□文/劉　莎　韋彩霞（河北金融學(xué)院　河北·保定）

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保定市商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新思考

□文/劉莎韋彩霞
（河北金融學(xué)院河北·保定）

［提要］隨著京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市圍繞核心大型企業(yè)將涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)的歷史發(fā)展機遇為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供金融服務(wù)，既可以解決小微企業(yè)融資難問題，還可以成為城市商業(yè)銀行新的利潤增長點。

關(guān)鍵詞：行業(yè)金融；小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行

課題項目：2015年保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號：201501027）

原標(biāo)題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務(wù)院多次召開常務(wù)會議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來了前所未有的發(fā)展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機遇進一步為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當(dāng)各家銀行真正意識到小微金融價值時，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機構(gòu)達到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營銷已不再是推銷某個產(chǎn)品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強了城商行與地方經(jīng)濟及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團、三利毛紡、英利集團這樣的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國有銀行網(wǎng)點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網(wǎng)點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對中小企業(yè)信用風(fēng)險評估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式

行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對上下游客戶的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達到共贏。（圖1）

圖1“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式基本思路

一個供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購買原材料、維系正常經(jīng)營活動和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來國內(nèi)一些銀行運用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因為賒銷無法及時獲得賬款，導(dǎo)致其無法繼續(xù)采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財務(wù)報表，而是更加關(guān)注其交易對手和合作伙伴，關(guān)注整個產(chǎn)業(yè)鏈是否穩(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進行合作，通過信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達到對上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進一步控制貸款風(fēng)險。

三、行業(yè)金融服務(wù)實踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開發(fā)上處于國內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶量身設(shè)計了國內(nèi)保理、汽車合格證質(zhì)押融資、保兌倉等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強，可以很快被學(xué)習(xí)，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競爭能力。

四、對保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議

（一）加強專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)模化、專業(yè)化服務(wù)對銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開展行業(yè)金融的部門沒有設(shè)立專門的管理機構(gòu)，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機制。一級支行應(yīng)根據(jù)自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業(yè)進行深耕細作。為精簡業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營銷模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點設(shè)計相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟特色，選定合適的行業(yè)開發(fā)客戶資源。市場可以是一個產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟特征可以成為城商行進行行業(yè)金融開發(fā)的切入點。選擇經(jīng)營機構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢、特色集群行業(yè)進行批量開發(fā)，既有助于依托批量開發(fā)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進行風(fēng)險控制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢。目前國內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了升級。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實現(xiàn)兩個層次的技術(shù)目標(biāo)：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻：

［1］陳一洪.試論小微企業(yè)行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式———城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析［J］.重慶郵電大學(xué)學(xué)報，2012. 5.

［2］吳瓊.供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析［J］.中國管理信息化，2016. 2.

［3］陳亮，代晨.城市商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作模式研究［J］.財經(jīng)問題研究，2015. 5.

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中圖分類號：F832. 3

文獻標(biāo)識碼：A