胡曉斌

【摘 要】近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和廣泛普及，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)模式、管理理念、交易媒介和經(jīng)營(yíng)方式都受到了一定的沖擊和影響，在這種背景下，分析互聯(lián)網(wǎng)崛起的深層次原因以及對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)格局的影響是研究商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展有效對(duì)策的基本前提。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略；金融市場(chǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融基本概念

隨著電子商務(wù)的興起以及向金融服務(wù)領(lǐng)域的逐漸滲透，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進(jìn)入商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的過(guò)程中逐漸形成了電子商務(wù)和一系列金融服務(wù)相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，從最初的簡(jiǎn)單電子支付、網(wǎng)上支付一直發(fā)展到P2P融資、轉(zhuǎn)賬匯款、小額資產(chǎn)管理、基金平臺(tái)服務(wù)、資金中介、小額貸款等金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的支持和帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為融合多種傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、金融模式的新型企業(yè)組織形式與全新的金融商業(yè)領(lǐng)域。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種全新變革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在交易和運(yùn)行時(shí)的信用特征、貨幣流動(dòng)特征、金融規(guī)則特征、持續(xù)性特征等基本的金融要素仍然存在，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和金融要素的一種重構(gòu)和重塑。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融由電子商務(wù)的移動(dòng)支付發(fā)展而來(lái)，經(jīng)過(guò)了大范圍的推廣和普及之后，已經(jīng)基本涵蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、金融電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、在線理財(cái)?shù)缺姸嘟鹑跇I(yè)務(wù)領(lǐng)域。以最近興起的眾籌融資為例，一些成長(zhǎng)前景較好、運(yùn)作相對(duì)規(guī)范的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可以不再依靠專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)基金等傳統(tǒng)融資途徑，轉(zhuǎn)而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)吸引、吸收大眾融資，其資金渠道和投資來(lái)源大大擴(kuò)寬。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還在快速發(fā)展和逐漸完善的階段，管理體系與制度規(guī)范仍然存在監(jiān)管漏洞多、金融風(fēng)險(xiǎn)高等諸多問(wèn)題。相對(duì)于金融服務(wù)模式比較完善、金融監(jiān)管體系比較健全的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中所占的份額與比例仍然較小，但是基于較高的市場(chǎng)熱度、較大的發(fā)展?jié)摿?、較寬的資源渠道等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)推動(dòng)金融市場(chǎng)變革、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等將發(fā)揮巨大的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了金融業(yè)發(fā)展的需求

隨著電子商務(wù)的快速普及與發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)以及金融理財(cái)有了更多的需求，很顯然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付和移動(dòng)支付，電子商務(wù)巨大的市場(chǎng)潛力和市場(chǎng)容量、電子金融服務(wù)巨大的用戶需求直接刺激了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展。同時(shí)隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)、理財(cái)需求的增多，一些從事電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、探索互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的過(guò)程中也迎合了一部分客戶的需求，滿足了人們對(duì)于理財(cái)門檻低、方便快捷、理財(cái)收益和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)平衡、自動(dòng)化和個(gè)性化服務(wù)的金融產(chǎn)品內(nèi)在需求。從企業(yè)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，受到傳統(tǒng)融資渠道約束較大、融資門檻限制較多的中小企業(yè)在尋求金融支持、擴(kuò)寬借貸渠道的過(guò)程中也形成了對(duì)融資成本低、融資門檻低、融資服務(wù)多樣化的金融產(chǎn)品內(nèi)在需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上解決了中小企業(yè)的金融服務(wù)需求和金融產(chǎn)品需求。而從經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、商業(yè)模式下的成本高、效率低、門檻高、體驗(yàn)差等問(wèn)題，迎合了現(xiàn)代金融業(yè)變革發(fā)展的內(nèi)在需求。

2.技術(shù)發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

金融業(yè)發(fā)展的本質(zhì)作用是提升金融資源的配置效率，解決企業(yè)發(fā)展、個(gè)人貸款等不同方面的資金需求。傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和金融業(yè)務(wù)模式下，以眾多金融機(jī)構(gòu)為代表的金融中介在解決金融風(fēng)險(xiǎn)和金融收益矛盾關(guān)系的過(guò)程中通過(guò)將資金的所有權(quán)和資金使用權(quán)進(jìn)行分離來(lái)實(shí)現(xiàn)供需匹配、滿足風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡關(guān)系，但是提升金融資源配置的能力比較有限。金融中介的產(chǎn)生是為了解決金融資源再分配過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題，金融中介在實(shí)現(xiàn)金融資源分配、滿足不同主體資金需求過(guò)程中直接產(chǎn)生交易成本高、交易門檻高等問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理和分析等技術(shù)的出現(xiàn)，金融中介的作用逐漸被交易程序簡(jiǎn)單、信息透明、服務(wù)成本低的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)所代替，這不僅提升了金融資源分配和供需協(xié)調(diào)的效率，也使金融交易過(guò)程的透明度、公開性、公平性、程序化等特點(diǎn)大大增強(qiáng)。所以說(shuō)，金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新和變革的需求一直存在，直到技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展與這些需求的結(jié)合才產(chǎn)生了高效、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有經(jīng)濟(jì)性、高效性和便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，以其交易過(guò)程經(jīng)濟(jì)性、交易程序高效性、交易服務(wù)便捷性的特點(diǎn)滿足了一部分消費(fèi)群體的金融業(yè)務(wù)需求和金融資源需求，不僅提升了用戶體驗(yàn)，也吸引了眾多的消費(fèi)群體。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融交易過(guò)程和金融交易程序不再依賴金融實(shí)體機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大大提升了金融服務(wù)的便捷性和高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備和終端平臺(tái)使資金的流動(dòng)、金融資源的配置更加靈活、方便，也使傳統(tǒng)金融體系下的業(yè)務(wù)盲區(qū)和客戶群體盲區(qū)大大減小，推動(dòng)了金融平臺(tái)提供金融服務(wù)的全面性和完整性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨電子商務(wù)的出現(xiàn)而發(fā)展起來(lái)，消費(fèi)群體在電子商務(wù)的影響下，通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、支付的習(xí)慣逐漸形成，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與市場(chǎng)的距離更近，對(duì)消費(fèi)者需求的把握更加準(zhǔn)確。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1.積極影響

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和金融發(fā)展格局受到了一定的沖擊和影響，促使以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)加快服務(wù)升級(jí)和業(yè)務(wù)升級(jí)來(lái)?yè)屨伎蛻糍Y源，也促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是有利的。第一，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，一方面通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)方式的升級(jí)、服務(wù)定位升級(jí)、金融平臺(tái)搭建、推出理財(cái)新產(chǎn)品等方式，提升了用戶數(shù)量和渠道競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，鞏固個(gè)人用戶業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、創(chuàng)新金融產(chǎn)品組合、提升金融服務(wù)全方位性等方式，進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)金融業(yè)務(wù)，且這些措施都有利于商業(yè)銀行繼續(xù)鞏固渠道優(yōu)勢(shì)。第二，許多商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)布局調(diào)整，加快中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的嘗試和模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行更加看重中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行形成更加合理的業(yè)務(wù)布局。第三，一些規(guī)模較小、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少的商業(yè)銀行在探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作的過(guò)程中，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)發(fā)展格局受到了中小商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)聯(lián)盟的挑戰(zhàn)，這在一定程度上推動(dòng)了金融市場(chǎng)發(fā)展格局優(yōu)化和利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

2.消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊和影響非常大，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)的過(guò)程中不僅積累了大量的平臺(tái)用戶，而且通過(guò)提升用戶信用透明度和交易信息透明度降低了金融交易成本，使金融交易程序不必通過(guò)商業(yè)銀行等金融媒介也可以完成，從而使商業(yè)銀行金融支付中介作用有所弱化甚至部分被替代，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的主導(dǎo)地位受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。由于各種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的貸款客戶主要是中小微企業(yè)和小額借貸人群，隨著運(yùn)作模式的不斷完善以及貸款交易流程的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)將受到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的強(qiáng)勢(shì)影響。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展時(shí)間短，其監(jiān)管、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用體系等還不完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，在一定程度上加大了商業(yè)銀行體系的金融風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.變革經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式

從金融發(fā)展格局整體的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有占據(jù)金融市場(chǎng)主體地位，仍然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融發(fā)展格局的一種補(bǔ)充，企業(yè)或者個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)主要的渠道和方式仍然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因此商業(yè)銀行通過(guò)變革經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式來(lái)提升當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)格局下的主動(dòng)性和優(yōu)勢(shì)性仍然有非常強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和需求基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)和內(nèi)在需求，改變傳統(tǒng)的優(yōu)先滿足大客戶和大企業(yè)金融需求的服務(wù)理念，從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)提升、金融業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、金融市場(chǎng)細(xì)分等角度全面提升金融業(yè)務(wù)效率和便捷性；其次，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)拓寬金融業(yè)務(wù)渠道、掌握更多金融信息，在實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有效結(jié)合、線上線下一體化金融業(yè)務(wù)平臺(tái)搭建等方面進(jìn)行升級(jí)創(chuàng)新，拓寬服務(wù)范圍，優(yōu)化服務(wù)方式，提升服務(wù)效率。

2.注重客戶需求，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍還不能對(duì)所有的金融產(chǎn)品都涉及，而這正是商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)突圍的關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，充分挖掘客戶需求、提升業(yè)務(wù)渠道的覆蓋性是重要的切入點(diǎn)。首先，商業(yè)銀行可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作、整合金融行業(yè)資源、上下游金融業(yè)務(wù)鏈優(yōu)化等方式，在充分挖掘客戶金融業(yè)務(wù)需求和服務(wù)需求的基礎(chǔ)上為客戶提供一站式、全覆蓋、一體化的服務(wù)模式，有效涵蓋現(xiàn)有金融產(chǎn)品、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)信貸等多種金融范圍，滿足客戶需求。其次，商業(yè)銀行具有監(jiān)管完善、金融安全性高、金融產(chǎn)品豐富等優(yōu)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶資源豐富、金融交易過(guò)程簡(jiǎn)單便捷的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以嘗試與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，以進(jìn)一步擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道，提升金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)容量。

3.注重平臺(tái)建設(shè)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中還存在監(jiān)管不完善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較差、金融違約風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題，商業(yè)銀行在有效借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的過(guò)程中要把風(fēng)險(xiǎn)管控放在突出的位置，在向互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中要增強(qiáng)負(fù)債的調(diào)控能力、優(yōu)化金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、健全風(fēng)險(xiǎn)管控的穩(wěn)定性、加強(qiáng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和主動(dòng)控制能力。商業(yè)銀行在吸收互聯(lián)網(wǎng)金融基因的過(guò)程中要充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)律和特點(diǎn)，在發(fā)揮商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，提升產(chǎn)品的安全系數(shù)和商業(yè)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了大范圍的推廣和普及之后，已經(jīng)基本涵蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、金融電子商務(wù)等眾多金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從加快商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和促進(jìn)金融市場(chǎng)整體發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論是有利的影響還是不利的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都將對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展格局優(yōu)化以及利率市場(chǎng)化改革有其深遠(yuǎn)的推動(dòng)作用。

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