李紫薇 柳飄

【摘 要】自以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行遇到了有史以來(lái)最大的挑戰(zhàn)。為了抵御住這種種不利沖擊，重新奪回市場(chǎng)份額，重新獲得角逐市場(chǎng)的能力。商業(yè)銀行就必須從自身出發(fā)，改革相應(yīng)的機(jī)制，加大自身的科技含量，拓展經(jīng)營(yíng)范疇。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；角逐；拓展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形式，拓展金融范疇，實(shí)現(xiàn)籌資，交易，資金中轉(zhuǎn)等等金融形式的新一代金融運(yùn)作。這種新型運(yùn)作的模式的好處在于比傳統(tǒng)的金融體系，更加的透明，更加的讓人容易接受，并且相應(yīng)的操作更加的便利，能為客戶(hù)減少不必要的操作麻煩。并且相應(yīng)的操作支出更少，因此其比商業(yè)銀行更加具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并且一點(diǎn)點(diǎn)的逐漸搶奪了原屬于商業(yè)銀行的市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融一般有以下幾種表現(xiàn)形式，他們分別是：第三方交易、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)。其中以第三方支付和P2P網(wǎng)貸最為人們所熟知，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2015年度截至今年11月底，全國(guó)P2P行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模已達(dá)12500億元，第三方交易模式僅僅一個(gè)季度就獲得了9萬(wàn)億元的交易額度，從這些方面就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)是多么的讓人吃驚。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式雖然在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下有著很多的衍射，但也不外乎吸納存款，放貸獲取中間利益一途。而等同于商業(yè)銀行支付與貸款業(yè)務(wù)的第三方支付與P2P網(wǎng)貸獲得了如此大規(guī)模的成功，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了出乎意料的沖擊。

1.使商業(yè)銀行信息中介的地位弱化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，例如阿里巴巴、百度等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以及時(shí)傳送相關(guān)金融、經(jīng)濟(jì)信息，使得所有用戶(hù)可以及時(shí)獲取最新消息，成為買(mǎi)賣(mài)雙方消息對(duì)等的有效市場(chǎng)，而非賣(mài)方市場(chǎng)。社交平臺(tái)的興起，減少了企業(yè)的客戶(hù)資源開(kāi)發(fā)難度，客戶(hù)可以通過(guò)平臺(tái)反映問(wèn)題，公司可以及時(shí)作答獲得相關(guān)的反饋。對(duì)于資金供求雙方而言，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及時(shí)獲得對(duì)方的信息，減少其中因?yàn)殂y行中介傳遞消息所形成的資金成本與時(shí)間成本。并且，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在這個(gè)過(guò)程中，為資金的供求雙方的信息匹配問(wèn)題，作出了極大的職能作用。相應(yīng)的，其對(duì)于銀行的威脅也就越來(lái)越顯著。銀行無(wú)法通過(guò)中轉(zhuǎn)功能獲取相應(yīng)的吸款放款功能，則后續(xù)的一系列職能作用也將會(huì)大大的受限。

2.使商業(yè)銀行部分支付功能被取代

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，時(shí)間、空間已不能再成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的限制因素，電子商務(wù)的快速發(fā)展提高了人們的生活旋律，網(wǎng)上銀行的相關(guān)操作的繁復(fù)程度以及越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)在生活節(jié)奏加快對(duì)于相關(guān)金融操作的需要。而目前，例如支付寶、財(cái)付通這些第三方支付平臺(tái)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供各項(xiàng)結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，如：隨時(shí)隨地的用支付寶進(jìn)行交易買(mǎi)賣(mài)，匯款轉(zhuǎn)賬等，如靈活的將銀行卡里的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出第三方品臺(tái)。很多時(shí)候，這些相應(yīng)的平臺(tái)都能夠直接或者間接的代替銀行的相關(guān)職能作用。

3.使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)受影響

另外，當(dāng)期的很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還具備的增值功能，并且相應(yīng)的回報(bào)率還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行的相關(guān)利率，同時(shí)隨時(shí)存入隨時(shí)獲取的便利，使得客戶(hù)將大筆資金存入此類(lèi)平臺(tái)，使銀行喪失一批客戶(hù)。而P2P網(wǎng)貸提供客戶(hù)更加簡(jiǎn)化的貸款手續(xù)，較低的貸款利率，使得企業(yè)更傾向于向此類(lèi)平臺(tái)借款，審核較松且時(shí)間較短，為急需資金的企業(yè)提供了幫助，減少了商業(yè)銀行的貸款客戶(hù)群。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的促進(jìn)

在以上互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行開(kāi)始積極尋求措施來(lái)改變此種情況，由此促進(jìn)了商業(yè)銀行的一系列變化。

1.促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新來(lái)謀求市場(chǎng)份額，以原本的產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)銷(xiāo)售的模式逐漸向著以客戶(hù)為本，以客戶(hù)的需求轉(zhuǎn)變自身的操作模式的蛻變。從一般意義上的代銷(xiāo)模式逐漸向著托管模式進(jìn)行蛻變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一特點(diǎn)都是以客戶(hù)為本，怎樣能迎合客戶(hù)的需求，怎么能為客戶(hù)提供便利怎么來(lái)，從為客戶(hù)提供便利方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的相關(guān)職能往往無(wú)法達(dá)到這一點(diǎn)需求。相對(duì)缺乏角逐市場(chǎng)的能力。從而商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，開(kāi)始更加注重客戶(hù)體驗(yàn)，將“客戶(hù)為中心”真正意義上的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸，商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸，發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等應(yīng)運(yùn)而生；為了和第三方支付進(jìn)行相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也推出了一系列相應(yīng)的服務(wù)體系，基本能起到和第三方支付相似的相關(guān)職能功能。

2.促進(jìn)傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)仍然和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)系統(tǒng)有著很大的沖突和競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)上銀行使用之初，由于其具有靈活、便捷等特點(diǎn)，收到了用戶(hù)的歡迎并得到了迅速發(fā)展。但是，一般的網(wǎng)銀只是起到了一些私底下的銀行相關(guān)職能作用，但是卻不像其他網(wǎng)絡(luò)金融體系那樣，具備招攬客戶(hù)的作用。因此，各商業(yè)銀行紛紛對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行升級(jí)改造，將網(wǎng)上銀行發(fā)展成向外交流的重要渠道之一，從而起到競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)，吸納客戶(hù)，招攬客戶(hù)的目的。同時(shí)能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行的金融交易事宜的系統(tǒng)也是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)研發(fā)的項(xiàng)目之一，具體來(lái)說(shuō)：就比如研發(fā)手機(jī)銀行客戶(hù)端，手機(jī)APP等系統(tǒng)，讓相關(guān)的轉(zhuǎn)賬，支付交易事宜，能夠通過(guò)手機(jī)快捷的完成?；蛘哒乙恍┗ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)做的比較好的企業(yè)合作，建立一個(gè)通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行支付交易的相關(guān)渠道。再比如和移動(dòng)，電信，聯(lián)通企業(yè)合作，通過(guò)移動(dòng)交易方式進(jìn)行話(huà)費(fèi)充值的相關(guān)業(yè)務(wù)。再比如，加入一些新鮮的智能操作元素，如營(yíng)銷(xiāo)PAD等，盡可能的為客戶(hù)提供鮮活的便捷性更強(qiáng)的相關(guān)職能服務(wù)。

3.促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)

隨著快節(jié)奏生活的發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的柜臺(tái)交易已經(jīng)越來(lái)越不能滿(mǎn)足人們的需要，而日益被自助交易和網(wǎng)上交易所替代。為了提高自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提升自身的角逐市場(chǎng)的能力，當(dāng)前，商業(yè)銀行也開(kāi)發(fā)了更多的更人性化的實(shí)體設(shè)備，就比如VTM、ITM、自助發(fā)卡機(jī)等，以前要辦這些相關(guān)業(yè)務(wù)，還需要去銀行排隊(duì)，還有一定的工作時(shí)間限制，這些方面都很大程度的掣肘了商業(yè)銀行本身的發(fā)展。而現(xiàn)在增設(shè)了這些人性化的智能設(shè)置，也從另一方面打破了這些方面的局限因素，為客戶(hù)需求更多，更突出的便利作用。另外，為了角逐第三方支付的方式，商業(yè)銀行還和很多的可以用第三方支付進(jìn)行直接交易的實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)群體進(jìn)行合作，推出了相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。

四、結(jié)語(yǔ)

從以上種種我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)威脅的同時(shí)，也同樣的對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著很好的鞭策作用。它能使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到自身在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不足，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行的一系列改革。商業(yè)銀行將其自身與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，產(chǎn)生了更適于自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)自身產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

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作者簡(jiǎn)介：

李紫薇（1995—），女，安徽省合肥市人，工作單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，職務(wù)：學(xué)生，研究方向：金融學(xué)（國(guó)際金融方向）。