【摘要】作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和綜合國力都得到了快速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。同時，我國居民的金融意識也更加強(qiáng)烈，人們看待個人理財?shù)膽B(tài)度、觀念和處理方式也有了轉(zhuǎn)變，不再單一的依靠儲蓄存款。文章簡要闡述了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況，從商業(yè)銀行個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，分析個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，結(jié)合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境，對這些問題提出了關(guān)于商業(yè)銀行個人理財?shù)囊恍┙ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；理財產(chǎn)品；發(fā)展建議

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的人對理財有更加強(qiáng)烈的興趣和意識。個人理財儼然成為了一種趨勢，人們希望通過個人理財來達(dá)到賺取收益或保值增值的目的。個人理財業(yè)務(wù)是銀行通過結(jié)合客戶信息、投資信息與金融產(chǎn)品為客戶提供的理財業(yè)務(wù)。盡管我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不如國外的久遠(yuǎn)和完善，依舊存在一些問題，但是人們對理財?shù)臒崆橹辉霾粶p。隨著國內(nèi)理財業(yè)務(wù)不斷的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策的支持，居民生活品質(zhì)和收入不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)在我國將會有更大的發(fā)展空間。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

1.我國對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在巨大的市場需求。

步入21世紀(jì)后，國內(nèi)市場對外開放的程度逐漸放開，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐漸向全面建設(shè)小康生活的目標(biāo)靠攏。伴隨著人們生活品質(zhì)的提高，個人財富管理成為了人們?nèi)遮厽嶙h的話題。

根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲備存款余額從2000年的64332.38億元上升到2014年的485261.30億元，得到了顯著提高。這十幾年來，我國居民收入大幅上漲，個人可支配收入不斷增長，這使得人們不得不去思考對減去必要消費(fèi)后剩余財產(chǎn)的分配問題。除了個人之外，廣大家庭也需要對剩余資產(chǎn)進(jìn)行管理理財，合理對家庭財產(chǎn)進(jìn)行投資理財不僅可以使資產(chǎn)保值，還能獲得額外收益。因此，無論從個人還是家庭來說，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展十分必要。

2.國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

社會的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的增長改變了人們消費(fèi)觀念，比如近年來市場上出現(xiàn)的“房奴”“車奴”現(xiàn)象，說明了人們廣泛接受超前消費(fèi)，解決了人們消費(fèi)與時間不對等的難題。與此同時，也促進(jìn)了信貸的發(fā)展，增加了個人消費(fèi)信用，也促進(jìn)了房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展。在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的影響下，銀行的業(yè)務(wù)越來越廣泛，各項業(yè)務(wù)共同發(fā)展促進(jìn)了銀行向收入多樣化的方向發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)搭上了經(jīng)濟(jì)增長的快車得到了發(fā)展，成為了銀行中間業(yè)務(wù)的主力軍。同時，個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使人們的投資選擇更加多樣化，有效地改變了個人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，分散了風(fēng)險。

3.發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要途徑。

2001年我國加入世貿(mào)組織，國內(nèi)各大銀行卷入了全球金融化的浪潮，國際競爭不斷加劇。國內(nèi)商業(yè)銀行在這樣的全球化競爭中劣勢凸顯，與國外金融機(jī)構(gòu)搶占市場時將受到一定的影響。

過去很長一段時間以來，存貸款業(yè)務(wù)都作為我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，占銀行收入很大一部分。而發(fā)達(dá)國家銀行的利差收入占其總收入來源的50%以下，大部分的收入都來自于中間業(yè)務(wù)，作為中間業(yè)務(wù)主力的個人理財業(yè)務(wù)則占了相當(dāng)大的比例。從我國國家統(tǒng)計局關(guān)于2015年商業(yè)銀行非利息收入占比近25%這一數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)商業(yè)銀行單純依靠存貸款利差作為主要收入來源這一狀況并未改變，銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)急要調(diào)整。我國商業(yè)銀行想要在國際市場上搶占更大的市場份額，必須優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善個人理財業(yè)務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展起點(diǎn)較晚，時間也十分短暫，比不上國外銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模。20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的初始發(fā)展時期，那時人們對這種新興業(yè)務(wù)并不了解也不熱衷，少有人關(guān)注。從21世紀(jì)初到現(xiàn)在，隨著個人理財環(huán)境、觀念、產(chǎn)品、意識和理財團(tuán)隊的建設(shè)有了顯著的提高，國內(nèi)居民收入不斷增加，人們對個人理財業(yè)務(wù)有了更多的了解，也更能接受這樣的理財方式。盡管我國的個人理財業(yè)務(wù)起步晚，與國外個人理財?shù)陌l(fā)展相差甚遠(yuǎn)，但是發(fā)展速度卻很快，各金融機(jī)構(gòu)十分重視理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也不斷開發(fā)新的個人理財產(chǎn)品來吸引人們投資。

此外，近幾年各大商業(yè)銀行爭相推出了許多理財產(chǎn)品，大有百花爭艷的架勢，比如中國銀行的“中銀致富理財計劃”，建設(shè)銀行的“匯得盈”，工商銀行的“靈通快線”等。盡管國內(nèi)各大銀行都在推出理財產(chǎn)品，但是各個產(chǎn)品之間都是萬變不離其宗，主要依靠人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品充當(dāng)主力軍，沒有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，僅僅是靠數(shù)量取勝。如果國內(nèi)商業(yè)銀行想要在競爭中脫穎而出，就要對理財產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競爭力。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是從銀行的角度出發(fā)，以銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為核心來設(shè)計開發(fā)，沒有更多的考慮客戶的需求和利益上。產(chǎn)品本身就是為了客戶而設(shè)計，只有吸引更多的客戶購買才能獲得收益，站在客戶的角度上設(shè)計產(chǎn)品，才能讓銀行與客戶兩者共贏。國外銀行個人理財產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)則做到了這一步，站在客戶的角度上來設(shè)計，以客戶為中心，根據(jù)客戶的要求和需要設(shè)計開發(fā)出讓客戶青睞的產(chǎn)品，因此大部分產(chǎn)品具有多元化和私人理財服務(wù)的特點(diǎn)。產(chǎn)品是否符合客戶自身的購買需求，是吸引客戶購買的主要因素，個人理財產(chǎn)品的發(fā)展與產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)息息相關(guān)。

（二）理財人員專業(yè)素質(zhì)匱乏

投資具有風(fēng)險，理財也不例外。隨著居民收入上升，越來越多的人加入投資浪潮，證券、基金、期貨等投資方式收益高、風(fēng)險大，國內(nèi)“賣房炒股”之類的新聞層出不窮，人們沒有專業(yè)的判斷能力和獨(dú)特的眼界，盲目跟風(fēng)的投資往往虧損巨大。個人理財業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域十分廣泛，注定了它具有一定的投資風(fēng)險。同時，對從事個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求較高，理財從業(yè)人員需要對個人理財產(chǎn)品的各項功能及風(fēng)險控制有全面的認(rèn)識和了解。同時，還要了解證券、期權(quán)期貨、保險等各方面的金融知識以及各個投資行業(yè)的基本情況。目前，各大銀行十分缺乏一支高素質(zhì)的專業(yè)理財隊伍。

我國商業(yè)銀行的個人理財人員大多都是從銀行柜臺工作人員挑選的，簡單的培訓(xùn)根本不能滿足個人理財對就職人員的專業(yè)知識儲備的要求。而個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不同于柜臺人員，它的服務(wù)范圍極廣，對從業(yè)人員的金融知識、行業(yè)知識儲備有很高的要求。在如今全球金融化下，個人理財方面的高端人才將會更加受到市場的歡迎。

（三）理財產(chǎn)品存在信用風(fēng)險

國內(nèi)各大銀行推出的理財產(chǎn)品沒有一套完整的風(fēng)險評估機(jī)制，客戶不能充分了解到產(chǎn)品可能存在的信用風(fēng)險。而銀行工作人員在銷售這些理財產(chǎn)品時，應(yīng)盡可能避免談到風(fēng)險控制這一話題，更多的向客戶解釋產(chǎn)品帶來的效益，同時客戶也對風(fēng)險這一因素不大重視，只關(guān)注到了產(chǎn)品帶來的高收益、高回報。最后，產(chǎn)品的風(fēng)險往往都是由客戶來承擔(dān)，銀行的信譽(yù)會因此而受到損失，客戶也會對個人理財產(chǎn)生誤解，不利于個人理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展和進(jìn)步。

（四）金融分業(yè)經(jīng)營體制的阻礙

我國銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，出于風(fēng)險控制這方面的考慮而言，這樣的管理機(jī)制或許很安全的避開了一部分風(fēng)險，但是也很大程度上制約了銀行對個人理財產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)上的創(chuàng)新。在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制下，三者分離，無法構(gòu)建合理有效的投資組合方式分散風(fēng)險，不能將資金合理配置。銀行、證券、保險站在各自的陣營里為客戶投資理財，同時投資資金在各自的體系中流轉(zhuǎn)，三者的資金沒有交集，不能交錯組合投資，銀行更是只有提供證券及保險咨詢和代銷的資格，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新十分有限。

三、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議及對策

（一）大力開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

市場競爭不斷加劇，各大商業(yè)銀行爭相推出各種理財產(chǎn)品，但效益甚微。目前各類產(chǎn)品對客戶而言不具有針對性，不能解決客戶理財方面的難題。為了取得更大的進(jìn)步，國內(nèi)銀行應(yīng)該借鑒國外銀行對理財產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)的模式，結(jié)合國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政策條件來制定出屬于自己的理財產(chǎn)品。除此之外，各大銀行應(yīng)該與其他金融機(jī)構(gòu)建立好良好的合作關(guān)系，增加理財產(chǎn)品的多樣性。在設(shè)計和開發(fā)產(chǎn)品時要樹立自己的產(chǎn)品品牌風(fēng)格，避免理財產(chǎn)品模仿和復(fù)制，缺乏市場競爭力，無法滿足客戶的需求。尤其是在銀行競爭日益激烈的時期，更要推出有創(chuàng)新、有品牌特色的理財產(chǎn)品。

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，可以實(shí)行分類管理模式，從客戶實(shí)際情況出發(fā)將客戶劃分不同的類型，針對不同類型的客戶設(shè)計不同的產(chǎn)品，滿足客戶的理財需求。同時，還可以實(shí)行階段管理，將客戶劃分高、中、低端三個階級，對不同的階級采取不一樣的方式。例如針對高端客戶，銀行可以為他量身定制理財計劃，中、低端客戶就可以采取分類管理的模式提供服務(wù)，使個人理財向個性化的方向發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對理財人員的培養(yǎng)，提升人員素質(zhì)

因為個人理財業(yè)務(wù)不僅具有一定的風(fēng)險，還對理財從業(yè)人員有很嚴(yán)格的要求，商業(yè)銀行在招聘員工時應(yīng)該格外看重應(yīng)聘者的專業(yè)能力和道德品質(zhì)。從業(yè)務(wù)成熟度、具有責(zé)任心、具備良好的道德品質(zhì)和專業(yè)的個人理財知識儲備等方面來考察應(yīng)聘人員。此外，在理財人員就職前，還要接受證券、基金、保險稅收等金融專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立考試制度，允許通過考試的人員上崗工作，達(dá)到建立一支專業(yè)的營銷和理財隊伍的目的。

（三）加強(qiáng)營銷力度，提高營銷質(zhì)量

隨著新媒體的崛起，傳統(tǒng)營銷已經(jīng)出于尷尬地位。銀行在對產(chǎn)品進(jìn)行宣傳前，除了要合理計算廣告的投入，還要制定一套完整的、行之有效的宣傳模式。比如同時選擇廣告、營業(yè)推廣、公關(guān)促銷多種渠道的宣傳方式，利用傳統(tǒng)媒體和新媒體相結(jié)合的方式，線上線下結(jié)合大力宣傳產(chǎn)品優(yōu)勢，提高產(chǎn)品的知名度。其次，還應(yīng)該加強(qiáng)與客戶之間的溝通，對于到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶采取面對面的方式詳細(xì)介紹理財產(chǎn)品。

（四）建立完善的業(yè)務(wù)信息披露機(jī)制

在設(shè)計、開發(fā)產(chǎn)品時，要清楚本產(chǎn)品的收益的同時要測算產(chǎn)品的風(fēng)險。理財產(chǎn)品銷售人員在向客戶銷售產(chǎn)品時除了要向客戶介紹產(chǎn)品，也要將產(chǎn)品收益和風(fēng)險一并告知客戶，是否購買產(chǎn)品，由客戶自身衡量利弊后決定。銷售人員不得為了自身的銷售額，而故意向客戶隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)該定期告知客戶產(chǎn)品變動收益或損失的情況，出現(xiàn)重大變動、異常風(fēng)險、資金不安全等情況要及時向銀監(jiān)會和有關(guān)管理部門上報。各商業(yè)銀行要嚴(yán)格控制風(fēng)險，完善理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴機(jī)制，切實(shí)建立起理財業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。

（五）完善個人理財相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制

在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中，法律文件和監(jiān)管機(jī)尤為重要，需要這樣的機(jī)制來督促個人理財業(yè)務(wù)的良好健康的發(fā)展。沒有監(jiān)管必然會出現(xiàn)混亂，帶來諸多問題，引發(fā)人們對于個人理財?shù)恼`解，必將阻礙理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。對此，完善個人理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制是個人理財業(yè)務(wù)取得長遠(yuǎn)發(fā)展的一個方面。就像證券從業(yè)人員監(jiān)管一樣，證券從業(yè)人員上崗工作必須取得從業(yè)證書，還要接受證券業(yè)協(xié)會的管理。銀行個人理財人員也可以效仿這樣的方式，對個人理財業(yè)務(wù)從行業(yè)上、人員上進(jìn)行規(guī)范化管理。

四、總結(jié)

面對全球金融化趨勢，我國商業(yè)銀行面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。國內(nèi)銀行與國外銀行在競爭中怎樣才能占得優(yōu)勢？商業(yè)銀行避免不了調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將重心從傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)上。而在中間業(yè)務(wù)占大頭的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展就顯得尤為重要。商業(yè)銀行除了對個人理財給予更多重視之外，還要樹立以“客戶為中心，服務(wù)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。雖然個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是一蹴而就的事，人們對它的看法也不盡相同，但是改變不了它廣闊的發(fā)展前景。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入和生活水平的提高，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和日趨激烈的競爭，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是必然趨勢。

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作者簡介：湯曉慶（1994-），女，重慶人，長江師范學(xué)院財經(jīng)學(xué)院本科在讀，研究方向：商業(yè)銀行。