zhì)的貸款催收隊(duì)伍。首先，要高度重視貸款催收工作，選拔一批具有有愛(ài)心、有責(zé)任心、能力強(qiáng)的輔導(dǎo)員老師負(fù)責(zé)貸款催收工作；其次，對(duì)于新來(lái)的學(xué)院輔導(dǎo)員，應(yīng)多花時(shí)間和精力加大對(duì)其貸款催收工作的培訓(xùn)力度，大力提升他們的業(yè)務(wù)水平；再次，要建立和完善貸款催收工作激勵(lì)機(jī)制和能力保障機(jī)制，形成貸款催收工作者“愿意干、爭(zhēng)取干、能干好”的良好工作局面。

4、加強(qiáng)貸后教育管理工作

貸后教育管理是提升貸款學(xué)生還款意識(shí)和促使貸款學(xué)生掌握還款方式方法的重要途徑。高校要特別重視并加強(qiáng)以課堂教學(xué)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的貸后教育管理工作。在課堂教學(xué)方面，要成立并依托大學(xué)生誠(chéng)信教研室，在全校范圍內(nèi)選拔優(yōu)秀的課程教師，針對(duì)貸款學(xué)生開(kāi)設(shè)《大學(xué)生誠(chéng)信教育》選修課，通過(guò)該課程教學(xué)，使貸款學(xué)生深入了解誠(chéng)信的意義、征信知識(shí)、自身的社會(huì)責(zé)任和法律責(zé)任，初步掌握還本付息的操作流程。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面，學(xué)校資助中心要聯(lián)合學(xué)院共同組織好針對(duì)即將離校貸款畢業(yè)生的還本還息培訓(xùn)會(huì)和動(dòng)員會(huì)，確保每個(gè)貸款學(xué)生在畢業(yè)前都更新好國(guó)家助學(xué)貸款信息網(wǎng)中的個(gè)人信息，確認(rèn)好自己應(yīng)該償還的金額、還款帳號(hào)和初始密碼，完成好畢業(yè)確認(rèn)，全面掌握支付寶實(shí)名認(rèn)證、使用網(wǎng)上銀行向支付寶充值和支付寶向國(guó)開(kāi)行還款的注意事項(xiàng)和具體操作辦法。

5、依托新媒體建立催本催息快速反應(yīng)機(jī)制

貸款學(xué)生還本付息有很強(qiáng)的時(shí)間性，錯(cuò)過(guò)了申請(qǐng)?zhí)崆斑€款和按時(shí)還款時(shí)間，就很有可能造成違約。新媒體可以與受眾真正建立聯(lián)系，具有交互性、快捷性和跨時(shí)空的特點(diǎn)。從這一點(diǎn)看來(lái)，高校依托新媒體建立催本催息快速反應(yīng)機(jī)制對(duì)于貸款催收工作的順利完成具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從學(xué)院層面看，要運(yùn)用新媒體及時(shí)處理和完成校學(xué)生資助中心下發(fā)的催款任務(wù)，對(duì)于態(tài)度差、不愿意還款的貸款學(xué)生要及時(shí)和曾經(jīng)帶過(guò)他們的輔導(dǎo)員溝通，通過(guò)他們協(xié)助催款，其難度要大大降低，同時(shí)要將名單和聯(lián)系方式及時(shí)報(bào)送到校學(xué)生資助中心，以便校學(xué)生資助中心決策。從校學(xué)生資助中心層面看，首先，在集中催款階段要每天及時(shí)更新還款數(shù)據(jù)并運(yùn)用新媒體快速向?qū)W院反饋，以防止重復(fù)催款，提高催款的針對(duì)性和效率；其次，針對(duì)學(xué)院催款工作中出現(xiàn)的疑難問(wèn)題，要快速組織召開(kāi)學(xué)院資助專(zhuān)干催本催息工作會(huì)議，一方面可以更加深入掌握學(xué)院催本催息工作進(jìn)展，另一方面也可以對(duì)學(xué)院催款工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)指導(dǎo)；再次，要運(yùn)用新媒體（如微信和QQ等）搭建校學(xué)生資助中心和學(xué)生直接溝通的貸款咨詢快速通道，對(duì)于貸款學(xué)生在微信和QQ中提出的任何還款還息問(wèn)題，要快速回復(fù)，同時(shí)加以適當(dāng)?shù)乃枷胝谓逃?；第四，?duì)于學(xué)院報(bào)送的重點(diǎn)對(duì)象，要以學(xué)校的名義及時(shí)和貸款學(xué)生溝通，給其加壓，以增強(qiáng)其對(duì)于還款的重視程度；第五，對(duì)于態(tài)度惡劣又出現(xiàn)多次逾期的學(xué)生要采取到其家庭、用人單位走訪等途徑來(lái)約束其失信行為。如果效果還不理想，則還需要向省級(jí)學(xué)生資助管理中心和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行及時(shí)報(bào)告，并采取法律訴訟和向社會(huì)媒體公布其姓名、身份證號(hào)、戶籍所在地、所在單位等相關(guān)信息等途徑來(lái)威懾失信學(xué)生，約束其失信行為。

6、完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)幫扶體系

高校貸款催收能力包括貸款催收顯性能力和隱性能力，其中顯性能力是指催款工作中的硬實(shí)力，包括業(yè)務(wù)水平、催款技巧等方面。隱性能力是指催款工作中的軟實(shí)力，是一種讓貸款學(xué)生能還得上并從主觀上想盡一切辦法主動(dòng)還款的能力。受自身?xiàng)l件和社會(huì)資源的限制，加之就業(yè)市場(chǎng)機(jī)制還不健全以及社會(huì)環(huán)境等方面的影響，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在就業(yè)上往往處于弱勢(shì)地位。其就業(yè)率一般要低于全校平均就業(yè)率約10個(gè)百分點(diǎn)，[4]低于非經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)率17.6個(gè)百分點(diǎn)，[5]同時(shí)，與家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好的學(xué)生相比，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生還呈現(xiàn)出簽約時(shí)間明顯滯后、簽約率明顯偏低、就業(yè)崗位明顯偏差等特點(diǎn)。[6]可見(jiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生找不到工作或者就業(yè)質(zhì)量低下是導(dǎo)致其還款能力欠缺并造成違約的重要因素。為此，高校應(yīng)未雨綢繆，加大投入，建構(gòu)和完善針對(duì)貸款學(xué)生的就業(yè)幫扶體系，通過(guò)對(duì)貸款學(xué)生提供個(gè)性化就業(yè)指導(dǎo)、充足的求職資金、推薦就業(yè)崗位等幫扶舉措，可以大大增強(qiáng)其感恩意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，提高其就業(yè)質(zhì)量和還款能力，以此來(lái)達(dá)到提高高校自身貸款催收隱性能力的目的。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施完善了我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系，有效地解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)和成長(zhǎng)成才問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)高等教育的健康發(fā)展和和諧社會(huì)的建構(gòu)具有重要的戰(zhàn)略意義。本文針對(duì)當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款還款的“高違約率”問(wèn)題，系統(tǒng)分析了其主要原因，提出了提升高校國(guó)家助學(xué)貸款催收能力的若干建議，期望這些對(duì)策與建議的提出能對(duì)今后高校國(guó)家助學(xué)貸款催收工作提供一些有益的參考。

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【作者簡(jiǎn)介】

彭仲生（1970-）男，漢族，湖南衡陽(yáng)人，南華大學(xué)副教授，碩士，研究方向：思想政治教育.